略谈加拿大医疗保险

albertzhou

在加拿大，政府提供了最基本的医疗健康保险。政府的医疗健康保险是由省政府管理的。各省的规定不完全相同，如安大略省OHIP计划，
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不要求受保人支付任何保费，但非公民和移民不能享受该医疗保险，自加拿大境外新入境者要等候90天后才能享受该医疗保险；阿尔伯达省的AHCIP计划，要求受保人每月支付一定保费，但没有等待期，能证明自己将会在该省居住12月以上的外国人士也可以享受保险；卑诗省MSP计划，需要缴纳一定保费，受保人一般要求必须是每年至少在卑诗省6个月以上的加拿大公民或永久居民，自加拿大境外新入境者在抵达当月和随后的两个月不享受保险；在魁北克省，也有最长不超过3个月的等待期，受保人一般要求是加拿大永久居民或公民，非居民和公民只有将在魁省工作六个月以上人士和受省政府奖学金资助的学生学者才可享受省政府免费医疗保险。详细资讯可浏览各省的相关资讯。
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3 E7 C/ l3 Z0 E6 t非政府提供的医疗保险，主要是围绕政府的医疗保险进行补充或是针对不能享受政府免费医疗保险的人士的。这些商业性医疗保险大致还以下几种。不同的保险种类提供不同客户群的需要。
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临时医疗保险(Health insurance for visitors)
* k6 y" U6 d% }, J/ h5 q1 }+ ~; p与加拿大旅行医疗保险不同的是，加拿大临时医疗保险（加拿大探亲旅行医疗保险）是专为前来加拿大但不能享受或暂时不能享受加拿大政府医疗保险的人士而设。因此，主要适应对象是前来加拿大探亲访问人士、暂不能享受政府医疗保险的新移民以及国际留学生。此外，该计划也适合前往美国做不超过一年的短期工作的加拿大居民。
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在加拿大的一些省份，新移民头90天或两个多月不能享受政府的免费医疗保险。政府没有规定新移民在这90天内必须购买临时医疗保险，不少年轻新移民也并没有买临时医疗保险。但由于北美医院住院费十分昂贵，若经济上能负担得起，花少许的钱买个医疗保险以防万一，还是值得考虑。近年多伦多就发生了几起新移民重病又没有医疗保险而呼吁大家募捐的事。

另一方面，随着新移民工作收入的稳定，邀请父母来北美探亲旅行的也逐渐增加。由于父母年龄较大，为他们到达后买份临时探亲医疗保险，则相对显得十分必要。否则，万一有事，则可能让邀请人陷于经济困境。

/ w) Z1 f* v2 ?4 \. ~/ N$ ?* T临时医疗保险适合的第三类人是来加拿大留学的外国留学生。各学校多要求外国留学生在读期间购买医疗保险，许多学校甚至是在收缴学费时就将医疗保险费计算在内。但学校安排购买的医疗保险，如安省的UHIP，价格等方面不一定是最有竞争力的。留学生可询问是否能自己选择保险公司，办理后向学校出示受保证明，从而免缴学校安排的医疗保险费用。
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' \7 E7 i! a. v/ k前往美国旅游或短期（一年以内）工作的加拿大公民或永久居民，若在外期间不能享受原居住省政府的健康保险时，也可购买临时医疗保险。但如果是前往美国以外的其他国家，则需要买的是加拿大旅行医疗保险，而不是针对到美、加的加拿大临时医疗保险。

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旅行医疗保险(Travel health insurance)：
1 Q: b4 ^5 U6 D% M! \2 C; r: @0 ~' u' S加拿大旅行医疗保险，是由加拿大公司提供给加拿大公民和永久居民前往加拿大和美国以外地区旅行时的一种医疗保险保障。因此，它与临时医疗保险 (Health Insurance for Visitor and New Immigrants)的区别是，前者是提供给加拿大公民和永久居民前往境外的；后者则是提供给非加拿大公民和永久居民前来加拿大探亲访问留学以及刚入加拿大境内暂时不能享受政府医疗保险的新移民或刚返国人士的。如果您是希望为前来加拿大期间购买临时医疗保险，则可看上面的临时医疗保险。
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延伸医疗保险(Extension health insurance)：
加拿大延伸医疗保险，主要是针对政府医疗保险不包括的医疗费用保险而设。如处方药、牙、物理治疗(physiotherapist)、按摩治疗(chiropractor)等。其根据受保服务对象的不同又分为个人延伸医疗保险(Personal health insurance)和团体延伸医疗保险(Group health insurance)。加拿大不少大中型公司为其雇员提供医疗保险福利，其购买的即是团体延伸医疗保险。而没有或不能享受雇主医疗保险福利的人士需
3 A$ {, C+ T2 S5 A' v$ R( Z( w* W& I+ x要则须自己购买。因此购买延伸医疗保险主要适合对象包括：

