加拿大屋主贷款13.5万翻新房屋坐等出售，撞上百年一遇暴雨，恐濒临破产

片儿刀

加拿大日风暴袭击渥太华Bells Corners社区时，Kathryn Peterkin抓住机会，借着这场百年一遇的风暴划皮艇出行。暴雨把街道变成了河道，她在Oberon Street放下皮艇。
6 D. m4 ?4 ]" S! w5 N$ d; X
但水上的这份乐趣转瞬即逝。
$ i8 f, Z. S  k" e9 J' E
& G$ A+ P( `) q1 x& w  j; W近三周过去，Peterkin如今害怕待在自家屋内，担心滋生霉菌。她暂时住在车库里，并且担忧再过几个月就不得不申请破产。
" @( C& k! }2 N1 L$ Y# W$ a
“这场灾难摧毁了一切，彻彻底底。我每天活在恐惧之中。”Peterkin说道。

7 l# _: ]8 e$ O& T, T加拿大国庆日当天，渥太华数千户住宅地下室遭遇水淹，她家便是其中之一。
+ V$ |9 u% n7 X  ~* p* s
) I( k/ j6 J& `  ]" i9 }6 b% |1 A: h污水顺着管道涌入洗衣房与浴室，污秽的积水和排泄物灌进地下室。


  ]4 @) P" y, z3 V6 h! a2 B/ V
事发三周后，她表示仍未收到Economical Insurance出具的理赔估价单。她称自己在这家保险公司投保已有二十余年。
- u' z/ C' v4 E5 v- K
雪上加霜的是，暴雨发生前数月，Peterkin贷款超过13.5万加元翻新房屋，原本打算装修完毕挂牌出售。

! P: y- i+ _. r: P& v“距离挂牌就差几周，暴雨突如其来。地下室整体翻新、浴室重装、地板和天花板全部重做。”Peterkin说，“现在整栋房子被毁得面目全非。”

2 k1 J! C' K" @( m, G' ]1 y0 Z! z" Q& u她表示，翻新工程开始前的11月，房产中介预估房屋售价约40万加元。
. Q- s) [& j* b7 ~$ d# _4 X
1 n1 [- T/ ?3 L1 @3月装修完工后，中介预计成交价有望接近60万加元。

“我原本规划好了，贷款资金全部投入装修后，立刻挂牌卖房，用售房款一次性还清所有贷款。”她说。
1 p1 I' a7 M# u: u# Z
/ G* ?) U6 `% u; O5 s$ |- D3 S0 B" N“我们连续六个多月日夜赶工，找了一大批施工人员。”
$ n/ M5 u  C1 d3 h& `" _. y2 P
Peterkin称，暴雨发生前，她从未向保险公司提出过理赔。
  q# b) b) E* H6 C/ q5 v
如今急需保险赔付，她却一直得不到明确消息，既没有正式估价，也无从知晓赔款何时能够到位。

# k/ W- c& R: ~8 a9 a, }4 C# S“我无力承担贷款月供，再过两三个月，我就只能申请破产。”Peterkin表示。

5 E2 d( ?8 t1 }2 r# \, L“保险公司还跟我说，不要再频繁发消息骚扰他们。”

Economical Insurance母公司Definity Financial Corporation的发言人向CTV News Ottawa发表声明，表示公司一直与Peterkin保持定期沟通。
! T8 K5 ]) ?1 Z8 I4 A
- R- f, `/ O! o+ M' F; p声明写道：“我们持续跟进她的理赔案件，保持常态化联络，完成现场勘查，并批准更换关键设备，包括熔炉与热水器。我们将继续与她紧密协作，尽快完成剩余维修工作。”
0 |( M+ ]  ]0 r$ d# K
“Peterkin女士于7月3日报案。工作人员7月4日首次联系她，7月7日安排勘查，7月8日完成现场核验，理赔流程全程持续跟进。”
  }+ l5 @; \) G  C0 {, _$ h, `
但Peterkin表示双方沟通严重不足，她依旧不知道理赔何时能够办结。
' |: F/ O! h' s" c$ `! q) |
' h/ ]6 ?' _/ }! j( ~她想对Economical Insurance说：“回我电话！给我一份估价单，我才能动工维修！”

