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来源：理财人生
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就像没有家庭的年轻人对孩子的期待一样，很多没有退休的中老年人对于退休也有一种神秘感。每次谈到退休养老，就会引起一大堆话题，例如退休后你去哪里旅游，退休后喜欢哪些体育运动， 反正都是吃喝玩乐的高兴事。- b8 _/ n: ~! n
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可是，有谁想到过，退休后的生活到底怎样呢？今天加拿大永明人寿公司进行的一项调查公布后，让人感觉退休生活可能是另一种情况，甚至退而不能休！
9 E' e! R* k) L9 U3 ?加拿大保险巨头Sunlife针对2900名退休老人的调查显示，四分之一的退休人员还在债务中苦苦挣扎。sunlife分析道，这些退休老人的黄金时光，都消耗在与按揭债务，信用卡债务的鏖战中。' F& K) A5 t/ ]2 n% X
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让人不可理解的是，这些老人到了这个年纪，本来应该无债一身轻，现在他们却还在支付房屋按揭贷款利息！一些退休老人的财务状况甚至雪上加霜，除了按揭贷款，还背上信用卡债务！
4 a# O( m, s9 T& m4 Q& O( w这些深陷债务的情况，都是应该出现在退休年里之前的生活时期，那时候至少他们还年轻力壮可以工作挣钱！* b# o8 Z- F0 g: g) I
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永明人寿的调查与加拿大统计局的统计基本符合，加拿大14%老年人为首的家庭现在还没还完房屋按揭贷款，这个数据较1999年翻了一倍！
O. i) p4 e% X2 `根据加拿大都市未来研究中心的报告显示，加拿大都2020年将有980万人接近退休年龄，每年开始42万人开始退休生活。养老金顾问公司 Broadbent Institute在一份报告中也指出：加拿大的老年人未来退休生活堪忧！6 n- X% b3 |* K+ p9 T
S, S& x5 @- ~( jBroadbent Institute调查的对象集中在55至 64岁年龄段，这些人中不足 20%的人表示有足够储蓄可以安享晚年，甚至有一半人表示，他们的储蓄只够维持一年的退休生活。! F/ ^# m* n I" m5 U
理论上讲，每个加拿大人都应该退休无忧，从个人的RRSP，TFSA等免税延税储蓄工具，到政府的CPP和OAS，再加上一些公司的养老金，一个正常的加拿大老人应该可以在退休后保持上班峰值时70%的收入水平！
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; W/ X2 j' E* o4 v$ @$ U6 v% I但事实并非如此，绝大部分人都放弃个人储蓄，RRSP和TFSA等非常有效的储蓄延税工具被人们嗤之以鼻，在楼花和RRSP储蓄两者间，十个人中有九个都会放弃RRSP！3 n) I, `3 \/ ^. U
随着加拿大房市史无前例的二十年牛市下来，本应在年轻时期储蓄的老人们，现在就只有一身债，所有资产都集中在一个流动性较差的房子里！4 t% u& H9 Z7 ^
未来加拿大的老龄化社会面临的困境更为加剧，生活在贫困线下的老年人的比例也逐年上升。
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6 _7 @5 w* R0 [& Q, w5 I( l) L不过，不用担心，其实这些统计数据，表面上看起来让人担忧不已，实际上都没有提到一个核心的实际问题：虽然这些老年人没有足够的储蓄，但是他们很多人都拥有一套甚至两套以上的房地产！6 [: P! }% B& T4 r% V$ h+ N. b7 |
加拿大这些从表面看起来的“贫困”老者越来越多的现象，背后隐藏的却是现金缺乏，资产富有的老年退休人群。
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. F! [. @2 q2 U& T$ V/ ?政府大力支持养老，特别是扶助所谓的“贫困”老年人，只是片面看到他们的收入低，并未将其整体资产考虑在内。就像这几年里，几乎所有的媒体都将矛头指向富有的外来移民，住着大房开着靓车，却领取加拿大政府福利一样的道理。* L# c4 [9 n: h" t) S/ p
