爱城国语讲座 (免费):投资策略与養老計劃

Keyman

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没有人计划失败，但很多人失败于没有计划。如果您细心观察，您可能会发现不少朋友可能会花费一周的时间来研究计划一次旅游，但很少花费一天的时间计划他们一生的退休规划。在他们当中，有些人认为退休规划离他们太远。有些人认为退休规划就是多买点RRSP就可以了。俗话说的好，“你不理财，财不理你”.

6 b5 z  H9 u( F! U1 t5 U& S/ g: r无论您想提前退休，正常退休年龄退休，还是被迫滞后退休，如果您希望对退休规划的内容有一个系统的了解，请来参加我们的投资策略与養老計劃国语讲座
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& y- W# v% y" C1 g/ Q9 }- j, w本月免费国语讲座由资深财务规划师, 注册退休规划顾问与您分享以下成功理财策略：
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) x! i# ?' m% F2 A/ x, y7 i不同收入阶层(low, mid class or high net worth class)如何选择您的退休策略
加拿大政府的养老计划-CPP，ＧＩＳ and OAS
雇主有关的各种养老计划－ＲＳＰ
个人的ＲＲＳＰ和配偶的ＲＲＳＰ计划
与养老有关的个人非注册投资计划－基金，　股票，　房产及其它养老方案
公司业主（股东）的养老计划设计
投资移民，企业家移民的养老设计
" w" L, d7 `6 \6 i/ t海外资产（收入，企业，房产）的税务规划及养老设计
3 V3 r, ~, q8 ~- C50 左右岁人士如何有效的做好养老规划
保守型(储蓄) 和激进型(股票以上风险) 的投资者如何平衡投资产品,获得稳健的长期回报？
* p% @% R. B+ G4 Y+ X如何充分利用各种政府养老福利（government benefits）的同时个人的资产有效积累。
* \) x! v% |7 G9 I* |  h1 Q影响您的退休计划的四个重要的因素
如何计划一个可行的退休计划
* m- }: U+ q2 U7 T$ ^: _( t2014下半年投资市场展望


主讲人： 周学 志（Frank Zhou）

1 z$ N; \" x* H注册退休规划顾问(Registered Retirement Consultant-RRC)

毕业于卡尔加利大学工商管理硕士金融专业（MBA Finance ）
  R) K& Y: Y$ @资深财务规划师 (CFP-Certified Financial Planner)
) \% N, V# Q& K' n$ W特许人寿保险师(Chartered Life Underwriter-CLU)
信托与资产规划协会(加拿大分会)会员(STEP-The Society of Trust and Estate Practitioners)

9 J; t2 ]* Y  K" j/ J# M: k0 k2007- 2014 年环球百万圆桌会员, 有17年的金融理财服务行业成功经验，曾任中国平安保险天津分公司区域经理并连 续多年区域业绩第一。
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时间： 2014年8月28日（Thursday night）6:45pM-9:15PM
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讲座地点：Best Western Cedar Park Inn,  Bubble Room
5116, Gateway Boulevard Edmonton, AB T6H 2H4
6 K( ^; d$ d9 fHotel Ph # (780) 434 7411

座位有限(20人) ，欲报从速

! j6 I% L% o4 p' i( b! p联系人：周学志，报名：
Email: xuezhi001@hotmail.com
9 h: `% g0 I3 @2 Z+ Q3 M4 {& W(403)804-6688

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Keyman

花旗：美国经济进入可怕的第三阶段
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8 ?/ x8 y6 y" u/ [7 c4 ?0 i* `信源：腾讯财经｜编辑：2014-08-16｜  
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花旗集团分析师罗伯・巴克兰（Rob Buckland）发表了一张图表以说明现在的经济周期正处于何处，而这个时期似乎有些令人担忧。
; z. ]8 c; F0 y5 w基本上，现在经济正处于信贷/股权四阶段中循环的“第三阶段”。
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巴克兰的理论最初由花旗集团的马特・金(Matt King)在几个月之前提出，这个理论指出在经济又一次垮掉之前，不合理的泡沫就会破裂。
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在巴克兰的叙述中，经济循环共有四个阶段。
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0 ~8 a( v2 @1 ^, n. h2 \! j1 \阶段一：这个阶段始于经济萧条的末端，利率下降，货币贬值，而股市也仍然颓败。
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阶段二：牛市开始到来，由于放松信贷促进了经济，股市开始上升。

