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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
: v; s( X7 p1 J* N7 a4 B& b& L, C( e) W) E
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的: e3 ^- ?% k9 s6 ^! B
. g; y& x4 x# u/ f7 y8 b; G* C
--- RRSP专题  ---

; d% I  ~7 b3 J - K7 ^% s9 O3 W
更多有关理财的常见问题,建议参考
$ R9 d1 E, P; l--- 常见问题 ---
+ n# \& M7 E. O6 c5 M, _' A
) E/ Q$ d  s# p" K如果不知道或还没有答复的,请看下列问题
- @) k0 _' B2 r5 ?1 U* o5 Z0 [% h6 `' s" q( \; P
1. 问题1     利滚利6 W8 \! G: N8 P7 l, o, b: i
2 D' d, E  M( o7 r* k
2. 问题2      投资回报6 }( B& g" H! s; L! m# b

8 A0 }% J& b, R3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
% t9 l% ?# e0 l4 p3 o5 [% e" Q4 O) }) k: t# K" O, D, X
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款* }- p7 r  w9 @$ Y  T$ \: x

, n" g" V1 ~$ A) A! h5. 问题5       买不买RRSP
% ^5 c+ |% Q% W: T
. J- a) c7 f! n; Q$ @. g2 P
+ _' G8 p% I# o) D7 F. b$ L% v2 f5 n) D) q. W
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?9 b0 `$ G, e0 R3 X+ y$ v" }7 b
; z! X+ B& ]6 X- z
答案+ V$ d% w7 [- c) \

/ K; C( \9 A7 O- t( T9 v" r对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
! k/ i4 E: c* m1 r( p
" G" [# k9 B! n  H# S5 [$ S问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。- y$ j' L$ M! V1 c0 h5 |9 R
! @9 \# s' T$ J; _
  W% d1 j. \6 P7 B
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
3 I& Z( ]4 c" G) l7 S
- W) {5 c9 P* E( z# ^2 {0 k回报
% _5 G& M$ \0 t3 r, ]小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
1 F1 A/ I- e# `/ E, L% M4 a6 U1 s1 ?/ `" |
风险) [& V5 A" D" E5 o: [5 S, T  j0 B
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
( n8 \' N7 v4 @4 ~1 D) R
' K4 |: G9 c1 }- r投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
6 [8 |2 j/ `! {
- B9 k# S9 ^) A4 ^* i) d还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
; i: ]; K3 g& p& k( D) y% [5 c$ r6 |# Z! n
灵活应用3 a: B- E1 d3 ]9 `0 t. }* }4 E
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.5 {- g# m& x0 G

9 {4 Z9 E9 M* z% ^5 n! @5 I再来,我们看看存rrsp的回报+风险
2 W) Z$ u- g& `" V
- }/ X6 E- b5 j6 N/ F$ C回报
1 f, ?) M9 I. I& R$ `) I! _+ J2 y6 S3 F
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
9 C; d! |, S2 p7 i6 ~5 V" \以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
7 v. W7 p& \1 D: Z) e! {8 D& }: j5 Y% ]
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。' u" s9 q* B5 J/ p, v- ?( _" `
3 A5 a( J: O3 j5 H3 W$ G7 ?
风险
) ?2 D' ?; A& o  |任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
+ f4 B: V) q& S" `2 b6 R7 n+ U- M  O
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。: C- l! \$ P) r- U' _. P
) a7 {: d; J8 M) ^( L
灵活应用
; r8 K  V; [" b% R/ h由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)+ s- E. Y  B2 ~$ W

: h$ T8 l" v. i' Q0 A, G8 Y! T% O  X6 y( \. f- D$ w2 h8 J
总结' o+ j9 J# y2 ~) A9 S. ?: w
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
) ]( A3 B0 t# {  ]无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
; T& }' a; ?: R7 i" ~- h9 v4 O4 ]; k, `1 f2 G
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?1 q% o  `. P9 J8 u
/ U3 x6 J' d- X
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。$ U$ r7 L9 G+ l1 U& d/ l6 _+ T
: D8 J; ]4 |8 _* ^8 h
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

