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主题: RESP 与学生贷款
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（一） RESP 的种类
/ Z3 J% d6 w9 W/ ?4 I8 x# K5 S. |1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供4 U, s7 ?) S- N; Z" a+ N" T* k4 x
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
8 F9 d$ ]7 j- O" ~# K8 T8 m& [为从计划建立起22年。 i G1 u: d' m' y
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也4 x J8 [3 G/ L# |# D
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，9 O! j# E$ O z: P6 z
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。# F7 Q9 d) ~. V9 I
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概" N2 x: @ q0 }
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而 \; z0 r; [4 ^! F; T- `
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。 j- ^$ f1 O, N i, |) v# o
7 K N" D0 o5 k0 ^& i由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
1 t7 j, X3 u* t U. E j9 [怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您+ ?, \/ D2 |) b& K; [! Y
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生# m' k/ [- K; j
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
2 [5 Y& e1 \7 B+ y赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
* r2 u% }+ c$ V, DGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。& s# i& s/ n- X
" o/ @9 ~! t+ {9 S# I所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。3 [2 N) H3 C5 c8 _( l
) `' `1 I2 I/ m& i" y( R（二） RESP的发放5 T8 u7 ~5 H* h0 j1 ]% M; O
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
: U5 R( g y. r0 F1． 供款人所供的本金2 _) v# K- x, I) L8 g+ t6 x
2． 本金所产生的收益1 d2 u5 L6 {6 i1 R3 k9 L
3． 政府每年四百元的补贴
% q! o; Q, j- r' p. K4． 由补贴所产生的收益。, y& S7 ~8 B( v4 ] o
" T: {: j- P* E, [% [由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则. A" s) c4 x6 j2 Y; z. P0 l7 m
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）% m" U1 l4 r' j$ p
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
- |* V, \; h9 c; ?, T! D& ]+ F就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之9 s( E7 U' A$ Z5 X4 t) K! m/ r) A
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
3 N& O0 {. G d全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
' T5 U$ `9 \( L& X否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。! e8 j" m; K6 I* d; u
' q) G4 U5 E; g" B. t（三） 学生贷款
T$ \2 Y; G* {为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答: b+ D& U9 j) ]( J
案是这样的。3 {4 Z8 M% K2 n* a1 T G/ Q
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
5 A- w# b) q0 p' z8 w( o偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
o$ j/ B. W" l（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，' w% q8 H# ]' Q% x* e
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源* H) D, S2 n1 b
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
3 B0 R$ U+ Z g9 B8 z# d( A: z所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，1 q' N& d4 o* s& X
等
4 E# L; a- ^" z还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
Q0 w( Z. I6 b' m. W: g$ Z" j, s由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。/ ^3 ^+ ^) v# R% V q
" ^0 W2 ]* u& n- H1 w当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
" G o% Q' W8 y- R/ w既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
' N7 M% D+ [+ `7 i6 K% o3 a恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
e+ w- r( _3 N% C+ V& \% L府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。6 J/ H. ^: s: X: k
% R+ U a5 D7 }+ I1 o9 U% C米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
/ [6 Y' H T9 W, k2 t大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您# a9 I- e2 q% n6 L3 b6 }- {
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷$ f& }5 Z# D. m3 o. Z9 ~0 g2 e
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
+ B5 a# S2 t7 Z6 g3 P0 X; U白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少$ S% w. T/ c2 `3 |" a' W4 q
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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