买房更难了！加拿大这类贷款压力测试利率不变，审批利息超7%！谁能通过？

片儿刀

12月15日，联邦监管机构重新审议加拿大房贷压力测试政策。压力测试自2018年首次推出以来，一直是一个热门话题。
! S9 X8 Z. |7 t5 V, g: M( j" v
8 O; p  A* c1 ^' Z+ c- l在加拿大，所有的房贷借款人都必须符合资格标准（也称为房贷压力测试），以确保在利率上升时能够偿还本金和利息。
/ a+ Z" w" G! m5 c7 R
+ ?. ?& n1 |0 j) k2 V; J% C: I房贷压力测试，基于金融机构监管办公室（OSFI）规定的符合资格享受的最低利率，或与银行签订的房贷利率加2%，以较高者为准。

因为最近利率实在是升的太高了，于是有人提出：能不能取消、或者至少降低压力测试的标准？
  i. _8 _5 o. D7 }
( f5 I, o$ ^. G: s5 P. I% i! HOFSI给出的答案是：NO！
) b* e7 [- W  \
; F, N+ |, ]& E; I' `% R  {# ]5 l7 |非保险贷款的压力测试利率不变，这意味着现在这类买房者必须证明自己能承受利率高于7%的房贷才能获批贷款。

据加通社报道，OFSI在周四发布的通告中表示，对于非保险贷款（uninsured mortgage）者的最低审批利率（minimum qualifying rate）仍保持不变，即按照合同利率另加2%或者5.25%来算，哪个水平更高就参照哪个利率标准。

( A3 z$ z/ _) w$ K6 A非保险贷款指的是申请住宅房贷时，支付了20%或以上首付的贷款者。联邦政府仍然要求首付比例不到20%的贷款者必须用有保险贷款（insured mortgage）。
, G" W! H/ d, U; G% ~( i! ]$ [
对于一些申请者来说，审批利率可能要高于8%。
& e1 a) K/ B& }1 A- N
“现在利率已经飙升至十多年来的最高水平，未来一段时间内进一步飙升的可能性已大大降低。” 加拿大RBC银行助理首席经济师Robert Hogue分析说，“当渥太华在12月15日决定对房贷压力测试进行可能的调整时，这将（或应该）成为一个重要的考虑因素。是否调高或调低最低审批利率（MQR），则是另一回事。”
! C; I8 G" I. ~: n% w& n2 w1 P
“这一利率令借款资质不佳的潜在买房者感到沮丧，其中一些人无法再从受联邦监管的贷方获得房贷（至少暂时如此）；有资格获得的最大房贷金额减少，也影响了资质更好的借款人。”

+ n" z* L, s* f( k8 hOFSI机构的Peter Routledge回应称，MQR是一项重要的“安全缓冲器”，而压力测试并不是管控住房需求的工具。

据OSFI表示，MQR是用于确保屋主能在不论受到经济冲击还是银行保持高利率的情况下，都仍然有能力继续支付房贷的办法。这是为了保证加拿大金融系统的总体稳定性。

3 L7 r3 n8 W! f“在如今持续高通胀、贷款利率上升且人们的收入有潜在风险的经济环境下，让借贷机构在不利条件下继续测试贷款者的能力是很重要的，”Routledge说道。

加拿大BC地产协会（BCREA）预测，今年4季度5年压力测试门槛利率估计升至7.5%峰值，到明年上半年估计持续微降至7.05%。
6 p8 x" _. E  j8 H5 z
$ u' h' t7 g- r$ q: q6 z9 d+ ?& ?要知道，今年头一个季度浮动利率和5年压力测试门槛利率分别仅1.95%和5.25%。

压力测试不仅仅与利率有关，“还旨在防范其它潜在冲击，例如借款人收入下降（由于失业），或可能威胁到一个人偿还房贷能力的事情（生活成本飙升、经济衰退）发生。” Hogue写道，“面对40年来的高通胀水平，以及经济在衰退边缘徘徊，此类风险显然有所增加。”

' [2 J& y  c9 }* L( f& ^/ N% N6 p- X5 M“完全取消压力测试不可取。”Hogue预计，政策制定者将保持MQR不变，因为他们对刺激住房需求的任何举措，或违背加拿大央行抑制通胀的努力，都不会感兴趣。

据Financial Post报道，Royal LePage地产公司执行长Phil Soper表示，它对OSFI保持压力测试的政策决定并不意外，但对该机构缺乏变通性感到失望。
5 v7 ?- ?2 b8 |/ @! p
Soper说道，“当执行这个政策的时候，利率还是远低于历史水平的。但是现在利率已经非常高，而且很可能会保持在高水平。所以现在的情况已经完全不同了。”

就在下个月，拿到手的钱更少了
$ p/ f7 ^- u; ?' l" m# ?9 u
: Z* @2 w8 @3 h6 q下个月，加拿大打工人实际到手的钱会因为增税而减少——除非你的雇主采取额外措施来防止这种情况发生。
  ~; K$ M8 t1 F
加拿大独立商业联合会（CFIB）在一份新闻稿中说：“即将到来的2023年工资税的增加将意味着每个加拿大工人在1月1日看到的实得收入将减少多达305刀，除非他们的雇主能够弥补这一差额。”

) {( N7 \/ |  @! ^, r6 u# a8 M' q( q加拿大养老金计划（CPP）和联邦就业保险（EI）计划都出现了一些相当大的涨幅——两项最高涨幅达6.7%——CFIB警告称，雇主将难以满足现有的工资预算。
5 K* R7 f3 Z" x2 M0 L5 b
0 U2 A9 p* \* A1 e; M7 j; k: }随着新一年的到来，仅CPP保险费一项就将增加约7.3%，因为CPP费率和年度最高养老金收入（YMPE）的增加。CFIB说，这可能会使工人和雇主在每个雇员的缴费上增加255刀。
- y3 u3 u, F$ |2 U% P
CFIB主席丹-凯利指出，雇员将支付的EI和CPP的最大额外金额是304.71刀。
3 S3 l* ~; J. g8 v6 Q+ i' n! T* F
CPP已经在2022年出现了增长，并将继续逐年增加。CFIB已经给财政部长方慧兰(Chrystia Freeland)写了一封信，要求冻结2023年的加税。