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如前贴所说,分红险 ≈ 终身险 + 定投(保守型投资)。因此,其主要特点如下:保费更高、收益保守而稳定、流动性较差。
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保险的投资部分,常被提到的优势是:免税、延税。稍作解释和分析如下:! l) `! m' b7 A: e
- 免税 (受保人去世后的)理赔免税
- 延税 投资收益部分,可以延税;但取钱时,涉税(不同时期,计税部分不同;后期,甚至会全额交税,类似于RRSP账户)" L6 Y& a8 w" m% O6 I! O6 B
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衡量分红保险是否适合自己或家人,主要参考以下几点:
% g* ^* p8 k' @1 [- 家庭收入及负债状况 分红险在交保期间(比如常见的20年交保),相当于家庭负债。因此需要根据家庭的税后收入衡量。比如前期贴文所分析,以中等收入家庭税前$113,500为例,其税后实际可支配收入约为$80,000。在扣除家庭必须年花费$77,000后,实际可支配收入,不足$10,000。而当前45岁健康男性,保额$250,000的分红险,年保费可能超过$8,000。对此,家庭需要综合衡量,分红险是否会影响家庭的财务状况、当前的生活质量。
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- 家庭各种税务优惠账户的使用情况 继续上例场景,该家庭已较充分使用了RRSP账户,但依然有TFSA、RESP等账户,没有充分利用。此时,家庭可以予以衡量、对比。: y2 X5 O0 E' L5 w5 h
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- 资金流动性 分红险在前10年(尤其是前5年),所提供的流动性,小于所缴纳的保费。对于在此期间,有潜在流动性需求的家庭,需要谨慎考虑。- s+ x/ }9 Q: i0 z
4 L& q) z" y9 N% ~6 ~3 n( z - 保险的用途 明确保险的最主要用途,是财务风险对冲、投资、资产传承、遗产税务负担等。如果作用是投资,建议优先考虑正确使用现有的税务优惠账户。根据个人的分析,对大多数家庭,只要正确使用现有的税务优惠账户,退休后的收入,不会比当前的收入低。如有需要,可私信或电话联系,分享分析结果!# H6 q: Q4 q: \2 v, ^$ P% N% a& N9 E
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总结:在购买分红保险前,综合考虑家庭收入和财务状况、负债、税务负担、现有税务账户的利用情况、收益预期、风险承受力,以及未来5~10年内的资金流动性等多方面因素,尤其要考虑清楚,此项投资的首要作用,再做决定。! W/ A" t) `4 F' Y% k
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