我们为什么不选择房屋按揭贷款保险

sun_life

我们为什么不选择房屋按揭贷款保险

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当我们购置房产需要向银行贷款时，贷款经纪人会向我们推荐购买房屋按揭贷款保险，有些银行甚至将其自动包括在按揭贷款内，只有贷款人特别声明不要时才会取消。购买保险是出于对自己、对家庭负责的态度，是值得提倡的。但在购买之前，应该根据自己的情况和经济条件对贷款保险进行一定的了解，从而选择最适合自己的保障。



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首先我们要了解清楚什么是房屋按揭贷款（Mortgage Loan Insurance)。房屋按揭贷款保险是由加拿大贷款及房屋协会（简称CMHC）作为保险方，贷款人作为被保险人，银行作为受益人，当贷款人去世时，由CMHC直接支付给银行剩余所欠贷款。由此我们可以看出，不同于可以自由指定受益人的普通定期人寿保险，贷款保险是一种以保障银行利益为主要目的的人寿保险。
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; ?" n' H. S, l1 {( g4 O下面我们具体讲一下银行贷款保险和保险公司的定期人寿保险的区别。
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1. 赔付。保险公司的定期人寿保险在申请时，本着对双方负责的态度需要进行相应的体检。保险合同生效后，不管被保险人任何原因发生意外，赔付都会在10个工作日内完成。银行的贷款保险由于没有体检，在提请赔付时，CMHC会对死亡原因进行调查，如果是因为购买保险前就已经存在的健康原因引起的意外，赔付会被拒绝。

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) B8 ^( b0 H  T1 l) l( Q' B7 }! R  f( W2. 价格。由于不需要体检，无法甄别被保险人的身体状况，贷款保险对于一般身体健康人群的价格会比定期人寿保险保费高出很多。

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3. 自主性。贷款保险的受益人是银行。这意味着意外发生后。赔付金直接支付给银行。定期人寿保险的受益人由被保险人自行选定，保险赔付会直接送到指定受益人的手中。由受益人决定可用这笔钱付清按揭贷款，或优先支付其他债务，也可选择继续按原来方式付按揭而将大部分款项用于投资或保障家庭未来日常生活需要。
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4. 保额。贷款保险保额只是供被保险人付清按揭贷款，因此随着按揭贷款支付下降，贷款保险额也随之下降。保险公司的定期人寿保险，保额永远固定不变。
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5. 灵活性。被保险人偿还完贷款后，贷款保险随之结束，保鲜功能也永久失效。定期人寿保险可随时根据客户的需要转换成其他投资性的人寿保险，即使年龄增加也不再需要做额外的体检，可以顺利完成从单纯保障功能性保险过渡到以投资、避税功能为主的终身人寿保险，以满足客户在不同时期的不同保险需求。
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  ~" c7 I7 U2 H通过以上介绍，想必您对是否选择购买贷款保险已经有了自己的答案。购买人寿保险不仅是对自身和家庭的负责，更是进行家庭财务规划的重要组成部分。如何在人生的不同阶段选择适合的保险计划，实现保障、避税、投资增值和资产过渡的不同需求更是一门学问, 大家有任何疑问也欢迎提问咨询。我的电话是780-6955868，电子邮件Karen.li@sunlife.com
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青蛇2014

因为太贵。。。。

不紧张

纯粹浪费

bigzzh

人都死了,还有必要关心房子?

不紧张

不需要体检    太可笑了    这也能作为优点來宣传   还没听说过意外险有体检的

不紧张

首付款达到25%就可以不买这个保险  这说明达到这个指标银行就可以规避风险了   剩下的宣传也就是为保险公司赚钱的目的了

0 _" o9 \+ X# G' r! d; p7 I5 B6 R+ j6 C不是么

贝壳

楼上的说话别都阴阳怪气， 楼主能介绍的这么全面，不管出于什么目的，至少你对保险有了一些基本了解，现在正在贷款， 楼主这个信息非常好，先谢谢了。

日照绿茶

贝壳 发表于 2014-3-5 12:25
4 h( W, I, d' m: H& W8 t楼上的说话别都阴阳怪气， 楼主能介绍的这么全面，不管出于什么目的，至少你对保险有了一些基本了解，现在正 ...

