投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
9 s% O0 q1 q2 Y' O
我的做法：
5 ^. w4 N+ w" T, v0 M
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

: y6 ]: l( D- p- M" V: ~
( e) z% }6 U, i; k6 o( @+ m
+ F: D6 {5 t6 b叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

7 R7 E5 l/ y5 R- R4 w4 q1 `' a* e# Q2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

8 W) k  \; g/ R/ h  f/ k) i3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

7 X  p0 z1 ~. g  ~2 h
讨论这个问题前，先设定前提
* j+ C' Y9 j& N  W, ]1，qualify to small business
; c% k: ?5 [, n* R8 j2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

8 a  S) d1 c" N% T如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
, j3 [: X/ \) n; _. T2 f
仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

1 E3 `0 `  |, x9 H[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
% A3 _5 F5 u5 g& Z6 E  s1 U  Z5 k  f6 ]
通常基金的费用包括：
1,transaction fee
& [, v! |+ g1 T2,commission
3,management fee
) A5 C$ t* Y, {2 q9 ~4 i$ W2 P4,administration fee
; A, Q' {# c: X+ v; N! S5,还有其他等
1 n- s, D0 J- [+ z
! o1 A! g$ ~/ K) |, h# q如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
1 h7 w2 P8 k) d/ q

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
/ T+ K9 W. u/ _8 c5 @# iP1 = beginning of period price
Dist = distribution
- n1 {! ~; Q; |' {6 ^  }
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
% `1 ^' h! q& L6 h6 H
另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
+ Y1 T) f3 L/ H) y) M9 j
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
. H  T/ b7 D" k- O; H, x+ U4 n8 i
3 P1 ^7 t1 j# j9 h原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

% C* v1 c7 @7 _: }. @# O既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
+ Z# x$ I! t- n; Q" A! P4 T买的话利息是400块
. l1 O  S& ?2 `2 U. I& c, J不买的话省了500块贷款利息
" n5 _$ T3 M/ c+ b% G* x真他妈的简单，看来还是高估了
+ u3 v% E  {4 n
3 n4 v: u; _/ }4 X) E[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
1 j5 {4 b" P) T6 `: R/ R# j这道题有些难度

8 y$ c7 ~" C9 e/ S3 ]6 ~! V' _+ s我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
- [) ?0 D% x  [/ q# o7 m3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

8 r9 n; [' ~8 I9 s
: e& E# O% c/ i7 U% @9 v! F
; m1 @5 \9 y0 YIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

) n+ ?  x8 K( B1 B$ u) I
) m( k: O" ~5 ~& j9 P* E9 ]唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

) S: l) q/ N! a% }老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

# u4 @, C7 H0 J5 c  o7 X如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

+ {* ]  j# m* W$ N  X数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

* ~, h( P) h! ~4 T老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
/ A5 J1 ~; ~4 v3 ?
: d+ D/ y1 H0 N( Q- s9 j如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
2 ~& b% F1 _8 d8 i
: Q; N: K6 n5 P$ b* H1 f/ ~数学计算 ...

5 }- L! i3 P9 f6 `$ t& Q
- s( Q4 y) \1 \/ H; ]: k! {, s: H

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
9 Q+ s- q# L, z6 z0 b( A, @! z
呵呵，随时欢迎。

8 s, D$ o. a( {; g' w2 F% W5 c

/ k  W8 v9 c& v怎么没见飘飘的贴?
3 ]$ q6 @! t+ }4 ?
; ]  w5 Q+ u. |0 n  ]我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
% C0 [% V. j7 [2 m# L
. o. f6 X. W$ c$ t: }. Q老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

6 P' I8 Z5 Z$ H2 e3 w所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
/ J1 Z* V: E  X; t$ w叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
$ C# w# i( S$ E) F) ?( ~$ h7 E2 c
6 z/ g4 ^+ J3 T% k[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
0 E" M8 C* b- r2 _- `
/ T" U$ n: l* o( a9 A! ^

怎么没见飘飘的贴?
" Y% ^9 y) ^6 g( A. k7 u9 D4 ]- C
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

$ w! w# }# H2 I( X& P. ~就在第一页，怎么没有呢？

4 }3 H) k" x0 m- W随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

) V# \! p# \; V' s0 A
婊子能把你弄得负债
+ F& o* y- x5 d5 A3 |
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
. E3 V- O  e4 m  C; e% ]叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

6 H( b  z  o) r2 L% P( U这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

2 H* [) v% M) Y" {

& M/ A) ~' Z5 v( U怎么没见飘飘的贴?

$ `% D9 M4 S4 d. ~1 k  t我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！
; R& v, m0 R8 @5 L( g, C7 C
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
* o9 L0 [9 T$ a& q* h  L- \预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
5 h; F6 ?9 f0 \, M# e! Z
" F' D! v2 c* L% O& Y1 J& s答案是:

" ]) q" z) T/ G4 z3 C反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

; R9 ^. D( u0 _6 K这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
' l0 }- {* d1 J5 I) Q) }# w
" h8 m$ {0 ~( U9 T6 ~
+ }# Q2 C+ o, F. q1 L; L我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
0 ?: l4 ?& `$ c3 `$ ]# D预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

0 e1 U- T6 v& m这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
) V3 X( M/ o! j) j* u

5 i7 N5 ^" K6 i( ~2 O
  G6 o6 [9 T# D4 e  w( b6 W9 ZIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:
3 G1 q8 w8 Q9 f0 o' u/ U  ^8 ]1 H0 Y
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
; v: V" J9 V. g9 M
  p/ _  `7 v, s, L这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
' X. [$ \4 G5 C8 C这种烂问题还问.

答案是:
9 L( Y0 V- l1 Z9 p7 y. c1 ?
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
8 x8 t2 T0 X: n7 F1 Y. d
7 ?. i9 u% u) d1 ~1 N这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

+ Q  A3 X- G& y: b1 \3 M
0 V" _. l3 H% M# z) a
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
) {3 F( e% ?" l8 rRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

, z; J; M, x: r# M/ j; G
! w& s# b, c! X0 N* ^6 t1 x4 B# D7 gvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
0 [  w8 E) n# \8 n7 X9 ?6 p你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

, T. x. l" G7 ]2 ^加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
- J, y0 u+ ?8 @/ `) l7 j1 \10000块，100差额，有什么好答?

! a! G# r+ c' f+ w; v* ~6 D% A. d$ ~
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

. h; a4 _5 \, S# J[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
7 H, f# m2 `$ kOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
" U( T6 q) E& P* [6 u; LThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.