我的RESP 惨痛经历(ZT)

三思

我的RESP 惨痛经历  

  
- z0 \8 b5 n# \ 来源: 笨死的熊姥姥 于 07-03-16 17:08:58 [档案] [博客] [旧帖] [转至博客] [给我悄悄话]   
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9 ~; b% d1 `0 O  Q7 W6 G( v* r* m 我的RESP 惨痛经历
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6 d9 P+ q! }, i* v4 D! [如果以前有人告诉我，投资RESP有可能损失惨重，我还不相信的话，等事情真正发生在自己身上，才悔之晚矣。我为我儿子买了4000加元RESP, 最后拿回1100 加元，损失2900加元，损失不可谓不惨重，教训不可谓不深刻。给我们上这一课的机构是USC Education Savings Plans Inc. (简称USC)，Sales Representatives 是Danny Siu & Sally Siu（自称邵生，邵太，活动于加拿大安省一带）。

% p3 ?/ i" P. r  F0 b' Y4 |2002年，这对夫妻从我的熟人口中知道我的儿子刚出生，便三天两头给我们打电话，造访我家，编织了他们公司的RESP的种种好处：
1 s! [( |7 ?3 l# W- r7 c9 q· 随时可以修改计划，调整金额
( M4 E0 y4 _* @· 少至10元，多至2000，都可保存户头
# \3 C7 a6 n  K4 O( N6 t- B" f· 如果我们每年存2000，根据他们公司的投资历史，18年后，我们可以拿回近九万元作为我儿子的教育经费
· 等等

从头到尾，他们没有提到过任何潜在风险，更不用说他们公司设计的种种暗套（罚款等等）。于是，我们于2002年和2003年共交纳了4000元，外加每年36元保险费。
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8 n6 W; ]& o; m2004年底，我女儿出生。我给Sally Siu（邵太）打电话，要求把我儿子的计划从2000元/年改成1000元/年。她说没问题。户头里的4000元足以cover到2005年底。但有点奇怪的是，2005年初，我收到一张USC的支票（1100元）。我想可能是因为从2002年至2004年只需3000元，他们退回我1000元+100元利息. 就很高兴地把这张支票cash了. 万万没想到这1100元竟然是我的4000元在USC炼狱中走了一遭逃出来的游魂(惨笑!).

2005年11月,我收到Sally Siu的一封信,提醒我2005年底该交钱了.

2006年初,我开始在Ohio工作, 亦准备举家迁至美国. 于是,我打电话给Danny Siu, 希望能参照我女儿的 RESP的处理方式取回我儿子的RESP(我会在后文描述我女儿的RESP的处理方式). 令人震惊的是,我被告知我的本金只有2000元了,而非3000元. 我于2005年初收到的1100元是2000元扣除罚款(900元)的余款.我在电话中跟他理论了一个半小时,他也没能说出个子丑寅卯,只是一个劲地坚持这是他们公司的规定.

& Z$ w( s& D# ]+ I2 A; M  Z( O2006年,我妻子给他们打了两次留言电话. 没有任何回音.

2007年初, 我们在美国已初步安定,想起应当给这件事作个最后了结. 我们的想法是: 如果他们公司不能把钱一次性退还的话,把这2000元分作100元/年,我们可以在18年后取回这笔钱. 终于联系到这对夫妻. 更离谱的事情发生了!这回我们被告知我儿子的户头的金额是零!诸位,金额是零!所有的钱都被当作罚款充公了,因为户头已经被取消!又作了一个半小时的无谓挣扎和鸡同鸭讲,气得我几乎心脏病发.更不可思议的是这位Danny Siu竟然还问我们是否要继续投钱,他们可以给我们做. 至于原先的钱,肉包子打狗,已经永远跟我们说Byebye了!我的天!陈凯歌说道:人不能无耻到这种地步!不幸的是, 人还真能无耻到这种地步. 更不幸的是, 这种人被我碰上了,我还交给他4000元肉包子打狗费! 他还恬不知耻地问我要不要继续交!
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: G* |' G) [; D, c8 b说到这，我该提一提我女儿的 RESP的事了。2004年，我把我女儿的 RESP交给一个很信任的Agent做。当年年底，他就知会我谁在管理着这个户头的投资。每年年初，我都准时收到statement，以便我们了解户头情况。2006年初，我同他商榷拿回RESP的可能，他极尽所能说服他公司，他公司也很通情达理，鉴于我们的特殊情况, 将本金一文不少退还给我们。
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本来我准备马上把这件事公布在网上，被我的一位朋友阻止了。他是个很成功的businessman，用他在美国这么多年的经验帮我分析了利弊得失，认为应该先同USC交涉，如果USC是一个正规公司,应该会拿出一个合情合理的解决方案,而不是如此简单粗暴地一锅端. 于是,我们又重新撰写了申述信.2月13日,通过USC的网站发了出去.