5 B9 ?  \1 v* N1 \! }3 A
' {1 ]6 j8 t7 ~& R* e6 K注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。0 j+ P) W0 T. b9 U- p
, [/ f$ S8 q& F! _
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
大型搬家
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
; t8 T6 n$ s& E. d) k你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
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' B/ p! w5 F: Q
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表* m$ y& m# e: I9 Z$ a3 I1 ?: R# m1 N1 i
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
2 w/ r) Z. L" J. Q9 j

: P) x+ _: G$ N' E+ y0 w  N, j也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表6 s0 _* H5 y$ W
+ Z) U% c" o/ J2 T0 `' Y

- Z% g0 w9 M. W5 N3 [也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

/ ~# f. E8 |; _- [* l' s0 F0 b6 Z3 c! W, T
以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。
) X' N' O5 v( h0 B& f就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
. N: ~/ Q* O" \2 _
3 K% g' K4 r. T; K+ K投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?# x  g1 R* }) G4 m& V: w% M
2 m. M( V2 a/ ^8 G6 A& {% i' w  U; \
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”0 i; o  ~! D% e; z

+ V1 V7 x0 r# L1 @. ^
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应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
# X" R$ r' K3 \5 }8 D
& I) t, ^& I2 V$ x6 y: }很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?2 Z, m- R8 t5 B" z( G

8 ^, y) x- F! I[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
9 \% \/ r  K0 X1 ?! Q8 x1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?& g3 M4 X2 F8 `7 V$ Y8 n1 E+ c
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
$ T; b: E8 y2 j$ P& V/ z; f以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
3 \9 c' f: I& w5 j. S& R9 I7 K. e
这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?' b2 Q5 Z# ]& j- F2 Z! d- }
8 a: h8 x) ~% k$ ?/ c  W" Z
; l( w: ^0 a! X. A9 C" c7 G7 p) _
“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”9 r6 ]; `4 \2 T# c

1 G( ?/ l5 f4 W  g1 f精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
' d0 G! U: t+ I8 D  ?" d: W" m我想问两个问题.
+ h, F6 L  ^' g* Q/ ?2 k( R" a1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
* X) X. q  r1 j7 q. b2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
5 y) d* P7 Y" ]& K3 c3 O/ k2 w* `
按我的理解,我试着回答,不知道对否?% F: l; g, G. d8 }
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.$ w1 j0 S9 b2 t: A2 g: c0 o0 n% F
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表2 i2 D/ f0 K% q8 Z6 J2 U! ~+ F
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。; o* I" s' h3 D8 Z' a1 e8 p
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"9 ^2 T" L5 k' ~0 R

$ B& V$ {" V  A, w  j这一段没看懂 6 ...
: S$ n2 b  [; m! K+ `" c
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
0 e0 m- }7 ~& p& P2 g0 I8 V“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”/ L8 W- U. X* O' _/ x- A/ Y0 J( F

( F: r! b9 C* e' l
& v, ^: E" }* h: p! j& ]- Q8 A8 b" Y& T- Y0 F
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
+ I1 A' k: K8 G; x+ x
! P* u: w4 G6 ]% ~! t& m. O很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

+ A5 _- M+ d, i1 F% K# y% I/ e# b2 X$ Z1 r! d
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!# L. C, p+ m) B& l  a9 {+ Z

4 I' g+ q4 T& h0 _8 c算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
4 ~% O0 K, H6 m# A/ j6 |what's rrsp
- M% o/ @; m* l7 L  S% _: T2 D
2 I7 a: K% E/ \( Z0 S
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表
. L4 C9 r3 L3 U先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
( R; P4 r# y& [7 |- o1 r3 Y' |
/ g+ T. G0 g' i$ U
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
, G* ?4 L  F0 t3 q$ a9 M我想问两个问题.
/ z/ v7 k9 n' E) R0 x1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?- ]- y6 c' k$ y  Z) ~
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
( }# x4 v; J% Z: h0 I  p

) P5 q6 I( L! ^, S1 {6 H) d) |! m1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
" g: H  h- w! {# s* G; d2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
/ t: V5 @# e) c2 `7 o4 u& S1 o
0 G. J5 h9 u; ?' ]7 W想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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