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主题: RESP 与学生贷款
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2 x" @8 w8 X6 Z. y' o. A5 q* j# H7 x（一） RESP 的种类+ {; g+ T# J9 a. y- W
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供) X9 ]" @/ B, { g7 m$ B
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多6 ]0 W8 D; _. D& _3 Q s
为从计划建立起22年。
3 B8 {1 I" k+ m" M' p3 ~5 I* |( `2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
! s$ y* ^1 b9 l4 d8 h4 q可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，) L& H8 `- b# t9 O, d4 }2 K
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
4 ^5 Z! _5 p6 w, l' h( ?6 |; K3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概6 [$ O' Z5 N' n# D* J# d
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而/ K/ g# U3 Y& ~* L- A6 t" S
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。! Z4 \) \; A6 E. I o; y
1 _# F, e6 B: E9 `# v由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定9 V6 j4 C7 }' |* Y. ~
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您! y+ o& W; K7 U# a3 o% _6 u
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
7 V/ z+ t) x9 h的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
- p9 A& F' u" X7 b' @2 K M赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是7 n: j- J3 Z5 O, N N1 m( F
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。. i, V0 K; @& r& l5 \6 J0 K! v5 @
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。, Y) [9 P( f6 m- |8 P
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（二） RESP的发放
% e8 X' m1 P0 x9 @5 ~! K+ C4 Y在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：, v2 p* X% H G; b* i* \$ t8 }5 h
1． 供款人所供的本金
5 ]" I. ]1 ^, g3 R: m1 n, g3 \+ W2． 本金所产生的收益# d: G, `$ N- f' H" [
3． 政府每年四百元的补贴" T, \9 O$ I8 y) e; e7 ~& O
4． 由补贴所产生的收益。
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' R+ l, A4 s: e& V; o% D8 X1 g由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
& u7 g8 V3 e' Q0 C( ~+ p: k: H- E: ^是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。" p- h+ k6 [! O f- B/ Z
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）. P) e) B8 F9 k( m' ]1 l& h% g" L
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也: u! c$ m9 S, P, ]
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之7 q, E' X ~4 c) e+ a% C. V2 t2 \- a
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
: V- t3 E* e5 V/ h全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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0 Z/ j# j) [, q0 b5 z& q# s而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
. w) f/ ^5 A. u3 v: K6 u否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。7 i9 q, S4 N) e( q
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（三） 学生贷款
; Y# k9 a( g* i3 _0 m% x& ^9 m为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
. N- m9 X' q/ ^; d案是这样的。
6 A' q% Z/ _3 s* f: c. y（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
) @9 q. {/ j# |. M* z偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
5 D8 D7 m4 n2 F7 R t（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
) f6 J6 }0 t9 ]8 O你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
* c3 L6 y' n5 \( i所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，, g A/ G j# R, s: [1 J
等+ N6 w7 X# G, j2 C% i3 J
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
* b8 {: Q: N' L# t. G' z- T由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。$ ^: a8 k+ V0 }& W8 y B: Y) |
* q' I9 Z3 W( J" ?1 v. z) S" g当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
4 \9 q. M- m3 A* X4 I既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我* ]/ N$ S* Y7 Q+ l3 F1 n1 H! {
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
t |* u6 Y7 g- r7 n2 t3 T- J府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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* ?+ I5 W3 X/ a% d- j; N6 ^米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
2 o$ x; T. C/ ^大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
1 l5 A% E" k9 M- Z还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷1 k( k1 |' X8 w0 H/ E
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就1 E) `) H: V* h# K. T- ?) C" E* ~) [+ m
白白地交高息了。* j# l1 B: c. t0 k/ ]
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
" L) {- a3 \3 `* x是解决萦绕在我心中好几天的问题。! C8 A. @& u6 o" ?
! D2 }# a- R7 K" j# G2 g+ k5 m7 Y9 w也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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