加拿大房主一年利息$7.4万，本金却只还了$1600

片儿刀

随着利率持续居高不下，加拿大众多房屋所有者如今陷入了“房奴”的境地。最近，不少人纷纷收到了2023年的房贷年结单，并在媒体上晒出账单。
1 H$ s- G! Y$ t/ t) v: S2 @
& n; f, b" D7 o0 v令人大跌眼镜的是，一些人每月需要支付超过6000加元的房贷，而一年下来他们支付的利息竟高达7万多加元，与此同时，本金仅还清了1600加元。更为不幸的是，一些华人房主发现自己陷入了“负摊销”困境，房贷越还越多。

在央行进行了10次利率调整之后，一些房主发现每月的还款几乎全部流向了利息，而贷款的摊销期也被拉。

# R7 |6 l. l! M. Q在最近的rediit论坛上，有人晒出了他在2023年12月底收到的年度房屋抵押贷款账单，令人震惊的是，他一年支付的利息竟然高达74,328.45加元，而本金只还了1,603.31加元。

更加离奇的是，这位屋主的摊销期长达63年零8个月，这意味着他需要花费近64年的时间才能完全偿还这笔贷款。这样的情况让人不禁感叹，房屋贷款的长期负担变得极为沉重，对于屋主来说是一项相当压力巨大的经济负担。
4 T3 y% S7 s, `  r, ~6 O
眼下，这位房主的总贷款额达到了125.8万加元，而浮动利率则高达6.2%。考虑到保险等因素，每个月的贷款月供高达6905.88加元。

) ~/ Y/ c1 z' [然而，让人吃惊的是，尽管每个月支付近7000加元，几乎全都流向了利息。这一情况在网友中引起了轩然大波，许多人对于如此大部分付款都被用于支付利息感到愤怒和震惊。
9 C# |8 q' z* G7 w- e& `
“一年支付7.4万加元的利息？！这可比中产阶级的年收入还要高啊！”
  ~- z6 ^$ `& }
& }1 O* Y8 g7 k$ _2 [“因此，你会不得不在八九十岁的时候继续工作，只为了支付房贷吗？”

8 }9 h  q! p. Z4 p1 t/ r# e  d- l) f“我理解不了，为什么银行会批这种房贷，不合逻辑啊！”

6 q7 B- b0 |! f5 t! g" j; D# a“@特鲁多，这是犯罪！”

“那这个意思是，每月6100加元只是付利息，150加元才是还本金，那买房意义何在？”
: F$ x7 Z1 {, _6 I
6 D- A; _) [) _3 O4 M7 v. u“进了墓地，还在当房奴。”

) o4 P8 p! _6 Y& E“房价还会跌吧……因为70%的房主在2025年年底前要续约，人们负担不起啊......”

还有网友表示，63年摊销期还算好的，至少不会出现月供没有利息高，贷款越还越多的情况。

出现这种情况的原因，是大多数选择浮动利率抵押贷款的借款人通常会有一个固定的还款额，每月的抵押贷款支付是相对静态的。然而，当利率上升时，每月用于偿还本金的部分减少，用于支付利息的部分增加。随着支付的本金减少，有效的摊销时间就会变得更长，这就解释了为什么会出现近64年的摊销期。
. q' d$ z8 E" ~6 ^
3 [7 `! A. a; d( Z5 z' h( @然而，加拿大的贷款机构通常不提供超过30年的摊销期。目前，由于利率急剧上升，许多人的摊销期都自动延长了。

当每月供款已不足以支付利息时，会重新计算利率，银行将重新计算每月供款。更糟糕的是，在续签时，尽管摊销期自动延长，但在合同到期并必须重新与银行谈判时，摊销期将恢复为正常期限。然而，这也意味着续签后的月供将大幅上涨。
; f( @1 G7 y1 K
4 j2 `6 q6 q2 z" M) l" b* H2 j7 ?初期疫情爆发时，房屋销售量激增，抵押贷款发放量飙升，这表明到2025年和2026年将有大量房主需要续贷。据《财经邮报》报道，到2025年，将有340万加拿大人需要续签抵押贷款，届时可能将再次面临一场危机。
9 C, K6 z4 ?8 _  Q- T8 H
根据房地产经纪公司Royal LePage去年10月底发布的一项民意调查显示，房主们对即将到来的抵押贷款续签潮感到越来越焦虑。

在未来的18个月内，预计有340万加拿大房主将面临抵押贷款的续签。即便利率下降，也不太可能回到之前的水平，因此月供基本上都将出现大幅上涨。

1 C6 u/ @2 e- ?6 P针对缓解抵押贷款还款负担的策略，调查显示，24%的加拿大人表示已考虑延长抵押贷款的摊销期，23%正在考虑更换贷款机构以获得更好的利率，而17%则准备出售房产并缩小住宿规模。这显示了房主们在面对续签压力时采取的不同策略。
9 u/ m9 @$ p$ ^
9 z" H% G9 X$ N根据《环球邮报》的报道，FixOrVariable抵押贷款规划师Rob McLister表示，从今年开始，未来三年都将迎来一波房贷续签潮。

8 v; m! e- T$ _' x+ B“高利率和摊销减少对很多人而言是一场负担难以承受的灾难。这就是为什么人们对2024年至2026年的房贷续签潮感到如此担忧。除非利率下降，否则很多人的月供将增加35%至50%，甚至更多。”

" t% Z  `  ^* t# ~8 r/ @; }8 Q加拿大统计局于1月16日公布了上个月的消费者价格指数CPI数据，结果显示12月通胀率升至3.4%。这使得原本有望暂停加息的央行面临更为复杂的局面。