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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
7 s0 `3 O/ }. S) C( c
4 J7 e( r; B7 L) b如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
- j) s% z- [# C5 `! P  L. Y% Q* }- z! w8 @; N+ q& n
--- RRSP专题  ---

, w) L: L2 \% z/ b; M
$ ~# w$ N. c" L* @! O. n. c% ]更多有关理财的常见问题,建议参考
. X: n7 u0 B5 x--- 常见问题 ---( a# T, g6 c/ L% d3 M  }
+ }: B  l& B8 F8 ~  Y
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题% d4 t% P4 [1 Z

: @! l- G9 P" y- o) j1. 问题1     利滚利
0 H8 k7 i7 t! o, @% x4 @/ z& u# s- l3 W
2. 问题2      投资回报+ C4 \9 i& ^) M+ f1 Y& t/ y) ]
. T- p) n: c- j0 o
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
" z' {1 F' R# q, x+ Y$ X, }& _. G0 x) h5 j
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款7 `7 K7 I$ T. u  @$ k/ _

7 ~+ b5 u/ v) U! w& J( Y! d5. 问题5       买不买RRSP
: v- r" [9 @2 L: x6 y$ s6 W
3 ]- J  K! f' Q& r
( A& I7 ?, S; u' Q; K8 p
: _1 M2 m7 l' @, s, \RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
. y, j1 I" \; [
: [' D7 F$ O9 W2 P1 S# N1 t2 }+ {8 M答案& }6 h' m( w% v3 ~% Y

' ?/ o8 g" G( ~对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
1 f5 f, [4 W$ S) Z& b$ W, a  U3 ^) b
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
% T! S1 _, @0 p2 ^/ P( g; j) w+ p2 o3 \3 w3 V2 M

) _  R% N) M. A: [首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险2 {0 o2 E: r2 q# w& p2 _2 r  |
* P# g0 f, I& T( G9 Z
回报4 Y/ }& R& E2 u7 L2 }# b2 Y
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。: l: @. Z6 w& G& P6 `4 y! Y
/ H( x9 o1 z: @. q* V- L& H+ R7 p" ^
风险& ?! ^0 x" K6 j- Z0 w
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
' I( |. G" ^; H# J$ q% Q5 K. Y! Z6 J
/ H/ c% s) ~/ P& H9 ?8 [投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
  g# i5 \' S5 ~
4 Z, M! T! c3 z/ x' K+ g0 J还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
8 r# `4 @- a+ O3 z  U! ~7 w7 L+ N) \! \/ ~/ y7 k
灵活应用
  D* x5 `' i( ]8 O3 s; I房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.- Y' v+ M/ R& a: B- \& ^9 _
8 E) o0 F7 m1 B" Y- I4 `
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
: A: N6 s2 u/ O0 h
1 ~4 E/ f9 h8 U6 g3 p4 R  E回报: R$ G1 e$ X8 y6 b  p
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。+ ^% s; M- `( G5 t
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。0 N; T) f/ ~  s& e5 L

* `) F# w/ S" X  `$ B+ F9 G如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。1 p: j2 R& e; H
# Y$ m8 R6 r6 [: H' i5 Y1 B
风险
  q7 L* R+ M/ \# M任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。/ o! i1 C  e6 E6 T+ F6 l) L% o

$ `4 w% d$ S- l/ O7 |对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。2 d6 B5 ^. W& ?4 [
/ J+ E5 B0 _8 r
灵活应用
! H! J/ E  J7 H2 |由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)9 i0 z/ {% a9 I, B% J8 ]
# I. u3 S1 q+ W; J# s+ `

* |, L, j! Q/ y! I( u7 Z总结0 S- O/ z1 b/ Q0 c4 m/ J
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。! H) Z! d" k* o% J  E# |7 z
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
; R% M) ]0 v2 m% C  N$ D+ F1 H1 c4 j
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
7 W2 N8 P0 M/ T/ @5 @; w9 B4 T7 s& Y' L# V9 [3 h
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
2 t. M/ g2 L4 Z9 O* ~- @& e, @, Q( H8 d  {1 Z
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

( T: ^, s! @0 X% B2 P1 H! s1 @- }$ \, d
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。, \* E) c2 y3 m0 y
$ s! Z% b/ B: ?9 P. O6 O$ D
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
大型搬家
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
大型搬家
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表) I( f- M6 S1 c6 {0 q
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...