4 [, s  R' B! W9 d/ B她说，在CTV介入联系保险公司之前，将近一周都没有收到该公司任何人的消息。
% @+ T# V" o$ _, b( n
  B1 `9 b" G0 Y. T! h  C一天之后，Economical Insurance有人联系她，告知会安排新专员接手案件，但依旧没有给出确切时间线，也没有关于理赔进展的实质性信息。
3 A* w1 T6 p) m$ x( w9 N: Z" V+ D
Peterkin说，陷入困境的不止她一人。

5 ]& _- D' B% M4 _( c8 f8 F8 Q4 E同一条街上其他住户和保险公司协商理赔同样举步维艰。

' j% E. O6 T# g1 t1 {6 E1 U加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas介绍，这类保险理赔通常耗时一个月至六周。

不过受7月1日大范围洪灾影响，各家保险公司案件积压严重。

+ O& ]4 k1 r& p  a2 E" yThomas表示：“7月1日这场灾害规模巨大，大约6000人受灾，理赔流程自然会拉长。”

“每家保险公司的理赔员数量有限，每位理赔员可对接的灾后修复公司也有上限。大量报案集中涌入后，处理本身就需要时间。”

如果处理保险理赔需要帮助，加拿大保险局专为渥太华受灾民众开通了求助热线。

Peterkin的房屋大概率无法申请安省居民灾后救助计划（DRAO）。该计划救助范围为地表暴雨受灾，而她家受损原因是污水倒灌。

除此之外，渥太华本次DRAO救助覆盖区域并不包含她所在的Bells Corners社区。
( t9 Z* }9 f8 A, m* \
“我实在无法理解，完全没有道理。”Peterkin的朋友Mike Cross说道。

“政府应当为民着想。我们按时纳税，理应享有保障，不该只优待部分片区。”
3 C) t; w' n* ^0 m' `- ?
渥太华其他多个社区持续呼吁扩大DRAO救助范围。
) a8 m# U4 w$ i+ X
0 s& t5 x2 B3 H( {( [% V8 L: m. s安省市政事务与住房厅发言人向CTV作出回应：“安省居民灾后救助计划（DRAO）的救助范围，依据渥太华市政府提供的信息划定。我们将持续与市政府以及受灾居民密切对接。”
6 l6 U+ r+ E+ s
花高价买最全房屋保险，暴雨淹地下室却一分不赔

  T+ x" R7 _+ i- `无独有偶，住在渥太华Crystal Beach社区的Margaret Cooper也有同样的遭遇。

今年71岁的Cooper说，这栋单层平房在自家传承了五十多年，往年即便遭遇大雨，地下室也从未淹过水，唯独这次国庆日特大暴雨酿成水灾。

3 L' q5 q( c5 G/ r如今，清理洪涝废墟本就让她心力交瘁，和保险公司交涉理赔一事更是雪上加霜。
2 f$ R, O  B/ A; P1 x
# O6 m3 @& Y0 A5 d  z“当年我倾尽所有才买下这栋房子，一直拼命守护，绝不想失去它。”Cooper说，“所以我当初直接选购了市面上保障范围最全的升级房屋保险。”

: A  Z8 x  `+ }' A: O( I她原本以为这份保险能兜底一切损失。可上周belairdirect保险的理赔专员致电告知她，这份升级水灾保障套餐并不承保地下水倒灌造成的损失。
3 V7 F3 p" n9 R. @1 h
“专员跟我说：‘实在抱歉，这次一分钱都没法赔付，因为积水属于地下水，不在承保范围内。’”Cooper回忆道，“我只觉得自己被骗了。我当初以为所有水损都能理赔，这么多年也一直按时缴纳高额保费。”

3 I" Q/ I  v6 D+ v, X. j. n
不同水灾对应不同保险险种
5 |1 V8 j/ r8 C+ V
加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas解释，只购买基础房屋保险的住户，基本无法获得本次国庆暴雨洪涝损失理赔。

' H4 M* [7 m. r% N" n8 s/ I. X% ^绝大多数基础房屋保单，仅承保房屋内部源头引发的水损，例如水管爆裂、冰箱漏水、储水罐破裂等情况。
5 ^& y0 G: J! K
1 F" @+ U  h$ a; p* T但如果积水来自室外，大部分保单都需要额外加购专项保障，不少房主对此不知情，最终理赔无门。
; ~& J8 b* b, W0 l4 w: Z
$ |. y' ?% Y0 M% s+ W5 P3 xThomas补充，即便额外购置水灾保障，不同类型的积水灾害也对应不同险种：
% h9 T* o+ |6 l# w- B  W
地表洪水险：土壤吸饱雨水后，积水从门窗井倒灌进屋内造成的损失；

