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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑
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3 n N B( `9 c. m8 p, G6 ^' V保费的计算公式,遵循等式:保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时,一般先不考虑利润部分。因此简化为:总保费 = 总支出。, E: [0 v; x! l; w' [) Y2 D
3 e9 ~: Z* u$ t' n7 i- _/ W* [
支出项
7 m$ g e2 N) ?# _. _ 当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额
- q6 F6 ]1 Z7 f ^/ h 支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和+ P9 _3 Z% @" q
保费项 |7 G$ l" s) l u' t7 ^
保费 = 支出项/交保折现因子
+ K. R6 a2 d# K% m) ^+ y 交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
. ~& I. R: X1 O% K7 k$ E
% e( A& h+ V9 s! ~+ u/ X4 q其中的赔付概率和交保概率,需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率,可参考该国国库券的利息。' ?: g- k% P" d. U- H, x# o A/ O
$ J7 @% F4 \' H+ H$ Y* A. M2 f9 [0 n8 ~
另外,受保人的健康状况和预期寿命,也会影响保费。
$ y- \% @' ]# u7 M9 S, X! [9 L# l# e# B4 c
举例如下:受保人为健康男性,45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表,当前国库券利息为3.5%,受保人预期寿命至85岁。
1 n. m" Y; ?8 f' U计算可得相关数据如下:4 G$ A9 A/ r, B9 x' [
- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得:每年保费$2,862( R7 i/ E% E& D! _
# E' N, m; Y; F+ x6 V6 S( J( J" U8 V- K' N% o) P
说明:以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价,加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。$ L- Z8 ~. j! P0 c
注:此方法所计算的保费,高于今日的询价!( Y s0 x# {- A4 S. y @
: B/ O; p% l" `! O( c" n
感谢您的关注!" s! r) w( N7 n# n! \! ]
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