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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP3 u2 u4 t  \( H; B# e

# s. x6 L+ x6 c众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:
) ~# b. W3 e& o. E- @1 Z0 t
: R; B; B4 ]0 t! D4 `% G1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
* M" p$ Y. H$ t2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。: g- l# M2 p( A# i
3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。
# X$ i8 M, y" S. ?4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。
7 \" b4 X, [8 p; a7 p. R  G" ?7 Q$ b/ S8 k1 M6 p
计算结果如下:0 N, `3 K! e# A

! @' r6 t) S" ?" [RRSP帐户
: G& U8 k1 q' @9 J* x10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57
1 V8 b6 {! y2 q" c交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54
4 L. }: G2 V0 w& s/ I0 V总计纳税:$10,215.03
- u2 f. j$ L  S& h) J$ H8 l2 b/ V" o; N
Margin Trading 帐户:2 r- s6 O/ s' Z: A
一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400* a& R! n/ F* y. e
10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23
0 U, g; S% u. b: A7 l5 P1 a总计纳税:$12,130
5 R6 [! u. ^  v* M1 K2 [; r$ D' n
0 U0 s7 `! b6 B从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。
; A1 I( {1 D: R- W
2 Q; |" Y, l( I另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。
6 z$ |9 b2 d% @1 D5 _% A; E
: [- ?4 ]/ {4 @( \, L( I5 f; H0 G综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。
) M) P) i% M. O" D, x$ P. v+ O
[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
理袁律师事务所
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。1 D- ^* n4 h, Q* T9 z' {& L% S( e
- Q& u( o* W/ u; h
但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。* Q& v! U% P* w1 K  T1 E) H
这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?; V) y! g& j4 j4 E# p8 U

* w5 C6 n2 `- M( Z这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。( I* m" U# Z, H: W" E  q) O
1 n5 Y$ a, ]! @9 w% a
投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。4 u( R: l7 l( i; M5 A8 F
个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
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