Automatic response 来了,说信收到了,几天后就有人会联系我.等了整整十天,音信全无. 又发一封信查询,不知所踪. 没奈何,开始打电话找人. 一个字,”难”.留言是绝对不回的. 花了五天时间,终于联系上一个叫Kim的所谓supervisor,问直线电话,没有,通过总机转; 问email,没有, 通过contactus@usc.ca 转; 她让我把申述信转给她. 第一天, 申述信没收着;再发,打电话确认收着了,说马上打回给我.等啊等,等到下班也没等着,只好我自己打过去.花了半小时,终于闹明白我的2900元是怎么不翼而飞的.
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5 L, \- @; B; ?( o+ u7 r) o原来我儿子的户头早于2005年初就被他们停止了.我的将2000元/年转成1000元/年的申请他们根本就没处理.于是乎我的情形变成2004年未缴费, 于是乎户头立马取消,2900元当场处斩,发还1100元抚恤金,但无片言只语（三无：无信件，无电话，无email)通知发生何事.直至两年后的今天,我才如梦初醒,知道自己是怎么死的. 很具讽刺性的是, 我儿子的户头于2005年初就被他们取消了,2005年底他们还在寄信催我们缴费.
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另外一件有趣的事情是这位Kim也问我要不要重开户头,500元/年,她可以立即寄申请表给我.看来,USC雇员的基本职业素养是:不管对方何人,遭遇如何,心情如何,上来就掏包.良心,是可以不要的;羞耻心,是可以不要的;赚钱的机会,是绝不能丢的;至于手段,是可以无所不用其极的.

我的故事到此基本结束了.希望大家能够吸取我的教训,在作RESP投资时
· 千万要弄清楚对方的人品,教育背景和职业背景. 这涉及到今后十数年几万元的投资,一定要交到自己信任的人手上.毕竟,在北美的大部分人都没有灰色收入,每分每厘都是自己辛辛苦苦挣来的.
: }& |/ @5 L$ B& a$ N· 千万要弄清楚对方公司管理的透明度. 这个所谓的USC的透明度,大家已经在我的论述中得到些概念.连户头取消这么大的事情都可以没有一个通知,还有什么事情他们不是暗箱操作?它的sales representative巧舌如簧把你的钱从口袋中套出来之后,便绝尘而去.除了每年年底寄信催费,背影也不见一个.你可知哪位神仙在管理着你的钱?
· 在决定签约前,一定要问清楚该公司如何处理潜在风险(我知道美国法律明文规定金融从业员必须告知顾客所有潜在风险,否则即是违法. 还记得几年前在网上传得沸沸扬扬的吴征欺骗留学生购买保险案吗?但我不知道加拿大是否有类似法律).北美是个流动的社会,每个人的工作,居住,财政状况都有可能发生变化.除非你有足够的耐心一字一句把协议书通读一遍,否则,请sales representative把风险解释清楚.
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一言以蔽之,谨慎又谨慎!千万不要让你的辛苦钱落入无良Agent和无良公司手中.一旦钱出了你的口袋,钱就跟别人姓了.它们想怎么折腾就怎么折腾.我是不幸的,4000元过了把USC油锅,九死一生，十停去了八停;我又是幸运的,发现得早,好过18年后,儿子上大学,高高兴兴去取钱,被告知:Oops,资金管理不善,已被基本亏光.尚余200大洋,发还与你,权当来回油钱吧!追问是哪个杀千刀的干的,答道:此乃公司机密,无可奉告.倘若戳穿,暗箱变明箱,我们怎么给员工出粮呀（邵某语）?那时的凄惶无助,欲哭无泪,甚至歇斯底里,就远非今天这一点心疼和愤怒可以相比的了.
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请阅过此贴而心有戚戚的朋友,将此贴广为转贴于各大小网站,转发给自己的亲戚朋友,让此事在最短的时间传遍北美华人社圈,避免我的故事在诸位身上重演.

