年薪14万 为何被小镇屋压得不堪重负

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作者：邱天

记者有一对华人夫妇朋友，他们在多伦多经过多年的打拼，目前家庭收入已经达到了14万元，但是他们仍然住在5年前购买的40几万的Townhouse里面。朋友都建议他们换个大房子，但是他们说目前在住房方面的开支太高，因此一直不敢换大房子。在最近，加拿大统计局的2011年全国家庭普查数据指出，全国超过四分之一的家庭在居住开支达到了30%的家庭收入，已超过负担能力。本期的安居911，记者将为读者报道众多市民在住房方面的困境。
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. S( ~$ ?  v+ k8 E- ]5 R( ~6 ~记者的这对朋友可算是比较成功的华人技术移民，他们各自找到了专业工作，男的做IT技术，年薪8万，女的做会计，年薪6万。按说他们的家庭收入已经达到加拿大平均家庭年收入的两倍多，应该可以过上比较轻松的日子了。但是，这对朋友在一次的聚会中却对记者诉苦，由于住房开支过高，他们不敢想象买大宅的日子。

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他们说，5年前买的一栋Townhouse，当时借了接近40万元的房贷，目前每月的按揭款大概为2000元；管理费每月600多元，水电燃气费平均每月要300多元；地税每月200多，保险费每月几十元……光这些固定消费，每个月花在住房上的开支就超过3300元，还不包括房屋维修费。前两年，他们做了一个Deck，花了3千元；去年，他们把地下室装修了一下，也花去了2万多元；他们现在还在犹豫要不要换窗户。
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记者约估了一下，14万元的家庭税前收入，拿到手上的现金，每个月不超过9000元。这对朋友每个月花在住房上的固定开支，按照3300元计算就好（刨除非固定开支），占家庭收入的37%。也难怪他们哭穷，窝在Townhouse里面，不敢换大房子。
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根据加拿大房贷暨房屋公司（CMHC）在1986年作出的一个参考标准，住屋开支最多只能占家庭总收入的30%，否则属于超负荷范围，金融机构在评估贷款时也是以此作为参考。根据加拿大统计局公布的最新数据显示，全国共有330万个家庭(即占全国家庭数的25.2%)，开支超过家庭收入的30%，较2006年的300万个庭增加了10%。

若以年龄细分，越年轻的家庭在住屋开支方面超出负担能力的比例就越高，在24岁或以下的组别有49.7%属于超负荷范围，25至44岁组别的比例为26.7%，45至64岁组别的比例降至21.9%，但到了65岁以上者，比例反而上升至30%。这说明民众在退休后，由于收入减少或甚至没有收入，住屋开支方面又开始超负荷。

BMO银行的房贷专家Anna（魏向荣）女士在接受记者的采访时说道，有很多华人购房者在申请房贷之前，也会预估自己日后还贷的负担能力，但是他们往往把“住房开支占家庭收入比”估得太高。因为，华人在国内就有省吃俭用供房的传统。但是，银行不会认为这是一个合理的方式，审批部门基本上还是把住房开支不超过家庭收入的30%作为申请贷款者的一个条件。



  B! o" Q9 ?8 ~) w加拿大皇家银行RBC公布了一份报告，报告显示在今年第二季度，加拿大的住房负担指数比去年同期有所上升。这意味着，平均来讲，加拿大人得把更多的家庭收入用于住房开支。
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3 e& {8 O; E' E9 V( B+ B  l当房价越来越高之际，越来越多的人只能租房。但是租房一族在住房开支方面比有房者还更困难。统计局的最新数据显示，租屋家庭的住房开支占家庭收入比居然高达40.1%。也就是说，加拿大有将近一半的租房者，在住房开支方面已经不堪重负。


8 J7 ]' p' n& v8 [我们不难发现，房贷是住房开支最大的一个方面。加拿大央行早已警告加拿大人利率上涨是必然趋势，人们应该给自己的负担能力留下空间。从最近各大银行提高5年固定利率的事件说明，低利率时代可能即将过去，房产投资者不得不面对日益高企的购房成本。

皇家银行的首席经济学家克雷格·赖特分析说，在过去几年中，超低的抵押贷款利率在部分程度上抵消了房价上涨的因素，因此对加拿大人的住房承受能力影响有限，但随着抵押贷款利率的上升，加拿大人可能更难以负担购买房子的开支。他预测，今年第三季度的住房负担指数可能继续恶化，但是利率上升，通常是因为经济复苏，一旦经济好转，就业和收入也会改善，而利率升高可能导致房地产价格下降，从而从另一个层面减轻人们的财政负担。
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