加拿大屋主贷款13.5万翻新房屋坐等出售，撞上百年一遇暴雨，恐濒临破产

片儿刀

加拿大日风暴袭击渥太华Bells Corners社区时，Kathryn Peterkin抓住机会，借着这场百年一遇的风暴划皮艇出行。暴雨把街道变成了河道，她在Oberon Street放下皮艇。
2 N9 Z9 q# _" R! K  W
! o8 C$ x" `5 S' K( ~但水上的这份乐趣转瞬即逝。

近三周过去，Peterkin如今害怕待在自家屋内，担心滋生霉菌。她暂时住在车库里，并且担忧再过几个月就不得不申请破产。
9 `# J% ], k3 m
“这场灾难摧毁了一切，彻彻底底。我每天活在恐惧之中。”Peterkin说道。
: {! e) t( F, e4 ?+ U
$ I! Q: R4 n& p. J' P加拿大国庆日当天，渥太华数千户住宅地下室遭遇水淹，她家便是其中之一。

污水顺着管道涌入洗衣房与浴室，污秽的积水和排泄物灌进地下室。

7 ^; P7 a$ o, {7 p8 a

6 ~8 Q* o' l- V7 P事发三周后，她表示仍未收到Economical Insurance出具的理赔估价单。她称自己在这家保险公司投保已有二十余年。
$ i9 S9 `6 r8 \; l1 b6 N
雪上加霜的是，暴雨发生前数月，Peterkin贷款超过13.5万加元翻新房屋，原本打算装修完毕挂牌出售。
: V" U9 G+ k" S- M8 r
“距离挂牌就差几周，暴雨突如其来。地下室整体翻新、浴室重装、地板和天花板全部重做。”Peterkin说，“现在整栋房子被毁得面目全非。”
; A* g# S, m7 G/ \7 X1 ~! t% A
3 u$ F8 O6 P3 X) N+ r她表示，翻新工程开始前的11月，房产中介预估房屋售价约40万加元。
9 t2 M7 `5 ?& j  ]( Z% d1 g; y! ]
1 m9 D& q0 w6 w$ [% D/ [; H3月装修完工后，中介预计成交价有望接近60万加元。
& M$ _6 y6 N5 ?" p# A
“我原本规划好了，贷款资金全部投入装修后，立刻挂牌卖房，用售房款一次性还清所有贷款。”她说。
/ x1 E7 }2 b6 |0 s) B) y$ }, B/ e
“我们连续六个多月日夜赶工，找了一大批施工人员。”
: O% e) t4 p  T* I9 l+ c( r
Peterkin称，暴雨发生前，她从未向保险公司提出过理赔。
  D7 V1 b3 r# G
2 V+ q# G3 M" w6 o- K, Y% o) d如今急需保险赔付，她却一直得不到明确消息，既没有正式估价，也无从知晓赔款何时能够到位。

8 S, H7 C* F/ [% z3 Z4 @7 a( v$ N“我无力承担贷款月供，再过两三个月，我就只能申请破产。”Peterkin表示。

“保险公司还跟我说，不要再频繁发消息骚扰他们。”

* u% D7 e& B; V: r- Z( MEconomical Insurance母公司Definity Financial Corporation的发言人向CTV News Ottawa发表声明，表示公司一直与Peterkin保持定期沟通。
" a0 k% t3 j2 J
( C5 ]  d9 l. @: g! g; }+ D声明写道：“我们持续跟进她的理赔案件，保持常态化联络，完成现场勘查，并批准更换关键设备，包括熔炉与热水器。我们将继续与她紧密协作，尽快完成剩余维修工作。”

; [/ Y7 d5 U; Z3 V' E9 }; k4 w“Peterkin女士于7月3日报案。工作人员7月4日首次联系她，7月7日安排勘查，7月8日完成现场核验，理赔流程全程持续跟进。”

但Peterkin表示双方沟通严重不足，她依旧不知道理赔何时能够办结。

她想对Economical Insurance说：“回我电话！给我一份估价单，我才能动工维修！”

6 v+ F+ P1 q% q她说，在CTV介入联系保险公司之前，将近一周都没有收到该公司任何人的消息。
% H3 Q- p& T' A7 s3 C: }/ b
# @7 B  H' q; {一天之后，Economical Insurance有人联系她，告知会安排新专员接手案件，但依旧没有给出确切时间线，也没有关于理赔进展的实质性信息。

