投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
$ a% r' g  d6 F/ U
$ ]) e# B3 A$ J- [# u, A+ z我的做法：

! L4 e$ g2 G; W% [4 H$ E1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
9 a& M- L+ F9 b) D! ]2，每年claim home as office expense against income
( g! O4 \* N/ q$ D8 x8 |( \+ r3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

  N+ K: L) M" a: |4 ~0 G- w$ @( C
9 ]+ g) }& ^+ ?9 {
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
9 O: q' Y  w- U  Q/ e- Q
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
* @8 G: D% i: f( t, k. {
& e, p, p( s" L5 G, ~4 d2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
: g( L) R* ]( L7 s3 R
  L: c7 H- z/ H2 Y1 U3 r3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
" c' T8 u8 U1 M* C
+ |6 k" n5 }: J) A" {3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
0 ~; C- b6 V- g# w2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

4 a3 |6 l  o& P" [; v# q如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
" y0 P3 _5 H$ |2 l5 S' W2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
. _/ H# H& P# H4 z- o' s5 i! }2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
. D4 _* |; B6 n: S7 T  [Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
: U/ g4 t8 _3 M5 i% XRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
  i, T4 J# p+ m! i5 l/ R$ O+ W
另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
" m, E* }; n; K3 y0 k$ q/ d/ e
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
7 a& B6 T  x: M& J# ?- a
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

& [: m+ I( U( m# r" A+ ~既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
# s* y. I. \% W  N买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
) f" x* i. M; e2 u
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
- Z5 U& r* I% G+ ?8 h3 M
) N, y2 c4 ]! Q! r( S- o' d  A7 e我的做法：
; r' \  o$ m/ F6 K7 `6 W- v- O; ~
- j9 k: X+ L, k  D/ l, q1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
% U3 K* n' \1 i6 q5 t# Q+ N2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

+ Q! F8 l2 s0 R' L
* {( ~" U/ W/ w* N6 ]7 G
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
0 j4 {* ]6 |9 U. l" b
& I7 m* e5 r9 E3 }9 \) c; i0 ]
* Q$ {- Y' t  @3 Q  _; k唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

# S) \- \$ Q. a+ o0 |& _老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
5 X/ P2 w' _" l2 S8 g
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
# g8 W9 X1 ~) u5 o9 x+ |' s
数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
- J. b' n. y( C3 o7 `
2 W4 q! K0 A% o
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

0 K% T  o3 s! g' b' O+ \呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

5 G; N, M* j* t. O; X6 i5 a- b5 o呵呵，随时欢迎。

( e! z; [- s% Q' G5 Y: A) @% g
9 O" T+ D: _7 f4 z8 Z
怎么没见飘飘的贴?
$ ^: F8 n7 O0 |
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

# T1 B0 Q2 k! {, H8 ]9 F( B! \% R老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
8 o0 K6 i# f4 _4 b
; T  j! q$ Q9 z4 F如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
+ g( N0 o4 R. O& S6 M# |) c  {# Y
3 x7 J+ u- d. U- c/ j7 x数学计算 ...

2 `( D4 B4 e$ I
婊子能把你弄得负债
1 S3 ]/ u1 @8 G, L) m% L! V
$ T- [3 [1 ?0 Z- }  K2 y所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表



. ]  g( F5 ^3 }" h" r) Z, }怎么没见飘飘的贴?

  ~) v! F5 i. R0 b4 N我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

: _' K$ A8 D+ e就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

/ z& S8 @+ q' ]% u1 o# ?) n
婊子能把你弄得负债
$ ^' Z, y( b$ r/ A3 t& c" V
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
: Y7 t; u$ L2 l6 b* T: D叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
! _1 a3 v- \$ ]8 U# d# N+ z/ a


怎么没见飘飘的贴?
3 q4 P8 W# d( Z, p, X
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

; R. o# A, G  N' X" U+ l
- P- O6 O- L; q% x" _" I+ S" i我的帖子在这里！

( }. O9 k* Q8 e& V8 G+ o仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
2 f: U0 U! w4 w  b% r) ~预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


我的帖子在这里！

  T* c; q7 t1 B7 v/ |仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
& ^8 Y2 N* d5 {" B预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

6 q& a+ |+ d( t4 Q5 T% b这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
, W) C  `' R( p
1 s% i- ~; ^5 y, e
" n! D2 T$ M( G, {) O
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

9 F' Z- J* F; \" b! ], Ymost likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
* u' c! N$ J' t6 x6 m1 o- _- K* Y7 }
0 Q, O7 L' x: ^5 OIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

2 X% r. j( A5 B/ B[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
6 i, u5 \/ j; S$ ^这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
1 @( p4 k7 e! u# O
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
7 g0 o0 Z+ F# g) Z5 T9 x这种烂问题还问.
  g$ H* T/ w8 v/ _1 R% B
答案是:
) s/ h' n! `2 M9 D  u" q* P
, O% P- @! G! F8 J7 [: q; b反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
$ t* S- `% {* H3 ?, ?% @当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
. z1 K# d$ W/ h3 M1 f( [  z; q9 m以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

6 n. Q' I: _+ C* D2 V- W/ P

! x5 x: V3 ]7 U& |' Q' I# B
very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
1 ?1 n' W" y4 Y+ x9 M) S  ^+ `你要修改问题，计算才有意义。
% K& c+ U) P, u* M对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

. Y3 Y8 G7 j) q. r1 u加上你也没投票。
5 Z6 \0 e* \- u+ S% ^2 m
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

' |$ K& K- u. ^( K5 X! D5 s$ A. K  C0 f
, X5 [- s; v9 b那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.