请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

我们家的情况是:
9 o' d5 |, c. z; |! S8 @: ?4 {一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.

, a; c$ f" ^+ ]7 Z$ v1 m: G请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
6 ^& ]2 m% i" Q我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
( h3 P6 C5 W9 H/ j7 V
( O. M: S! j5 V  E: {另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
. V& Q- v" @3 q) O% k2 }
再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.

% x$ t; f# n: w# e/ m
; \. f6 V0 J8 v/ g) O8 T以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
0 W5 `' l, w: N$ I/ A. F你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

! O6 X5 h6 ?, A" K我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?
, R, p, X8 m6 v; }+ j& mFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

2 @2 Q) n1 Z  R+ }! X: ^' U. k
别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
' ?5 D' G2 [) z+ P! p; r如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
8 A% S3 r" e5 N6 ~' N至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

2 X) w. R# |1 w% U我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
# H- }: N/ r0 R. M4 W+ y" ^% prefinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
( s* P7 |: N9 t; W5 l5 I还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
- c( {3 w! _2 X- ~, N& [supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

, S, R1 Q( i- W9 [7 I8 p% W6 b

depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.