保护生命：关于人寿保险的8个必知事项

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作者：牧涛
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" W0 q  r; r% Y- R, Z  k9 Y* l生活越来越好，在购置了资产，如房子、车子之后，很自然地会想到为它们投保，用来降低潜在的损失。然而，你可曾想过为你身上最重要的资产——生命去投保？
虽然人过早死亡的几率很低，但是没有人寿保险的人，会在去世后给家人带来巨大的财务风险。因此，我们有必要了解人寿保险是如何运作的，选择适合自己的保险。
以下是你需要了解的关于人寿保险的8项事项：
7 U  p, ~  R9 o9 L1. 什么是人寿保险？
人寿保险就是你与保险公司签订的一个合约，也叫“保险单”（policy）。按照此约，你按期支付保险公司费用（fee 或premium），保险公司则承诺在你去世之后一次性支付给你的受益人一笔免税的资金。因此，如果你购买了一笔10万元的保险单（a $100,000 insurance policy），这就是你的受益人在你去世后可以拿到的钱。
. Z5 p# S+ z7 Y0 [3 `. _人寿保险的费用取决于很多因素。首先它取决于是你购买了何种保险单、死亡金（death benefit，保单上注明的当被保险人死亡时由保险人支付的金额）的总额、你的年龄、性别、是否吸烟、健康状况等。在被保险公司确认保险责任范围（insurance coverage）之前，你可能需要去做一个简单的健康检查。
2. 为什么需要人寿保险？
人寿保险可以用来满足许多潜在的财务需求。例如：
% ~5 w2 c4 D, g4 Q. z•收入的替代品。如果全家人都依赖你的收入生活，人寿保险可以在你意外去世后向你的配偶或子女提供一定数量的金钱。
6 {3 j- }' C9 X' b1 K$ \•偿还债务，例如按揭。人寿保险可以保证你家人的生活水平，而不至于被迫卖掉房子。
•儿童护理和教育的费用。
•丧葬费和墓地费。即使是普通的葬礼也可能花费几千元，加上墓地的成本，以及其他的杂费，如遗嘱认证和执行费（probate and executor fees），可能要花掉上万元。
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1 z9 M8 r& K  x4 Z- n7 c0 g3. 你需要多少保险责任范围（coverage）？
$ t! N# h/ s2 }: a% X* v1 f计算这个数额，你至少需要考虑以下几点：
1 a4 A: ~+ g0 |( c5 v•还清你的债务需要多少钱
•去世后所需支付的各种费、税。
•你的家庭需要多少钱才可以维持目前的生活方式
; e  R8 k" i3 v" {6 P0 i•孩子未来的教育费用
4. 关于团体保险计划（group benefit plans）
团体保险计划一般是雇主或公司给员工提供的，通常可以让你用很划算的费用购买更多的保险责任范围（coverage）。同样，如果你离开的现在的雇主，则你可能需要将这个保险的coverage转移到个人保险（individual policy）的名下。
0 K* Q4 c7 f. a- m# z8 f0 M5. 人寿保险的种类
人寿保险有两大类：终生人寿保险（Permanent Life Insurance）和定期人寿保险(Term Life Insurance)。终生人寿保险不同于定期人寿保险，此种保险给您家人提供了一个终生的保障，而定期保险一般只有10年、20年或到65岁的期限。
9 m% x! ^8 T0 ~' M, d* G以下会详细解释各种类型的人寿保险。
1 l* B" Q0 q4 g& j6. 关于定期人寿保险(Term insurance)
8 n- M& E0 z( @+ y9 N2 v6 q定期人寿保险（Term Insurance）是加拿大人寿保险中一种纯人寿保险, 一般不含现金价值,类似物业保险，交一个月的保费有一个月的保险。保险开始生效后，保费价格在一定期限内（如十年，二十年，三十年，或至六十五岁）不变，可以随时中止。
  H9 T! b$ f/ d" F选择定期人寿保险的期限越短,在第一段期限内保险费用会越低。如果投保人需要延长投保期，可以选择允许续保的定期保险，否则，一旦到期停保，投保人可能因为健康问题不能续保。
# S6 [2 Q9 o) W8 g) ?定期人寿保险一个最大优点是年轻时购买保费低。有的保险公司给予申请保额为$250,000或以上的投保人优惠费率。一般而言，25岁至35岁的健康年青人投保25万十年期定期人寿保险，保费每月仅十元左右。健康状况的类型须由体检决定。
- a# Y7 U# ~  j. ~+ Q定期人寿保险一个最大缺点是合同到期后,若投保人续保该保险,保费会以较大年龄重新核算，大幅增加保费。而且投保人达到一定年龄，保险公司不再允许投保人续保，例如70岁（十年期），或60岁（二十年期）时。也就是80岁就终止保险合同。
' A: |% j: K9 f/ M; @; w( G/ @, F定期人寿保险的投保人，可以考虑自己是否符合以下情况：
(1) 年轻家庭，,收入较少, 还贷压力大，费用支出多,现金流较小；但需要大额保险，如保障清偿债务，年幼子女教育等；
(2) 中年家庭，短期内需要增加大额保险，如,保障清偿债务，偿还税费等；
! v2 U) {$ w8 R% h" {# \$ P* b(3) 年纪较大的人，短期内需要小额保险，如，保障身后事费用所需；
(4)有股份公司，合伙生意的人， 短期内需要增加大额保险，为家庭购回股份所做的遗产计划
* w5 `3 x% u3 d1 ]8 h7. 关于信用人寿保险（Creditor life insurance）
如果你是负债人（例如按揭），那么便可以考虑购买信用人寿保险。在此保险下，你按期支付保险金；保险公司则承诺你去世后将赔偿未偿贷款金额。值得注意的是，信用保险的不会将收益金（proceeds）直接给你的亲属（或其他受益人），而是直接支付给金融机构，所以亲属并不是这项保险的直接受益人。
4 i, F; k4 y/ Q由于这项保险缺乏“弹性”（flexibility），所以大多数借款人会专门针对某个债务买一项私人定期人寿保险，而不是采用信用保险这种方式。
: @& x' s3 ]( a- L: @. O8. 关于终生人寿保险（Permanent insurance）
终生人寿保险主要分为两种：终生分红人寿(whole life)和灵活人寿保险(universal life)。
终生分红人寿保险 (Whole life) 若只从保险的价格来看, 这种保险是最贵的一种保险，但是对有积蓄的人士，要想造福子孙，这是必备产品。只要平时定期付一定量的保费，死后家人可拿到一笔可观的遗产。
灵活人寿保险（Universal Life）是现代较为流行的一种寿险。它的优点是保费灵活，可根据预算灵活支付。因为有很多的选项(Rider)，而且许多选项之间又相互作用，同一个选项在各个保险公司的限制又有所不同，提高保额又需经审核，这正是此保险复杂性之所在。
6 B: F% G. S8 c+ i% w终生人寿保险中还有一种“Term to 100 insurance ”。顾名思义，就是可以保到100岁，所以也算作“终生”保险。在100岁以前，你的保险费（premiums）保持不变，或在某些案例中，是保持20年内不变。如果你想要一个长期的保险计划，但是又不想为终生分红人寿保险或灵活人寿保险额外储蓄，这种保险是个很好的选择。