阶段三：这就是棘手的部分。股市仍然居高不下，但随着投资者逐渐不愿意负担更多的风险，信贷利差开始拓宽。企业CEO已经经历了一个长期的收益而变得乐于冒险。巴克兰说，泡沫可能在阶段三形成，因为居高不下的股市使信贷市场的衰退这一警示不再重要。而科技企业开始大量进行公开募股。

6 y7 e( m" y/ u  w2 _2 Y阶段四：由于缺乏可资利用的信用，股市开始崩溃，这时人们能看到在经济衰退中的一些事物，巴克兰说：“这是经典的熊市，这时股票和信贷价格一同下降。它还通常伴随着利润暴跌及资产负责表的恶化。”

# y6 l  k$ @' r$ ]- C巴克兰称，现在经济正处于第三阶段，但可能还没有完全进入到其中。
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thinksky

看起來不錯的講座，推一個!

Keyman

thinksky 发表于 2014-8-24 09:44
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; c# r# u+ k9 C4 o( rThanks!

Keyman

领老人金瞒报中国退休金加拿大 政府严打
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7 e% H: t& t3 c8 z1 w* R# S6 ^信源：明报｜编辑：2014-08-26｜

很多来加拿大超过10年的中国移民，到了65岁，在加成功申请了老人金，然后就会在加拿大住半年，回中国又住半年；在加拿大拿老人金，回中国拿退休金，生活很是写意。
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多伦多华咨处一名社工表示﹐约于两年前﹐加拿大服务局特别改印老人金的申请表格﹐并在表格内加上一段详细的宣誓段落﹐要求申请人提供正确及正面的资料﹔否则﹐申请人可能要被罚款或检控。
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社工指﹐不是很多老人金的申请人知道﹐他们无论在那年决定退休﹐可填写一份名为Statement of Estimated Income after Retirement or Reduction in Pension Income Year表格﹐这有助申请老人金。但表格不能在网上下载﹐须主动向政府索取。(王咏瑜摄)

" h3 ^" v% [( _, d9 j# l) G在加拿大居住满40年的公民﹐便可取得基本金全额546元。
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这种加中两边走的生活模式，近2年来惹起了联邦政府主管老人金的部门的注意，开始抽查个案。个案调查分两方面，一是老人金领取者是否每年在加国都逗留足够时间;第二是他们申请老人金及补助金时，有否瞒报其在中国所领的退休金或其他收入。

社工指出﹐加拿大服务局于近年对老人金申请者填写居住历史一栏﹐愈来愈敏感。
2 l$ i( |# Z) Q; X两年前逐步收紧审批老人金
) y4 M2 h6 I! G有社区机构社工表示﹐联邦政府约于2年前开始逐步收紧老人金的审批﹐对新申请人固然严格审查﹐就连已在领取老人金的长者﹐当局亦会抽样覆查﹐若发现违例﹐政府会先停发老人金作进一步调查，一旦证实当事人虚报﹐便会追讨过往已批出的老人金或补助金﹐当事人甚至被刑事检控。
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5 B1 }- D; \/ Z过去半年﹐同一个社工便接到数宗个案﹐要求申请人归还过去领取的老人金或补助金﹐最高款额达2至3万元，而且有迹象显示当局是冲着兼领补助金的个案下手。

0 R0 O0 g# f& s) [: `. r老人金可分为两部分﹐一是基本金﹐一是补助金(GIS)。只要满65岁而又在加拿大居住满10年﹐便可申请基本金。申请人若在加拿大住满20年﹐日后不管申请人居住在本地或海外﹐均可领取基本金。

负责审批老人金的加拿大服务局(Service Canada﹐下称服务局)于2年前开始收紧审视程序﹐若发现申请人经常返回原居地居住﹐当局可能因申请人并非以加拿大为常居地﹐一直拖延批出老人金。
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) A( [: D& l7 v至于补助金则是供低收入的老人金领取者申请(以2014年为例单身人士年收入低于1.6728万元)。申请人通常是没有海外收入、没有(或很少)加拿大公积金(CPP)、没有购买注册退休计划(RRSP)﹐在报税时又报称零收入。
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7 m' [4 w1 s7 x6 I基本金是按申请人在加拿大居住年期计算﹐住满40年﹐便可取得546元的全额﹔住满10年则可取得约136元的基本金。假设长者移加只有20年﹐每月就只会获260元的老人基本金。

