银行卡和信用卡的总结

heartbroke2

老杨在精华区的文章有误导。我总结了一下：
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移民到加拿大以后需要开支票帐户(Chequing account)，顾名思义能用支票的account。支票用得最多的是付房租。支票不是免费的，一般几毛钱一张(印象中<30cents)。开Chequing account一般在加拿大五大银行(以下简称五大): CIBC, TD, BMO, Royal Bank, Bank of Scotia. 这些银行的branch随处可见，服务费用差不多。除了五大以外有一种网上银行，Presidents' Choice（以下简称PC）和ING是代表。这种网上银行没有当地的Branch，所有操作通过网络或者电话完成，银行开支较少，所以往往服务费比较便宜甚至免费。新移民初来乍到，建议大家一定要到五大银行开个帐户，原因如下：1。 新移民英语不溜，对着电话开不了口，银行跟你说一堆服务你怎么搞得清？还是当地有个branch，你亲自上门慢慢说来得好；2。五大开户后一般当场就能用，有的还提供临时支票，这样你就不用兜里揣着一堆现金到处租房子；PC开户必须到superstore(PC和supertore合作，superstore门口都有PC摊位开户)，好多服务要等些日子才能用；3。以后日子长了，你总有需要跑到银行办事的时候，要是所有钱都在PC，突然之间要办什么事，PC电话里跟你说，等三五天才帮你办好，你不是要气得冒烟？

7 w; {; r* w1 x* f8 n开完户后银行会给你一张银行卡debit card，各个银行对这种卡称呼不同，比如CIBC称作Convienent Card, TD称作Green Card。凭此卡可以到ATM做存取款等操作，有些便利店为了降低开支不收信用卡，但是99%的商店收银行卡。
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* H3 N+ ?% |7 [  j7 d下面讲一下服务费。加拿大银行极大多数服务都是要收服务费。举个例子，支票要钱，chequing account 每月要服务费，美元帐户往往存钱欢迎，取钱就要小小砍你一刀(CIBC要0.75美元)。但是一般五大都提供大同小异的折扣：比如chequing account保持在1000或者1500以上就免服务费，如果学生服务费半价，如果你交几块钱每月可以无限制在ATM上取款，等等。这些折扣都属于不同的plan，开户时最好找个老移民一起去，根据自身情况选择。
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PC因为是网上银行，不用每月的服务费, 支票免费，在CIBC的ATM上操作免费(它是CIBC子公司，用其他银行ATM要手续费)，付帐单或者在superstore买PC商标的产品可以积点。另外它的saving account的利息也比五大高。
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个人建议：新移民刚来，到附近五大去开个chequing account。至于具体那一家，其实差不多。住址附近有无网点，服务时间长短(TD最长)是主要考虑因素。等安顿下来了，到PC去开个户，把大部分钱转到PC上，从PC订一堆支票，以后日常消费都用PC。五大的帐号只保留1000/1500多，这样可以免服务费。
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以上讲chequing account，下面讲信用卡。使用信用卡是积累信用的主要途径，要积极使用。
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加拿大常见的信用卡有四种：VISA, MasterCard, American Express, 最后是某些公司发行只能在本公司使用的信用卡(比如HBC的信用卡只能在The Bay, Zellers和其他极少数商家使用)。其中VISA和MasterCard最常见。
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加拿大发行信用卡主要是两大集团：银行(比如五大，PC，HSBC/汇丰, MBNA , Citibank/花旗银行)；公司和组织(比如Canadian Tire, Sears, The Bay, CAA)。发卡公司往往和某个信用卡有合作，从而只发行某种卡，比如CIBC, Royal Bank, TD, Bank of Scotia只发VISA， BMO和PC只发MasterCard。
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对于银行发行信用卡，它的业务和chequing account是分开的。也就是说，如果你在BMO开Chequing account，你同时可以持有TD，Royal Bank, CIBC的信用卡，使用时没有任何问题。"腐败"因为BMO的Mastercard要押钱就说BMO不好，不要到那里去开户(指chequing account)，属于误导。
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  @% W6 ]6 b4 E+ z7 Y! ?新移民囊中羞涩，一般都申请免年费的信用卡。有些银行要因为你没有历史，要押钱才批你的信用卡，都是很正常的，不算歧视。即使押钱也只要押一两年就可以了，这是没有历史时候的变通办法。有些银行过一年自动就不用押钱，有些银行过两年还要你申请才能取消押钱的条款，往往是各个银行条款规定，不喜欢的话，你可以取消了它，换其他信用卡。其实你用了信用卡一年半载，往往就很容易申请到其他信用卡，原来那张就可以取消了它(提醒，取消第一张信用卡会影响你的信用历史，所以取消时要慎重)。

