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主题: RESP 与学生贷款 ; y t& d3 d# ~) l4 n
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" m7 `" h2 i2 ^1 c* v' b+ ^（一） RESP 的种类 x- c! M* T& o) {' k I5 k6 p
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供$ j, ]7 e9 N, _) j8 f
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
& w, m4 k& q1 y6 u- f& m! K为从计划建立起22年。
/ k5 A9 M4 l1 T7 L( @* o( A" x2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
3 s' B- D; a3 ^7 \$ [- ~7 o8 q0 I可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，. Y6 b" }# w6 t3 R2 g
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。! E4 [9 k1 y; f. _
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概+ p* |# V9 _4 a9 E/ B* v, u
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
, l0 J6 Z& d$ }6 P2 I3 D% S" \不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
5 g8 V6 Y8 ~0 U" V( F" h4 w S" r4 Y怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您5 h$ w3 o8 E& W7 k7 ?- ~* h
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生7 O( k, a- {4 J; V
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
' C, c2 E5 }) k/ U8 I+ g* V0 N" z$ ?8 s赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是% M4 ~" Y6 @% a, S/ p( U) d
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。. o& H |9 b5 x7 m6 c+ j
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。# K+ w& z3 Q) p* B& [- k
5 {% I+ I- o& X8 M" c1 S+ \. G（二） RESP的发放
2 M/ L/ P/ @ D在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：6 W1 s% ^8 t7 f# U9 e5 a1 p
1． 供款人所供的本金
5 ?; d5 _0 \: N) [% m1 h2． 本金所产生的收益
. p4 m U5 O1 o6 b6 t# k3 B3． 政府每年四百元的补贴6 c0 g% `5 q$ L2 _* \' z4 y
4． 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则' T3 D6 E, j; l9 d5 z) {/ z5 N3 E
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。" N$ \9 X3 d* Y
! Z# |* P6 B4 M0 K! N- K- _. {( P- S从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）9 B/ Q2 w- k& d# w( [/ B% t
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也8 V9 u! ^7 A. u8 a, |1 {
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
) _7 Z" G* M; r* e) g! w7 _# I后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
; a5 G" W7 b! \0 O! d4 Y5 m2 J# v% n全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是0 ]0 p, E7 u$ T
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。; D$ N% R4 D$ L/ Q: K
2 a. {8 g* [8 m _1 _* n$ D, o（三） 学生贷款
! e0 Y+ ?* H2 \5 |为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
2 d5 W' _8 N) x案是这样的。
. A' s' E; p- R: {% o% u% n4 s（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配8 t7 k0 o2 ]6 n) p- p( W
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
8 r1 A1 G9 L# q" y) n1 ]（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，! j: w1 ~& ~3 C5 Z
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源& e' |2 @/ P$ ^6 P- W6 q" Q
5 F( o# D/ U# B7 D! M% T被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
- ?8 Z/ E( Z# }- C# M所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，" P2 H L/ C+ j2 }
等
* J2 d( O+ s, n, U. \$ t还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
+ z+ I: c& K& D' M1 @由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。$ z- P2 ~% C' w% J/ U
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
" U4 L6 d' ^" v9 J既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
7 v; |4 ^8 d$ u# M1 B+ ? K恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省6 t+ p6 l* `; c; j0 X; p
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。- V& C3 u: R. p6 E- |
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太% b2 f: J+ v+ i. ]
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您6 R' V7 M( z: Z0 D# _
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
: D, ^( _7 u9 Z款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
) Y9 i8 F& X! t2 Y- N; q: z8 Q白白地交高息了。
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]& b& i) m. \4 t写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
& B3 k! \* c2 N& [是解决萦绕在我心中好几天的问题。8 }/ f3 u0 f: u5 K0 w: ~. O; g
% k: W' ~1 x& P. z! x" \也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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