5000元跨境汇款必须查身份 “史上最严”反洗钱新规

片儿刀

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，截止日期为2025年9月3日。

文件一亮相，就把“往境外汇款”推到了聚光灯下：单笔跨境汇款金额达到人民币5000元，或外币等值1000美元及以上，金融机构必须核实汇款人身份，并将关键信息随款项一并传递到境外接收机构。
7 B5 k# V% G+ U! R% `5 t


小额跨境也要“看清楚人”和“带上信息”

2 v' m1 y& x# M7 R' z# [触发门槛

6 W% ~0 D- I6 M( Z    单笔向境外汇款达人民币5000元或外币等值1000美元及以上，必须进行客户身份核实。

* O( I0 }0 t/ k7 |- C' X0 e    这意味着触发核验的门槛由此前市场熟悉的1万美元大幅下调到1000美元。
5 Y* c; a' {; _* j1 Q6 P
必须核验/留存/传递的信息

; C& M, t" E& \2 `" n2 d    汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素。

    若汇款人未在该机构开户，还需登记身份证明文件编号、联系方式等足以追踪交易的信息。

5 R7 O3 }" N* x2 n4 h    以上资料不仅要在系统/凭证中保存，还要随汇款信息传递给境外接收机构。
* }+ e# t4 Y. v( c0 ?
    客户身份资料在业务关系或一次性金融服务结束后至少保存10年；交易记录自交易结束后至少保存10年。

金额不到门槛也可能被查

即便低于5000元或1000美元，只要机构认定存在洗钱或恐怖融资嫌疑，仍要核实身份；必要时一分钱的转账也可能被拦下。
4 x6 \1 E' ]( W1 h- Y
覆盖范围更广
! V1 M0 {+ @! k+ h
5 k; S; k" n0 r& ?, g不仅是银行。非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被明确纳入反洗钱义务范围。

# f8 i% w5 Y" }# d3 h6 x# F一次性出售不记名预付卡1万元以上需实名登记。
  G2 f" M' ]$ f7 F8 E
中间行与收款行的责任

4 B4 p/ L9 n7 b  E作为跨境汇款中间机构，金融机构应完整传递汇款人/收款人信息，识别是否缺失；对资料不全的款项，可补充、暂停或拒绝处理。

% T# W- h2 y# a7 W+ ^8 h0 b接收境外汇入的机构若发现信息缺失，应要求境外机构补齐；若汇款人未在境外机构开户、无法登记账号，可登记其他相关信息以确保可追踪。

7 l# C  e: h7 K3 F9 O$ }对境内大额“柜面类”交易的配套要求
3 o, L; O. v7 t" A% g& T, W
4 M" n: C# |  R1 T征求意见稿还同步明确：
- p4 Y* T6 L: [; H9 T+ b
  J" ^2 e4 {! K: X2 g, d在现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售金融产品等一次性金融服务中，交易金额人民币5万元或外币等值1万美元及以上，应开展客户尽职调查，登记身份基本信息并留存证件复印件或影印件。

同时，草案取消了2022年版规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。需要注意的是，取消的是“硬性登记资金来源/用途”，而对上述大额一次性金融服务的尽职调查与留痕要求依然存在。
' k3 F- N6 u5 y9 }; G  m从“大额堵漏洞”到“全链条、颗粒化监控”
5 [& Y0 N' }% @7 K. {
# S5 h& l9 ^, R这次调整并非“突然收紧”，而是延续多年的系统升级：

) o; ^' Z; w  t    2017年1月，外汇局发布汇发〔2017〕3号，明确对“分拆购付汇”规避5万美元年度额度的行为进行重点关注。
* w$ b3 e2 q8 x1 z( E6 o
6 ?9 N1 u$ H' O" e4 o    2019年，《反洗钱法》修订草案首次将“受益所有人”识别及穿透要求写入法律条文。