$ ?/ u) h$ Y( E0 b  d: K! B其雇主不提供延伸医疗保险保障的雇员或季节性雇员； 各类自雇人士、没有团体医疗保险的小业主； 其他仅有政府医疗保险而希望获得政府医疗保险之外更多医疗保障的人士； 希望为其雇员购买团体医疗保险福利的各类公司；

有关各省政府医疗保险的进一步详细规定，可参阅政府医疗保险资讯栏目。最新、最详细的有关规定还是各省政府健康部的相关网站。
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延伸医疗保险的税务优惠
$ W  s$ P; P; \; b' t4 C购买延伸医疗保险的保费(premiums)，在以下情况下可减免税。
5 v9 E! Q  h3 z3 Q4 B自雇和非股份有限(unincorporated)公司者为自己和家人购买个人延伸医疗保险的费用； 雇主为其雇员购买团体延伸医疗保险的费用。
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延伸医疗保险保费减免税的进一步说明就个人延伸医疗保险而言，自雇和非股份有限(unincorporated)公司者为自己和配偶子女购买延伸医疗保险的保费，可作为经商开支减免税而同时享受该保险计划。具体而言，如果你不是全日时受雇雇员，你的年最高延伸医疗保险保费减税额（annualtax deduction limit）为：

你本人、配偶、及每各已成年但未经济独立的子女的最高减税额为各自$1,500加元；其他子女每人$750加元。
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' e$ S: I/ F8 |) r: o如果你同时是全日时雇员，有关的规定则较为复杂，建议你根据自己的具体情况咨询会计师。 那么，该减税额究竟可减多少税呢?
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5 D* u$ X. ]0 S( p3 v4 g究竟可以减多少税，取决你个人的边缘税率。我们这里假定你的边缘税率是40%，并假定你和家人的年延伸医疗保费开支是$1,000加元, 则你会得到的减免税额为 $400加元。也即你购买该延伸医疗保险的实际成本是$600加元。

当然，有关的规定较为复杂，建议你就以下问题咨询你的会计师：

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重病保险(Critical Illness Insurance)：
+ ^6 B; W& W2 ^9 N; E* V5 D  ~8 \若发生重病，政府的医疗健康保险为医疗费用和住院药费提供了基本保障。但一方面重病可能导致家庭收入失去或减少，另一方面重病又还可能导致家庭收入开支增加，尤其是需要政府医疗保险范围之外的治疗费用或护理，如寻求加拿大境外的医疗专家治疗等，则可能给家庭和个人经济带来严重困难，因此需要个人有所准备。重病保险即为此而设。

目前加拿大市场上的重病保险产品，主要的基本特点包括：1）包括18－22 种左右最常见的重病。2）分定期和终身两种。3）终身重病保险若受保人要中止时，可获得退还部分保费。所退保费的多少，取决于受保时间长短，受保达到一定年数或(和)一定年龄后，可获得退还全部保费。具体的规定，因公司而略有不同。

$ }) y- T# ~. J. [& R; p目前加拿大提供重病保险服务的公司有18家，按字母顺序排列为： AIG Life, AXA,
Canada Life(加拿大人寿), Clarica（明信）, Desjardins Financial Security,
Empire Financial, Equitable Life, Great-West Life, Industrial Alliance（国
* h- D" p6 ?/ c  T联）, ManuLife（宏利）, Maritime Life, National Life, RBC Insurance,
  K+ |- v, y! xStandard Life, Transamerica, Unity Life, Unumprovident, Wawanesa。

