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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?2 e. e  T0 H( @/ t+ G* V+ J( T4 s

/ {4 U# A/ f( u! L' u( V如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
! ?8 s! T1 I& `6 X8 P- ~
* p3 C2 Z5 G0 R/ d2 f$ V* m) i--- RRSP专题  ---

. Q2 E0 R9 f' y6 R 0 q' s5 z% }8 F. ?$ x
更多有关理财的常见问题,建议参考
  y6 J+ ?# {6 Q& s3 ]1 x--- 常见问题 ---, Y4 F% L/ Y+ v& I

  V$ O4 k; w7 [3 h  ]. W如果不知道或还没有答复的,请看下列问题3 n. d5 p8 E' a9 J, n% V

3 M  o; S: L4 X0 G6 m; k" Z1. 问题1     利滚利$ B/ {5 i1 m+ ^. x4 p0 z# D

7 C- ?* B2 Y% S$ K2. 问题2      投资回报
. q, d$ l, D! Q/ v3 B) g) T2 i5 T3 B: {% ?- y  _. \: K
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
. |+ @' g( g; L( u& u0 m2 T
. ^6 n3 k; c0 ^0 t- R; R; E4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款0 @: W. d5 l" v* W1 W9 Y" t
% Y" _1 Z7 I6 o1 _, y: o4 I
5. 问题5       买不买RRSP+ L* }+ z) y) q: Y  W8 ^8 N% O
7 @: u- A; l1 G5 b& |' Q$ }
* b' Y" v6 @, ]+ B4 w# I2 r
: f5 f8 X3 m) {  \
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
) V& x8 L0 G( D; T
# b) g" G. ?3 H$ s, b. X7 k, ?答案
& N/ \* U8 v* u" T! v
/ Q. m, y! W  u5 x$ _2 f+ i  @
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。! R1 g5 z1 Z8 F3 S
, e# _! s( W1 |" n6 D3 A. N0 a
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
( g8 L& I. b2 ~- v0 l8 f9 j9 a; f, x- g! y# g$ r

, {+ Z# B5 K3 n+ k$ O6 B& _首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
0 c8 t5 B* R+ i, x7 }
1 ?$ W) l& q1 o7 q4 r回报) M" {9 V* `. N) ^* n% I2 [3 r0 k
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。$ X& I& c; Y! T5 K

: \0 z$ N/ g. X! S6 i1 ]风险
4 }" A$ }: d; A9 D/ }) d
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
& r$ [6 U1 k8 D! `! n( h# [* H+ L4 L2 g: f. u; x! h
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
# F$ y9 ?! ~5 t" D4 _+ ~* J7 v* w: [( Z  V5 _# S: n' t8 X2 G* y
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
) v2 o, |0 q0 Q5 F$ N$ {2 P% _# ?7 ^* x0 e9 L: v+ F4 F. [
灵活应用& a  h0 Q  ^" K: a
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.' c3 y. b( H3 g" M- v( |
( z; ?- ^5 P% o: |) k( ]$ G0 b
再来,我们看看存rrsp的回报+风险+ b, w" T. d: ^, n
+ `; k! b1 K2 D) C* }! h+ X
回报; b/ N$ d3 K3 J* n
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。3 F$ B& C! X7 t7 n; h1 X# P& H
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。' t3 ^$ f: t1 _0 E& ?; F
: O! }: F  F7 a( H2 ~( V2 ^$ W
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
6 l3 Q$ F  d, X4 N8 T5 r5 ]( w. }5 I3 x
风险
# T) u) l  i  v' {任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。" a& O8 p5 I0 X: X8 V! e( s
5 f& a8 k; c  L; n6 A% \
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。5 f( ?1 ?( {5 B/ u; u

% R/ v  w% P5 b0 Q  I9 X; T灵活应用
* Z. t2 i/ n8 {9 X# {5 _, m7 a5 o% a由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)  b' |% W8 _. }9 g9 x% ]
- i( }9 |& K6 B! i+ ]7 e- r

: w! H' |, [/ v- f: g总结
. G5 y. D4 y; f3 V, `$ n5 I
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。; ]+ g) L8 }5 M5 g- C# A7 x+ }  P& ~
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
6 b' E+ @7 W9 A8 C  P+ A% g4 J: @' T# H$ v" X
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?6 g$ [  X# f$ u9 K  k/ M