正因为大部分移民取得的老人金基本金通常是200元至300元左右﹐数额有限﹔反而他们真正在乎的﹐其实是补助金。通常单身的低收入长者可从补助金获得政府津贴至1,200元左右。即是只领取二百元老人金基本金的长者﹐他(她)可透过补助金取得接近或超过千元的津贴。
. p! U1 v, T6 s% A! S9 q在老人金的申请表格中﹐虽有要求申请人申报海外收入﹐包括退休金、租金、投资利息等，但部分领取中国退休金的移民﹐为取得政府补助金﹐遂不惜虚报零收入及没有海外收入。申请人以为可以蒙混过关﹐但加拿大服务局已开始怀疑﹐并于两年前开始逐步收紧审批﹐甚至翻查可疑个案。

: M- j9 A( d) R2 x9 z. \当中频繁出入加境﹐又或经常在海外(包括原居地)居住的申请人或领取人﹐特别容易惹引政府怀疑。

: x' z9 e( {* V% S. S, W) [华咨处一名不愿透露身分的社工说﹕“原因很简单﹐这些报称没收入的人士﹐竟然经常有钱买机票出入加境﹐返回原居地住上几过月﹐甚至超过半年﹐生活费何来﹖居住在什么地方﹖那便足以令人怀疑。”
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此外﹐移民当年申请移居加国时﹐可能已在申请表格上填写在原居地的工作历史﹐包括公司名称。加拿大政府根据公司名一查﹐便不难知道某移民是否在海外领取退休金。

+ h. u6 K2 x) E& T' Z政府可追讨已发放补助金
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' A3 F( T/ {1 U8 l0 e& A有社工表示﹐在过去半年﹐便接触了6、7宗个案﹐长者都是先被服务局停发老人基本金及补助金﹐再接受调查。有些个案政府更向长者追讨过去已经发放的补助金﹐金额高达2至3万元。这些情况在以前从未发生过。
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目前﹐领取老人金的长者中约有10%至20%同时在领取补助金。有社工觉得﹐服务局似乎都是冲?这些兼领基本金及补助金的长者而来。

6 h! {' B% x- ]' M! |& E当长者被停发基本金及补助金后﹐诚信服务办公室(Integrity Service Branch)会派出调查员跟进﹐受查的长者会收到问卷或有家访。问卷问题可能多达数十条﹐如在海外居住的住址?该住处物业持有人?谁人支持其海外生活?原居地银行户口号码等﹐问题来来去去都围绕一个核心问题─就是阁下是否有海外收入。

% P8 A; q% G- S7 A7 b: ?华咨处社工说﹕“每个个案的问卷问题都不尽相同﹐似是度身设计﹐更隐约显示政府似乎已经掌握了一些资料﹐但要长者如实招来。”
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交代“历史”要清楚 刻意隐瞒反不妙

年满65岁的长者申请老人金时，现时对“居住历史”一栏，必须填写清楚。根据华咨处社工经验﹐加拿大服务局如今对这一栏的资料十分敏感﹐即使申请人移加40年来﹐只有一次离境超过6个月的纪录﹐亦会引起服务局的注意。

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8 X" I# ~% E- v% V' P% y) t正因加拿大服务局对此看得紧，长者千万别为了避免令服务局起疑而有任何隐暪。因该社工相信﹐服务局可以追查申请人的出入境纪录﹐当局一旦发现申请人有所隐暪﹐反而不妙。
* n4 h" c. a: r7 C当局可要求提供出入境证明
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% t! z: p6 I' R2 k- a, Y" {. a5 L服务局万一对老人金申请人或领取人展开调查﹐或会要求对方提供移加后所有的出入境证明(包括离境不超过6个月)﹐由于历时太长﹐长者往往难以举证﹐故社工奉劝移民﹐要未雨绸缪﹐每次出入境﹐最好保留凭证﹐例如机票登记证、旧护照的盖印纪录等。
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“香港移民返港时﹐多以香港身分证入境﹐结果加拿大护照上没有入境香港的盖印纪录﹐日后便很难提出证据。”华咨处社工说。

