RESP 与学生贷款 (ZT)

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主题: RESP 与学生贷款  
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（一） RESP 的种类
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
为从计划建立起22年。
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
6 q; t2 U: L% z3 e) V8 Y1 r8 v+ r$ ^5 T可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
6 l) g9 j2 \% m3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
8 R7 M: G6 ?3 @; z6 ^不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
- q8 z- u* Y, T) H3 v% F. [的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
7 h' H- k( e% l0 l% ^' H赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
; U. j) n. [, n/ ~/ OGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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! q: s) P9 ]# \5 f所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
1． 供款人所供的本金
9 l7 b# p2 M8 a. S0 k+ v- R2． 本金所产生的收益
+ S! ~0 O1 K$ R5 n3． 政府每年四百元的补贴
! M/ d/ U6 k) X( d+ H1 T* L1 M4． 由补贴所产生的收益。

由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
2 L* B6 M) r. z/ F. `6 Y是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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8 u. D3 J8 r( c# H从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
  ]$ L7 O) {) yEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
1 m* ]- a# k! E8 ^% T0 q就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
  c( K  n7 k7 Z/ l& L后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。

而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
0 g+ j7 y+ f' @0 {6 F4 s否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。

' G! T8 c9 o/ x5 U& o1 Y（三） 学生贷款
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
案是这样的。
: n3 X* ^  ]) ^* S! X! O（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
2 z9 T& S' Z" _$ J6 k" X  q  U( w3 m& U（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
! P) A+ f) @! }9 f1 ]你所需要的钱=被允许的费用-所有资源

被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
* x1 n% k8 v3 k0 Y% i6 m等
% b7 B8 ~. `" @  m. Y1 c还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
! _- x0 M; H* b* Z由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
: I! ]9 I+ L" d% p1 t既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
' o' f; e) X$ q" T8 U4 n恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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" y5 y3 D. d; h3 t8 t$ I米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
7 u' V$ L3 g2 h' `" A# v款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
$ e; f- o' G4 u$ }; t9 t% k, f0 {白白地交高息了。
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" ], e4 }- |3 A  `% ]; r( W2 l写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
是解决萦绕在我心中好几天的问题。

9 ^  q8 o; S4 t' L& n$ u9 ^5 s也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。

狂吃

那ALBERTA还有吗？GRANT

孤寒一剑

student load in the end is still a loan and it have to be repaid. the worst part of student loan is no matter what happened to your financial life, the student loan can not be write off. that means, even if you declared bankrupt, you will still have to repay student loan.
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for myself, rely on student loan is very irresponsible to your child and a very stupid idea from the financial point of view.

Buddy

does anybody know what is the current rate for student loan? thanks.