 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？( p6 s, ~) \8 U; Z/ r
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如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的' `) n& Q: t, L3 f
5 a8 n" k8 {0 ]) o4 r$ p--- RRSP专题 ---# s1 Q. O2 `3 O
( M7 ~- h' F0 v更多有关理财的常见问题，建议参考
, r4 C) M9 x% Q) [3 _8 k( }- {2 L--- 常见问题 ---& {' R- q) M C
! r' h5 v3 e* |, z2 V如果不知道或还没有答复的，请看下列问题% {& R! u Q4 D
8 }$ A0 \8 H9 q1 v# B8 Q1. 问题1 利滚利( _& f8 h) Z) A! c) o2 \
" ^& m- z: {! \( A9 n2. 问题2 投资回报
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h. T" {0 h" X" z: W, x- y3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款3 k0 c' ]3 i+ i; [- u
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4. 问题4 房屋首付， HBP 或存款% ^& b) b6 m) `" Q+ W$ C$ H5 T+ o. W
* x: \1 o$ v" a4 N6 I3 q9 g5 W5. 问题5 买不买RRSP' ^: K+ o# q6 }. N: `
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6 d6 o5 _7 a, |RRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？
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答案* T8 w# D2 ^' F% e& U! {
/ l+ |# X3 r) f7 k" [对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。& z" X H/ A3 N
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问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。
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, s0 _5 O9 p: ^% N7 s" {首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险
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! M N/ j; p/ L9 F1 |回报
3 y" w' i5 Z6 Z" X" s小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
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( {6 w2 V; X( b8 S风险) B8 p G4 P0 E2 F
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。
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& T: t# k& q, K# U# P; Q5 }3 c投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。3 ?& t7 A, X& }" Y& N
- f6 a: U- X; X还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
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5 q' x/ K. t) D灵活应用1 ~/ D7 y4 }9 Q8 {3 {
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
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再来,我们看看存rrsp的回报+风险
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回报3 K8 a) P8 S$ e D. K) X: t
如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。
) _; y: V4 r& }8 Q0 J3 o% [以最低回报， 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。; W* l7 Y) [5 R9 K# ~* e, M$ k3 S
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如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。; n, s/ J9 b- w
" d; ?8 r) q, q" ?风险% o+ ^% g9 t* |1 K! D
任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。
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对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。8 p& ?7 f R, R r) M0 Y
* e2 f y F0 y灵活应用, a9 K. _' z( y: B4 w
由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）' ~! l- y1 ?3 R d
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" H. {; O* R! d" a& ~ y% E) S总结
7 b7 l7 p0 y0 S" u% P提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
: K; z. o7 f+ g i" S0 }无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.6 M" K7 B) m& a8 ]/ s/ p+ A* z
* W$ Q7 R* _1 u1 Q3 g# [" I最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？4 E0 c8 ]) K) I% ^5 J: p
" ]. c3 W/ a5 \5 U6 |' P这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。# f; I4 x6 |9 ]7 S
, v5 v" {2 ^( V$ z* X" {: [/ `+ k- @最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈
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" A' u9 _0 c3 r. a- s+ p/ n: n4 r注： ＊ 免责通知 ：投资具有风险。 以上消息只做参考， 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询， 风险评估后再作决定 |
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狗仔卡
发表于 2006-11-23 00:41
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
楼主
发表于 2006-11-26 00:36
6393究竟是怎样算出来的呢？
老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”