哪些信用卡比较好？我现在很穷，眼里只有能返点的免费卡才是好卡。Mastercard里面PC, Canadian Tire, BMO的Msaik都有返点；CIBC的Dividend VISA也有返点。返点力度最大是PC, 1%，基本相当于把消费税降了一个百分点。还有很多卡能积乱七八糟的点，这就是仁者见仁，智者见智了。另外一个考虑因素是通用性：Superstore只收现金，debit card和MasterCard，那你就MasterCard就至少一张；VISA也类似。有了VISA和MasterCard，基本可以环球旅游而无后顾之忧。某些商家只收American Express, 比如CostCo, 所以你American Express也最好有一张。老杨和TD联系，到他们那里开个chequing account可以申请TD的VISA，即使新移民没有信用历史也不用押金。这是他们拉拢客户的办法，对新移民自然也是大好事一件，详见(http://edmontonchina.com/viewthread.php?tid=9514)。

没有信用历史的朋友关心哪些卡好申请，这个其实很难说，发行方批准的时候也是机器为辅，人工决定。相同历史的，在同一个发卡公司，可能一个批准了，另一个据掉。一般而言，到你开chequing account的银行比较容易批准。另外MBNA Canada(http://www.mbna.com/canada/)也比较容易批准。另外百货公司的卡(Sears, The Bay)很容易批准，可以作为积累信用途径之一。
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我在投资理财转了一篇信用卡FAQ，大家可以参考。
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有人问我superstor办的mastercard是否也能在别的地方使用，为了回答这个问题，我用航空公司卖飞机票的例子来说明：
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) h* R1 E5 d" O( K* K  v1 O* S- ]几年之前，航空公司直接卖的飞机票非常贵，人们就通过代理来买机票。无论你是从哪个代理买的机票，都是有效机票，在航空公司眼里是等同的。但是有的代理折扣多，优惠多，你就会到这些代理那里去买票。VISA和Mastercard就类似这种方式：

; K. ~3 ~: p+ I8 |- ^% m1 iVISA/Mastercard公司------航空公司
各种发卡公司比如TD, PC, canadian tire, CIBC ------机票代理

相信看了这个例子大家就知道无论哪里办理的信用卡，到任何接收这张卡(VISA/Mastercard)的商家都可以使用。VISA和Mastercard接受范围相当高，基本是全球通行。
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American Express也是一种信用卡，它的发行方式和近两年航空公司卖票形式类似：自己也卖便宜飞机票，代理也卖。也就是说：American Express自己也发卡，同时有些公司也发行American Express，比如CostCO。

我原文说有些公司比如the Bay, Sears也发卡，这些卡只能在这些公司申请，往往只能在这些公司用。
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顺便说一句Superstore并不发卡，它只是和PC合作，在门口让PC摆摊子而已。大家常说Superstore的卡其实是PC的卡。

; x( S' u9 _( f2 r" E% S[ Last edited by heartbroke2 on 2005-2-18 at 02:01 PM ]

七色鹿

请问：我有pc的marster card，怎样把钱转到PC上，从PC订支票？

heartbroke2

你有没有PC的Chequing account?

七色鹿

没有，怎样申请？我有TD 的。

heartbroke2

到Superstore门口PC的摊子去开个户就行了。然后用TD的支票把钱存到PC里面去，打个电话问他们要支票就行了。

七色鹿

heartbroke2

welcome

梨涡浅笑

很有用，谢谢楼主。

Jiangsu

Thank you, heartbrok2, for your summary.
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Yes, Pc is one of the best I used in Canada for 7 years.  PC is also associated to CIBC, where you can withdraw cash in their machines without being charged.

heartbroke2

Originally posted by Jiangsu at 2005-1-27 05:25 PM:
0 B+ O8 o7 C% }. O6 D3 lThank you, heartbrok2, for your summary.

# P$ R. D  ]' A) }8 L$ p5 G8 f' AYes, Pc is one of the best I used in Canada for 7 years.  PC is also associated to CIBC, where you can withdraw cash in their machines without being char ...

原来是老移民了，失敬失敬。:):)

老杨

heartbroke2：你作为一个老移民可能对加拿大对新移民的政策掌握不清楚。许多新移民亲口告诉我申请不到信用卡，或者需要押钱。申请不到的原因是来的时间太短。如果押钱，这笔钱是不能动的，如果需要钱的时候就傻眼了。

heartbroke2

Originally posted by 老杨 at 2005-1-27 11:21 PM:
heartbroke2：你作为一个老移民可能对加拿大对新移民的政策掌握不清楚。许多新移民亲口告诉我申请不到信用卡，或者需要押钱。申请不到的原因是来的时间太短。如果押钱，这笔钱是不能动的，如果需要钱的时候就傻眼 ...

