 鲜花( 0)  鸡蛋( 0)
|
主题: RESP 与学生贷款
# J" ?1 Q# E4 q/ b9 l# v) p$ b. r! K6 z; S
# m" |2 _( T9 I& i) C/ |（一） RESP 的种类% V% w% y2 h1 V4 x8 P
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
, Z0 q; q+ U1 }( |" O款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
1 q7 h! w. ] J为从计划建立起22年。
3 e0 H4 n! a* v& c6 s, W' P2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
$ g# |9 ]' H. U* v可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
: u; {4 g, A0 f8 v- l! L k4 }对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。) H( p+ {/ W5 c3 _
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
8 Q9 B% x6 f% G- K1 k9 s念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而; Y& `4 ^7 A7 W N1 c+ @' }
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。0 \# Q( N- j# I) A
0 r" s4 C( g5 R4 L* W由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定* O! P( u7 a1 c' R) Z' g* t
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
) a- v: m/ ^# G, T7 o没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
3 {, i" z6 j0 T的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
9 E/ A w9 e% W% X2 ]4 o# x赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
3 X2 B+ o; A+ L( {6 T: _/ oGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
: h# w* {4 S+ m' }
& j3 A2 C4 _ Q, n% G所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
2 P# r1 f- ]) l2 _1 u$ u" {0 s& [4 T. y
（二） RESP的发放
' ]$ x# e+ T$ m" T; Q, J4 ]在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：5 x$ C0 T; U2 B0 S# W# u) R8 ]$ O
1． 供款人所供的本金
6 |. t$ n) }- u2． 本金所产生的收益: d5 h2 e2 _4 X7 ~& }+ Q+ F
3． 政府每年四百元的补贴4 R" G; I* G! `# |' D, Z2 [: R7 M
4． 由补贴所产生的收益。
' _3 s$ b: U. \+ ]3 y; e% \+ d& Y5 D6 P0 h
由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则5 M/ V+ i) K4 K ?, K
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。$ s7 V! q i) u% I2 W8 X0 ^
- c. h& s# u2 o m" w: f2 w J
从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）* i0 H9 S2 }1 X3 I Z& m
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
1 ~ w7 v8 E( M就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之4 \9 F3 X, v/ E5 F# I+ q7 u) y
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完8 n! i p( p! c- v/ B) L
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
- A! h4 Y5 x9 M
' r. `' o- R# ~3 Y$ b而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是7 T$ M7 X' a f
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。% @, U. N9 r) V8 G3 s) f6 _0 i
! R6 I' Z& _/ V) F% u1 d) l, @（三） 学生贷款5 y. S6 t: z' s+ v, f
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
+ r2 B1 H' u* f& p# _案是这样的。8 J- S6 i1 m/ r5 I
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
5 C4 `1 q: T# g8 T" E) D( L偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。5 |8 \8 E9 O+ W
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，" }8 E3 l, O: a* K4 Z
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
- s) ^4 y% ?# \1 X& _
' E- p8 |+ K8 T9 g; a被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
0 u1 O3 f/ ~- E/ t/ J) C* G所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
2 {5 _5 s% n5 @% F& u等
# o8 P( O7 T8 B3 w( H还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
/ L4 u% W0 ?7 l% {' H7 s. Y* j由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
. z9 c# A* i; v( @- y& f& l* i" f' ~- Z0 s$ p5 y! X
当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说( x8 W+ y" D$ ^& A( J4 b7 ]9 G
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
/ m! |. l9 m# B( v: m$ B4 @1 |恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
. S, n. {' W2 t" I: }# H: I! u ]府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
: Z4 _# k" a% z. T2 }4 M# r O! m! W; d, Z8 n( ~( I4 D
米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
) a* M% n2 Y( A' w大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
, k' |* F; r) W还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
, F) K9 B0 C9 p$ y2 L6 q款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
; ~$ o( [2 W! A( s' W8 `白白地交高息了。' p+ [$ ^$ D6 Q4 `
% }! I/ S% ^4 }: `- v写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
! K, V( S9 m+ Z7 B4 S是解决萦绕在我心中好几天的问题。
1 D- N7 L+ y6 T( J1 {+ L$ w4 h7 C" [# g9 O
也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
|
狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
