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主题: RESP 与学生贷款
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! |% z; X0 b- U3 a$ D2 W# O3 o
' b: T3 o, D0 z5 { K4 p. c（一） RESP 的种类
2 Z2 o- a0 g9 B$ B2 j2 x* P1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
1 i$ f4 g" f% R1 U; J款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
- n+ W5 ?4 g; a" _& p& Y% Y为从计划建立起22年。3 h8 ^" S8 g. G8 |3 a6 U
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
( g; O( k( r3 Z1 n% \可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
7 E* D! o: D, V0 Z D+ W% d对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
; e3 j- {8 | b) G3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
1 \- {) O: J0 }# }2 B2 W念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
( e+ o0 r9 `7 ^不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定9 l8 F: T3 ^* z$ {; s3 k" S
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您! B! K4 S& x4 S0 ^5 M% q9 K1 G+ q
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生$ N1 o: N: f1 d& a C3 B* j9 \
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期2 }. R5 Q' Q6 i, b0 K
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是6 g( o0 ^8 B8 Y6 @; R! i
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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0 F+ o# w9 b D% {所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。" L' n0 B9 T" r2 R. @
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（二） RESP的发放
+ }2 b7 j& c7 N' r$ z在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
6 l' m* h t! B" p( U1． 供款人所供的本金: C: |" u' F0 b1 g
2． 本金所产生的收益
% i* v& Z, m, l- F3． 政府每年四百元的补贴% H# M4 g+ O8 T/ |2 W* ?
4． 由补贴所产生的收益。/ l# o% L* t8 x# K) }
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则+ ]9 v5 r0 {' W0 `
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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4 o8 S) F# t) g从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）9 a* c1 M ^, ^5 n4 B! [4 _
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
$ s B( S$ u5 @6 s) ?5 u就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
4 W8 I# X1 P0 B5 Q" u后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完; ^/ v! d2 h5 y8 F0 X
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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% O; {3 ?1 d1 [2 Y- L: A9 F而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
* X' A, S X) ~) a否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。+ Z& e+ Y' d) G
C' S S$ Q8 K4 m（三） 学生贷款0 J+ m# }" u# M* ~0 W# _" F
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
- m, ?. ?7 i& L$ l2 d案是这样的。; _3 B2 H8 u [. x
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
5 p$ g: m' X2 x: U( z偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
% L4 l! l# T9 M, Z, E% d6 Q（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
6 E/ W! T: e$ [0 K. D x6 S: y你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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- w3 ~: Y+ x- |' F/ B. f' W被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助3 _" N* Z" ?! {: s+ `: W0 }! ]" \$ \6 }
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
: P- s# Z. _8 \) w X& [3 y等% x3 E% ?* e! \5 ]: {
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
. ]3 c3 C7 W0 }3 c, v由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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8 n/ u7 ?( f2 P( C- n: P) [* y当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
+ W& f9 C* F9 R& Y4 O既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
( V, B, J9 E$ i( a9 ^- ~ ~+ G恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省' x/ ]9 [8 j! P' Y, d0 q- Q+ H
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。- E, S( [! j6 Z1 L' F. p" k+ @
+ R- i( d3 L8 ?: P( D2 y+ G- d米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太& |: {3 ]2 f3 V) l
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您2 V) [2 ]. o( n/ V! U* L {- M, ?
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷% A, H: G1 p1 Y" Y
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就 k/ o5 p! F) J9 ]; c
白白地交高息了。 |! _: i0 X' C
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
. g5 L# _- i& e. E% j6 a/ I/ {1 V是解决萦绕在我心中好几天的问题。! m5 p# r2 e! G; z/ v
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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