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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类$ D+ l- `/ b+ I: ^
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供$ Q! S; p( K2 E& R' `0 D8 ?7 S# G
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多- h- y. T4 F f+ ]: \4 _: ?) q9 x
为从计划建立起22年。
, v$ U$ p; m4 P6 x0 p" H2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
& G9 C) J5 T4 k) I. | c, |可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，0 k! A) p: I) r" X3 h% H2 V6 ^' f
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。$ e! A; A& p3 j2 N8 y3 {# b. U
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概5 \: Q/ t8 J" b
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而5 N, A& Z5 A: G1 a- r
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
$ @5 x6 b% j, t怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您7 k7 @- u: h' n0 U/ }
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
7 t' N% g u& {; h0 V的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期( }3 k5 N1 u# r" w! P, w
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是( J* `. O, z. O3 H9 m+ h% w4 x
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。2 T; A; w! |% B0 j* g
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。- C' x. R7 H( I- }. B8 X' B9 X
5 w4 ]/ z8 v, z- a: J# f! Q（二） RESP的发放1 I# v- {1 j3 _
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：7 q) E7 Z! u5 ~: t: l& y, W+ o m
1． 供款人所供的本金
' z3 |! N O& v, O9 u5 u- H$ h2． 本金所产生的收益
$ a/ X8 C9 u1 x1 [3． 政府每年四百元的补贴
( Q/ m% @& v' w/ y& E# w7 Q) m1 S4． 由补贴所产生的收益。
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/ b5 ]1 z ^+ V2 _! w, j3 k由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
8 _! e. {1 e! w8 ?" p是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。4 R6 e5 C* K9 g) i$ B
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）) x' r( B5 x, O/ h; O! o
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
6 p& [4 A) q. D, T6 Z# p# L就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之& Q/ i% w% ~" J/ P' g1 m
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
7 T: [3 E7 @0 m全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是0 G' K" d) M( {5 P4 a9 z
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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7 E( h% x* j' S' @（三） 学生贷款
+ o: H4 M' s5 {$ S8 m* s: K为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
0 P t! c- Q: F" V$ @3 q i5 ?案是这样的。. F u( _, H8 X& [3 A
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
1 `% L% ~% U6 x: L偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。9 j6 N& a7 o! h! R& M# u
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
- o9 @. e: [8 ~你所需要的钱=被允许的费用-所有资源- z6 N: l# ^9 {& w
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
, d) o! d) ?4 K" R所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助， @2 }# u5 m9 G
等, h1 i9 s. V s5 y* z
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
8 r$ i' |3 r/ T) j8 P: \由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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0 W: h k J( q' Y当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
; R4 k& i' R$ `+ ^既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我2 ^& O) @3 Z K+ O6 \, W5 f: b
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省1 `* g/ t4 d- Q+ h$ |
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。, P. r5 e. y9 E4 K( W* @/ Q0 t0 G4 ^
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
/ A6 b5 ~3 g& V: N; v5 |5 K大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
! G: l: ], {1 N$ i. V还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
. v# D, J8 ^9 O+ I: u3 X款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就3 O& k- i7 c; W! d: V& [! g
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
% z* H8 f' ?6 W& ?6 p4 H/ A是解决萦绕在我心中好几天的问题。+ @, t5 _9 q! R6 f& {$ y/ |
8 @6 F: N- g+ |" a: v: [) O也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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