从公平的角度看，加拿大的联邦政府去年耗资七亿加元，提升养老金低收入补助部分，可能是浪费了许多纳税人的宝贵资源。加拿大所谓的“贫困”老人，可能比起你我这些天天朝九晚五苦干，交着高额税款的上班族富有的多！
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. W# y$ ^8 |9 s+ F* y) r. @由于收入低，没有RRSP，没有任何储蓄计划，只有房子，这些老年人在税务和退休上却有意想不到的优势。7 J( b( U4 f# ~( A8 j
这些老人可以住着大房子，拥有自己退休前的生活，用房子升值带来的财富抵押给银行和金融机构，所有收入都不用交税，还能全额拿到政府的福利！0 f: Z2 F' [! X$ W6 @
反向按揭允许老年人在接近退休的时候，可以将房屋权益的55%置换成现金。与HOME EQUITY LINE OF CREDIT 不同，REVERSE MORTGAGE 通常情况下不需要定期还款，除非将物业出售或是屋主去世后才需要一次归还。$ e$ c) e9 ~) l6 M( G: M1 s
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过去这些年的经济发展，属于典型的债务驱动型，现在越来越多的老年人，都属于这种现金收入上贫穷，但是房产上富有的阶层。2 V# z' e8 i# U' n! ?4 L) l7 p
因此，一个基本事实已经无法回避：加拿大有着大批住在大房子里的低收入“贫困”老年人，他们都需要政府的福利帮助！( N4 S; f( Y7 l7 R
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现在媒体导向都指向富有的外来移民，利用加拿大税务制度漏洞获得福利，却从来没有媒体敢于指出，加拿大本地许多贫困老人也玩着同样的游戏。
, _6 Q, d7 K7 e8 A- F% h我们安省负债深重，看看每年的花销，医疗费用是省府预算最大的支出，很多医疗费用都来自老年人。1 D1 `1 H% u$ ]: T" T0 x
真正在年轻时老老实实买上班买RRSP的老人们，在老年退休后开始取RRSP，再加上公司的Pension， 根本就领不到任何政府的老人金。" K$ y! a+ ]" R( F; j
不仅如此，在医疗费用上也由于收入高而得不到补贴。反而是上文提到的“贫困”老人，住着百万加元的大房子，没有RRSP，没有收入，没有储蓄，因此不仅拿到全额老人金政府福利，看病费用全免。
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对于很多辛苦工作一辈子的上班族老人而言，能说这种制度公平吗？我们安省所有上班族，在工资里都有一项费用，Ontario Health Premium， 可是有几个年轻人一年会去做一次体检呢？这笔资金并不小啊，36亿加元的健康保费都到哪里去了呢？看看安省512亿加元的健康费用支出就明白了！
( x( |1 R9 _9 N3 B f9 j老吾老以及人之老，这是最基本的道理，我们不是说要鼓吹离经叛道的事情，只是希望税务福利制度要公平！关爱那些真正为这个福利体系做出巨大贡献的老人，而不是用收入来惩罚他们！当然，也要关爱那些需要福利的老人，但不是一味的偏袒所谓的低收入者！2 L# t* s8 b( [0 U
安省政府现在却一味走左倾道路，在安省债务是加拿大所有省份总和的情况下，还在不停的滥发福利，真正努力工作的年轻人，努力工作一辈子的老年人，反而拿不到应有的福利！这不得不让人发问，我们交的税都跑到哪里去了？) r. c8 h2 k" X/ w* y4 s5 `+ b* D3 M2 R
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如果税务和福利只看收入不看资产，就会造成现在的窘境，谁干的越多，干的越苦，缴税就越多，福利就越少！
& |3 i" u: H% U Y, C总之，我们的税务福利制度应该好好改改了，只要把税务和福利与资产挂钩，而不是与收入挂钩，一切都会迎刃而解！安省的债务支出压力也会减少，我们的健康保险费用也会降低，一切都会慢慢好起来。; @) c* d$ Y) s6 @) G$ Z' N+ d
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狗仔卡
发表于 2018-2-23 11:38
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