父母给子女做教育储蓄的10条注意事项

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作者：牧涛
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# w* U7 A) q  J% G/ _- F华人历来注重子女教育，很多人在孩子们学会走路之前，便已经开始为他们日后的教育储蓄。然而，随着本国学费成本的增加，提前为孩子的教育储蓄已经不再是一项优良的传统，而越来越成为一个必须之举。
2010年，安省本科生的平均学费为每人每年5950元，比上一年度上升了5％。整个大学读下来，学杂费可能会达到5万多元。如果没有提前规划，资金缺口便可能让孩子失去很多受教育的机会。
3 x. q- U! _' I近日，本地英文媒体的专家提出了10条父母给子女教育规划上的注意事项，供大家参考。
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' g# M% P: u# [1. 从现在开始就储蓄
注册教育储蓄计划( Registered Education Savings Plans，简称RESP)是加拿大政府依据所得税法(Income Tax Act)所设立的旨在鼓励家长为子女将来接受大学或学院教育而储蓄的一项资助计划。孩子刚刚出生，父母就应该为他（她）储蓄教育基金。早买RESP有早买的好处，即便你每月只拿出几块钱投资RESP，它也有用。这里有个简单的在线计算器（点击进入），可以帮助你规划。
6 f* Z8 m9 x) C7 @* i2. 并非所有的RESP都相同
" g$ o! O' n6 i4 ?( h! e) r# V& iRESP共有三种：Individual、family和group，在考虑购买哪种之前不仅要考虑风险、费用等因素，还要灵活性（flexibility）。例如，如果你的孩子不打算去念大学，一些RESP可以让你把另一个孩子转成受益人。
3. 寻找助学金（bursaries）
+ u+ n/ A6 ?5 z4 N0 G不仅仅成绩优秀的学生才能得到助学金或奖学金，社区机构、市镇政府、团体也会针对不同的学生，提供各种各样的财务奖励（点击进入）。例如，如果你的孩子有残疾，便有一些特殊的助学金可以申请。同时，你也可以去公司的人力资源部（HR Department）查询，可能会有向员工子女提供的学费支付计划（tuition payment plans）。
) J* W: V8 a* z* g5 `0 D3 x) T8 R在认可的（accredited）社区学院或职校（trade school）学习“红印章课程”（red seal，50种可以获取跨省执照的专业，如电工、水管工等）的学生，可以从联邦“学徒奖学金计划”（Apprenticeship Completion Grant）申请到多项财务帮助，这包括2000元的奖学金，以及用来购买课堂所需要的工具及书本的津贴等。
4. 寻找其他的储蓄计划
选择信用卡时，如果对飞行点数（airline point）不感兴趣，则可以考虑把刷卡奖励换成自动给 RESP供款（education credits）。如果你已经用完了当年的RESP贡献额，则可以考虑使用普通的免税账户（tax-free savings accoun）给孩子额外存一笔教育资金。你也可以考虑购买juvenile life insurance，到期后可以得到一笔一次性支付的现金；或者“生前信托”（living trust），让孩子成为受益人。
5. 政府奖励（Government grants）
7 ?) u9 K% d* p+ {& H5 ?- U作为RESP的投资人，要充分利用政府给予的优惠。加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, 简称CESG) 为家长每年储蓄的头2500 元提供 20%的资助，即400 多元。此外，对于低收入并领取全国儿童福利（National Child Benefit）的家庭，国家还通过“加拿大教育基金”（Canada Learning Bond ，简称CLB）提供额外资助。
3 h  E/ e0 h: s6. 仅仅考虑学费是不够的
在加拿大，本科生的平均学费是每年6000元，一些特殊的专业（如牙医）的学费可能达到1.2万元，而这只是大学几年生活中第三大的开销。因此，父母给子女做教育储蓄的时候，仅仅考虑学费是不够的，至少还要加上每年的800至1400元的书本费、若干杂费。如果孩子上的大学离家比较远，还要考虑住宿费、餐饮费，以及最好再加上每年1000元路费的预算。
$ H4 l4 w$ H$ ?5 |$ i7. Co-op项目和加拿大学生贷款计划
你的孩子可能考虑读co-op项目，注意比较一下给出的条件，里面可能会包含不同的优惠。加拿大学生贷款计划（Canada Student Loans program）有很多附加福利（fringe benefits），也值得仔细研究。如果你的孩子符合CSL的资格，便可以向“加拿大学生奖学金计划”（Canada Student Grants）申请补助金，每年最多可获得250元。
4 V( o/ G' [8 F1 I, d( Z) i8. 考虑买一个公寓单元（condo）
4 L0 y- w" j( ?& d6 E) V2 m* a如果你的孩子打算在校外居住，可以考虑投资一个公寓单元，或者小一点的房子，而不是替他月复一月地付房租。投资房产的好处在于：可以把其中一间房间出租、相应地减少学费负担。同时，你去“探班”的时候也有地方住。孩子离开学校之后，你便可以把房子卖出去。由于靠近学校，所以转售的价格一般都还不错。
9. 利用学生账户（Student banking services）的优惠
本国大多数银行都有特殊的Student packages，在校学生可以利用它获得很多优惠。例如，你可以每年以很低的利息向银行借一万元，只要一直保持fulltime的状态，可以连续借四年。每个银行Student packages的优惠都不同，可以作出比较、选择最适合自己的一个。
10. 课税减免（Tax deductions）
1 Y; ?; S$ Y- i孩子的学费、其他教育费用（education expenses）都可以转到父母的名下，用作课税减免。如何转学费比较复杂，如果自己填税表时弄不清楚的话，最好找个专业的会计师问一下。