CANDYMAN

去告这两个骗子！ 该杀。

一叶扁舟

太可恶了！！！

一叶扁舟

最后也没要回来？

Eyaya

SIGH, 早点看到这篇文章就好了...

猪刀小试

安省这样的骗子极多，尤善杀熟，各行业都有。

Tara2009

我觉得她签18年的合同，是见不到就要回来，算是违约，就是存银行，也不能说取出来就取出来，也要等18年之后。应该请向阳花对此事件发表一下看法。

kingsnake

原帖由 CANDYMAN 于 2007-3-18 00:25 发表
去告这两个骗子！ 该杀。

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要告他們？沒門兒的。

這個經歷比起我的，算不了什麽，讓我也講講我的真事吧。
這個保險公司現在還在運作，所以我就不怕有人說我捏做，也讓他自己說他是誰好了。

: E0 y# r  L+ R以前女兒小，我真的怕自己有甚麽三長兩短的， 一大兩小的會十分無助的。買車和屋子保險的xxx, 就用了唬懜這一招。我喜歡給中國人機會謀生，也無異議的。
叫作終身保險，兩夫婦每一年都交千多塊，七年為供滿期限。 一想，也好。短痛七年就不用擔心一家老幼了。一供就供了五年多，但一看五年後的 statement，距離他說目標很遠啊。

打了電話接綫的她說，他們公司投資沒如理想，但影響不大，但同事們說：“不要再供了，你給人坑了。” 我就打電話給xxx，他說； “我只是代理人，替你看看吧。”
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供款停止了，合約不能退出，免你們供款至用完為止。不到幾年就說沒有了，statement zero balance , thank you。

' N- Y, D* P2 C他們的合約有長，小字不斷，if..... under certain cercum......。

8 F; l  p% E8 m8 e* a中國同胞們坑我不知多少次了，遇一事我卻不能長一 智。 各位小心的啊。

現在我就不咂他的招牌，      他們敢站出來嗎？

CANDYMAN

为什么不砸他的招牌？ 把他列到消费黑名单去，让大家都狠砸！

蛇王， 你老怎么也吃这样的哑巴亏？ 不能通过小额法庭告他们？

是我，就告，输了再让太太告，让他们把赚的黑心钱都花在出庭和，LAWYER FEE 上。

善行无辙

好贴！
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0 f, M1 R4 |. N本来已经在考虑这个事情了，真是及时雨啊......最起码让自己对投资风险多了点了解，可以多问些为什么。

MigratoryHorse

强烈呼唤社员都是向阳花！！

kingsnake

原帖由 CANDYMAN 于 2007-3-18 11:32 发表
为什么不砸他的招牌？ 把他列到消费黑名单去，让大家都狠砸！
: ~; x! M4 n+ k5 T: C蛇王， 你老怎么也吃这样的哑巴亏？ 不能通过小额法庭告他们？
是我，就告，输了再让太太告，让他们把赚的黑心钱都花在出庭和，LAWYER FEE 上。

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* k' c, b/ \' n% u大家中國人，砸甚麽，除非他敢惹我再生氣。
所以我就覺得剛從國内來的同胞比較單純，交朋友損傷力不大。

lington

原帖由 三思 于 2007-3-18 00:03 发表
我的RESP 惨痛经历  

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来源: 笨死的熊姥姥 于 07-03-16 17:08:58        
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. m5 ?- w6 V# r5 K: B 我的RESP 惨痛经历
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9 b9 i: R4 q* Z如果以前有人告诉我，投资RESP有可能损失惨重，我还不相信的话，等事情真正发生在 ...

