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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP4 [/ H' f+ d& u
$ A1 y4 Z* o$ B# D/ ^
众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:
) H6 s" B% P( a6 @
# M' j6 H/ y. O* U" _1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
  G- e& P0 H( ?$ U3 t* `7 K: v2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。
# d. M+ V: v, U% ?. A/ s8 ~, `3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。* v3 a7 _3 h8 v. f
4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。7 P( S8 E) r2 }9 f
: A/ x* f) `2 ~! o
计算结果如下:0 U# g% P: p; X* P( k, n

' w# T1 l" f( I2 k$ R! \5 R& D. I* XRRSP帐户# j1 Y# ?+ ]3 E! }) b+ Y% Y* W
10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57" D+ P# ]! A' E* M& I# M8 _
交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54
/ C5 f; Y/ E* }9 O总计纳税:$10,215.03: F- m% o' M7 l* @3 X: T( u
: ]3 y& n  [( @: g, i7 ]: V1 @! a
Margin Trading 帐户:! ^* J/ v5 q' U
一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400* ]$ V( W6 O) b' ^7 d
10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23* F7 N: V6 L% ?5 i5 Q
总计纳税:$12,130
# v8 L' ~4 j$ @$ w* g' }3 |" P5 B* M" I4 x+ S6 b: X1 n3 i3 D5 Y
从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。" J' x/ d: x# C: E2 e
, m1 T- y5 x4 a: G1 F3 k5 t! H
另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。
  f" b- P$ e; ?4 @( V" D
0 M9 U* z( r% q综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。
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[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。5 K0 U! i8 o" M
' F0 G8 X7 Y2 K" k* t" A7 L4 Z
但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。9 K" V( f1 R+ G: i! J: x
这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?3 U$ J- `8 H1 M* A# ?' q1 Y9 x; t

+ G/ i0 k) `  A' ~1 M6 y这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。
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5 ~2 c5 L5 v/ C( m' m投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。
4 u& D9 Z8 r; E- {4 h0 F1 p: s" u6 _个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
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