不是人家阴阳怪气，是sunlife就卖这个，

lopenwing

给老杨交保护费没? 就开始随意打广告了.

城管上!

haoa

“如果是因为购买保险前就已经存在的健康原因引起的意外，赔付会被拒绝。”
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! j& H$ I' l0 h: [( v严重不解，根本就是骗人
为啥不事先要求体检才购买？
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) ?  M+ h8 _5 c5 h, G" X6 W如果购买前明明知道已经存在健康原因，那还会要求客人购买么？
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1 B6 Q, o" P7 {$ N& x* r2 g2 v就是说，啥也不实现确定健康问题，就要求购买，一旦需要时就会秋后算账鸡蛋里面挑骨头，加倍努力的需找证据来证明你事先已经存在健康问题了，太好了啦，我们拒付了啦！所以不解，这些不是应该事先要做的么？

sun_life

不紧张 发表于 2014-3-5 12:20
首付款达到25%就可以不买这个保险  这说明达到这个指标银行就可以规避风险了   剩下的宣传也就是为保险公司 ...

: T6 [: W9 e2 I你说的是强制险，不在本贴探讨范围内的。银行当然要100%规避风险，所以对他们来说，会尽力和客户推荐自己的贷款保险。事实上，有不少同胞也存在没多少钱，买一个放心的心态就买了。优缺点本文已经说过了，大家可以自己选择。

sun_life

bigzzh 发表于 2014-3-5 12:11
. U# t/ }. F  ]1 L, B人都死了,还有必要关心房子?

+ d4 q; ^# O$ n; Y7 r* T8 \# M2 R2 M没错。如果一个人一人吃饱全家不饿，没有父母妻小需要担心照顾，也不考虑身后财产事，保险对他来说确实是浪费。

sun_life

不紧张 发表于 2014-3-5 12:12
不需要体检    太可笑了    这也能作为优点來宣传   还没听说过意外险有体检的

首先贷款保险不是意外，其次请你仔细阅读后再提问。不体检就不是负责任的态度，出事了再告诉客户还要做医疗调查再赔付，有人会喜欢这样的处理方式么

urspace

保险是个好东西，但要权衡一下。。有人需要有人不需要。。这个保险和人寿保险大同小异了。。

sun_life

贝壳 发表于 2014-3-5 12:25
楼上的说话别都阴阳怪气， 楼主能介绍的这么全面，不管出于什么目的，至少你对保险有了一些基本了解，现在正 ...

* `% V4 L: s  d; M# j& Y不客气。很多同胞因为中国疯狂的保险业也都对保险有偏见，我开这个帖子的目的就是尽自己的能力让大家了解保险在加拿大社会所起的作用，给那些愿意了解的人。

$ P3 r5 p( U* n论坛是个小社会，我只做我能做的，众口难调，其他人愿意说什么就说什么，言论自由。

sun_life

haoa 发表于 2014-3-5 12:39
“如果是因为购买保险前就已经存在的健康原因引起的意外，赔付会被拒绝。”
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8 F8 J' D) X; l' X4 A严重不解，根本就是骗人

+ V" I! W; o4 f8 [/ S2 T  V  O基本是这样。不体检是因为成本，而且体检需要时间。贷款经济更没有向客户解释贷款保险具体条款的权利，所以只能客户自己研读。但很多客户没有仔细看就稀里糊涂签字了。

sun_life

日照绿茶 发表于 2014-3-5 12:29
不是人家阴阳怪气，是sunlife就卖这个，

sunlife在加拿大180多年就卖这个？

bigzzh

sun_life 发表于 2014-3-5 13:58
没错。如果一个人一人吃饱全家不饿，没有父母妻小需要担心照顾，也不考虑身后财产事，保险对他来说确实是 ...

! [4 M' U& C* X& ^6 |有个问题请教

! A  C% @( Z; [* z- ~8 @$ v: v" @如果买房贷款和房贷保险是夫妻双方一起的,中间如果一方发生意外去世,那么,剩下的贷款是由谁来还? 是夫妻另一方那个还是保险公司? 还是说要夫妻双方都死了,保险公司才给还贷款.

