投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
" V% a( e# y) P  e2 f+ G% x
# P$ K' H0 Y6 q. J我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
# Z$ R* |& g* I. y  Y2 k8 I
; R  Q8 H) ~6 D  k1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

4 }, z: o! W; I/ m2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
4 W" h; g! U! I; h# U, z- ~( S' X. N
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
! h3 M4 Q- Q9 m# n+ X2 ^1，qualify to small business
+ n; F* E) Q* w2 f, e2，subject to high rate tax
6 C7 p0 s; ?, n& C; ?9 Q3，2006 tax rate
. e& u* j! l5 S' M
6 e8 q$ N/ L9 a; C8 a如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
0 t1 ?, I, b* v: A2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
, t1 s" i: {6 t8 K
- _' I+ d5 v- z) x( m仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

) C( B$ Y; F% C: R9 f/ ~[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

2 ]3 h$ t. w) j$ m7 T' g通常基金的费用包括：
1,transaction fee
7 k$ H/ f& y5 z2,commission
& [( {0 B: l4 K5 z% D$ }3,management fee
4,administration fee
" P* J4 a# H- x  N- W7 o8 m% N2 n5,还有其他等

6 l2 T& R% K. e7 i: a/ h如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


4 M+ z4 ^5 N- h5 K[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
$ j) V+ W' R7 O& H4 d! GP2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
* h; M9 o+ v, r  G5 h3 fDist = distribution
, e4 F* A8 b& O  Y9 T
- s4 h- c; y! N( J7 v' u8 T5 o3 a如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
0 r% v/ v$ K2 s2 \  H# i7 V6 t以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
% A( i/ a# u6 x
- N$ T7 n4 P) `7 u* @另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
2 y% [- S6 T3 t4 t1 G8 N
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
9 [) {* d0 u1 e, x
4 h' g6 S: O' r5 m- d0 R既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
7 y' J# t% g4 k4 d5 p6 {买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
4 y) ]$ }3 q0 l7 b+ o
1 q" q, y& O, O& y7 z. O4 X[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
2 w6 U7 R  z% _& K! d
我的做法：
* E& |: H: q3 K
0 i# Z! a9 c, `0 G( A1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
* k9 n: S: a& ^; z3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

$ S$ m, h+ h1 a$ X) t0 D
+ b; q. S" V2 ?) Z& }9 Y
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
, q+ T7 x: F' [/ z8 N

唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
1 B. @3 N9 Z& H! }5 E9 S
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

, c% }9 y* O0 d$ A: @数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
; ^4 Q# ~4 g$ r1 ]- w# m! O/ j
2 M5 R2 T) I' k# K: r# g老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
- M+ I$ Z+ Y6 h4 {
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
$ j9 b& H5 w9 u4 c2 j
数学计算 ...

/ q! N, r6 v! K! x1 {
# ^4 [' t) K% v

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
  l9 ~( N4 ]* V' w: E7 N$ X
+ N/ O) P( l3 s* _
% `( E  l! o! T0 n1 w3 A% c* ?$ b看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

1 V4 u7 w! I: v  Q
2 x  v4 a( ~' h2 M, u- y# _6 A
怎么没见飘飘的贴?

: L7 I5 K8 E, Z0 g我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
, F; m# n$ a: S% j. c9 R
; o1 @6 l1 u0 e老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

5 k2 \4 \% z$ f! e% o数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
' L$ t1 k' R  I/ P) |叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
/ Y( N! o4 Z+ L3 g2 V9 q

: V. \# |4 l3 C, g- h6 L
怎么没见飘飘的贴?
5 @+ m; m& X6 ]$ a7 R8 E3 S2 A
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

( S& p4 p7 {' L0 V就在第一页，怎么没有呢？
! ~) Q4 j" ^7 x$ s
! c4 o) K  Y" W随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表


婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

; T* ]( u  |4 r, {这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
! k* H0 q+ `. R, w- p
5 J  Q0 z7 |) u% I; j+ d7 f$ l

6 a4 v- W+ a& }1 l. T怎么没见飘飘的贴?
: z5 ~) U( ^( @3 a* {2 x3 x) b
! }. V' K( n' x; b5 M我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

  c: m) ^! x  V" M# {% V% E
1 F' C) ]" N* L7 }- f4 ~( Y' r我的帖子在这里！
1 w( P; T3 T; ^+ B4 V/ i
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
9 ]1 h- f) H+ B' _' n. n预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

9 |% y# ^8 u2 {: B2 Y, k答案是:
' y5 f, @+ u! Y. `' M: t
$ _/ Q2 @  [: l0 I反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
; Y. E; s* Q; M  k
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
6 `, ~- d) D* n" p4 N( f# e

我的帖子在这里！

2 {% u2 ?9 U- i4 x仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

2 I, f; L" @# C2 L1 k( }* Y# l  z这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
0 q6 n; I( }7 i* v


If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

3 ^# o( B8 b6 J: w
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

- g* T1 H1 n" @# ]. g9 h/ LIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

/ C* r+ g4 {& Z5 S- F[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:
1 l$ Z1 I( {6 I4 u) C& y# ^) A
6 c8 S) C; Q7 l( y+ [反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
& ]( i" h" N0 \( c- c
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

% C% {7 l' A0 \, C9 R  S; u
这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
, r+ I. t  Q- x
# D0 y- H# T  E答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
3 V( j6 ~/ x$ }# X; J; p! o
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

# m! y! g- Q- ]. B% K
+ _7 o( r" L2 A" s3 W
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
' P% A4 o# m7 O  E; v4 K( \6 Q9 J当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
. g: t& L- g! Y  K# M8 j以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

7 z1 y# ]  g* c( v
4 G- r: }1 k( c( M
" J& X( h) P1 i6 E, F+ b
very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
9 s. {4 L* y3 J8 }对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

! J4 M7 a3 r( p4 ~1 o9 d加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
3 T+ h! A# S6 k3 {# v10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
2 `8 H8 @3 ]8 [& z/ _9 POpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
( ^7 h& m- B! Q1 AThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.