我也是新移民过来的。你说的这些都是事实。我第一张信用卡是CIBC的VISA，500块钱Limit， 因为没有信用历史，也是押了500块钱在CIBC的。用了半年之后就比较容易申请到其他卡了。如果TD对没有历史的人网开一面，那自然最好。但是TD是VISA卡，朋友们总还需要其他卡是不是？那就参考我的原帖吧。

老杨

Originally posted by heartbroke2 at 2005-1-28 01:08 AM:
我也是新移民过来的。你说的这些都是事实。我第一张信用卡是CIBC的VISA，500块钱Limit， 因为没有信用历史，也是押了500块钱在CIBC的。用了半年之后就比较容易申请到其他卡了。如果TD对没有历史的人网开一面，那自然最好。但是TD是VISA卡，朋友们总还需要其他卡是不是？那就参考我的原帖吧。

; x, }4 E2 J3 m是的，现在TD就是对没有历史的人网开一面，但仅限于edmontonchina.com的会员。我在生活中使用VISA的主要问题是不能用于superstore。我在半年前就在superstore申请信用卡了，但是被拒了。现在我又申请了一次，正在等消息。

nini

to 老杨，不要在短时间内多次申请信用卡，会影响你的信用纪录。

对大部分新移民来讲，刚开始的半年内没有信用卡也可，除非一来就要租车，住旅馆，买机票，网上购物等等。等住了一段时间（其实是银行开户一段时间后），不要钱的信用卡邀请信塞满信箱。
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; d1 F/ d. q4 p- H* h  f还有就是我刚到加拿大的时候申请信用卡没有支付押金，只是存了1000元，不是押金，就得到了500元visa，也是在td，温哥华。

还有，我觉得如果真的现在规则改了，对没有信用纪录的人一定需要押金的。但是只要是这个网站的会员就网开一面的话，会不会对做出这一承诺的td的工作人员带来不利。

heartbroke2

Originally posted by nini at 2005-1-28 10:14 AM:
& \; \- _: d/ |8 T/ w$ F我觉得如果真的现在规则改了，对没有信用纪录的人一定需要押金的。但是只要是这个网站的会员就网开一面的话，会不会对做出这一承诺的td的工作人员带来不利

- B( `4 n7 u( a% ]0 Y. J$ e4 a这个不用担心，别人也是饭碗要紧。。

老杨

Originally posted by nini at 2005-1-28 10:14 AM:
to 老杨，不要在短时间内多次申请信用卡，会影响你的信用纪录。
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对大部分新移民来讲，刚开始的半年内没有信用卡也可，除非一来就要租车，住旅馆，买机票，网上购物等等。等住了一段时间（其实是银行开户一段时 ...

& n1 S7 X: s9 ]4 X2 k0 |3 ?, H" a' o半年前我曾经想购买手机，就是签两年合同然后免费送一个手机的那种，但是查了我的信用之后被拒了。这是否说明我的信用不好？那时候我已经有一个visa，是500 limited。现在我的limited变成1500了，是否说明我的信用记录比较好？

老杨

Originally posted by nini at 2005-1-28 10:14 AM:
to 老杨，不要在短时间内多次申请信用卡，会影响你的信用纪录。

对大部分新移民来讲，刚开始的半年内没有信用卡也可，除非一来就要租车，住旅馆，买机票，网上购物等等。等住了一段时间（其实是银行开户一段时 ...

半年前我曾经想购买手机，就是签两年合同然后免费送一个手机的那种，但是查了我的信用之后被拒了。这是否说明我的信用不好？那时候我已经有一个visa，是500 limited。现在我的limited变成1500了，是否说明我的信用记录比较好？

homer

请问心碎，老杨：superstor办的mastercard在别的地方也能用吗？？:o:o

nini

Originally posted by 老杨 at 2005-1-28 11:08 PM:
" q( S7 y. m' ~( [; V半年前我曾经想购买手机，就是签两年合同然后免费送一个手机的那种，但是查了我的信用之后被拒了。这是否说明我的信用不好？那时候我已经有一个visa，是500 limited。现在我的limited变成1500了，是否说明我的信用 ...

