请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

: j! P6 |4 `6 X  g4 Z0 Z. X0 t4 O5 e
我们家的情况是:
- w/ ~2 r. O! I2 _& ]/ C1 r6 x; {一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
* P  ]2 K' R: ?
请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
/ K" V! z: R, ~- X. W( C欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
: m, w3 l) V  J5 l' a
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
! R. z& y3 H2 `
" `6 ^2 u8 h* z6 z. b另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
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: W5 }7 s  i8 ]: |再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
! r& G6 p  f  J7 X) Y: L

4 `& p: i  p- C( a6 V以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
; V; H. e) Z0 n% o  C$ K% e, @. W0 u在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

! E8 L2 p4 E1 }. b+ c+ {( r我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?
5 k! p/ k. L! d# u- h! WFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

9 x7 j, ]" S8 M+ h, u
2 [2 p$ Z+ G, t5 g5 t别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
6 I4 f) I/ j  F, `4 H: P' @至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
' q4 n6 e" {' j还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
+ c  r1 m2 h! z; B5 a祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
3 `0 z! z0 G. u# x: z  @6 _: e比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
! \) z. K0 |- R" g8 Y  s  {6 Wsupervisor 发表于 2010-10-25 21:58

$ p( K" c0 |- @, i$ s2 s. O
depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.