重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。
4 L+ k* C) D, }8 j6 ?% v2 U# d: c
2 _; m) x( B6 j
# l4 \- S! k0 G2 z0 F这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。


据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。

$ v: t  a6 T+ ?, I' u
+ E9 s# B& c! Q# R( F这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。


1 K) \' i5 V9 z4 T8 V$ S/ h/ ^8 x$ }/ x


' W. |% u( I) s3 F" d央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。

9 W* `. d: [5 N. L6 A. m+ ~
5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。
+ m8 m6 V7 A9 g9 M! \' C" ~

加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
; z- x) v7 Y( z0 T# V/ f5 {+ Z
9 `8 n, P/ F# q2 X% q) U
显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。


有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。

, \# W- |6 \* X* s2 [5 F
2 W, R7 ~- Q( I3 X* i4 Z& x) x; k但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。
6 S& v9 y5 a7 b5 i2 C

预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。


+ @3 g8 u: s4 v1 q( k7 b$ |6 z! p2 p按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
9 ~3 t! q8 n1 D  ]# ?0 D, w
) C( w5 @  o0 e5 s
2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。

1 g' K( S; X5 v5 s. \6 D" L# c: j
当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
5 l, e2 Q$ y; j& A

3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。
% ~7 B% h3 ?9 y0 s2 ?5 b/ R  R0 P
: P& M# c+ m" {4 M' C: j% p
以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。
/ K' O0 b0 m/ P/ d5 h, J5 m
4 j! K: r) n4 B( G+ t

锁定利率的最好时机
% V/ u7 J3 }- J1 Y; U6 q, H' m  j
  c3 U3 F  P4 p+ k9 @. ^- j- l
加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
! V4 a/ v1 Q* M4 m

加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。
8 R% [3 {; [! ~
# H( L8 L; m9 D
9 \0 u2 M9 v. C  _/ c( d央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。
# F# ]! [; [, ]8 ]  b. _4 ^

! t% F/ I3 L' f" j: D有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。

# Z2 m9 `+ V9 d) C
; g* l. C* }& Y* X1 H
! {3 ^# C' e% B$ V6 U9 |当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。
% N5 l* u! i0 V1 O  z2 S. v- N) S

根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。


' D$ o2 j1 Q$ A" H" R" rRateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：
$ C9 G9 |5 ~! K! K+ d



8 b; _3 N# e1 e( N/ g. O8 {CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。


( t1 Z, A9 f5 B0 `% m实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。
3 D9 [$ r+ x  D+ h# c2 M

1 L# O% a4 ?$ b) q  yCIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。