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跟银行做房贷，银行除了要看首付之外，还会要求购房人买一个保险，万一在贷款还清之前，发生什么意外，购房人失去了偿还能力，银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款，减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买，是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏，打个勾就表示同意由银行代买这个保险，保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中，不知道其实还有别的选择，等到一切手续办完，往往悔之晚矣。
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由银行代买房贷保险，与自己直接找保险公司买相同功能的产品，到底有什么区别呢？以下从几个方面简单做个比较。7 H; S2 k0 N. g- P6 Z6 V
% m( H/ `% W6 F f }4 n1. 同样是购房者支付保费，谁拥有保单？) w* B, ~! e1 B
-银行代购的保险，由银行掌握保单，受益人指定为贷款银行；7 M& R" f( C/ v5 |$ k
- 个人自购的保险，自己拥有保单，受益人也由自己指定。3 H- w2 W: `* \3 i
8 c$ c3 |0 }' k1 q2 i0 c2. 保障是否灵活？/ g# s. a* e1 D3 ?4 Q# x% M
- 银行代购的保险，保额就是贷款金额，购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期，购房人想把贷款余额改换到其他银行，保险是不能随着转移的。
0 i: r m6 \9 x$ l3 ?/ @5 z-个人自购的保险，有很大的灵活度，可以自己确定保额，也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费，还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更，保险不受影响。" L3 |! n1 n P) O) c3 C% A
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3. 当意外发生时，保险赔付是否能够自由支配？
6 f4 w0 h0 \; Z0 H/ ~+ B9 t- 银行代购的保险，在意外发生时，直接被受益人即银行拿去用于付清房贷；
$ t# d* r/ V8 B4 U! {$ L: sl- 个人自购的保险，在意外发生时，赔付到指定的受益人，受益人有权选择继续分期支付房贷，或是一次性付清贷款。
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4. 保障是确定有效的么？
5 X% d0 ~1 e- E; W% G+ m- 银行代购的保险，保费和赔付不是百分之百确定的，银行有权在任何时候变更或取消保单；) S; Z/ {7 J6 Q m, L( a6 J
- 个人自购的保险，保费和赔付可以在购买时确定下来，自己掌握取消或变更保单的权利。
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5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待？/ e( ?+ `* R) G6 W2 u
-银行代购的保险，通常不论购房者的具体情况，是一个统一的价格。可能对年龄较大，吸烟，健康状况不好的购房者较为有利；# c$ j3 Q4 G2 l3 b0 g7 E
-个人自购保险，保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻，不吸烟，健康状况好，可以拿到低于平均水平的保费价格。/ W g# s0 L0 u8 C
了解了以上情况，相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要，研究一下保险公司的同类产品，比较过后再决定。 |
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狗仔卡
发表于 2010-6-12 17:46
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