 鲜花( 0)  鸡蛋( 0)
|
主题: RESP 与学生贷款 , m ^0 Q8 [% ?6 p
5 X2 a0 ]) J+ ]1 Y2 h! `
7 b$ a9 n% r- `) t1 V! G* b（一） RESP 的种类
3 E0 x: k* }9 N( `3 P' X- w1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供3 @: O% p, R3 Z: b
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多- O; T) X: m3 |5 D2 v* t
为从计划建立起22年。. ]+ \* f+ ]$ s- M; L6 E" {
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也3 n) b7 X6 n5 N+ L/ q! g2 W: N
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
: P5 d" A: ?, L& G# t对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。0 B/ ^- W2 z3 t5 [, G8 N6 Z
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
6 S0 R/ S% B. k! Y# X# i念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
# v% Q y; P7 ]" d0 ?' E6 L3 ?! {不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
c' F1 N; R; X: v. `8 b: X' ?& ?2 O) N5 Z/ s! u' m; u% B
由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定' G- f, c# O( ]: E9 @( J9 f" q8 j
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您: j2 V9 R; ?. _
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
8 r, V. C: }, _1 _的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
: R& H, j& R3 F, \, }. G: Q赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
7 Z( S5 k: S& i1 l @3 {% ^: y0 KGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
8 z4 U; w# @' a# F( W% y) [& g* }# F9 v* A* J1 `
所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
' R6 f$ C' b; J
8 K2 Y8 x: N! U2 W, Y7 V（二） RESP的发放
$ Y1 ~0 \' ~9 V+ V) d在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：# o" S! d" u2 k1 {* c3 i8 w
1． 供款人所供的本金& m" f) M/ @: M0 P
2． 本金所产生的收益
. c" ~# @& q3 r2 E4 C0 m$ J1 `3． 政府每年四百元的补贴! b- A4 Q: A% [2 N) F# x" [4 }/ O
4． 由补贴所产生的收益。2 M0 E' N7 @; z
1 C( L3 |9 [- f6 r, o" ]3 X
由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则5 ^, x, S' ?: K0 N7 k* k3 C
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
& t \3 }9 A9 ]: Y2 }' U8 z( y0 G& J
; ? r7 O- W4 C( E9 W1 o7 R从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
% p' t2 B& |8 x( YEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
4 N+ s6 o( [ v5 C就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之0 d; z# M; p4 C
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完# L7 H! T$ j- ^. J4 l& b8 a
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。( V6 ]$ c+ o! d, A0 ]! s
$ J ?& }- A0 |, T# d( L
而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是: _2 J5 s+ a9 z: X% x' {
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。 A9 Y% f2 x6 G" \) c9 {( R3 `
/ P5 s' n' k3 l4 L( L1 n（三） 学生贷款
" k# q& X3 C0 P+ Q为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
; Q" n& Y+ {' G案是这样的。) @4 c# h& L4 l8 E
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
: j& ?- E5 n; n' K' `, Z$ s9 n偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。1 m: B4 v. j4 q1 W; n2 f
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，* u# x# D- N9 d Z1 j
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
1 l/ x" |' A& D" Z0 f
$ `; ?9 c- p# Q5 d0 U被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
" X( l4 N& N0 D" j所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，' T6 D# r. s( E
等
( s3 S% N5 C: y, X4 I1 } J5 a还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
$ b3 C* S \& U1 P( l由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。: z8 K! l5 G1 q- I
0 Y% u* a6 a m3 f2 N# M当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说. m6 U# ?3 O2 v
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我0 }# F! t1 c4 I6 i) ]% d
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省9 ~+ R' w: `% U& T) ^/ a
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。- p1 a: r; v4 L u
- A& D* g" i6 } p
米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太1 E- S) P. c5 {- ]- O2 W7 u
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您9 \# k m2 d+ Z. P! W/ p) p
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷+ d$ c E* M& j. T! R4 l4 E
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
* u( ]7 N; r5 R) ~2 B3 |' p白白地交高息了。
6 Z; `7 C% ^0 |+ f. u
$ u+ z$ g+ s+ i& L) ?写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少4 E1 V4 N* {5 a
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
8 o6 B* S* @4 @, j" s! ]: T& C0 r! m- i9 m1 U, V; G; f
也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
|
狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