+ R' I( F' E. z4 Z1 }% s" f, \多华会社工刘湘蕴则建议﹐香港移民可向特区政府入境处申请出入境纪录﹐但入境纪录只保留10年。因此﹐来加数十年的移民要自己保存一份完整纪录﹐每隔10年便再申请一份纪录﹐又或若在过去几年出入境特别频繁﹐才申请一份出入境纪录。
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' f8 _' U5 n5 b) }2 q9 h华咨处社工觉得﹐申报老人金的表格约于2年前开始﹐服务局的审批便逐步收紧。几年前﹐审批老人金的申请约须一个星期至一、两个月不等﹐但如今平均要4个月至8个月不等﹐而且趋势显示﹐“申请人离境愈多愈频繁﹐服务局便查得愈紧”。

华咨处社工并语重心长地表示﹕“老人金是加国的最高福利﹐是退休人士的重要生活支柱﹐应该珍惜。申请人若不如实填报资﹐迫使政府严查﹐分分钟会连累有需要的长者。”

很多华裔移民喜欢加港(或加中)两边走﹐一年可能有一半时间留在加拿大﹐另一半时间留在原居地或海外其他地方。一旦被审批老人金的加拿大服务局发现﹐便可能质疑申请人是否以加拿大作为主要的居留地﹐因而影响老人金的审批。就连已经成功领取老人金的长者﹐亦会被抽查﹐曾有一名已领取老人金十多年的长者亦不能幸免。
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年满65岁或以上、并于18岁以后在加拿大居住至少10年的长者﹐便合资格申请老人金。但住满10年的条件﹐并非以累积计算﹐服务局审批时﹐除考虑申请人居加年期外﹐申请人是否以加拿大作为主要居留地﹐是其中一个审批因素。

5 [% G/ B* k/ F4 l假设申请人于18岁后移加20年﹐但每年均各有一半时间分别在加拿大及原居地居住﹐20年下来﹐申请人亦在加拿大累积居住10年﹐表面上合乎申领老人金资格。但因为申请者经常返回原居地居住﹐加拿大服务局或会以对方并非加拿大常住居民为由﹐拒绝申请。

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Keyman

美国就业市场存在的两大问题

) b" l4 q) o5 `- ~. n8 i5 w: M信源：东网｜编辑：2014-08-28
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8 W8 a! h1 f) B7 d4 F3 k9 r美国的失业率已经从2009年的10%下降到6.2%。仅在2014年美国增加了23万个就业职位，消费者信心上涨，房地产市场好转，银行也开始借贷了。
但是美国的就业市场存在什么问题呢：1) 工作的人数不够多；2) 工作的人赚的钱不够多。
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& }) |8 x- g' ~从薪水来看，美国就业人数现在已经终于超过了2007年的高点。但是美国的适龄劳动人口(16岁以上)已经超过了1600万。数百万人找不到工作，所以失业率居高不下。但是还有数百万人因为找不到工作干脆放弃了找工作，这说明美国的生产力没有发挥出足够的潜力。

这还不是最大的问题，最大的问题是自从金融危机之后美国中产阶级的薪水如果把通货膨胀算进去的话根本没有增长。在2012年美国家庭平均收入的中点是1995年来最低。

! M& E9 |- ~/ `5 j- M$ j+ K在金融危机中失业的人现在很多只能找到服务行业的工作，与以前的薪水无法相比。很多人想找全职工作，但是只能找到临时工。由于找工作的人很多，雇主觉得完全没有必要给现在的员工加薪，这一切都给中产阶级的薪水造成压力。
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这意味着美国人不得不减少消费，而美国很大程度上依赖大众消费。

另外，政府计算出来的通货膨胀率也有误差。其中对中产阶级影响大的保健，教育，房屋，食品和能源价格都没有占合适的比重。而这些开支占中产阶级薪水的很大比例。

* I# k& l/ U( d2 N' J收入低，花费高，所以难怪这次经济复苏很慢，来自中产阶级的需求低，尽管富人仍然在花钱，但是富人花钱不足以推动美国经济。
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$ J4 N5 O8 g4 a, L结构性失业是目前劳动力市场的问题，但是联邦储备明显没有能力将劳动市场恢复到危机之前的辉煌。
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联邦储备的货币政策实际上鼓励了不负责任的负债，增大地产泡沫，加剧贫富悬殊的差距，实际上不是明智之举。
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