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; X7 p2 x3 @: m个人信用记录对数千个business开放，范围覆盖生活的方方面面。一旦有了信用纪录，随着时间的延续信用点数会自动增加，每个行业可以根据你的点数来判断你的信用。
, A7 _( A' U; F1 _' _; t但是，不管哪个行业每一次检查你的信用，你就会丢失一些点数，因为检查的次数越多说明别人对你的不信任越多。申请信用卡也要检查信用的（如果以前没有信用卡的话）。
这样一来，对于信用记录开始很低的人，尤其是新移民，应该尽量减少让人检查信用纪录的次数，比如开电话，开电费账号，如果要新账号免押金的话，他们会向你提出是否可以检查你的信用，你如果允许他们检查，那么就意味着你要丢失点数。所以正规的公司在检查你的信用前都要慎重征求你的同意。有时候对于数目不大的，宁可支付押金也不要让他们检查。对公司来讲，他们也应该尽量利用其他信息比如询问你在其它公司的情况而避免检查信用。
! T# x. [% w, K4 v7 X随着时间的推移，信用自然增加，而且检查的次数也少。比如你在电话公司开有账号半年，没有发生欠款，这样接下来你搬家开户，他们就不需要检查你的信用了，因为他们公司内部就有了你的纪录。
关于信用卡额度，一般你只要每个月付清或者没有过期欠款，1年或者半年后信用卡公司就会增加你的额度，尤其是对于低额度的卡，几乎都是自动的。但是到了一定的额度就不会无限制增加了，除非自己申请。额度增加了，当然对你的信用记录有利。
有一点要澄清，信用卡公司只是可以影响你的信用纪录的几千个行业中的普通一个，每个公司都有自己的规则。一个公司可以给你的东西并不意味着其它公司也可以给你。

heartbroke2

Originally posted by homer at 2005-1-28 08:29 PM:
请问心碎，老杨：superstor办的mastercard在别的地方也能用吗？？:o:o

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为了回答这个问题，我用航空公司卖飞机票的例子来说明：
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几年之前，航空公司直接卖的飞机票非常贵，人们就通过代理来买机票。无论你是从哪个代理买的机票，都是有效机票，在航空公司眼里是等同的。但是有的代理折扣多，优惠多，你就会到这些代理那里去买票。VISA和Mastercard就类似这种方式：

VISA/Mastercard公司------航空公司
各种发卡公司比如TD, PC, canadian tire, CIBC ------机票代理
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相信看了这个例子大家就知道无论哪里办理的信用卡，到任何接收这张卡(VISA/Mastercard)的商家都可以使用。VISA和Mastercard接受范围相当高，基本是全球通行。

American Express也是一种信用卡，它的发行方式和近两年航空公司卖票形式类似：自己也卖飞机票，代理也卖。也就是说：American Express自己也发卡，同时有些公司也发行American Express，比如CostCO。
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; A! o/ Y' ?$ e3 X  o我原文说有些公司比如the Bay, Sears也发卡，这些卡只能在这些公司申请，也只能在这些公司用。


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' j& f2 |# P% j3 l( R顺便说一句Superstore并不发卡，它只是和PC合作，在门口让PC摆摊子而已。大家常说Superstore的卡其实是PC的卡。

' e, }" ?8 T9 A& H$ G' |[ Last edited by heartbroke2 on 2005-1-30 at 06:32 PM ]

heartbroke2

Originally posted by nini at 2005-1-30 09:40 AM:
但是，不管哪个行业每一次检查你的信用，你就会丢失一些点数，因为检查的次数越多说明别人对你的不信任越多。申请信用卡也要检查信用的（如果以前没有信用卡的话）。

nini总结得很好，我稍稍补充一点：得到你授权信用查询(申请信用卡，电费账户开户时需要免掉押金，等等)影响你的信用历史；有时你的信用卡公司定期查询一下你的信用来更新他们的数据库，这种查询不减低你的信用。有些人把第一种查询叫做硬查询，第二种为软查询。

heartbroke2

Originally posted by 老杨 at 2005-1-28 01:15 AM:
是的，现在TD就是对没有历史的人网开一面，但仅限于edmontonchina.com的会员。我在生活中使用VISA的主要问题是不能用于superstore。我在半年前就在superstore申请信用卡了，但是被拒了。现在我又申请了一次，正在 ...

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5 W  p4 }4 C. F" ^- Z% TPC的信用卡的确很难申请。

nanjing

这个帖子对于准备来的移民来说,绝对是好帖子,可以通过它了解这里的信用,和银行的好方法

nanjing

帮你置顶10天,因为2-3月开始将是新移民大量开始过来的时期,这个帖子特别有用.
/ ~0 e) d2 \# P# d, ~4 W这也是第一次运用版主的权利,呵呵,还没用过呢,还不会用呢

zzjordan

我就是这样，而且我还是国际学生身份拿到的。如果等上1个多月没等到，最好打电话过去问问，我催了2次才给我寄过来的。

老嘎

其实,无论是否要用到信用卡,有几张还是必要的,我们都需要建立自己的信用记录,只需要一定时间.
/ f: G/ W6 b& ~) K0 Z3 L没有人打算用现金买房买车吧?(估计财神有此实力)

luckyMM

想起我当初来的时候,CIBC非要我押20000,才给我5000的CREDIT CARD.后来才知道被我的ADVISOR黑了. 他也是中国人,等了2年才把钱取出来.当然出来混都不容易,这事后来也就没追究.

jackl

It is a very useful article.

tara2008

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