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跟银行做房贷，银行除了要看首付之外，还会要求购房人买一个保险，万一在贷款还清之前，发生什么意外，购房人失去了偿还能力，银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款，减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买，是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏，打个勾就表示同意由银行代买这个保险，保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中，不知道其实还有别的选择，等到一切手续办完，往往悔之晚矣。% R2 U7 ^0 a& b- d# |, o' {: Q
* l7 X) i( D. @ }- W由银行代买房贷保险，与自己直接找保险公司买相同功能的产品，到底有什么区别呢？以下从几个方面简单做个比较。
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1 ]& k9 ^: J& j: T1. 同样是购房者支付保费，谁拥有保单？
6 _; b* I$ b2 |/ r8 b- V-银行代购的保险，由银行掌握保单，受益人指定为贷款银行；9 x! e( C8 `& E, _
- 个人自购的保险，自己拥有保单，受益人也由自己指定。+ U+ b* Q6 N' @( l
2 p! p" K+ s6 ]# X4 j- I1 O' W3 |2. 保障是否灵活？6 [: E" L4 z6 c1 y9 p
- 银行代购的保险，保额就是贷款金额，购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期，购房人想把贷款余额改换到其他银行，保险是不能随着转移的。
, _) g! e7 |+ Y4 x-个人自购的保险，有很大的灵活度，可以自己确定保额，也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费，还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更，保险不受影响。
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" P; d, W9 n! U% L# m& f4 q1 q6 T3. 当意外发生时，保险赔付是否能够自由支配？
( A! ]/ o8 X* d& |- 银行代购的保险，在意外发生时，直接被受益人即银行拿去用于付清房贷；( R5 ~* @2 O- K
l- 个人自购的保险，在意外发生时，赔付到指定的受益人，受益人有权选择继续分期支付房贷，或是一次性付清贷款。( J- @/ H3 j$ w: M) F
6 B+ ~0 Z6 G& K9 `4. 保障是确定有效的么？
( `. ?3 x. c: v: h1 ?% g$ l- 银行代购的保险，保费和赔付不是百分之百确定的，银行有权在任何时候变更或取消保单；
5 ~% ]- c# O$ J/ j8 B+ |5 X: L- 个人自购的保险，保费和赔付可以在购买时确定下来，自己掌握取消或变更保单的权利。+ l7 V, D% a1 _( O
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5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待？0 ]9 C, G$ b8 H) |
-银行代购的保险，通常不论购房者的具体情况，是一个统一的价格。可能对年龄较大，吸烟，健康状况不好的购房者较为有利；
! a! W" P ^* [/ u -个人自购保险，保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻，不吸烟，健康状况好，可以拿到低于平均水平的保费价格。$ v8 [1 @0 N; L. g) L! ?. m
了解了以上情况，相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要，研究一下保险公司的同类产品，比较过后再决定。 |
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狗仔卡
发表于 2010-6-12 17:46
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