重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。
$ q4 _# |- |6 W2 t

这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。
3 ?/ M/ j' U7 N
9 }* @* j/ a2 z6 W7 l( v% _  @
* d7 \2 \* n0 s' u2 v! F3 B据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。


# A6 t2 a3 ?; v这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。
; j9 m6 W2 Q0 G; Z- @% a
; T* r9 A$ [" U0 y( ~1 X8 Q0 k
0 E# T- N; ~8 x0 s  {3 G, O

7 R1 {( a% u$ }' z) L* h
央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
! |4 `( h! X0 |! @2 O4 J

5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。
6 b6 |! p: J2 b* b& i" d

: ]; O: l/ |  J* b. S. z% w: F加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
; G& z2 G' H, A' d! A$ B
) R9 O) l/ V0 Z" Y. s7 t
显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。
6 B! P& z) P' r& }9 d. z
! j+ E. E: S. V& |1 j
有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。
) Q" x& `7 m+ m; U" _

但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。

9 T' P; }5 I: ?& x. u2 P( Q; k! t
1 B5 b8 X& ~, X- D7 C6 E- K$ q预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
0 _: {( w/ m9 v; ?- c
6 B6 w+ O, ^1 R  k) [" b8 W
按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
% {% _, X* O3 U0 f2 j
, i: R! M; t, y+ x1 X. d6 X$ ?
2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。
/ p# W/ n- s' u
& ^, t+ i5 W5 ~( C( }% b/ L
3 X; u3 y4 G' c+ G当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
4 [, C; @6 w: X$ p* v6 ?" a
) U( c- M( t# j! o+ G
3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。
: ^; ^7 K  W* U8 A. O8 s

以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。
" b0 {0 T- ^4 Q2 `
6 G: \* n+ E* h/ X( {. E
( s# \$ ~9 n" s
, t+ ?2 O0 |/ i锁定利率的最好时机

3 [" m0 V# W" g1 y  i! g
加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。

- Q) ~' ~! T, H5 C/ p
加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。

8 H- X1 F& l) o$ n) I+ P
2 e; y* B* L, _! ^! a央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。
- m* ?( x% q  t9 P, x6 t" y

有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。

( r+ P. p1 M3 }7 q, A7 Y( V+ ~3 u5 m

5 _* W  ?1 ]7 C. P  w# M当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。
# t% _. C/ j* r& [' n; I$ E7 f
7 W4 o2 O) m1 W( m6 B7 x& r
根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
2 y$ `; W3 \6 l1 J8 `( T1 |1 h1 Z
/ ^1 t( C, j" a$ e1 s; A/ l
6 I1 ~# Z/ N  Z# R2 [RateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：

# U" V6 d' P1 k& V! r
2 N3 V/ s! [8 V/ F8 x8 O% s$ `
: `0 L) T% N; ?# L
CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。
. \0 T( f6 q: z# q4 q$ l3 V
1 P/ z' [6 ^1 x4 R6 R# P
实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。

- N  g  |+ E1 a
. l; p0 J: `5 vCIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。