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; ]- i; z. ]; d  }" R' F, y加拿大生活常见问答
FAQs for Living in Canada
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/ w, X7 L8 G1 ]# H7 K' W临时医疗保险常见问答(FAQs: Visitor Health Insurance)

1）加拿大医院住院每天的费用大致是多少？加拿大住院费比美国便宜不少，但若自费仍相当昂贵。以下是1995年10月加拿大
7 _, g8 o+ c# P- K" P4 j. ^主要医院住院费标准(包括床位、护理、诊断等费用，不含手术、输液、药费等;资料来源:Ingle Health)。

医院名称 收费(加元/天)
+ p' _8 x& c; D+ x) e" jToronto General Hospital $3070
Toronto Hospital for Sick Children $2600
4 T8 q5 F; k1 DVancouver General Hospital $1776
Ottawa Children’s Hospital $2288
! l" T9 b1 w) X+ G$ o. O' j# [Ottawa Civic Hospital $1464
' v$ |4 v2 F7 X' ]5 tMontreal Children’s Hospital $2832
Montreal Royal Victoria Hospital $1962
8 ~6 ~( S+ H, z; G; UHalifax Victoria Hospital $2162
Calgary Foothills Hospital $1492
, t6 z- u/ m) K- I8 H. G) gCredit Valley Hospital $2000

2）购买保险后，看医生时还要自己先支付医药费吗？
5 S# I) m$ m* c5 {+ f% R6 l2 I/ V3 t如果是住院涉及费用较高时，可以让医院直接同保险公司联系，医院将直接向保险公司索取费用。如果是一般门诊涉及费用较少时，需要自己先垫付钱，并有一份"Attending Physicians Report for Visitors to Canada”表需要医生填写签字，以便事后向保险公司所偿。

1 j; O! U' ~# r; e) T  x3）父母准备来加拿大探亲，最好什么时候买医疗保险？
最好是在父母入境前就替他们买好，在他们飞机离开出发地前往加拿大时就立即保险生效。若是在其抵达加拿大后购买，疾病需要等候至少48小时生效(意外受伤仍立即受保)；
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4）在加拿大买医疗保险后去美国旅行，若在美国生病去医院受保吗？
0 @$ |( Y. z8 r% ^/ R只要受保期间主要是居住在加拿大，前往美国短期旅行所发生的医疗费用，同在加拿大时一样受保。但如果是加拿大公民或居民前往美国以外的其他国家，则是应购买旅行医疗保险(Travel Insurance)，而不是临时医疗保险(Health Insurance forVisotors to Canada)。
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5）临时医疗保险主要是针对哪些人呢？
前往加拿大或已在加拿大境内的任何不能享受加拿大政府以来保险的人士。包括刚入境的新移民、探亲访问观光人士、国际留学生和短期工作人员。此外，前往美国短期（1年以内）学习工作的加拿大境内居民也可购买临时医疗保险。境外准备进入加拿大的人士购买医疗保险，保单生效日期不能早于飞机起飞前往加拿大的日期和时间。
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6）我们是新移民，头三个月一定要买临时医疗保险吗？
) ?+ `2 g# s7 ^) F少数移民等公司向其客户推销临时医疗保险，并说加拿大政府规定必须购买。但事实上，政府对此没有任何强制性规定，也有相当多的新移民头三个月(安省)或两个多月(卑诗省、魁北克省)没有购买临时医疗保险。是否购买完全取决于个人的决定与经济状况。
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9 p& E# b" Y: r' T$ A7）移民公司代理临时医疗保险合法吗？
7 v( G# f$ i, u4 t$ _: R加拿大法律规定临时医疗保险代理必须持有人寿与重病保险从业执照。海外移民律师代理临时医疗保险，应是以某个有该执照的个人的名义而不是律师的名义进行的。现实中，一旦客户发生看病索赔，业务代理人在协助客户索赔等过程中的作用常相当重要。因此，客户宜在购买临时医疗保险时就要确信自己是在同保单上注明的业务代理人联系，避免销售人与代理人不是同一人而事后无法同代理人联系上的情况。
  t1 n# ^% e- s此外，若在加拿大境外购买临时医疗保险，而索赔公司在加拿大境内的话，还应确信抵达加拿大后在加拿大境内同业务代理联系方便。

