联邦政府出台加强信用卡监管的新举措

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作者：牧涛

继本周三美国出台了规范信用卡制度的《信用卡人权利法案》之后，加拿大联邦财长费拉狄(Jim Flaherty) 也于昨日（周四）在多伦多宣布了加强信用卡监管的新举措，以使信用卡借贷运作更透明，更好地保护消费者权益。

% s9 u: }2 ]4 R此次宣布的举措中最重要的便是强制要求所有的信用卡公司设立“免息宽限期”（interest-free grace period）。新法规定，对于那些能够在付款日前付清当月全部余额的消费者，信用卡公司都必须为他们的新消费提供至少三周（21天）的免息宽限期。即便消费者在该月之前仍有未付旧账，但是他（她）只要付清了当月的余额，这一条法律就可适用。
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' ]7 D+ C0 D2 H此前，由于联邦的法律对优惠期没有强制规定，因此各信用卡公司可以对此自设规定。财长表示，目前本国多数的信用卡公司给持卡人15至24天的宽限期，但是很多公司在宽限期内也对消费者收取利息，即使缴清了当月的全部欠款也是如此。
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4 E# Z  n* ^9 r9 D/ x( t新规定还要求信用卡发公司增强收费的“透明度”，这包括：在每月账单上明确列举年费、无利息优惠期限和利息水平等具体信息；对于每月只偿付最低还款水平的客户，信用卡公司须明确告知需要多长时间才能全部付清欠款；信用卡公司若要中止原先的优惠还款利率或提高利率，须提前告知客户；若用户逾期还款遭罚款，也要提前告知；不经客户书面同意，信用卡公司不得擅自提高最低贷款额度等。同时，新举措还对信用卡公司催款行为提出限制，其中包括禁止在特定时间外联系客户收款等。

9 B: Q! n* `. M% M新规目的：正确引导消费者

  x8 e, ^1 }7 a) k  H  b据悉，昨日宣布的新规定是保守党政府今年一月份所公布的预算新案的一部分。费拉狄也表明了政府立场，指出新法规的目的在于正确引导消费者、保证他们获得更清晰准确的信息、帮助他们选择最适合自己的信用卡，而不是打击信贷行业；因此，他没有采取很强硬的措施，例如规定利率上限等。
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财长表示，现在本国金融体系运作良好，国民有充分的选择。例如，本国信用卡最低的利率有9%、银行信用卡的利率大多是18%、大型百货公司和零售商则一般收19%至28%不等，消费者选择的余地相当大，所以政府也不需要对限制信用卡利率。财长还乐观地给出数据，称目前约有2,500万加拿大人有信用卡，多数人都是每月付清余额。

9 ~/ P; |: g- J& y! q. U, @- b2 Z加拿大独立商业联盟(Canadian Federation of Independent Business)主席施苇菲(Catherine Swift)则表示，政府对信用卡新的监管措施将有利于消费者，但是不能将所有问题的归咎于信用卡。她认为，“信用卡的发行过于宽松，很多持卡人其实并未真正够条件获得信用卡；其次，消费者也需要承担一部分的责任。”不过，施苇菲认为，金融机构必须承担主要责任，因为正是他们滥发信用卡，相应的监管又过于宽松，才造成在发生经济危机时，很多人还不起欠款的现象。
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信用卡新规遭到双方批评
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+ @% H( L/ {7 s+ `9 N毫无疑问，联邦的这一举措大大降低了本国消费者的压力，却让本国的金融机构减少了数以千万元的收入，引来了很多的抱怨。有消息称，本国的商业银行已经私下提醒政府，如果新规将增加他们的成本，将最终导致消费者面临更高的费用或较难申请到信用卡。

与此同时，由于新规没有给信用卡的利息设置上限，也遭到了反对党的抨击，这使得这项新法规才出台，便“两头不讨好”。
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新民党党领林顿(Jack Layton)表示，新规定并没有阻止某些信用卡公司“欺诈”消费者的事实，而只是让消费者多获知一点他们如何被欺诈的信息，无非是“可以被欺诈”和“可以被欺诈得更多”的区别而已。因此，他呼吁政府立法，要求银行提供经济型的低息信用卡，以真正减轻消费者的负担。针对先前财长“多数人都是每月付清余额”的说法，林顿则特别提醒，某些信用卡发行商在鼓励消费者，使用信用卡购买日常杂物，有人更用信用卡支付按揭贷款。如果政府不加以规管，只会让更多的人陷入负债的漩涡。
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& \$ G$ B8 c1 E# R, C/ K* o自由党评论员麦家廉(John McCallum)则表示，新改变没有提高竞争力，或解决零售商在信用卡交易中支付的交换费问题，本质上对消费者帮助不大。
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据悉，新法规将从出台日开始进行公众谘询，直到6月13日。

# ^" l0 T2 \6 d美加两国居民陷债务危机
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自去年10月国际金融危机爆发以来，美加两国的信用卡债务问题一直是一个让人担心的“定时炸弹”。不少专家曾警告，继美国次贷危机之后，下一波即将要来临的，便是信用卡债务危机。
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% S- p2 v8 Q/ G$ K* x4 {随着美国失业率飙升至8.9%达53.9万人时，许多信用卡持卡人陷入财政困境，无力偿还欠款。更多的失业意味着更多的银行损失。预计到2010年末，刚刚接受完测试的全美19家大银行的信用卡损失将达824亿美元.据估计，美国运通这两年内将有20%的信用卡出现违约问题；美国银行、花旗和摩根大通也会有23%的信用卡出现违约危机。

为此，美国政府于本周三出台了《信用卡人权利法案》，保护消费者。具体包括：限制向未成年人签发信用卡；要求信用卡公司在上调利率时要提前45天通知消费者；如果持卡人在六个月后支付最低限额的还款，那么银行就必须恢复原有的利息水平。

( `2 y, d4 `+ Z. @! q加拿大对信用卡的规定已经在很多方面比美国要严格，因此居民面临的信用卡债务压力也比美国要小一些。然而，日益增长的失业率还是压得很多消费者喘不过气来。

/ g) D1 |7 }' k" `& V! _据资信调查公司Equifax Consulting Solutions上个月的调查显示，随着失业率的增加，经济衰退的加深，加拿大支付不起每月帐单的人数已经跳至10多年来的最高水平。与去年同期相比，加拿大2月份全国平均消费者拖欠帐单率上升7.3%，创10年来最大升幅。升幅最大的城市是蒙特利尔(Montreal)，高达15.9%；其次是卡尔加里(Calgary)，达13.2%。

不过，TD银行最新的经济报告又显示，随着股市、房市和退休金计划在经济衰退中不断损失，本国居民正在增加储蓄、减少购物，而平均储蓄率也已经在上升。报告还预测，在未来的5年内，本国储蓄率将上升至6%-7%之间，是过去五年来平均储蓄率的两倍。

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