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常听人说，加拿大是老人、小孩和残疾人的天堂，因为政府给他们的生活福利实在是太好了。这种说法在过去应该是真实的，加拿大人也因而养成了不储蓄、不理财，甚至是寅吃卯粮、靠贷款过日子的月光族生活习惯。1 v7 P6 _* h) e0 W/ F! y: g) ^9 S
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然而，今天一位刚满65岁准备退休的老人的哭诉向人们警示，天堂在塌陷!你靠什么养老?* k; N# Q$ x! H+ Z z
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今天看到群里一条转发的消息，求教专业人士是否真实?内容如下：
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老同事今年65岁，今天哭得真伤心，全不顾及众多人在面前。她两年前打算退休，不知怎的一直不能。她从罗马尼亚来，在加拿大工作28年，在这老人院做全职护工14年，是正式雇员那种。下月要退休，因而开始办公司退休金和CPP退休金。一计算，公司退休金才300加元，CPP亦才300加元。总共600加元，不够生活。
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4 M& N. [* u; Y; T3 k; a t她说加拿大政府因领福利人口增加，改了政策，只有在加拿大出生和在加拿大工作40年的人方能领全额CPP，她因有2万RRSP，所以CPP亦要减少。她说她不知如何退休了。不工作，收入为零的人反而可多领钱。她后悔买RRSP，RRSP使她退休金減少。她一个劲抱怨政府把钱花在不工作的人身上，不关心工作的人。她说除了政府雇员退休金会随通货膨胀，其他上班族退休堪忧。! o. q( P' c: C+ v O- q
$ P+ f e% o" _: T一说起来，所有同事都觉得未来沒有希望。加拿大护理工作的人大部分都勤勤恳恳，许多人干两份工作，因而有6、7万一年。辛苦工作，沒家庭生话，好不容易挣得一点小钱，政府拿了许多去，还领不上福利。存的一点钱放在银行里全贬值了。老了还是一无所有。
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% Z8 h1 K; t7 y( X# c8 c7 c理财专家说要会理财。为什么我们上班族上班挣的钱还要理财才能保得住?是谁把我们的劳动成果偷走?这些上班族上班有什么意义?挣得钱还要成担风险去理财?各国政府滥发纸币造成物价飞涨，反怪人们炒房子理财保值。人们为什么要炒房子?还不是钱存不住，会化为零。我们都觉得我们上班族(政府工除外)只是政府的奴隶，等年老体衰干不动了，就一无所有地退休了。大家越说越伤心，真有兔死狐悲、同病相怜之感。这些上班族忙于上班，连示威投票的时间都没有，成了加拿大真正的弱势群体，只有做奴隶的命了。4 {9 M) n; y4 p3 J6 o) d
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看了这个转帖，我非常感慨。老人对现状的感受和不满我也非常理解。加拿大目前的退休制度跟中国类似，也是双轨制。政府公务员、教师、警察等是工作在体制内的，他们有未来确定金额的单位养老金Defined Benefit Pension Plan可以领取。这个养老金计划要求员工工作期间每年按照年薪的2%供款，到退休后领取的退休金有确定的金额，这就是Defined benefit的含义，这种退休金福利相当好。6 f" @ H! ~' J+ I# v
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以我的警察邻居为例，他今年还不到60岁，就已经退休了。税后退休金(请注意，是税后!)一年超过$60,000，他日常开销根本用不了这些钱，所以就天南地北到处去旅游。他说起自己的退休金眉飞色舞，得意洋洋，觉得自己这辈子真没白干。
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6 W5 }. y! H* i5 c# r( A; h/ u7 f除了政府部门，以前传统的加拿大企业也是采用同样的养老金计算模式，这种企业大多有强有力的工会为员工做后盾，迫使企业保障员工的各项福利，包括退休金。然而这种模式是建立在由企业承担全部投资风险基础上的，也就是说，退休员工按确定的计算方式领取退休金，即使大家缴纳的退休基金投资是亏损的，亏损部分全部由企业承担。这种高福利使企业的竞争力难以长期维持，因而逐渐不被企业接受。& n0 a- t, f8 J3 A. \# Z
- D" o. {( ?2 B+ ^8 R近十多年来，企业的退休金逐步转为Defined Contribution Pension Plan, 就是存入的退休金是确定，但将来能领的退休金是不确定的，由投资收益情况决定，亏损部分不再由企业负担。因此企业退休金近年来下降的比较明显。效益不好的企业甚至不再设立企业退休金计划。
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除了企业退休金，加拿大所有工作的人员都必须参与联邦退休金计划Canada Pension Plan，简称CPP。CPP的缴纳是当年劳动收入(不含投资收入)减去$3,500之后的4.95%，雇主也按同样的金额为雇员缴纳。自雇人员则要付双份，也就是9.9%。缴纳CPP的收入有个上限，2017年的最高收入基数为$55,300，超过$55,300的收入部分不用缴纳CPP。然后到65岁退休时可以领取联邦退休金。+ K6 y# E, K7 Z, ]$ o: v
