请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

/ n% w) I' ]) ]% V' a我们家的情况是:
5 B  g  w9 k( I2 V5 Z一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.

; m0 g. i' I9 c- k. |5 W请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
6 Q8 M6 @2 ^: Z" v' t2 B欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
6 F" H. j& [- V% k/ M  ^- r# w我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
: f# r. x. @1 b* G4 z. y         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  

$ ?0 {3 d+ r8 d0 p! v另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

+ G3 v: |% o. C8 X2 d$ W再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.


以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
6 K, y5 j- r2 n3 I. a在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
, K: a' r% |5 A
+ d7 n) r- l" E; A$ E# @; c; L( g我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?
0 [" [2 I; j3 B+ ^2 R6 CFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

, z  j" H5 u" @
4 P- Q; `3 T# D别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
1 W3 X* L5 @" |3 B) k! D现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
! [& T4 O: i0 K) ]2 `; a4 d至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
" r7 ?( H' y/ z' ]; I8 B. v
( L% y, K' {- O; `" W3 p我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
% ?) X9 K3 d/ l6 x你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
; F) w' e' ?+ ]" \" w8 [refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
2 Y/ f3 v$ _# [, M8 M还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
) V9 L/ ^2 u( d3 Z3 p3 }% C; D祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
% D- T, S$ A! e  K我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
- D2 H( c* A7 p% v, c) q( R比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

; S& V6 K* m- @1 j8 m( x4 n) [4 N7 R
depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.