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主题: RESP 与学生贷款 9 F# Z _: ? U2 I% X' _1 k7 k
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2 q0 [4 \) {$ @8 j$ N（一） RESP 的种类% k+ U* `, I4 \. @( Q) t6 y+ l" k
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
0 ^; v, x- M7 X4 z3 _0 |款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
( o+ z/ t* F3 s为从计划建立起22年。1 s3 ~8 t1 _; k& Z2 N
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也8 I4 ]( F( z5 w; {* d$ o
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，+ j: e# o0 P6 `/ d6 e- }) o9 m
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。+ ?1 D& B6 Z7 I1 Q. O/ |
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概- I# g9 ~% p6 k
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
7 c# B, j* [- D不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
2 q* O' s1 R, O/ ~# }怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您- n4 j+ G' I$ U6 |* M/ z- H0 e
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生) x! d& Q5 Y |
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期' k8 p0 |. z' l+ x% M
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
* p" k9 `" H/ x/ |GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。4 \3 S% i& q+ b, L% {
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。1 H) \2 ~/ Q- w4 H8 R
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（二） RESP的发放
" D/ K% D" K; ^3 c: M" w在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
, F( k* _* ~* I* e+ O C0 n3 ]1． 供款人所供的本金
y0 J2 a; X& J0 S6 B4 Z+ O2． 本金所产生的收益
0 r5 Q7 Z+ F0 h. U* l" m; n" L3． 政府每年四百元的补贴
, |+ m) ~# ^- ^4． 由补贴所产生的收益。- t5 }2 O7 p8 m9 T2 ]8 o
( }( M2 n* b2 @8 Y) F由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则! D v! F& `1 j# X$ A
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。2 ^+ K4 O/ _2 c' c. C$ m( m
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
( ^9 b# V' z' s3 }" bEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
7 t4 T" N" B+ T4 W" G. H) @就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
$ z& D7 J7 r, O% T后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
) h3 ~9 w$ B6 Z& A全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。# w+ F& u) M) D4 O E% v! U
+ M* }* ?- Y3 ~而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
1 f5 Q7 M; i, p* ^否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。9 j$ u+ x0 a. S6 B( v- a' ?
4 t1 Y* C; W; s* T' g4 ]（三） 学生贷款2 M+ s* @, I- Q$ t% n
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答) f0 u" b. h! Q& c% z& \- @& l* {
案是这样的。& m$ q% m& e8 }6 k {9 A6 N3 D
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
! i! X' Z; t9 s6 ~$ z, A# D, S! I偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。. i4 m2 m: }2 @$ v+ f, }, {4 z
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
. n+ t% j; I: }3 h: n! |6 Z0 u4 t你所需要的钱=被允许的费用-所有资源5 ?7 M) E+ W D8 W& I
) r- g" f$ i: I0 z) P# k6 |被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
9 d: F. @, O0 c. q r+ X6 R. Z所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
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6 Y$ z# p+ _! _还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
! B/ {) L/ \; V由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。$ _' s4 f) a; L, A
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说: c2 K# x) T ^2 {; f8 F% p
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
- X4 F E+ }- x$ _! E6 ?) A+ b恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
: |% }) v! f/ x0 p0 j, }府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。/ {/ j. J8 B7 d% J
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
2 [! A4 ?- G0 L. z8 R6 v9 ~3 R大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您0 s8 `) V4 M+ G- Z) f
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
0 S' \( L( e6 t( v款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就/ H) r# ~' m" j8 j
白白地交高息了。
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5 w) G& f/ e: V& E" X7 Z7 E9 _写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
4 s" X* C1 P% Q是解决萦绕在我心中好几天的问题。/ L4 A t6 ^" D4 W0 u
o- r1 R3 B( g" H' g) z也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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