RRSP 买 vs. 不买 --- “出来混，总是要还的！”

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RRSP （注册退休基金）的大名，在加拿大几乎无人不知无人不晓， 目前被认为是最有效的减税工具，适用于所有那些在加拿大拥有合法收入的纳税人。每年总是在2月份的时候，各种RRSP的促销广告，宣传铺天盖地的叫大家“买买买” 可是，您真的知道RRSP的全部吗？您都好好规划过 RRSP怎么买、何时买、该不该买，买多少吗？

让我们用一个简化的例子，来做个比较：

假如A先生（单身）的边际税率是35%, 投资了10万，赚了10万(capital gain), 现在总共手里是20万，然后依照下面情景一，二，三把RRSP取出来。我们做了个简单的对比：

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RRSP 虽然是可以暂时退税，但是它并不免税。小编觉得一句话形容的特别最确切- “出来混，总是要还滴！”. 放进RRSP 的钱，的确可以得到免税增长,可是等你取出来的时候,是100%上税的。换而言之，之前退的税搞不好都全部还回去了。与普通Non-registered 账户相比， 在情景一中，RRSP账户相当于缴了4倍的税 （7/1.75=4); 情景三，RRSP 账户相当于交了5.5倍的税 （9.6/1.75=5.5), 是不是有种，还不如当初不买RRSP的感觉。.
) f( o1 Z0 L* s1 l- u# A& H有木有感觉到RRSP暗藏玄机呀！陷入进退两难的地步？
买 or 不买？
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如果有个RRSP的替代工具既可以达到几乎同RRSP同样的优点——抵税、延税，又可以在用钱时自己控制何时取、取多少、上多少税，退休时又不影响老年金OAS和GIS，那不就是近乎完美的避税工具吗？如何合理地规划您的年终税务结构、退税、享受资产增长的税务优惠、未来取钱又不影响老年金？

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扯犊子。。。知道什么叫Net Present Value吗？考虑10年20年30年的通胀因素吗？