疯狂加息令房奴窒息？这家银行亮了：浮动利率上调 不强制涨月供！

片儿刀

一份关于加拿大银行的新报告发现，通货膨胀、利率上升和经济不确定性正在给客户带来压力，许多人希望银行就如何处理这些问题提供更多建议。由JD Power做的调查显示，加拿大消费者满意度最高的是皇家银行，丰业银行则垫底。

JD Power2022年加拿大零售银行满意度调查使用1,000分制对银行进行评分。排名第一的是RBC加拿大皇家银行（629分），其次是CIBC加拿大帝国商业银行（615分）、BMO蒙特利尔银行（610分）、TD道明加拿大信托（606分）和Scotiabank丰业银行（599分）。
+ p8 Y8 c5 S# n3 W, V" L  S
. ^" F9 O1 f) C* v% X5 G没想到就是排名倒数第二的TD，最近却发信给客户表示：浮动利率加高后不强制涨月供。

5 l% i& V1 j* b3 s6 _  `  A( HTD信中还是提到了trigger rate（触发利率），指出当客户到达触发利率时，银行会提醒你该怎么做。
  J* a+ D  m- X) w0 G+ a% @- b
先看看Trigger Rate计算方式：Trigger Rate=月供X 12/剩余本金
* [3 e5 D1 v9 R# S
# I" T. L) J/ c' wTrigger Rate是浮动利率贷款时，因为基础利率Prime Rate提高而可能触发的一个利率。该利率会写在你的贷款合约中，但因为你每月还款减少本金的缘故，上述公式分母变小，导致该利率会逐渐提高，因此Trigger Rate其实每个月都会提高一点。当然，如果一次性还掉一定本金（如10%），Trigger Rate会被提高。加拿大五大行中，Scotiabank因为月供一直随利率浮动，因此不存在Trigger Rate一说。
! Q  n. a  d8 G/ ]; D# T+ Z+ F2 C
当因为不断加息导致触发该利率时，即贷款利率高于Trigger Rate时，意味着月供将不足以支付所有利息，此时不同银行的应对方式不同，甚至不同时期的应对方式也不同。但常见的方式有2种，每种方式具体操作不同银行又有细微差别：
' L6 G) z8 Y5 y- \
提高月供（Amortization）

* b. Y+ L- I$ I5 A  @9 V本息等比提高（如CIBC）

只收提高后的利息（如RBC）

8 o% c6 g! H7 t% S& P1 {& C8 m一次性还掉一部分钱（Lump sum）
/ }# D) Y1 |7 y( `: j4 N
可以每年多次（如CIBC）
# i" D# g/ e: @' e
0 }( z( l1 _0 l0 V仅可每年一次（如RBC）
  e! l0 w: V& w( y
一旦你的利率极为接近Trigger Rate后，你会收到银行信件通知，准备执行上述手段之一。在特殊时期，部分银行也有可能提供拉长还款期限，或提高总贷款额等选择，以维护住月供的稳定。

7 m& ]$ R2 ~. w: e2 x' f. aJD Power银行和支付情报执行董事总经理Jim Miller告诉CTV，不同的银行有不同的优势，没有一家银行最适合每个客户。有些更注重数字，而有些则更以人为导向，所以我认为这在很大程度上取决于客户。

调查还发现，今年早些时候，在1月至3月期间，50%的银行客户表示他们“感觉财务状况良好”，但在今年晚些时候，即7月至8月期间，这一数字下降至38%。

在加拿大人面临经济衰退的恐惧之际，只有32%的客户表示，他们认为银行在充满挑战的时期为他们提供了支持。

即使没有触发利率的影响，那些当初在极低利率环境下选择了浮动利率的人最近都感受到了巨大的变化，这位网友称自己去年买房选择了当时便宜的5年期浮动利率，如今浮动利率已经上涨至4.25%，感觉要给银行打工一辈子了……
4 \4 G/ q: e& S# I6 Y5 b# f/ G# a/ E% z
这样的人并不是少数，一位网友举例计算从1.15%的浮动利率如果上升到5%的浮动利率，月还款就需要从3800元增加到5800元，增加幅度高达2000多加元，对于家庭支出来说都是巨大的负担。