7 L1 {$ H8 h5 _3 M; z8 F在温哥华时，我有一个朋友也是被我们的同胞还惨了。那家保险公司的中国代理给他签了一份有很多fine print的合同，我那同事又不怎么懂英文。被骗了。问代理要钱的时候，他翻脸就不认人。
* `: o1 h' Y2 g: W* n/ T& O
9 O( h8 H% z  g: F其实，RESP可能还可以。但是RRSP大家就要好好考虑考虑了。这是我特意收集的信息:

. `; ^6 k1 ~9 L" UClawbacks, taxes make RRSPs a poor choice for low-income Canadians: experts
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3 n; i. J- l/ CBy Bruce Cheadle
* ]* J# r$ ?" _$ r5 x- mJanuary 28 2007
OTTAWA (CP) - At age 63 and facing a very modest retirement income, Greta Doucet is cashing out what's left of her meager nest-egg as fast as she can.
"I have a little bit left, but if you don't have a fairly large amount, you're just shooting yourself in the foot," said the part-time nurse and seniors advocate from New Brunswick. "You don't have enough to get yourself anywhere."
Converting her last $15,000 in RRSPs into cash and pumping the money into the mortgage of her Moncton home may sound like financial heresy in this season of wall-to-wall investment ads, when Canadians are being implored by financial institutions to max out their registered retirement savings.
But Doucet is simply following the best advice of experts who fully understand Canada's complex public pension system.
8 D0 M) X' c* w. d& BFor modest income Canadians approaching retirement, RRSPs mainly benefit governments that claw back and tax their returns almost dollar-for-dollar after retirement.
"There are lambs off to slaughter as we speak," Richard Shillington, a freelance statistician, consultant and author from Ottawa says of the annual RRSP buying spree.
"The retirement planning that you're likely to get from the person in the cubicle at your bank, or from reading those articles about people who have incomes of $200,000, is wrong if you're among the half of us who don't have a pension plan. "And nobody's going to tell you."
Shillington has been banging this drum since 1999, when he first laid out the huge tax hit on retirement savings in a study for the C.D. Howe Institute.
Looking at Statistics Canada data, he found that low-income retirees had squirreled away about $12 billion in RRSPs and $5 billion in registered retirement income funds (RRIFs).
"The greatest impact of these funds is to reduce the cost of government programs, rather than to improve seniors' standard of living," Shillington wrote.
Here's how it works.
0 {; F7 P# }1 j  e% b' bLow-income Canadians - say, below $30,000 annually - get a relatively modest tax break on their initial RRSP purchase because of their low income tax bracket.
When they go to cash in after retirement, their RRSP income counts against their Guaranteed Income Supplement (GIS), which is clawed back 50 cents for every dollar of retirement income.
) [1 j" M$ ^9 i: I+ e, F. a. h: ZThe pension income is also taxed, meaning the senior sees only 25 cents of each dollar saved.
* a% q: Y1 q; K% I- c9 D4 NNot only that, but many seniors programs - think meals on wheels, subsidized retirement homes, prescription drugs and home care - may also be income-based, depending on the province.
So the effective tax rate on RRSP income in some cases is more than 100 per cent, says Shillington.
2 `/ n* l# v/ F+ |And while low-income people get the worst deal, Shillington argues that even middle income Canadians who don't have a company pension plan may hold what he calls "futile savings."
"What I've said to people is, if you don't have an employer pension plan then you want to have more than $100,000 in your RRSP at retirement - or nothing. The worst thing you could have is $30,000 in your RRSP."
Some 38 per cent of seniors - about 1.5 million - qualify for the GIS at retirement. Those who hold less than $100,000 in RRSPs are saving for the public treasury as much as for themselves.
Shillington has called the current RRSP mantra fraudulent.
"I will defend the use of the word fraud," says Shillington, who does not sell financial services or advice but has a website (www.shillington.ca) and hopes to publish a book this spring entitled Retirement Planning for the Rest of Us geared to low-income households.
% M& @; z5 O* _% R% n  M/ f4 D"People are being encouraged to save money in an RRSP on the belief that they will benefit from it at retirement. The government knows that for many of them, that's not true."
The Conservatives under Stephen Harper said as much in their 2004 election platform, when the party pitched a new registered lifetime savings plan that would be tax-free upon withdrawal.
"When retirees withdraw their RRSPs," said the 2004 Tory platform, "they not only pay tax, but often have significant portions of their old age security benefits clawed back. The RLSP would particularly benefit low-and middle-income Canadians."
3 V9 d- Q/ |% A3 t0 A! ^The savings plan promise was dropped from the party's 2006 election platform.
Officials in two federal government departments, Finance and Human Resources and Social Development, would not comment on whether the policy issue is still actively being considered.
' r" y8 c1 B) z* R# D/ bShillington uses the example of a 50-year-old earning $25,000 a year with no savings.
6 Q) E5 h/ y8 K* j' ?$ QBy common financial industry calculations, he'll need 70 per cent of that income in retirement, or $17,000 annually. Using simple RRSP calculators offered on banking websites, the individual might be told he needs to save up to $392,000 over the next 15 years.
"In fact, that person has to save almost nothing to get a $17,000-a-year income at retirement, because OAS (Old Age Security), GIS and CPP just about gets them there," said Shillington.
"It's just basically wrong."
2 w0 P' ?" s! gMalcolm Hamilton, an actuary with Mercer Human Resource Consulting in Toronto, is one of Canada's leading pension experts. He believes governments have done a poor job of setting retirement policy for the poorest and the wealthiest Canadians. The difference is that wealthy people can pay advisors to help arrange their retirement finances.
"The way they've designed the system it doesn't pay low-income people to use RRSPs," Hamiltion said in an interview.
"The rational thing to do is to yank the money in its entirety before 65. You don't need to spend it, but you do need to get it out of the tax shelter before the clawbacks kick in."
+ x% `# L1 z& y7 K, s- {8 ]1 X' HEven after taking the tax hit from cashing out RRSPs, people are further ahead, especially if they use the funds to pay off credit cards or mortgages.
David Perry of the Canadian Tax Foundation, an independent public policy research forum, joked in an interview that given the tax hit and clawbacks, low-income Canadians approaching retirement would be better off buying a case of beer than an RRSP.
* F4 O8 Q- K0 G/ I' z% Q# @+ E"Better to invest in something that you or your soul needs in retirement," said Perry, turning serious.
"Why not take that trip home to England or Latvia or China?"
Shillington says he's been accused of advising people to "scam" the system. But when wealthy people arrange their finances to minimize their tax load and maximize tax breaks, it is considered sound financial management.
# y0 x( z* k- |Hamilton agrees.
"You really need to tell low-income people how to protect themselves from their government, so I don't see the moral qualm here," said the actuary.
For Greta Doucet, she's just making the best of a poor retirement income situation after a career spent raising three kids, working part-time and being active in the community while nursing two failed relationships.
"I guess it's just admitting that I didn't really take good care of myself, which I suppose a lot of 60-year-old women didn't do," she said with good-natured charm.
+ l; J2 M9 _0 J"To get my house in order and keep my house as long as I can, that's the goal I'm aiming for. The RRSPs are gone."
Government retirement programs will provide Doucet between $16,000 and $17,000 a year, which is poverty level in Moncton.
"I'll have to do with that, and I'm not the only one."