污水倒灌险：下水道污水反流涌入地下室产生的损毁。
1 t9 i1 Z5 H% V% n6 v6 s( I
, J6 N2 L. B" G6 J2 _0 m5 e$ S这类专项保障，几乎所有房屋保险都需要单独加购。
. I0 F: X$ s; B5 }$ x
9 r2 A1 t6 F6 U: L: y) l9 ^“不是所有人都会主动加购水灾险。”Thomas说，“但我自己一定会买，如今极端降雨灾害发生得越来越频繁，破坏程度也越来越严重。”
5 g9 |1 a0 k6 W  \' a4 P
地下水倒灌不在承保范畴
9 `: ]* f1 V$ }9 |1 l
Cooper这份升级保单虽然包含污水倒灌、地表洪水、室外给排水管线损毁保障，唯独排除地下水倒灌——也就是雨水透过地基、地板缝隙向上渗透造成的损失。

2 A: W8 W  T# H3 D公益科普机构Canada WaterPortal表示，地表洪水与地下水倒灌很难区分，甚至有时完全无法分辨，但二者在保险理赔、房屋修缮方案上的判定标准天差地别。
/ R6 F& A9 o5 H( i8 n
Cooper向CBC News出示了保险公司发来的邮件：经上门勘查，7月1日暴雨后，水压透过地基可见裂缝渗入屋内，全程没有下水道反流痕迹，因此判定为地下水进水。

+ k0 o6 Q5 ]. L! ~+ fCooper称自己从未收到完整勘查报告，保险公司也没有拿出任何证据证明地下室损毁确由地下水倒灌导致。

belairdirect通过邮件回复CBC，出于客户隐私条例，不便单独点评个案，但表示理赔人员都会结合案件全部事实、严格依照保单条款逐条审核每一笔索赔。
# L9 y8 @) j/ h+ P7 n2 ]
* g" c7 i5 r0 g7 b- eCooper坦言，她当初以为自家遭遇的水灾一定在承保范围内，得知拒赔结果后十分气愤。她质疑，如果额外花钱加购保险最后还是要独自承担巨额维修费，买附加险还有什么意义。

# c1 W. ?+ s7 s8 p; }地基修缮成本高昂
8 U: E/ [) J* [/ Q, b' ?
Tierney Stauffer LLP律所保险法资深律师Kevin Butler认为，保险公司这种操作存在很大问题：宣传时声称承保洪涝损失，理赔时却搬出藏在保单第45页的免责条款拒赔。
# {$ e! ~. x) G4 r3 P: T
7 r9 Q; i$ X/ z. \“如果消费者买到的保障和保险公司宣传的完全不符，保险公司可能需要承担相应法律责任。”Butler表示。
( L& T5 {7 n5 _# b* w
房屋地基维修机构The Foundation Experts负责人Alex Berezowski说，该公司自1995年在渥太华成立以来，从未见过保险公司赔付地下水倒灌相关索赔。

! ?4 ~! F/ _- o: z国庆暴雨过后，Berezowski接到大量和Cooper处境相同的房主求助电话。他介绍，建成超过25年的老房子排水系统老旧、排水能力不足，最容易出现地下水倒灌问题。

3 D# s" B/ x' U# h% X8 |. w' j) L“根治的唯一办法是从地基外侧源头解决渗水问题。”

' _% R* Q, H7 e+ C想要彻底杜绝地下水倒灌，需要开挖地基重做防水，整套工程花费至少20000加元甚至更高。
3 U; a' B4 e" V2 k0 E
5 l5 h5 ?  K& @# Q3 s( }0 Y: A宁可买了不用，不可需要时无保障
$ _: ]& R3 F' E5 K# ^0 n8 N" U- Y
Thomas表示，近年主动加购专项洪水险（包含房屋修复、个人财物损毁赔付）的住户数量明显上涨。
% d+ a5 ]# t1 y9 R! y
3 ?7 o/ L) N: N; Z; J她给出建议：“宁可买了保险一辈子用不上，也不要受灾后才发现毫无保障。”

0 L  }$ ^3 V& G9 e$ `Cooper一想到很多家庭可能因为这场水灾负债累累、痛失房产，夜里常常哭到入睡，她认为省政府必须出面介入调解。

“这已经是一场灾难，保险公司完全不作为，急需政府出手帮扶。”