投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
) e" K5 v* |5 P* }$ u这道题有些难度
8 f, i8 Y! C+ F" W7 l# j
( R/ \1 w, V6 z/ L. y我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
7 H! L) G* C0 l/ W* ^0 k9 c2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

' R2 U- e1 S4 W9 e: z, A% Q
) e# s' r+ ]8 d: y
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
% l" m5 T/ h4 L
, O: t7 k! e5 L1 g9 x2 i1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
! x1 u: r: z. @3 {  b- M
7 B/ r' N# c9 J/ F6 J/ N: V6 Z2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
6 l; D; u0 ^: w/ _& \4 h1 ~
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
3 T! s. B/ m2 K& Z2，subject to high rate tax
9 _* P, b5 P  i0 b) y3，2006 tax rate

8 v; Y5 R$ D' h9 B9 k& X如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
8 u$ x2 u# B3 h7 R- }9 H  l1 ^2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
1 C. `! o8 \4 X& @7 L) `4 _
仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
. w: I# G$ G3 o. ~( \7 S  f! C. C
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
4 f' y% y' V" q1 X* T. z
通常基金的费用包括：
1,transaction fee
, H/ D8 T0 z; V. T; t2 ~4 C2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

. f; t' L4 Y: W4 H如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


: U1 _- [7 j+ J8 x$ ]4 F[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
- P# g, K6 k+ R1 Q: t/ nDist = distribution
1 L: Y) x. {5 l/ C
' N% _6 q9 S- m; N0 o" w/ ^如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
% b9 W& Q  e2 K: L
2 ?! r$ p! X0 ^9 A7 s1 Z  N另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
9 y. |9 P: ]/ a% C# V- W/ _& P7 b. Z
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
1 p1 L0 A+ J; d/ Y% b
既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
: }4 |' R. J/ x8 |买的话利息是400块
# {5 i5 F' E. j不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
5 Z3 ^/ U& H( I' O* F8 u
+ X" i* ~" |( b- X[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

我的做法：
# K: {' f( ~2 N6 Y
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
# e; G" ~1 O% i' q' F3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

0 j, G- u+ f0 j1 f1 f# V. s
/ E6 _( @4 F1 O3 iIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表


; J8 B3 t; a$ ]' Q唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
0 m1 @* w/ R' B3 L9 U
5 U& {" P& _# C2 G0 s老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

( M0 l$ n% [) W老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
* D" C( I) c9 n( a1 W
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
& `: x6 V8 e% N! `% K9 w
数学计算 ...

! w3 x5 X; _. n

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
& P  S) t: y+ N9 D( Z
1 b! d5 Z7 ]+ {' `( }, S9 a) }2 y7 [" J
7 n# }" d- T( `/ n. E0 H看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
* P$ b, S5 P' h: P
% `' U3 T" E$ @4 v+ S呵呵，随时欢迎。

  [& y& l7 ?3 E- H
+ Z7 y1 w6 f$ W, r5 @: c! M怎么没见飘飘的贴?

9 p4 \% f# W7 S8 _5 \& d2 [我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
2 A& T4 i  l# R; {7 P. I
+ {' r% y1 D+ h  c* P) `) h如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
8 Z, @- W8 @( ]' W+ I) L
数学计算 ...

' b5 K  L  U* _- v- V5 [婊子能把你弄得负债

' a& a( J  |! j, z/ ]8 L5 R所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
; O( w$ X( M# K: }- f叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

$ G# M- r2 m0 Z9 i[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表


! _. o" ^/ r% r7 w
怎么没见飘飘的贴?
2 P! z9 k; K5 e) e! \
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

* U* \7 j* }% |% `6 E就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

8 L3 X: B* S. t1 T& U
- {" D2 L4 @! K$ r婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
0 y* q/ [+ i0 |- m0 z* x$ Q
# K" X* t  C3 A. K

3 @) H+ t4 g4 a$ O' x7 |怎么没见飘飘的贴?
! l1 J6 V' X. h: r/ c" f
" e/ S9 ~4 f/ p, b# `; z5 V我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！
$ c: k: v! b3 r: {2 x
: `2 n* O: _8 ^; j6 T7 P仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:
. i5 W1 Q7 j% Z
( j9 Q4 x, E# p3 s' _' l* O反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
1 r$ u+ d* b; s, _
% b# ~4 J5 U& t1 W5 a( F8 s' J这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
9 ?- a; q! w. I& }9 [
# Q! Z, h& D. j" P* B( F
我的帖子在这里！
" t( Z' g& B* L3 G
; I6 e& v! l; m仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表



* G. }* n) ^; uIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

7 h; A+ ^! w3 o6 N* D5 `/ x) V0 r
& W" h, }$ N- T& q& v& z  _most likely the later..(I should say, 99% of the time)
) L& q. O. a; J" h: L$ C! |  A2 zif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
9 S, q4 q0 K: |! V0 z  H" q; l) P1 y
2 S9 _& l. q2 w6 W1 X5 B9 AIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:
, ^& b6 b* _9 G8 C8 \+ r: h
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

2 m* C" n; f' ]这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

- t1 A  B2 A5 W8 b6 v
& A! O% w7 ^* T  V$ B; t" ~这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

% K7 z- ~" F7 S9 s' [1 t答案是:
; J' G$ p8 w9 C$ L8 R& Z
- ?, t5 x7 |. }7 s/ @' Q( ?反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

, v; d0 L/ S! O2 O' g

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
+ y& `7 y  K7 _) O) _( o8 o1 K以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

( m! M# |; g: d3 A6 W+ e1 @# I
8 o2 y8 W5 ~$ r3 I1 I  a' avery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
) k4 b! V& f+ @你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

加上你也没投票。
! i: m! q! t2 v, `
/ [& O! a4 c/ x8 [" R0 h[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
; d7 q& y3 r4 c+ o. F
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
( J0 O+ }+ @- ~# C1 E) ZOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.