7 u3 N8 s3 t) [
7 }3 ?% j3 u6 k" R在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表) ^4 i3 C5 A6 y, f$ J5 h! B7 R
在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

# Z- n! q  A) a" U# ]
5 l! t1 w9 b0 S# @% v也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表0 A/ ~+ s# q6 Y! C+ S+ \: @- A- q7 x4 d7 x

- o* V$ [# V' g3 z
: P6 s7 l, E- }, A4 ?0 {. w也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
# G6 X! w: `& G2 d

; b( j/ V/ P3 {8 d以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。
, n+ h. s/ _! D: C+ o就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?* B; c8 B& z6 s' Y1 c

" k4 g5 O  g4 H. \) D投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?/ ~: n) U, h7 Y/ M

; c& z4 `3 O0 k- H, m" X可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”( J* `  |7 |* E! g

( D4 u# L; a/ T! D, Z0 r; {: Q: r7 K8 h$ d( W  |0 Q

  i- Z* |# D3 p3 ~4 O5 k! E应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。8 P; ~3 L% a) [$ O  j

  x7 Q2 q4 K8 f4 X5 Q' L很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
! W$ e" S; [. }& q+ U$ W- L( G; x" K8 h! @9 d) ~! ^8 C7 M* _
[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
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发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.* |% K1 l0 i& {
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?" n8 `# w) m7 U8 J1 s' Y
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。& ]4 }3 A+ \' @" `
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"1 K5 T4 c; s% Z
& }8 [4 K; Q& g, B2 a
这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?5 Y/ }) v1 J4 E3 Q# t  P
4 ^4 C" G9 k( M2 J& E& x7 }" ~/ i  B
7 b. }% q6 @  [" N3 b" H0 O9 D
“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”
* J$ U, ~9 H& m6 e. _
( R6 C4 R( i8 c: |精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表( o; G! S" }5 y
我想问两个问题.
* Y8 [9 l. m) D- W1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?$ o$ s  Z6 Y$ ?' [  j3 P# C! ~* D
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

# @+ f% B- V( A) a% P按我的理解,我试着回答,不知道对否?
$ x+ d- U9 d5 l+ B. F1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
) D0 X* w! \* w" x2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表- R2 q. E' w4 v+ m6 f; E7 q
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。! V- j# v' |8 G; q
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"- C7 A. K+ `/ p- _' R
( m% Y' \" m/ |9 n0 E. c. Z
这一段没看懂 6 ...
$ [% ~8 \7 B, Z2 ~' D& m4 m
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
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 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表' K  ?4 Z& q: c& O  z
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”1 ^) _2 S; A6 ?. Y( o

4 x& Y! n( |% X; P5 g8 m& Z
7 }! [+ a! m/ I3 o  c
) E7 y6 A6 A6 {- p应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
, e* S& L9 ~3 u& R/ ^, q0 W. f3 {6 y% A
很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

8 ]' c( t" [0 h. g+ r! w# p' p+ d; X8 ^
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!! r; R& @) c3 T7 `" C

1 K" L! r; W3 D算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
2 g) _: u- R2 l7 E9 Iwhat's rrsp

- y- h; }% j$ L# ^: I& @- c* m# n
$ L" l( n8 c& Z1 W: a偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表/ O, Q: d9 |2 u5 X" g8 N: n
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
1 S; |4 q- P; F5 g0 j
# V/ d8 R9 a- U7 p" H. J! d
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
" k2 Y$ H7 {5 n. g4 p; d  |5 x/ ]我想问两个问题.
# V0 t; [! I: C1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
" e7 F  y; R& {2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
. |* T$ m, j) r' E2 J, \. ^! h
. p* g0 A7 H0 V8 s
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
2 D3 k0 ?" y2 _1 z9 P2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。* |" o2 e* u& p$ W9 u& o' M
# E4 Y# C2 v9 F
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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