Peterkin说，陷入困境的不止她一人。
" Q! X* l% }* Q
同一条街上其他住户和保险公司协商理赔同样举步维艰。

+ {: [% h7 W, f% `/ I5 ]加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas介绍，这类保险理赔通常耗时一个月至六周。

不过受7月1日大范围洪灾影响，各家保险公司案件积压严重。

Thomas表示：“7月1日这场灾害规模巨大，大约6000人受灾，理赔流程自然会拉长。”
& S' u& h" w5 s5 P. d! g. B
' m" I. [$ Q* A( O  {0 v“每家保险公司的理赔员数量有限，每位理赔员可对接的灾后修复公司也有上限。大量报案集中涌入后，处理本身就需要时间。”

# N2 Z+ b9 r7 y. g. Q如果处理保险理赔需要帮助，加拿大保险局专为渥太华受灾民众开通了求助热线。
' H* N2 a* L' m" y% W4 B
2 X# T  s0 f# Z& aPeterkin的房屋大概率无法申请安省居民灾后救助计划（DRAO）。该计划救助范围为地表暴雨受灾，而她家受损原因是污水倒灌。

" ]4 W, `# a! G) A8 i, I除此之外，渥太华本次DRAO救助覆盖区域并不包含她所在的Bells Corners社区。
* f; W& s: n3 M- Z  E$ `/ Q
( D% |/ D# ]+ B/ f“我实在无法理解，完全没有道理。”Peterkin的朋友Mike Cross说道。

# `) _3 i; ~2 p  o3 i“政府应当为民着想。我们按时纳税，理应享有保障，不该只优待部分片区。”

. l7 ?/ [  y# _) f6 g渥太华其他多个社区持续呼吁扩大DRAO救助范围。
) W/ U' R& M5 r$ o! c2 \0 ^  v+ Y
安省市政事务与住房厅发言人向CTV作出回应：“安省居民灾后救助计划（DRAO）的救助范围，依据渥太华市政府提供的信息划定。我们将持续与市政府以及受灾居民密切对接。”

花高价买最全房屋保险，暴雨淹地下室却一分不赔
/ U& ]( {" j2 L* A8 ?* k1 W& L% N% n
无独有偶，住在渥太华Crystal Beach社区的Margaret Cooper也有同样的遭遇。

! C* x+ Z# ~6 m! \7 \3 n; u8 F今年71岁的Cooper说，这栋单层平房在自家传承了五十多年，往年即便遭遇大雨，地下室也从未淹过水，唯独这次国庆日特大暴雨酿成水灾。
3 t- E8 N1 I8 g) v% h( }
4 x* U/ Z7 h) s6 a如今，清理洪涝废墟本就让她心力交瘁，和保险公司交涉理赔一事更是雪上加霜。
" `, H. {: m' W
“当年我倾尽所有才买下这栋房子，一直拼命守护，绝不想失去它。”Cooper说，“所以我当初直接选购了市面上保障范围最全的升级房屋保险。”
: n# i0 @6 h  ^+ f7 Q
她原本以为这份保险能兜底一切损失。可上周belairdirect保险的理赔专员致电告知她，这份升级水灾保障套餐并不承保地下水倒灌造成的损失。
* x0 y+ C8 S" w+ _
5 w& O. K9 U0 `9 C* L; f; w“专员跟我说：‘实在抱歉，这次一分钱都没法赔付，因为积水属于地下水，不在承保范围内。’”Cooper回忆道，“我只觉得自己被骗了。我当初以为所有水损都能理赔，这么多年也一直按时缴纳高额保费。”
: w! }5 `0 q6 v  K3 q
: v2 S2 }' b2 d& W! Q, b$ M
+ G7 {, z' {' Q8 W  `不同水灾对应不同保险险种

加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas解释，只购买基础房屋保险的住户，基本无法获得本次国庆暴雨洪涝损失理赔。

, M$ U! t- A# R. u3 R' l绝大多数基础房屋保单，仅承保房屋内部源头引发的水损，例如水管爆裂、冰箱漏水、储水罐破裂等情况。
, i$ ]: Z- r3 ?4 A$ ?4 y; M
但如果积水来自室外，大部分保单都需要额外加购专项保障，不少房主对此不知情，最终理赔无门。

