加拿大若升息：15%屋主恐付不起房贷

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作者：江先声

业界一项新的调查显示，若中央银行一如所料于今夏起逐步升息，可能有逾一成五的民众将无力每月偿付房贷。但调查报告同时强调，加国房贷市场仍然健康，认为目前是购屋好时机的民众也仍占大多数。
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+ R8 p, `$ Z0 X) S「加拿大认许房贷专业人员协会」（CAAMP）本周发表两年一度的房贷市场调查报告，结果显示全国有3%至4%的房贷借款人，即相当于约20万名屋主，表示无法负担任何新增的每月偿还额度；另有13%即相当于逾70万名屋主，表示每月新增额度一旦达到200元，即无法负担。

1 A" M( F& r( W! q* u0 F2 a撰写报告的该协会首席经济师邓宁（Will Dunning）表示：「这无疑是一个颇大的数目，显然值得关注。」但他同时强调，其它各种数据显示，本国房贷市场仍然相当健康。

目前全国平均家庭房贷欠款金额为15万元。全国950万名屋主中，约有570万背负着房贷，约375万无房贷负担，但可能有其它债务。
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邓宁指出，不少屋主尝试提前清还房贷。去年就有20%借款人增加了每月的还款额度。
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邓宁补充，加拿大经济持续表现稳健，民众所得亦成长中，这都有助减低债务加重造成的冲击；此外，由于房价节节上涨，屋主也有更大的抵押空间作为缓冲。

  {( h2 b# E/ \: r7 @6 `! K2 Z) \2 g即使在最坏情况下无力偿付每月的还款额，在目前房市仍然不差的情况下把房子卖掉也不会有什么损失。该协会每半年一次的房市调查显示，房市自2009年攀上高峰后，连续三次的调查都显示已稍为回落。
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, j% X9 F( y) d当被问及目前是否购屋的好时机，受访者的平均评分，是10分满分中达5.99分，虽较2009年秋季时的6.56分回落，但仍然处于正面。

随着经济稳步复苏，一般预料加拿大中央银行会从夏天起收紧银根，把目前处于1厘历史性低水平的央行基准利率逐步调升。最快可能于本月31日的议息会议即升息一码（四分之一厘），但大部分析师预测可能要待7月19日再下一次会议才启动新一波升息行动。

$ t* I+ \' N) A# c' R% {+ W为了防止民众过度借贷而在升息时无法负担，联邦政府已于3月18日起实施紧缩房贷措施，包括把最长还款期从35年缩短至30年。
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CAAMP调查的其它结果还包括：
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‧过去两年更多屋主采用较长还款期的房贷计划，2010至2011年间，41%的房贷个案还款期长于25年。
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; ^" m1 g/ @: z$ B# t3 v# G‧固定利率房贷较受欢迎，获60%屋主采用；浮动或可调整利率的房贷次之，获35%屋主青睐；结合固定与可变利率的房贷则有5%市占率。
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‧约15%房贷借款人在去年加大额度套取现金使用，平均金额为3万元，最常见的是用于房屋整修，其次是用于投资及重整债务。