& q6 ~- e; J$ o6 |这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。7 A; P. u  }4 w
' ^- C5 }4 B! j! G
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

% g# J( e! U! L. v  s
4 }3 n! K% J: a注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。
( _3 `4 l# ]; r: H
; @& y# f: l3 w0 A% G4 G. w[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
大型搬家
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
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发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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理袁律师事务所
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表& i" K* n% {1 b6 H
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
& ?" W; W% I5 o6 w( x% K* Z8 o
1 J7 `8 _; w7 D1 o  p
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
+ k, `2 \  W! R在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

# H( S$ Q+ G# f+ y% O7 R9 Z# O' Z' J' X1 w! t
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表* l  X2 u6 d2 T

7 g) d, N2 D4 ]3 n1 V$ h, E8 h8 V" J3 g& _" M) \& p+ _
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
$ d, j" @- v8 i8 P' u0 K

. w+ M: r( @+ r: m: \/ ^以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
理袁律师事务所
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。
- J/ [6 Y' e% T# {" M  l1 c7 T就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?, b3 \; q$ g' C# ^6 }6 _

( c8 w$ H4 F9 Z投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?: A* _3 y9 f3 a+ ?: p# s3 D
5 }) Z% a: g  {0 S/ _
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
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发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
1 @* d6 t: m: t/ g& D4 ?2 `& F
$ e& e8 U+ z, n: X  D0 j) C! M2 K6 |0 p) Q

  `+ J8 S+ t9 h  ]# n! b* c1 k2 ^" u应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。( i  j% Y3 p5 P

9 P/ g! c) f9 x) ]很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?+ Y1 i2 d: c  g+ T* \7 O) O# V# |

9 v% D5 p+ L, ~( v# z' D$ x' C9 G+ J[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题./ P' g3 u# s& j. D" r7 o
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
2 W! W# t) ^* I9 e  I& b5 C2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。4 h( w: g8 S: W3 c/ a8 m) ?
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"! z! I) n9 [; p/ ]$ j! v+ S
* ~* i6 I8 I4 J% Y0 @2 F  h
这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?
0 ^6 K) v) T! H0 H% \6 x' }7 G; M$ F. R7 n" _9 n

. k$ |) h- [3 a* \1 L“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
/ w* Z! b5 m: D9 X$ z# M9 ~$ @& T( l3 d8 T' a
精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
8 t8 r) X5 x% h+ c5 t我想问两个问题.+ e5 u: s2 S5 V% n" _
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
' U& U6 F; i' w$ w2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

- b% w7 K" v: w; n9 ]) G按我的理解,我试着回答,不知道对否?' Y0 H* E2 A9 H% u
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.1 O% S- T7 t: Q% f8 f7 g% |% ]
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
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发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表( ]/ p$ D- D/ W8 w
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。( ?+ l5 ^( H7 K
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
) \' X% X$ `- z( M3 F$ L. S; b4 ^
& \9 z! a/ Y& i# M这一段没看懂 6 ...
4 f3 Z) B* |$ g1 A
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表# S  ^' I9 f1 n" ]
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
6 @# V3 r( G1 o5 _& t6 x* R) P: q) I. m9 w; A( q

4 D0 }$ s& o) ~% v6 w
* V: k1 L% J3 T, A! H; \& C0 ?应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
7 q; J" m( Q% a4 w5 [8 ^
$ o0 S; P  e/ @8 z很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

4 v0 B0 S0 s/ i
! R1 c+ L: F- i5 L- u做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
( U# i1 e* n+ H; n" d4 Q' [, W8 D0 s- r; ?) R
算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表( {. r5 [! o  y: P% a
what's rrsp
* U, a$ f" q* e" F  o/ R6 h& |
, N1 [7 B# C$ I$ |% Q" l9 q
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表) s0 z/ e" L4 q1 w& O
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

0 d0 H  H4 F% x0 [
2 P8 Z4 P! C) t你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表( N+ p: u4 Z6 Z1 `1 Z1 g& {. c; r
我想问两个问题.
7 K3 ?! j% r, R* d! ?7 U1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?! e/ q7 `8 n2 s* L# H1 C# W1 h
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

: {  H+ O6 K& f
# ~. t7 w. z: M* [1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%' P$ p* f( V8 w6 w7 q
2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
/ X5 y* T: a& o5 Z5 T0 L
% _' S: |: S; Q( y- e" |/ f想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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