8）在你们过去代理的客户中索赔时遇到过问题吗？
在我们过去代理的临时医疗保险客户中，我们知道的索偿有近50起。其中只有一起未能获得补偿。具体原因是其给抵加30天后的母亲购买的保险，有7天的等候期。但其母亲在7天之内已生病，尽管拖延到7天后才看医生，但因自医生的记录中证明是7天之内发病的，故未能获得补偿。等候期的设置，主要是为了避免少数客户有发病症状后才买保险的情况。
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9）入境后过了一段时间才买保险，有等待期吗？
1 j2 _0 f9 ?* @0 f9 R1 ~如果是抵达加拿大后购买保险计划，自购买时起48小时后受保；自购买至受保生效间的这段时间叫等待期，其设立目的主要是为了避免有人生病后才买保险。因此，在等待期若发生不能预料的意外受伤，仍在受保范围；但在此期间的生病和看病则不在受保范围。

10）我已怀孕，临时医疗保险包括正常孕娠检查和分娩吗？
2 h2 z  ^/ i. i' P( g3 X0 ?据我们所知，所有公司的临时医疗保险计划都不包括孕娠检查和分娩费用。这可能是因为临时医疗保险均是几个月至一年左右的短期计划，是针对意外受伤和疾病的。孕娠检查和生产不是意外或疾病，若受保，可以肯定保险公司会亏本赔偿，故没有临时医疗保险计划将其包括。若您可能会在没有健康保险情况下做孕娠检查和分娩，可向我们询问，一些社区或政府计划可能能提供一定援助。

11）我想为探亲父母购买临时医疗保险，是每次买长些时间还是短些时间好呢？
各有利弊。其最高保额是以每张保单上的保期为准的，若买5万的保额，每月续一次保单则每月有5万的保额。这似乎每次保单的受保时间越短续保越频繁越好。但另一方面，公司规定续保后的新保单不再包括新保单之前已在治疗中的疾病，因此又是每次保单的保期越长越好。综合而言，每月发生一种新病并当月需要上万元索赔的概率比得一种病几个月之内的累计医疗费需要上万元的概率小得多，加之加拿大看病常是个较慢的过程，因此，我们建议若保费相同（有的公司每次保单的保期越长价格月贵），应一次购买较长而不是较短的受保时间。
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% c" L7 v* n+ V# S! ~2 m+ l12）我即将移民加拿大，但目前仍在中国，怎样购买临时医疗保险呢？
# x0 P  x$ C4 c1 r4 t3 ~, Y按加拿大临时医疗保险公司的规定，保险申请时申请人(Sponsor)必须在加拿大境内，保单也只可寄往加拿大境内地址。即将但尚未入境的新移民申请临时医疗保险有两种办法：一是若加拿大境内有亲友，可委托他们做申请人（新移民则为受保人）代为申请；二是若加拿大境内没有亲友，则可在来加前，以电子邮件向我们证实你将购买临时医疗保险并填写好我们网上的预申请表发送给我们，然后在你抵达加拿
大后的第一个白天同我们联系，完成购买手续。这样，你的保险受保仍可从你的航班起飞前往加拿大时起算。

+ g' Z1 B4 ^3 Z  @" i重病保险问答(FAQs: Critical Illness Insurance)

