美国房贷止赎造假：近路抄出大麻烦

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　　中国古语讲，欲速则不达，落实到美国银行家止赎的教训就是：心急抄近道，可能摔得鼻青脸肿。
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　　美国止赎是何情境？当“美国梦”断供，银行就向法庭提供文件；不久，警员会扣响大门，目送屋主离开家园。
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4 R  D( x" T1 `& m& ^) l　　近期，美国房地产止赎文件造假事件不断升级。美国银行为首，宣布暂停50个州房屋止赎；约40个州的检察长宣称要发起联合调查，而奥巴马总统则投票否决了颁布“全国止赎禁令”的动议，他说，“这无益于脆弱低迷中的楼市”。
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% r* b$ Z1 T$ S( R　　次贷带来如潮般的房地产止赎，虽然银行可以选择给房主重做贷款，降低利率，但费神费力，收益不足，银行也缺乏动力。
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- a$ m/ w' L: S+ k* F　　于是，要处理的，就是堆积如山的止赎文件了。这些文件，通常厚达百业，签字处就需几十处，当时各银行灯火通明，通晓达旦赶工的报道可见诸各大报端，所谓的“机器人(36.390,1.11,3.15%)签名法”也是这样应运而生的。
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　　一牵涉富国银行(Wells Fargo)的案例中，银行代表人称，他的部门就是负责签字，每天的任务？签署50到150页的文件。除了日期，他们和机器人一样，一概不审。

　　那么，银行应该确认哪些信息呢？这份协议提到，所欠的房贷要在2010年7月从华盛顿互惠银行(Washington Mutual Bank FA)银行转到富国银行。但前者2004年已更名，而更名为WaMu的银行 在2008又被接管，不复存在了。最离谱的是，被收房破产的房主，本该换来无债一身轻，但按照该文件内容，却还对债务负责。
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　　要知道，银行提交法庭的文件，是作为驱逐房主的依据，无论银行，还是其代表律师都有保证真实的义务，错误可被法庭视为公然“欺诈”。

' u1 D. c, Q4 y0 R& j# x# Z. p　　中国读者可能费解于，这些看似匪夷所思的错怎么会发生？因为美国房地产证券化程度很高，房贷打包后，会在金融机构间不断交易。止赎时，厘清交易链条和所有权颇费周章，次贷遭遇空前的时间压力，而“经验”也可能也助长了银行的胆量。

+ _3 Q! q6 a$ t3 t; }" V　　业内律师称，这种文件错误事实上早就出现过，但以往房主无力聘请律师，而今，律师却被丰厚的“集体诉讼”利润吸引而来。他们会联系房主，主动代为检查文件，”只要给我免费的授权，我就帮你赢回房子。”

: H  M/ ?$ V- r- u　　当然，没人会因为这些错误免费拿到房子，但有可能获得重做贷款，甚至赎回物业的机会。这已经非常有人了，目前已有涉案房主获得利率从6%调降到3%的优惠。

　　应该说，止赎房屋就像美国房地产的脓包，迟早要挤。鲨鱼吞食病弱鱼类，但也被叫做大海清道夫。这是奥巴马否决的主要原因。

: i1 t  [+ J6 [/ ?0 h, G% N! q　　但美国的银行和服务于他们第一大房地产流程服务公司LPS，不会因此脱身。LPS是一家上市公司，和全美最大的50个银行都有合作，2009年收入2.76亿，就是这家公司，“发明”了用红绿灯评价律师处理止赎文件的速度，慢工细活的红灯得主，永远得不到生意。

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