投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
# J- G4 Q! F1 c1 E7 Y这道题有些难度
4 A. B; B$ ~% X
+ x7 p% h6 {, `) Z+ c. t我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
+ E* @+ [5 y8 Y  E1 F8 s3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
, p0 c5 G, j7 ?+ C% @0 x# }
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
4 [0 O4 D$ r' s/ j
0 V# R, Z9 k: J' n3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
0 ^2 m# ~9 D/ i6 }8 {5 E3 O; g
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

. I# e' {) l7 h: _1 H
9 ]# z0 }  E" N2 F9 M; A0 n讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
4 N, c9 }6 y" Q1 N4 R2 B2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
( i" q5 x. A4 V
% U! u. c  Y" I) e# f: b, C如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
5 ?1 m$ P; ]5 w  p+ V* F5 N
6 e8 M2 w+ [1 i+ S* y3 I- s仍然可以用rrsp 避税
% e' @+ G7 ]" G. E3 v# ?$ S- [) K至于抵税费用就见仁见智了。
! U5 d& X( I* l: W
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

2 y" r1 {4 H3 r$ c1 N- m通常基金的费用包括：
1,transaction fee
5 a3 p4 A  E* c. n/ j8 k0 _! h9 L2,commission
3 y+ m! u- u/ J& I9 b1 c% C3,management fee
- A% Y. h( B. _0 q4,administration fee
4 n- F4 ~4 p# I5,还有其他等
, I' h+ @4 q+ k
+ C! B2 R, P( q$ I8 V& }) b. F如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
; V9 o  r# M- I' P( s6 y& D5 W
" @; C/ m- I/ c
) D( h, U2 f9 `. H' b# p[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
7 ^% k& [5 O# U$ Z# V0 b- f- }: U' yP2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

! I. C& Y6 O" _2 W' @如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
- G8 y+ s& e6 N以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
+ ^  Y; z: W/ [
# d/ ^( z7 c5 d8 [9 M* }  i我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

& e& X: A, ?% i* ~原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
# D# Y9 n  `, Q
( P, k0 L$ F" K6 u& `' Y[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

( y: |3 G0 i" Z) e$ u我的做法：

; T- s' g8 h* Q1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

1 v5 a# ~" V& ?/ N0 c4 Q# k# \
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

. @, y3 K0 {! U  D: V( ]
' @! T9 B" v& r) }9 ?, {唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
* @) N+ e; \& l. m9 a
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
# g5 Q  R: a3 b& N1 @2 {
8 |+ Z; \" h2 O9 q% y老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
0 i4 ^0 U$ P, l) W& v' j9 N1 e
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

& E- a+ N- o, L* L5 E1 w如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

: K* n) x' P: \- W

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
7 C! R/ i0 d3 ?3 F

0 q& s; n  x) Q/ n- ^看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

3 H4 ?2 q, D- S2 h: D, T呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
( r8 y; X  Q# _# N: \
呵呵，随时欢迎。

; X; J& ~6 j' ?% y( }怎么没见飘飘的贴?
7 b' H9 R) r8 a! i5 M4 b$ l4 I( i
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

4 \8 q# ]: q- x) V老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

! V- Y4 ^; H: d; R如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

% x6 c# y# y' l数学计算 ...

婊子能把你弄得负债
/ @7 j9 n; ^5 u9 x' O
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
9 B  O2 z# O: N/ U) ]* Q叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
8 a* D: U7 `  t8 i
, I4 E( Q) e; j7 t0 Y6 f! B, G, _[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
  E( V' Z% i2 r1 R# h* z" W+ o9 g


怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

( s3 n" [, d! C1 A% R就在第一页，怎么没有呢？
) N" E* A& l% j; ~) N  ^
& x- x6 e1 I" `' X( q$ v随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表


婊子能把你弄得负债
- E- d$ _+ B* a% X& K/ F8 O5 t3 ]
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
* m/ [. X: z' r1 s+ @. c7 s

8 h- D. S1 K/ q
怎么没见飘飘的贴?
! O: H8 h8 m! D; v
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！
% q+ q+ ]8 ^1 M! n/ j! E- G
: i2 o% p0 P& H* J5 }& h% r) j. D仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
! \7 ^7 v* w) O9 I$ ?4 b预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:
# l) p$ e6 c3 j3 q
* T) T' a9 ~2 ^1 K: T反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
3 j' v! i. Z1 d
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
$ R" W1 C) @! c) U% J

& P8 u% ]" U/ K) S1 P3 p我的帖子在这里！
: v! R# Q6 e8 v" j
+ }3 [( ?% D! K, j仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

. _7 K' [+ B" D% {这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表


" S; a! n% \( _% j6 Z
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

+ g, B) C! W4 u) v6 F! Hmost likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
: D( O9 p& P4 X7 ?. s  B
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
$ u0 C, A/ Z7 a0 b3 J
! {& a# O" ^/ p. ?9 i# x2 Q9 S$ t[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
7 `4 P+ K2 f" j
答案是:

) z9 M2 H" `7 m; S反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

) F7 P, F9 u/ x& U* Y2 I- m这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

1 [) `  j0 p6 N& W) m/ W, C5 o0 b
3 g5 \9 f; s; a0 P这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
# Y5 F- _% H5 Z
答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

! l% N# u6 H' H8 D( _+ ^

3 X9 {7 b( Y8 v' K' I2 S* `5 v- O 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
) J9 b/ G6 m; G- R  F当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

- v7 G' D4 h$ H+ U9 y- `% t5 I8 |


very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
: i* `1 X" Z! e* F
/ i0 B' f( M+ E) R" B& Z加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
8 I. |, R5 h" D" M# o# z10000块，100差额，有什么好答?

, r( t5 {2 K! w那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
# H8 V3 r+ v% G6 {7 wThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.