1）什么是重病保险？
1 A, U* L7 p! h$ W- c6 U重病保险是当诊断患受保范围内的重病中的任何一种时，提供的现金收入保险。其现金发放是一次性全额发放。
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2）重病保险主要包括哪些疾病？
% e: K$ i5 b2 n# k/ c主要包括癌症、心脏病、中风、肾衰竭、老年滞呆症、瘫痪、柏氏金森症、严重烧伤、多发性硬化、主要器官移植、良性脑瘤、失明、失聪、昏迷、肢体分离、冠状动脉搭桥手术、肌萎缩侧索硬化（ALS）及其他运动神经元疾病、因职业导致人类免疫缺陷病毒(HIV)等十八种至二十二种（依公司而异）最常见重病。并是首次患病。
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3）受保范围内的重病在加拿大的发病率怎样？
在加拿大，大约40％的男性和35％的女性最终会患上癌症；每年约有七万五千名加拿大人患心脏病；每年约有五万名加拿大人不幸中风，其中百分之三十三是六十五岁以下人士。
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4）这些重病患者的生存率怎样？
随着科技的进步，这些重病的发病者生存率越来越大。目前首次中风病愈者达75％，但其中60％则终身残废；心脏病患者病发入院后的生存率高达80％；大约60％癌症病患者能活五年或以上。自1970年，癌症病患者的康复率增加了两倍。
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5）为什么有必要买重病保险？
随着科技的发展，从这些重病发病到死亡之间的时间越来越长，而在这期间一方面丧失工作收入，另一方面开支又增加，因此，需要一份与人寿保险（死亡后才能领取保险金）不同的保险，供自己重病后在生时领取开支的保险金。

6）什么情况下可以领取重病保险金？
只要医生诊断患有受保范围内的任何一种，在一定等候期后（依公司和病种而异，多为30或31天），就可领取全部保险额。即使受保人随后康复并能从返工作岗位，也不用退还任何保险金。保险金受保人可随意运用，没有任何使用用途的规定。

$ ^, m" i& e! C' n3 n; m7）如果受保人最后不是因受保范围内的重病而死亡，怎么办？
: {- d- C1 U3 Q( F3 I; @( b& v如果受保人是因其他疾病或意外而死亡，可退还受保人已缴纳的全部保费，给其受益人。

8）可以中途退保吗？
可以随时退保。而且如果是终身型的重病保险，还可获退还部分或全部已付保费。

9 X9 A+ h1 _5 g9 g8 p: ~7 w9）哪里可以获取重病保险的进一步资讯？
重病保险的公司主要有Clarica（明信）的重病保险计划；ManuLife（宏利）、CanadaLife（加拿大人寿）、Industrial Alliance（国联）的重病保险计划。进一步资讯可以找报纸上的各大保险公司代理咨询。
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10）请问根据我的情况，每万元保额的保费是多少呢？
; a8 Z* S# `: ^* j8 n这是刚来自或即将来自中国大陆的新移民常问的一个问题。实际上，加拿大重病保险的设计，即使知道受保人的性别、年龄，也很难用每万元保额保费多少来回答。一是起保保额均远高于一万；二是起保保额基础上增加多少，受保人可自由选择，并不要求以万元为单位整数增加；三是在不同保额基础上每增加一万保额所增加的保费不一定相同；四是重病保险有诸多种类，不同种类保费也不相同。
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9 {7 l+ H6 ~# z) c, J医疗健康问答(FAQs: General Health)
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1）在哪些地方可以看病？
& r6 h0 m+ J$ J# Z6 }8 L7 p% V' k1 W医院、医生诊所、或其他提供看病服务处均可。如果你没有健康保险，每次看病都须付费。政府的健康保险包括所有主要的医疗治理，所有公民和永久居民均可申请。
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+ c0 X) Y) a3 t# ~' }& [: s2）怎样申请健康保险卡？
- D+ i4 f) [+ y7 j( p健康保险卡在你居住城市的省卫生部办公室（provincial ministry of health office）办理，地址可以从电话薄省政府栏中查到。申请时需要带出生证、移民签证（Record of Landing）、护照、居住地址证明。家庭每个成员都必须单独申请。
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3）谁可以申请健康保险卡？
# E: G1 j5 V" \8 ?' W加拿大所有公民和永久居民均可申请。在部分省分，持工作、学生、外交签证和难民身份的人也可申请。难民申请人也可自Interim Federal Health Program at Citizenship and Immigration Canada申请。1994年以前，包括外国人士在内的任何在加拿大境内的人都可享受免费医疗，因此美加边境的美国人大量来加看病导致加拿大每年高达以亿美元计的损失，因此现在非加拿大的公民和永久居民，多不能享受加拿大政府的免费医疗保险。