. g6 n4 u1 Y; _* Z) A    2017—2018年，央行先后下发209号、217号、281号、296号文，切断支付机构与银行“直连”，统一经由网联或银联清算，并于2018年6月30日全面落地。
0 |( z# j4 [# E3 d
    2025年1月1日，新修订《反洗钱法》正式施行。当前的征求意见稿，正是为更好落实法律、迎接FATF第五轮反洗钱评估而推出。
" E7 x* P+ N. a( N" P" i3 |
总体上，监管思路已从“堵大额漏洞”升级为“反洗钱＋反逃税＋反制裁＋金融安全”的全链条、颗粒化监控。
( Q2 y7 @6 n( {4 B2 `# _
6 Z2 }: t/ }: a% J* P对普通家庭“往境外汇款”意味着什么？
( Z! {! i% Q  p- `1 m, {
4 N( P6 \" r" b# v8 w  S合规路径仍可行，但材料更“精细”

家属在海外读书、汇学费通过正规渠道办理不受阻，相关场景本就有专门流程与政策支持。

& z4 m& V0 b4 t. A有网友实操表示，如实填写资料、按项准备，流程顺畅。

可以预期，银行/支付平台的后台风控模型会更“聪明”，对异常模式（如多人向同一境外账户汇款）触发预警，配合人工审核。

0 x, }" O% K1 M; u“灰色路径”风险陡增
/ I  S9 w1 g7 E  v
5 ~4 a4 U/ \2 G( f* [& z  v亲友分拆转账、地下钱庄、虚拟货币OTC等手法，在更细颗粒度的监测下，等同“裸奔”，面临问询、处罚。
  Y2 G& v* u' ?( V
受配额与合规压力影响，QDII等配额渠道可能竞争加剧，相关费用与门槛不排除阶段性上行，个人全球资产的流动性短期或明显下降，部分家庭可能被迫调整境外房产/私募基金等配置，转向港股通、黄金等替代品。
: v7 x* ?3 N) g
今年内落地的可能性较高  

8 ?& a5 Q+ a$ a; U( I; W% }6 B征求意见稿的反馈截止时间为2025年9月3日。从监管口径和技术准备看，快则9月之内，慢则今年之内，新规有望推出、实施。
4 [3 B% f! {9 T; n7 }" J
) p2 n) X/ h, I, h3 n9 I一旦落地：
% ?* m3 k+ g' c
/ I: v& i4 T, ^+ k1 t9 L, ], L- x    机构端需完成系统改造，强化信息完整传递与缺失识别；

    个人与企业需按“低风险简化、高风险强化”的原则，提前匹配材料与路径，避免临时抱佛脚。

境外汇款注意事项
1 R, ]& i8 q. {1 }" [/ H3 d
. ]/ r! W) }4 w# b8 p' ~& |不要在危险的边缘试探

所有“打擦边球”的历史路径都应画上句号。违规的代价可能是账户冻结、补税＋罚款、征信污点。
( c& p. X! e/ g2 w2 ]
% r2 P! r0 [1 @! {9 J( k" l' @提前规划
' D- y; `$ {. @9 e& P
大额需求（移民、购房）尽量提前3—5年通过合法通道布局（如贸易项下、ODI备案等）；持续性需求（留学、家属赡养）尽量选择与监管系统直连、材料要求明确的渠道，避免高频小额触发风控。

/ N  i) U7 b& B7 g" O- l2 |资料一次准备到位
- N1 x$ D7 \+ w7 e
) Q0 |: x# f! e+ ]2 b, o% _对照机构清单，一次性把身份、账户、住所、用途与凭证补齐，确保信息真实、一致、可追踪，减少补件、退件的时间成本。
. D  g9 P* l4 Y: p# H
* X. x; `3 @: \! g0 b7 N! @操作层面的“准备清单”

9 ?! `: j  \4 y- I( w    真实身份资料：身份证明文件编号、联系方式、住所信息。

  o3 [4 e' c* Y0 Q( B7 l    账户要素：汇出/收款方姓名或名称、账号。
; O; @, {* t% [! r6 k
  r5 P% w% s" y; f    用途与凭证：合同、录取通知书、学费账单等；按要求原件核验或提供可追溯材料。
/ ~+ O% _4 S5 j: v# h+ I: W/ I
( Y0 m6 J1 Y5 e7 s0 S5 a    一致性：人、账、用途要匹配，避免信息缺漏导致退单/补件。