转载一篇 贷款保险的文章

wade0911

跟银行做房贷，银行除了要看首付之外，还会要求购房人买一个保险，万一在贷款还清之前，发生什么意外，购房人失去了偿还能力，银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款，减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买，是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏，打个勾就表示同意由银行代买这个保险，保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中，不知道其实还有别的选择，等到一切手续办完，往往悔之晚矣。
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由银行代买房贷保险，与自己直接找保险公司买相同功能的产品，到底有什么区别呢？以下从几个方面简单做个比较。

1.  同样是购房者支付保费，谁拥有保单？
-银行代购的保险，由银行掌握保单，受益人指定为贷款银行；
2 I5 {& [  P7 n3 w, T- 个人自购的保险，自己拥有保单，受益人也由自己指定。
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4 `1 u  L7 q: S3 L2.  保障是否灵活？
5 `5 b) A- H9 ^* J4 w# k1 j& K- 银行代购的保险，保额就是贷款金额，购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期，购房人想把贷款余额改换到其他银行，保险是不能随着转移的。
-个人自购的保险，有很大的灵活度，可以自己确定保额，也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费，还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更，保险不受影响。
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7 p/ u& U, i. A, g& A) }# E3.  当意外发生时，保险赔付是否能够自由支配？
; E7 d- J6 ~" J2 x3 |+ P& Q-  银行代购的保险，在意外发生时，直接被受益人即银行拿去用于付清房贷；
l-  个人自购的保险，在意外发生时，赔付到指定的受益人，受益人有权选择继续分期支付房贷，或是一次性付清贷款。
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& H: b0 K4 b3 U4.  保障是确定有效的么？
) r- ?- q0 X6 i, V2 [, x# ]$ y-  银行代购的保险，保费和赔付不是百分之百确定的，银行有权在任何时候变更或取消保单；
, n3 ~6 |$ v' c- 个人自购的保险，保费和赔付可以在购买时确定下来，自己掌握取消或变更保单的权利。

5.  保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待？
1 f- I* R- U2 T. B% M4 V  ]-银行代购的保险，通常不论购房者的具体情况，是一个统一的价格。可能对年龄较大，吸烟，健康状况不好的购房者较为有利；
-个人自购保险，保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻，不吸烟，健康状况好，可以拿到低于平均水平的保费价格。
了解了以上情况，相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要，研究一下保险公司的同类产品，比较过后再决定。

wade0911

补充一下. CBC　电视台对贷款保险做过一篇报道，　链接：　http://www.cbc.ca/marketplace/in_denial/

还有，很多人寿保险在保期结束后，如果投保人还健在，保金会全部退回。也就是说２０年或者３０年内的保险都是免费的。　如有问题，可以给我电话　７８０７０８２４６８　卢佳