听雪安妮

我晕倒，正准备签约呢！！！

CANDYMAN

原帖由 听雪安妮 于 2007-3-18 23:05 发表
我晕倒，正准备签约呢！！！

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利用经验，躲避陷阱。
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年轻的心

多看多学, 买适合自己的.
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没有最好的**, 只有最适合你现状的**,    跟踪,    调整.

万年小腰

社员都是向阳花

原帖由 MigratoryHorse 于 2007-3-18 13:27 发表
强烈呼唤社员都是向阳花！！

谢谢呼唤哈,但我不是这家公司的,还是请这家公司的来给大家分析一下才好.
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作为个人意见,觉得那个销售代理应该付主要责任,作者本身中途改变计划并离开加拿大搬去美国也是一个诱因之一, 从他的叙述来看, 问题出在他当初想Reduce Units, 他打电话给那个代理,而那个代理口头答应了他,但实际上根本没有去操作此事. 从而使客户在不知情的情况下产生了违约行为.

我认为正确的处理方法应该是代理在接到客户的要求后,请客户添写SUBSCRIBER SERVICE REQUEST FORM(这是我们公司的表格.其他公司包括作者的那家公司应该也有类似的表格), 然后提交到公司,当然客户也可以直接向公司提交书面的材料,要求更改RESP计划的内容.

! q* S& t  c" c5 I9 I( k9 f- [如果当时是按书面材料来操作的话,那么一旦发生问题,很容易追究责任, 不管是代理的还是公司.