$ j7 H- g/ b) ?对于大多数移民家庭来说,单靠一方工资很难支撑房贷.如果夫妻双方一方去世,另一方还要继续还贷,那这个保险就没有意义,还是说保险公司给还一半?

sun_life

bigzzh 发表于 2014-3-5 14:41
有个问题请教

- B1 I; M/ Z7 w5 m- ?" H如果买房贷款和房贷保险是夫妻双方一起的,中间如果一方发生意外去世,那么,剩下的贷款是由 ...

4 ~: [3 ^( c5 @1 u' _这要看你当时的合同。从专业保险公司的合同里 是有夫妻双方共同参保 赔付一方的这种保险（first to die和 last to die），但是没有赔付一半的这种保险。
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保险公司保险的好处之一就是 夫妻一方拿到赔付金后，可以最大限度的继续维持原有的生活方式，按月支付房贷 孩子上学 旅游等开销。

% d% P* l; B. E7 _) Y3 ^$ Q7 v银行的保险赔付给银行，遗属看不到钱，是不用还房贷了，但是生活在最困难的时期谁来帮你？

架鸡棚

lopenwing 发表于 2014-3-5 12:38
. {) R& u- `! w& F$ ]4 d' n- L给老杨交保护费没? 就开始随意打广告了.

城管上!

! f8 s- H* b. H, J$ u9 _+ g9 |9 T; r是啊，纯粹广告贴。要不要删？

不紧张

sun_life 发表于 2014-3-5 14:02
  Y+ n' }4 D* n首先贷款保险不是意外，其次请你仔细阅读后再提问。不体检就不是负责任的态度，出事了再告诉客户还要做医 ...

好吧，我来认真阅读一下

[ 下面我们具体讲一下银行贷款保险和保险公司的定期人寿保险的区别。
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' k5 u& Z6 p' V3 ]: o. t9 z1. 赔付。保险公司的定期人寿保险在申请时，本着对双方负责的态度需要进行相应的体检。保险合同生效后，不管被保险人任何原因发生意外，赔付都会在10个工作日内完成。银行的贷款保险由于没有体检，在提请赔付时，CMHC会对死亡原因进行调查，如果是因为购买保险前就已经存在的健康原因引起的意外，赔付会被拒绝。]
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+ a8 O' G) ^6 F) e3 ^- R此一条的言外之意： 真出了事的时候 保险公司会以各种借口拒陪 到时候可别怪我没告诉你！
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( ]( k2 o3 U# g5 ?, q+ ^[2. 价格。由于不需要体检，无法甄别被保险人的身体状况，贷款保险对于一般身体健康人群的价格会比定期人寿保险保费高出很多。]
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此一条的言外之意： 虽然不一定赔付，但价格肯定是很贵
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% T+ j9 e* G% \  ?# @& {[3. 自主性。贷款保险的受益人是银行。这意味着意外发生后。赔付金直接支付给银行。定期人寿保险的受益人由被保险人自行选定，保险赔付会直接送到指定受益人的手中。由受益人决定可用这笔钱付清按揭贷款，或优先支付其他债务，也可选择继续按原来方式付按揭而将大部分款项用于投资或保障家庭未来日常生活需要。]
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* l( ^+ i) S2 n$ `: z% B! o- y此一条的言外之意： 你没有自主性，你压根见不着钱。人家拿走你的钱放进了左口袋，当你出事了，他就把放进左口袋里的你交的钱拿出来放进右口袋，这就是赔你了。但人家也说了，通常是不赔的，你该咋交钱继续咋交。
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[4. 保额。贷款保险保额只是供被保险人付清按揭贷款，因此随着按揭贷款支付下降，贷款保险额也随之下降。保险公司的定期人寿保险，保额永远固定不变。]

此一条的言外之意：你买的房子可以是升值的，单这个保险绝对是贬值的。今年值30万，明年可能也就值20万，以后越来越贬。还有就是你每月都在还钱，虽然你的保险标的逐渐减小，但是今年的保费不会变了（人家以年度为结算周期），跟你玩时间差
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# m, ~$ k5 c  T7 E3 K9 B9 {[5. 灵活性。被保险人偿还完贷款后，贷款保险随之结束，保鲜功能也永久失效。定期人寿保险可随时根据客户的需要转换成其他投资性的人寿保险，即使年龄增加也不再需要做额外的体检，可以顺利完成从单纯保障功能性保险过渡到以投资、避税功能为主的终身人寿保险，以满足客户在不同时期的不同保险需求。]
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此一条的言外之意：如果你买个定期保险还能保个本；你买个房子还能落个不动产，你若买这个保险最后什么也落不下，而且人家自己还说了这个不便宜。

