感受加中友谊：我在白求恩故居的日子

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作者：黄星
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“我住的Condo跑水了，不仅我家的很多物品都被泡了，还殃及了楼下的邻居。如果我现在买份保险能理赔吗？”昨天，一位姓陈的女士给资深保险经纪人Jason打电话，诉说了自己的烦恼，并希望能获得帮助。
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忘关水龙头“水淹七军”

原来，这位姓陈的女士两年前在央街买了一套两室的Condo，因为买房的时候对Condo已有的共有房屋保险了解不够多，所以就没有额外再购买公寓保险。前几天，陈女士打开厨房的水龙头后，忘了关闭就匆匆忙忙上班去了，结果成了“水淹七军”，不仅自己家的家具和电器毁了，还导致楼下两层的邻居家遭到牵连，经过分析责任，陈女士要负责赔偿楼下两家邻居的损失，总共是7万元左右。
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Jason得知详情后，婉拒了陈女士。他说：“我非常同情你的遭遇。按照保险公司的规定，如在过去3年中有过任何损失或理赔，我们都无法接纳为新客户。”同时，Jason也给了陈女士建议：“你可以与Condo管理公司联系，看他们所购买的共有房屋保险是否具有相应的保险条款。”
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; L% i5 C0 K" m2 X) q5 J. t共有房屋保险很难赔偿

不过，Jason表示，即使有共有房屋保险，也对陈女士的帮助不会太大，共有房屋保险由于保额大，保费高，通常都会有5000或10000元的免赔额（Deduction），即使陈女士的损失在赔偿范围内，也很难得到赔偿的。共有房屋保险是每一个Condo单元都会有的保险，由管理公司统一购买，费用分摊到管理费中。共有房屋保险重点保障的，是建筑整体或局部建筑结构在意外中的损失，但不包含各个Condo业主住房内的财产以及装修。
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Jason分析说：“更重要的是个人的责任险。比方说，陈女士要赔偿楼下两家邻居的损失就是由责任险来负担的。如果陈女士在买房子的时候购买一个年费仅有200元左右的Condo保险，这次就可以完全摆脱自掏腰包赔偿邻居损失的苦恼了。”
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7 u& Q* l$ V) ?; ~8 R0 L- h购买Condo保险拾遗补缺
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那么一旦出了问题，Condo保险到底负责赔偿哪些损失呢？Jason介绍说，屋主保险可分为四种，即基本保险、综合保险、特别保险和全面保险，这四类保险费用差价不大。由于共有公寓建筑物本身已有保险，所以居住在共有公寓的人不必买全面保险，仅需花费较少的钱，买室内财产保险或室内物品重置成本保险，这种保险又称替换险。
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当出现类似陈女士这样的问题后，这种保险就会承担理赔责任，比如由于个人的疏忽引发的水、火灾害殃及邻里的损失部分；宠物咬伤人多承担的治疗费用；家里的花盆从楼上掉下去砸伤人了；小孩玩耍，不慎造成的对他人的伤害等产生的费用。
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此外，这种保险还承担补充共有房屋保险所不涵盖的那部分，比如房屋装修损失，如地板，橱柜，壁纸，角线等等，以及如果在理赔期间， 房屋无法正常居住，在外所需的租房费和基本生活费。

% n* E+ l. Z9 \7 Q' v; P最重要的是，个人财物这种保险还承担理赔在车中被盗，或在车祸中遭到破坏的笔记本，手机，照相机等贵重物品，以及存放在家中或是在外旅行所携带的个人物品遭盗或被毁。
但是，Jason提醒说，如果是Condo公共部分发生损毁， 那就需要各个单元的业主分摊费用。此外，如果个人收藏有价值的艺术品，珠宝，高级相机，手表，乐器可能超出承保范围，需要额外购买特别的个人财务保险。
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) W/ D* L7 {; g$ z  m+ {8 O- g; o本网温馨提醒：

; a0 u; x) P* G6 P* w' X3 {( ?% H6 T务必将个人财产的照片、录像、清单存放在银行保险箱及其他地址，当发生损失时可以作为索赔的依据。
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/ y* D7 H+ \/ I* D! J/ o( Z" W安装烟雾及一氧化碳报警器， 配备灭火器并定期检查，清理火灾隐患，及时检修电器，燃气，供热系统。
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安装双重防盗门锁。

+ Y- I: v% b3 U# t; X4 S1 K出门在外时，注意不要让贵重财物暴露在车内明显位置。

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