穷到卖房终止贷款 还被TD银行罚走$3万

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加拿大安省的一位地产经纪Kristina Barybina，在收入锐减还不起房贷之后，不得不面对一个残酷的事实——卖掉自己的房子。

然而雪上加霜的是，TD银行在这个时候趁火打劫，对她提前解除五年期贷款进行罚款。这笔罚款，不是她以为的几千加币，而是高达近3万加币。
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Barybina说，她之前曾考虑过出售自己的房屋。她在去年11月曾挂牌出售，不过并没有买家出手。
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结果到了今年3月中旬，卖掉房子已经成了她唯一的选择。几乎一夜之间，位于多伦多以北50公里处East Gwillimbury地区的地产经纪失去了所有的客户。她说：“根本没人要卖房。也没有人知道这样的情况，何时能结束。”
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# i4 W- T5 _& e' [4 N3 R此外，两个原本住在她家的租客，已经搬回家与家人同住了。而她在Airbnb出租的房屋也没了现金流。

在生活上，她还是一位单身妈妈，要照顾与她同住的年迈母亲和12岁的儿子。最近，她的焦虑症已经严重到需要服用药物。

面对每月$2,780加币的贷款，Barybina只得将它推迟了一个月。但是，她很快地意识到，推迟贷款只会让她进一步没有偿还能力。幸运的是，在4月份房市开始暴跌之际，她成功出售了这栋房屋。

; L% ~( ^" }& u她原本的五年期贷款，固定利率为3.71%，只还了19个月（剩41个月），还欠$591,000加币。结果在交割之时，TD银行使用了一项有争议的计算方法，得出了她打破贷款合同的罚款。她的欠款，又增加了$29,530加币。
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; u# k* Q4 w) }' d5 @加拿大所有大型银行都使用类似的方法来计算在提前终止固定利率贷款应承担的罚款。银行可以收取三个月的利息，也可以收取利率差（interest rate differential），以较高者为准。
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利率差是一种计算方法，涉及协商贷款的利率，银行当前公布的固定利率，与合同剩余的期限之间差额。银行辩解道，如果提前终止贷款合同，他们将失去来自客户的预期收入。

现在，加拿大银行降低利率时，银行公布的固定利率也下降了，利率差也就变大了，这反而增加了人们对终止固定利率贷款所要支付的罚款。
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% f/ @6 B+ M+ S! p( NBarybina说，如果银行选择只收取三个月的利息，那她只欠$3,000加币。

根据Mortgage Professionals Canada的数据，加拿大有74%的贷款都是固定利率。
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TD银行拒绝了CBC记者的采访请求。不过，一位发言人在给CBC发来的声明中说，银行会确保客户了解这笔贷款罚款，并已经向Barybina提供了额外五个月的贷款延期。

不过，这封声明并没有解释，为什么没有和Barybina协商减少3万加币的罚款，只是说会银行会和她讨论可以减少费用的选择。
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! K( Z$ P8 [! T- w* o& S/ z但是，Barybina表示，她并没有收到任何有帮助的选择。
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与Barybina有类似遭遇的，还有一对渥太华夫妇Flora Kenari和Mohammad Mehdiour 。1月份时，他们在想把一份五年期利率3.56%的贷款转移到新房时，被银行告知要支付$8,000加币罚款。结果到了3月份利率暴跌后，这笔罚款增加到了$12,000加币。
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" Q* n/ o+ N+ G) X& M好在与Scotiabank银行交涉之后，他们只需要交$8,000加币。不过，这对夫妇还是觉得，这样的罚款本来就不应该存在，他们只是将贷款转移到另一个物业。

& ~6 L, Q. t: |+ e长期以来，终止固定期限贷款合同的罚款，一直遭人诟病。

8 f  j0 y, p) q# d早在2010年，魁北克房地产委员会联合会的一项研究发现，打破固定利率贷款合同的IRD罚款，通常比银行的实际损失高200％。因此，越来越多的人要求限制贷款罚款并使其更易于理解，促使联邦政府要求提高抵押贷款罚款法规的透明度。
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0 S0 ?' R$ k1 x3 ~1 ]4 Y4 @2 i目前，很难知道有多少加拿大人会由于疫情而面临严厉的贷款罚款。但是，两周前，加拿大贷款和住房公司（CMHC）的首席执行官Evan Siddall向联邦财政委员会表示了担忧。
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4 j: I9 K2 I4 h& \* d6 c( iSiddall说，成千上万的加拿大人在疫情期间推迟支付贷款之后，将会在“债务推迟的悬崖”上面临困境。
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. G' Z( j4 p  y6 z- z' c: gCMHC估计，届时将有多达五分之二的贷款被拖欠，而且其中有很大一部分房主将面临严厉的贷款罚款。
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CBC记者想要采访联邦财政部长Bill Morneau，但是被拒绝了。其发言人在一份声明中说道，银行已被要求对贷款的罚款保证透明，面临财务困难的加拿大人应该联系贷方了解可以有的选择。
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最后，Barybina说，她已经接受了3万加币罚款，但她想要告诉大家，当每个人在疫情期间互帮互助之时，银行的这种行为实在令人不齿。

+ h5 _5 q% U& [1 j3 ]“这就是为什么我会认为银行这样的操作方式，既不不合情理，也不合道德。”
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银行真黑啊