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本帖最后由 danfry 于 2025-3-24 14:02 编辑
+ d5 P; Q! |6 U ?
5 N/ u& f( X* ]1 C( ]7 }保费的计算公式，遵循等式：保费 = 支出 + 利润。但在初始计算时，一般先不考虑利润部分。因此简化为：总保费 = 总支出。2 W* ^' X1 d, {/ D3 o# a
: F0 K0 K7 q O
支出项, H2 t* M0 L0 d* N
当年的支出现金流 = 当年的赔付概率 X 保额' q( i7 a$ D3 e0 u, p5 U! h/ b
支出项 = 所有年份的支出现金流的折现求和
7 U; V1 p# [% ^7 |保费项 s* s+ C) P, x2 \" K1 k% H
保费 = 支出项/交保折现因子; ]* ^- F. z& x# [4 i- m5 @
交保折现因子 = 所有年费交保概率的折现求和。
& c& z+ Z& o1 j2 A) A) f( s- ^/ p
9 {2 {# }! ^ e3 w& |其中的赔付概率和交保概率，需要根据该国保险行业所参考的的人寿健康表计算。折现率，可参考该国国库券的利息。
5 J& d( c |8 P/ D$ x8 q8 i. A- R4 l* C: t& f$ u# s
另外，受保人的健康状况和预期寿命，也会影响保费。
* _7 i, H7 A8 q. @4 y1 x+ P! P, L* a' {$ V) D
举例如下：受保人为健康男性，45岁。参考加拿大保险行业的2021~2023年的人寿健康表，当前国库券利息为3.5%，受保人预期寿命至85岁。
. I! x4 d f3 j- L计算可得相关数据如下：
4 R& D( V* |9 B `( B5 u8 h- 支出项 = $56,570
- 交保折现因子 = 19.76
- 计算可得：每年保费$2,862! v. O* {; i- P% C6 j) K9 e
; U& T/ e7 s' s; B
0 g% X8 Y/ [, H% l5 g
说明：以上是保险业初始阶段计算保费的方法。根据今日的询价，加拿大保险行业似乎并未采用以上方法。- ^& j2 O0 d5 _4 E2 C1 g
注：此方法所计算的保费，高于今日的询价！
; W' ^: T" G. E- r p! O. D/ R0 J% Z: h; ^$ M; C
感谢您的关注！6 u6 e" I3 U2 w7 c4 j
( ?0 G- ^5 t$ N$ ~, z, L% K
- _6 B" r. p1 q5 f' m7 G |
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发表于 2025-3-24 14:03
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