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CPP退休金的领取是按个人缴费年限和缴费金额来计算的。一般来说，如果工作并缴费超过37年并且每年缴费都是最高金额，才能领到最高退休金，2017年最高为每月$1,114。加拿大退休人员平均领到的是每月$685。
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( A7 h% w5 g# T( [3 t+ A除退休金CPP外，老年人从65岁开始可以申请养老金OAS(Old Age Security或称老人金),无论是否参加过工作。但条件是要在18岁之后在加拿大居住时间超过10年，居住40年才能申请全额，此数2017年为每月$578，孤寡老人最多每月$864。
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居住不足40年，但超过10年的，按比例扣减。OAS的领取金额受全年总收入的影响，如果总收入超过$73,000，就要把一部分OAS返还给政府。如果全年个人收入达到$119,615，则OAS要全部返还给政府。所以。这个养老金是主要面向低收入群体的。5 [3 d8 b$ f" x) U$ ]- N
$ m3 n* r, |3 l$ H除了以上的CPP和OAS以外，如果老人所有来源的收入合起来仍不足$17,000，则可以申请困难补助GIS(Guaranteed Income Supplement)。
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: \8 K; ^# q6 x* `% m! I. R从上面的介绍可以看出，如果没有很好的单位或企业退休金，单靠政府的退休金CPP和养老金OAS，要想有尊严地过退休生活，恐怕有点力不从心。为此，加拿大政府早在50年前就推出了个人退休储蓄计划Registered Retirement Savings Plan, 简称RRSP。* o w7 S2 y2 P6 k: }
9 e0 N- J+ ^; g' }2 s5 ]RRSP是政府鼓励个人给自己存储退休金的一个延税工具，它的特点是每年可以将上一年劳动所得的18%存入RRSP账户，暂时不用缴税，但在以后任何时候取出时，会连本带利一起缴税。它的基本逻辑是，人在工作时的收入会高于退休时收入，RRSP里面的钱在退休后再取出，边际税率会比工作时低，因此会少缴些税。" x6 M; N3 w: X1 @. t+ p
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前面转帖中老人所说的有了RRSP收入就扣减CPP的说法我认为不准确，但老人有这样的感受也不是完全没有道理。因为根据我身边人的实例和我个人的研究发现，RRSP对某些人来说可能起到的不是节税的作用，反倒有可能多缴税，因为它对应的是边际税率。举个例子，一个纳税人现在每年的收入是$60,000，应缴税为$7,900。如果他每年存$10,000在RRSP中，每年可节省$1,050的税金。20年后RRSPXX积累了$200,000退休储蓄金，20年共节税$21,000。; M, g- f2 j% q/ E; n0 Z; C
. p0 _( S8 U& @; B很荣幸，纳税人在未来20年的收入不断提高，退休后，每年的退休金加投资收入等共计$90,000，每年应缴税$21,470。彼时RRSP里的金额又必须每年取出一部分，就以取出$10,000为例，使总收入达到$100,000，应缴税为$25,780。$25,780-$21,470=$4,310，就是说，取出时的1万元要交$4,310的税，取20年共缴税$86,200，比原来存入时节省的税多出$65,200。# {. W- f2 V4 `/ }' v' s) w
: W, }3 x; P$ z5 F8 k如此，RRSP不仅没有帮纳税人节税，反倒使纳税人掉进一个巨大的陷阱!0 a/ Y: V1 I' T! e& c3 ^8 k
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所以，我一直在提醒要慎用RRSP的免税额度，在抵税之前先做好咨询，要从长远考虑，统筹规划。因为只有在边际税率最高的的时刻使用它，才能最大限度地发挥它应有的作用，而这样的时刻在一定程度上是可以预测的。除了RRSP，还有更多理财工具可以使用，避开税务陷阱。
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转帖中那位退不起休的老人的悲惨现状为我们新移民敲响了警钟!我们以后能领到的公共退休金可能还没有她的多，可能根本就不够我们有尊严地活着。抱怨解决不了问题，只有早做理财规划，早做投资，充分利用各种免税政策、免税工具，保护好自己的劳动所得，早日实现财务自由，才是最现实的做法。
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& @ B& {" a8 x! V* [请准备好你的退休大餐，让公共退休金、养老金只作你的餐后甜点吧!) e! g6 g9 g/ n3 A& K
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狗仔卡
发表于 2017-4-23 11:30
提升卡
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显身卡
发表于 2017-4-28 16:02