Thomas补充，即便额外购置水灾保障，不同类型的积水灾害也对应不同险种：
% s3 G5 N0 `8 }8 {+ G
地表洪水险：土壤吸饱雨水后，积水从门窗井倒灌进屋内造成的损失；
, ?9 q1 k# [' B) \0 O& o
污水倒灌险：下水道污水反流涌入地下室产生的损毁。

这类专项保障，几乎所有房屋保险都需要单独加购。
+ B; V+ T% e) K8 M2 r/ `' @; }
“不是所有人都会主动加购水灾险。”Thomas说，“但我自己一定会买，如今极端降雨灾害发生得越来越频繁，破坏程度也越来越严重。”
6 a# W1 {6 ?6 C: x( {% u3 {8 |# y1 V7 y
" n4 I4 K+ i! O( Z地下水倒灌不在承保范畴

Cooper这份升级保单虽然包含污水倒灌、地表洪水、室外给排水管线损毁保障，唯独排除地下水倒灌——也就是雨水透过地基、地板缝隙向上渗透造成的损失。

$ \' j4 z6 A# }9 Q7 D+ A4 U公益科普机构Canada WaterPortal表示，地表洪水与地下水倒灌很难区分，甚至有时完全无法分辨，但二者在保险理赔、房屋修缮方案上的判定标准天差地别。
$ x" a6 O# g2 U9 z  x2 t. O+ w$ ]
9 H; ]6 |+ v0 v, @$ A6 XCooper向CBC News出示了保险公司发来的邮件：经上门勘查，7月1日暴雨后，水压透过地基可见裂缝渗入屋内，全程没有下水道反流痕迹，因此判定为地下水进水。

3 j/ {, U3 l+ t/ S# dCooper称自己从未收到完整勘查报告，保险公司也没有拿出任何证据证明地下室损毁确由地下水倒灌导致。
: C- s4 e: j5 ]$ ^+ x& M
belairdirect通过邮件回复CBC，出于客户隐私条例，不便单独点评个案，但表示理赔人员都会结合案件全部事实、严格依照保单条款逐条审核每一笔索赔。
/ m2 |$ o  F* Y/ m4 X7 ^- B; T
5 J! f" t& V7 DCooper坦言，她当初以为自家遭遇的水灾一定在承保范围内，得知拒赔结果后十分气愤。她质疑，如果额外花钱加购保险最后还是要独自承担巨额维修费，买附加险还有什么意义。

- j! Z7 u# c  r地基修缮成本高昂
! f9 ~, L: s& S" p3 i' b
. z! `) c( Z; D  a5 C$ CTierney Stauffer LLP律所保险法资深律师Kevin Butler认为，保险公司这种操作存在很大问题：宣传时声称承保洪涝损失，理赔时却搬出藏在保单第45页的免责条款拒赔。

/ I+ |# B6 a1 w8 H“如果消费者买到的保障和保险公司宣传的完全不符，保险公司可能需要承担相应法律责任。”Butler表示。
' O& v+ h+ y+ C. l! K4 G: m" d
# a% T6 S* X; c- E( [- w* h" B! E; M" W房屋地基维修机构The Foundation Experts负责人Alex Berezowski说，该公司自1995年在渥太华成立以来，从未见过保险公司赔付地下水倒灌相关索赔。

/ s7 L& ?5 c1 P! S国庆暴雨过后，Berezowski接到大量和Cooper处境相同的房主求助电话。他介绍，建成超过25年的老房子排水系统老旧、排水能力不足，最容易出现地下水倒灌问题。

“根治的唯一办法是从地基外侧源头解决渗水问题。”

想要彻底杜绝地下水倒灌，需要开挖地基重做防水，整套工程花费至少20000加元甚至更高。

1 A7 Z7 O4 r2 c2 S宁可买了不用，不可需要时无保障

Thomas表示，近年主动加购专项洪水险（包含房屋修复、个人财物损毁赔付）的住户数量明显上涨。

. r) X% v& h& y; g: l* v她给出建议：“宁可买了保险一辈子用不上，也不要受灾后才发现毫无保障。”
8 D0 o1 z0 c8 b4 |
$ q; S/ h' M$ V0 f4 h' P9 CCooper一想到很多家庭可能因为这场水灾负债累累、痛失房产，夜里常常哭到入睡，她认为省政府必须出面介入调解。

“这已经是一场灾难，保险公司完全不作为，急需政府出手帮扶。”