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作者:叶毓蔚$ J# m8 R6 v9 R$ T
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衣食住行,人生头等大事。吃穿用度,挣多少才够花。在加拿大,政府会定期公布家庭收支调查报告,看看自家的收支状况,对比下全国的平均数据,再顺便自我检讨一下财务管理水平,是一件有意思的事情。 9 E& ]( D$ |, Q; G
9 e/ u$ P% t6 F I3 z2 u5 S4 y6 P前几日BBQ聚会,一个朋友“哭诉”说,这个月他既要续保车险,又要支付孩子夏令营的费用,偏巧家里地下室还漏水了需要修缮,各种账单简直像雪片一样飞来,不但两夫妻当月的薪水花光光,连应急储蓄账户里的钱也取出不少。话音刚落,周围的一众朋友,不管是出没高级写字楼衣着光鲜的专业人士,还是勤勤恳恳经营小生意的自雇业主,无不应声附和,众口一词抱怨钱不经花。
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# \+ ]6 p5 {& Z加拿大普通家庭攒不下钱,已然是一种常态。有当地朋友甚至说,如果让一户人家立马拿出$5000现金,10户里倒有5、6户是要面露一下难色的。这似乎和近期一些报告得出的“加拿大中产阶层收入高过美国、挪威、荷兰”的结论有点差异——辛苦赚来的血汗钱到底花哪去了呢?
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每户人家都有自己的一本账,家用多少也是因人而异,说不清楚。不过以我个人的一点经验来看,在加拿大生活,有几项大的开销还真是难以避免。
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5 g9 o+ Y1 g) s6 q3 ?$ m首先是住房问题。
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居不易,在世界上任何国家都一样,对于自己买房的业主,负担更是不轻。多伦多房价节节上升,按揭压力剧增自不必说,日常修缮及维护费用、房产税、水电气网络等各项设施的使用费用也是笔大支出。政府公布的调查报告数据显示,2012年各省拥有自己房产的家庭在住房上的平均花销高达$17,853,这还不算家庭成员自己的人工支出。 2 T/ ^$ W) Y8 K! W& m* X
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要知道加拿大人工贵,很多家庭的男主人为了省钱,早已练就一身好本事,那真是,既能上房修屋顶,又能下地搞花艺,内内外外更换设施是小事,夏天除草冬天铲雪也不在话下,有什幺小毛小病全靠自己解决。如果把这些人工也算上,支出数目只会更庞大。 * I1 d+ _( X, N) ]
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养育孩子也是巨大的经济负担。虽然加拿大出了名的善待儿童,又是牛奶金,又是教育补贴,可养孩子的花销还是大得惊人。猜猜有孩子的家庭在商品和服务上的年平均开销是多少?同一份报告显示的数据高达$80,056!相比之下,只有一位65岁以上老者的单人家庭一年平均花不到3万。这也难怪当地生育率低下,很多年轻夫妻减少生儿育女的数量甚至选择丁克。
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' j8 d( w) N6 N$ b( s/ f至于交通费用,用当地华人的话形容,那真是“加拿大贵绝北美,安省又贵绝加拿大,多伦多市更是贵绝安省”。在加拿大买车不贵,可是养车非常昂贵,尤其是汽车保险费用简直是天价。来多伦多的新移民,第一年的年保费支出普遍在$4000左右,如果是25岁以下的年轻人,甚至可能会上$6000。 ) J+ y7 j- M& D# X. _7 o6 [
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假如你不幸出过险,那保费更是蹭蹭往上涨,几年都没个尽头,很多人甚至因此不得不放弃开车。可是改坐公共交通也不便宜,多伦多TTC(公共交通局,提供公交、地铁服务)的成人月票每张高达133.75加元,如果一家三口都坐TTC出行,每月也要小几百的支出。 4 Q) i' q' j; g3 \* m: {5 X( k, u" U
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另外有项在健康护理方面的支出则稍微有点出人意料。
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( d9 {& G6 m; q3 Q要知道加拿大向来以完善的公费医疗体系著称,任何加拿大的永久居民及公民,只要凭一张健康卡,就可以免费享受看病诊疗以及住院期间的免费治疗。
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以生孩子为例,从怀孕到生产,准妈妈们所有的必要检查和手术都免费,除了生孩子时车子停在医院需缴纳的停车费,几乎可以做到不花一分钱,甚至连住院期间的饮食和护理费都不需支付。但加拿大家庭花在健康护理上的平均支出仍数以千计。
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因为医药分开,政府不负担药费,再加上日常看牙、配眼镜以及年老后聘请长期护理的支出也不菲,很多人选择参加公司的集体保险或自己购买私人健康保险,这也是一笔不小的钱。
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, E" F* Z6 `, d4 r) u7 e至于税务负担重不重,则是因家庭而异了。穷人税率低,还能领到一笔不菲的退税,算下来几乎不用给政府付税了,但中产及以上家庭的税务负担就很对得起“万税之国”的名头,30%不算多,40%甚至更高也有之,有些薪水不错的专业人士甚至戏谑:“税前听听很不错,拿到手看看都是泪”。 " K2 K$ U9 E( b' n6 y
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到底是自己理财不善,打理欠佳,还是其他加拿大家庭也差不多如此呢? : j/ n, U4 I ]/ d
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算算自己家庭的收支情况,再看看加拿大政府统计部门(Statistics Canada)发布的《家庭日常花销调查报告》以及《家庭及个人收入调查》这两份报告,可能心里就平衡多了。
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2012年,加拿大各省家庭年平均支出达到$75,443,其中$56,279花在了包含衣食住行的商品与服务上,其余则花在收入税、各类计划供款、雇佣保险及人寿保险的保费支出以及礼物购买上(上文提及的调查数据也出自该报告)。而一般加拿大家庭赚的又是多少呢?调查显示家庭年收入的中位数是$74,540。两相对比,着实让人大跌眼镜:原来有不少加拿大家庭的收入不足以应付日常生活开支,过的是丁吃卯粮的日子! * ~% r+ R! O9 W2 r
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9 f% a. v, `. ?$ Y; C$ e. U$ F深究起来,加国物价尤其是房价不断高涨而工资停滞不升固然是主因,但另一方面,加拿大人似乎也不是特别能控住自己的钱袋子,小至外出吃饭,大至房屋贷款,很多家庭的花销太过随意,不经意间就产生意料外的支出,借助信贷额度(Line of Credit)支撑日常花销的也大有人在。
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" h* w' v l' Y- ?这样下去终不是长久之计。为了鼓励加拿大家庭控制开支,降低债务水平,加拿大政府花了不少心力,金融消费者局(Financial Consumer Agency of Canada,FCAC)甚至推出“金融扫盲月(Financial Literacy Month)”的专项活动,让财务专家教大家学会管钱。他们同时提供多项建议,包括:与亲友分享理财目标;制定并持续记录理财计划;完成阶段性目标后再适当奖励自己;记录不良开支情况,制定预算;理性花费,节约开支等。 3 M3 d$ `' y8 g: m$ o! ^% b
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各位住在加拿大的朋友们,你们做到其中几项了呢?
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