投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
! F& r- t& g4 c9 |: f$ Y这道题有些难度
/ t5 X: F( v# T5 a
我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
7 W% b$ d1 R% U3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
$ X0 p: n" |; z3 d2 f
- z" @$ f) B- S1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

2 x; {7 f( B: e3 i- ^3 p3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

; Y8 [# R/ h8 p( s
' `: W' Y* h; B- @# ?* o讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
7 z( y  P& B0 d* X$ S5 L4 g  w3，2006 tax rate

2 y. N' ?7 l& G& s9 ~如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
: m$ G- n2 ^; V# ~1，付薪的话，39%的税已即时付了
. S) f6 r7 x% |$ x* m+ Y, _9 F2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
. }3 w7 L4 H$ Z% G/ Z: T4 d9 v
仍然可以用rrsp 避税
0 V6 q1 [& v5 q: S至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
( c. @& Y, s4 E: P; u
通常基金的费用包括：
) d+ w' ]* J* a6 x1,transaction fee
$ j1 i! i. F7 a3 U8 {/ B) s2,commission
" l8 y, ]4 p" b' d4 O3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等
) ~7 l; a( U  b
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
8 ?& f* z3 L9 r  a1 u1 a

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
) |2 ~, @: k& z) S" WP2 = end of period price (net of distributions)
/ `: j3 v* j/ Q$ eP1 = beginning of period price
Dist = distribution

' \* \2 J2 ^6 `2 K6 H; t如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
& R" a6 H. U2 F8 J0 K以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

6 C5 r. q; K. y1 W6 v8 u. F: f6 Y另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
) Z  L2 _3 C7 h
& L& m- \& P2 P/ \. e3 B* i* z我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
3 t: L% s+ g7 {0 r/ F
7 q* N0 {$ f- q原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
. ~& f, n  D# Q/ [
, I7 u$ a6 j# f( R1 l既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
$ y+ ]6 ~- C, b, a5 e不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

7 h# ^. N3 \; I2 p) F( i( ?% d8 H[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
( I5 S0 c1 c1 T3 V- g: l; I
我的做法：
! ^+ D& a- z( P9 M3 y
( }/ \. @' m9 V1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
) m& c- _& H5 D( e2，每年claim home as office expense against income
0 E. R0 K, o0 m; f- L( F7 E1 B3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

, G4 J6 a# Z+ B* l* R
* _" S4 c$ F3 [  C4 d/ X
2 S4 u' v; f+ s; U9 [5 T; eIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表


唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
# n- h8 f# R" m
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
8 R  q6 x; D8 h: `9 j  y: ]
6 R6 R  q& Z5 i  W数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
7 P! G6 t4 p$ F, }9 K2 y
4 s# `% t+ t$ U+ I老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

  L& N" J$ j* ?& o$ N+ z如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
2 S; d$ w8 V8 M9 u( L. s3 e; }- P
8 _' ^$ |: t- |  l数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
) w- S, S3 l/ p, H* K0 l

* h! v+ ]+ ]& F3 K2 a看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

3 T5 O3 d$ k5 Y# [7 F
0 z+ v/ W; a) q& l
怎么没见飘飘的贴?
$ m1 _& P7 e0 ?/ l0 j8 d: }
9 W' G2 o8 r) v  w, a- j" p& I我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
# W/ _3 O6 _1 T. r8 Y0 W( G
/ a$ o. N- x: m) j8 D3 V6 I老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
3 t3 {) K- x! a2 @9 n( b0 m% ~% O
2 Q8 ?7 J8 s9 V2 y  Z, \如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
. _# N4 [9 x) {. T
/ ~+ G% \8 P% D# b/ \3 `, j数学计算 ...

! F2 s- ~' u+ B0 ^, s% O
* g& u5 B( a- G/ G* d6 ^$ v. g. j婊子能把你弄得负债
. e+ ]- {, L( C
' i+ V7 W5 S3 u; _  E8 v所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
, _/ b0 I% p/ L! Q: r
& @6 ~( j$ p7 J6 X( c[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
0 l3 j  b# r) `  h* D" C, L


怎么没见飘飘的贴?
, ?: @/ |9 I: w) S% D7 g+ u" ?6 y
' E* g' x! @: Y0 b& A$ x8 i1 W6 b我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

% V& g+ Q3 v1 V: D2 z就在第一页，怎么没有呢？
( K' P3 N5 [+ T6 r
0 V7 N3 M( `  B随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

4 c% o' E! B1 @; A
% o& w: R5 a; G婊子能把你弄得负债
, a+ r4 j, s7 `+ j* c$ n2 f
+ X- d) q! `' s1 T! H所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
! g8 p$ a; C, g& g* J/ O$ q2 y叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

! B8 y. Q2 \4 c( _$ T1 F这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
& v6 r; m  ~( a9 f6 s3 T% `% l
& v( x3 {8 b0 U: w" l
1 U6 j* `9 O0 K' U: G# x1 [, B
怎么没见飘飘的贴?

( b8 ?9 q3 N$ |: {8 C; `$ s( Z) C我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

- ^1 I0 o' T: I; ?, f! x我的帖子在这里！
3 G8 H3 D  w* `8 s& z, v
6 [% d. ~( \1 @" u仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
2 y2 J4 b  c8 \" e0 }% b2 p预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
" l5 ~( F+ J: a; Z/ q1 R, H9 l
答案是:

& f) C& u: Z5 b  L! a1 ^反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
" ^3 h! q2 b: L! g; @
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
! ~* O1 ?; G* E! |8 I
0 A% a( W0 ~) m' G3 t% Y% B+ X5 V
我的帖子在这里！
% c, \) Y# }  V1 I" \8 v" T
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

+ u4 k" ~& ]. X2 G  b
. h, v/ [% g$ y" l3 M
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
0 o& R- ?7 X6 ~+ a7 R$ Tif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
4 |& t/ Y/ ^! L) F9 k( P; O8 E
3 e1 R' F6 H" o, O* b; P1 _If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
& H! o* @7 i1 y: N" ~/ ^- J
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
3 V9 u+ V! r$ b  {& u6 v- _; o& t这种烂问题还问.

6 H9 L/ c# t4 \' m5 c1 M答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

8 u$ A7 n- U: B$ C这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

1 }8 I" K8 H, X( P, O
这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
3 Y# K; F% y% ^
/ [* u: G- y# ?) L) C& ~: a6 H答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

) J2 W; R8 Z! e# L( I$ \( S# @: l这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

  z" W7 }8 Z* a; ~: e

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
* w4 d! ~* S$ F, @当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
& a* U- c9 i* i以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

' g* N: }! @: Y, _( @4 \  s. U0 f, ]
$ B, _4 K* E% s

# c8 \% {6 X' rvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
$ x4 o: \5 A+ k; v, L1 E4 }; l7 j你要修改问题，计算才有意义。
1 \, t, t' u. r" O/ A5 b对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
! ~) l5 i& K& C
加上你也没投票。
* L# y* W7 \0 Z) ~& k
" q0 z- o8 M6 h4 O& L0 d& @[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
( F8 L! i" ?' ]% M( z10000块，100差额，有什么好答?

& _& c9 I# D6 H- H' `5 d/ b4 A那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
/ y* @* w! L$ h( k! G9 w
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
! L4 _+ x9 y  WThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.