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我为什么不买RRSP

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发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP( T3 ~6 I& J8 B. w/ H+ V/ r
3 w1 t- N- t( ~4 h
众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:0 K9 }7 e$ C6 \. v  X

" D( B, b; f. p' b1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
3 x, I7 x$ S% k5 B2 X0 c* A2 g. F& R! g2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。9 G" x) K% v! a/ R5 q. o, M
3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。" w+ Z' N* ^+ t1 B, k
4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。4 p+ w+ h* A9 i. ~

  u: k4 k: l/ @% f  o* P' {计算结果如下:- y; o$ Y1 T2 [9 I0 S6 ~

5 @' i0 X7 s" z6 _3 A+ {- wRRSP帐户
2 a- X* G7 p: t9 m% D. p10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57
! V: L5 a' F8 u2 A5 U2 q交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54& V! x0 _: i! X2 B0 K  M0 q
总计纳税:$10,215.03! |8 z5 o5 _3 R* ~/ l

( q7 O6 y% ^  WMargin Trading 帐户:
+ ?: e- C- M6 q) _* v0 U; j一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400
6 S3 s2 C$ }# F1 M; G7 U( [& U& j( v10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23! F1 g/ {% ?# G, ~! u9 ^
总计纳税:$12,130
# a2 h- q& n/ F) [/ r! h% ~/ y4 K& M3 U, C( [
从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。$ c: ]# o6 N1 a! w1 _. U, T$ ?$ ^

6 P5 q7 s- b1 P7 Q" q# q4 E1 S$ u另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。7 q. a! d8 |+ `' ~; H  b

$ s2 V; }% h. G5 B综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。# O# P1 u. `8 W
7 e( _9 @# U3 U: X+ P
[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。- F& R3 _% U! Q$ W
5 X5 h* [% q# o
但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。, r" E; E0 ~/ n
这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?
1 o3 u+ R+ e& ?3 m9 C" h9 t. p1 h. ?% G
这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。
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投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
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发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。0 r; ^0 d/ T0 D# s. U4 h5 R
个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
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