[通过以上介绍，想必您对是否选择购买贷款保险已经有了自己的答案。]

报告老师，我按照您的要求仔细阅读了。虽然我对以上您讲的5点有不同看法，但是对您最后的总结我非常赞同！

我不懂，瞎说的，自觉去罚站了。

uil

因为我不想糟蹋钱.

urspace

不紧张 发表于 2014-3-5 22:23
好吧，我来认真阅读一下

[ 下面我们具体讲一下银行贷款保险和保险公司的定期人寿保险的区别。

哈哈，这个诠释的确是从保险公司的角度出发的。。

Maverick

楼主这是变相广告，而且变相的比较直接啊......

sun_life

不紧张 发表于 2014-3-5 22:23
. W9 n, K( o+ ~  n& S5 G+ u好吧，我来认真阅读一下

% M) t8 |+ U9 s7 R5 V. P" |7 ?- H[ 下面我们具体讲一下银行贷款保险和保险公司的定期人寿保险的区别。

7 y& Z+ Y1 [2 _% n. A% W, |( N8 A' ~首先谢谢你的认真点评。好几年每写过什么东西了，可能我的写法有问题，见谅把。

2 J9 r4 K7 y1 n, K& m写此文的原因是 我的客户很多都买了银行的贷款保险
/ K& ]; E& U' L, O' H
写此文的目的是 让大家了解到银行的贷款保险不合算
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3 X( M% [# ?. G& L  R7 l: m用通俗的话来讲一下这几条区别：
# v: Q% _  |' T1。保险公司：人死了就赔（2年内自杀不赔）

& }  Q" Y" y- F# a! E2 R    银行的：要调查后再陪，所以是不一定
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9 ?/ t' T. D' i, z" e2。99%的情况下，银行的贵。你可以自己寻价比较
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3。银行贷款：赔付给银行，见不到钱

7 ^9 F5 |- [3 B1 f6 J" q   保险公司：赔付给家属，自由支配
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4。银行贷款：保额每年递减 保费不变

0 Y2 c5 h9 D  o, U0 M; A5 y   保险公司：保额合同期内不变
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4 R) ?2 X! N) ~2 Z. q: L: v5。银行贷款：合同结束就结束了

2 n  N, A$ \* p  C0 h( \3 K$ Q   保险公司：可以转换投资保险。一般来说，买房初期，经济紧张，一个月2、30块钱买一份安心，几年后经济宽裕时，要为将来退休、遗产转移、避税做考虑时，会借助到投资保险这个工具。

  e2 D& X* \+ z" M- j4 h7 {# z我的回答您还满意么？理不辩不明，再次谢谢您的回帖。

tina108624

不紧张 发表于 2014-3-5 12:20
6 P' A4 ]# W( d. }) b- Z1 I0 _  p  H首付款达到25%就可以不买这个保险  这说明达到这个指标银行就可以规避风险了   剩下的宣传也就是为保险公司 ...

不是20%？

美通快递

以亲身经历证明此保险不划算
6 ^4 L$ r. S! ?" t* `贷款17万 ，一个月 保费 36.
, V8 r0 {. J- X3 |: y$ P1 _改买人寿保险50万，一年 保费250

再实话实说

美通快递 发表于 2014-3-6 21:14
9 T6 S+ |% g( h0 I4 N6 Y3 a以亲身经历证明此保险不划算
6 D( q1 I* U  p+ A) m/ D贷款17万 ，一个月 保费 36.
) k( l/ [: C" r; D4 |! {3 m. j改买人寿保险50万，一年 保费250

! t" |4 i1 r" E7 w" ]  n很多人买贷款保险是因为首付没到25%。一旦到了25%，我们国人没有人再买贷款保险了。都买人寿保险了。价格明差异摆着。

sun_life

Ding Ding

AASTAR

支持楼主，给我们大家普及了知识。很多产品，不是行内人士分析指点的话，对于我们是搞不大清的。

专业的就是专业。
4 \+ H8 ~* A2 B4 w1 z  }7 H: a4 M
+ j* L4 ?/ X. h; Z也感谢个别钻牛角尖的同学，在争论中我们都得到了提高。谢谢！