4）健康卡申请需要多长时间？
永久居民在British Columbia，Ontario和New Brunswick省需要等自入境日算起三个月时间，其他地区可以自申请之日立即生效。持工作、学生、外交签证的人在不同省份需要等待的时间长短不同，具体可同省卫生部办公室联系询问。
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5）健康保险卡是否可以在全国范围使用？
5 K, F/ X. t  \对于永久居民，健康保险卡主要是为在所在省使用。如果你搬迁到另一省，应尽快重新申 请。如果你只是在另一省作短期停留，健康保险卡可以在看急诊时使用。可与该省健康保险办公室联系了解进一步资讯。

6）医疗费用是怎样被支付的？
+ ]% m4 ^9 J; e9 |6 R大多数医疗费用都是政府自税收支付给医院和医师的。健康保险支付范围内的医疗费一般已事先付给医院。住院后的药费，健康保险一般均全支付。但不需住院小病的药费，多须由病人或其工作单位支付。这有效防止了公费医疗乱开药、乱领药现象。低收入家庭若有病人需长期费住院吃药，则有相应的政府药物补贴计划。

6 G; m) L2 {4 [" H7）哪些医疗费用健康 保险不包括？
0 N/ ?% t' T/ Y/ Y/ ^健康保险不包括不必要的医疗费用，如美容手术等。非住院小病的药费，一些省份不支付，一些省份可付部分药费和个人所需医疗器械。

6 t: h' n  ]' k+ t8）死亡证明由谁开？一定需要吗？
所有死亡都必须由持有许可证的医生出示官方死亡证明。没有死亡证明不可以办理遗嘱、继承、保险及其他相关的法律手续。在加拿大大部分地区，遗体只能安葬在指定的墓地区，并由专职的安葬人员（funeral director）根据你的希望和信仰负责安排。我怀孕了，但没有照顾小孩的经验，怎么办？

9）如果你认为自己可能已怀孕，应尽快与你的医生联系，安排检查。在加拿大几乎所有的生产都是在医院。大多数医院和诊所可提供婴儿出生和护理的课程，也会叫你有关的食物、产品、服务、及怎样做婴儿妈妈的一些常识。

10）药店的药可以随便买吗？
药是被严格管理的。治一些小病如头疼、感冒等的药可以直接从药店购买，药店的药剂师会建议你买什么样的药最合适。治其他病的药则必须有医生的处方才能购买。加拿大人认为同别人分享用药十分危险。部分大城市可买到中药。非住院药费一般由病人自理，一些单位可为其雇员报销药费。
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11）家庭医生是怎么回事？怎样选择？
6 O- X* X. f( I在加拿大，大多数人选择一个医生作为他们一般疾病时治疗医生，又称为家庭医生。这使 你可以有一个熟悉你、知道你的病史的医生，带来不少方便。你可以请朋友或同事推荐一 位他们认为可以信赖的医生。你也可以从电话薄中根据医生的诊所地址、专长、是否会你 的母语等来挑选一位医生。一些新移民服务中心也可以给予帮助。每位医生只接受一定数 量的病人。每次看医生时，须先预约。但也有的诊所是先来先看，不要预约。你有权选择 你的医生，也可以随时更换。如果你不同意你的医生的诊断，可以看另外的医生，尤其是 当你被诊断需要动手术或有严重问题时。

12）叫救护车应注意些什么？
. Z( f- Q+ e% K& M. W* W如果是严重受伤或突然生病，可以前往任何医院的急诊室。如果危及生命，可以叫救护车。在加拿大许多城镇，可打电话911叫救护车，在加拿大其他地区可打0要求电话查询台帮助叫救护车。如果医生最后确认没有必要叫救护车，你需要支付费用。有的省规定所有叫救护车，病人都需要付部分费用。大城市的医院可提供翻译人员，但遇到急救情况时，你或同你一起上医院的人中有能懂足够英语的相当重要。
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% `: Q4 D/ e  F% N13）不能享受政府健康保险的人士该怎么办？
  A$ r  S  W3 p( F9 P7 {3 N& cOntario、B.C.、New Brunswick三省规定新移民必须自入境时算起等待90天才能享受政府的健康保险。在这等待期内若需要医疗保险，则需要自己购买临时医疗保险。父母来加探亲自1994年起也均不能享受政府健康保险而必须自己购买临时医疗保险。有关资讯详见临时医疗保险。