+ _# M2 z' K) O( \当然客户对于合同条款可能理解不全, 这就需要销售代理对客户作全面的解释,我相信这是各公司对自己营业代表的基本要求,是他们的职责所在. 最要紧的是多替客户着想,不要光想着自己的业务.......

如果对你的RESP代理或公司有异议,在AB省可以去:
! m3 f) d3 \5 P! R- l4 Ghttp://www.albertasecurities.com/

只要去申述,他们一定会回复的.

  ]4 J- i  T6 N+ ?4 q[ 本帖最后由 社员都是向阳花 于 2007-3-20 13:12 编辑 ]

francais

我觉得是作者遇人不淑导致的，据说那个公司也是正规的公司呀。
5 x  Z( o# W3 M. J& O( q公司都会对违约有一个正确的处理方法，而作者应该是被代理人给坑了，代理人没有及时的去给客户更改需求导致了作者成了违约者，同时也成了受害者。
/ p0 i& e# n/ L8 p* a所以也希望大家再买这些计划的时候问明白代理所有你么可能遇到的情况，哪些是公司的义务，哪些是自己的义务，改变哪些计划需要有花费，哪种情况下会血本无归，除了代理是个敬业，负责任的代理外，自己也应该明确合同内容才可以，不可以听之任之。以为不关自己任何事情。我觉得作者再买之前没有太明白一些违约条件和可能。总之我觉得作者也有一定的责任。
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5 y( q3 [# o% U8 L因为合同上写明，如果合同关掉，多长时间之内不取本金，本金将会充到同一个group里面。

喜欢冬天

网站上的广告那个徐丽萍不就是USC的么?
  K" m) [/ a9 [3 X我都心烦了,我也买的USC的.怕死了

喜欢冬天

我都以为加拿大这里对金融从业人员要求很高呢,基本是人家说的我都信.

francais

原帖由 喜欢冬天 于 2007-3-20 15:39 发表
# E0 ~7 {( G* o1 X7 P# y& b网站上的广告那个徐丽萍不就是USC的么?
7 X& M6 i5 B% k- N我都心烦了,我也买的USC的.怕死了

" e5 G5 |. k. w% K# d# r
只要你中间没有什么变故，直到孩子上大学再取。不用担心，自寻烦恼吧。

如果你中间有变故，一定要问明白有关事宜。哪部分可取出来，哪部分没得取。属于违约吗？有什么惩罚吗等问题。你自己应该有个帐号可以自己管理的，可以看到每年你自己的钱以及利息的变化。

善行无辙

原帖由 francais 于 2007-3-20 16:01 发表
3 u. X7 Y) Q6 `$ G( N3 V如果你中间有变故，一定要问明白有关事宜。哪部分可取出来，哪部分没得取。属于违约吗？有什么惩罚吗等问题。你自己应该有个帐号可 ...

是啊，多方面考虑得细致一点要好得多吧。反正不能人家说什么咱就信什么，见到有法律效力的文字才行。最起码要有个confirmation letter之类的给自己留个底儿呀。老话说害人之心不可有，防人之心不可无啊。更别说是咱不熟悉的东西了....

没头脑和不高兴

我也买的USC，我觉得是代理的问题。他没有讲明白钱不能中途退出，我是找徐丽萍买的，他当时告诉我，有很多种购买的方式，如果选择分期付款的，就18年不能退出，退出要损失钱的。我们也不知道是不是要在加拿大呆一辈子，所以我选择每年买one time的，这样如果连续18年后得到的钱没什么差别，但好处是我可以随时不买或者少买。

Angel_DuDu

大骗子真多，给中国人丢人。

柏林

原帖由 没头脑和不高兴 于 2007-3-21 14:18 发表
我也买的USC，我觉得是代理的问题。他没有讲明白钱不能中途退出，我是找徐丽萍买的，他当时告诉我，有很多种购买的方式，如果选择分期付款的，就18年不能退出，退出要损失钱的。我们也不知道是不是要在加拿大呆 ...

9 j  {8 Y9 D5 c# E, {( J( [我也是从徐丽萍那买的one time。真希望她能看到这个帖子，出来根大家交流交流。

柏林

有宝马？！

柏林

有车，有美女？！

爱吃美食

我也有根lz一样的经历，不过俺投的钱少，估计有500吧，就认了。当学费交了。

grace2006

谢谢各位分享，很有帮助， 长见识。