大温小夫妻房贷月供暴增$2,700！2/3房贷面临高利率续约，TD还款周期超过25年的比例...

片儿刀

尽管6日加央行维持基准利率不变，但从去年开始的一连串加息已经导致很多房主濒临崩溃边缘。
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温哥华就有一对小夫妻就已经被疯涨的房贷月供逼疯了，现在可能因负担不起每个月的供款而不得不卖掉房子。

据CBC报道，两年前莎拉·杜克 (Sarah Dueck) 和她的丈夫在BC省兰里购买了一套房子，当时利率很低。夫妻俩毫不怀疑自己能负担得起浮动利率抵押贷款。
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7 h1 H5 @, n6 C, I" Y  o' G. i9 ^“当时加拿大央行发出的所有信息都是，利率会在很长一段时间内处于低位，然后利率才会缓慢上升，”杜克说。

# Z' J% f$ Y! z& I“所以当时我们认为，就5年期限而言，我们非常有信心浮动利率是一个不错的选择。”
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  V# x8 q! f" v. C/ D但随着利率飙升，杜克和她的丈夫现在每月需要支付 $6,300 的抵押贷款，自从他们买了房子以来，每月的支付额增加了 $2,700 。
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2 q& Z" M2 R0 Z9 k像这对小夫妻的例子还很多。在利率上升的情况下，加拿大消费者面临着越来越大的财务压力，而加拿大最大的贷方大型银行面临抵押贷款压力。
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6 v* t, y; J, h最新的银行财报显示，经济放缓的风险正在给加拿大最大的金融机构带来压力，其中许多机构报告第三季度利润下降，并为可能的贷款损失准备金增加。

1 c, ^+ |8 T; a" e& U9 V8 v0 ]加拿大皇家银行首席执行官戴夫·麦凯（Dave McKay）上周在宣布该行裁员后告诉分析师，利率上升和全球经济放缓等外部因素的影响将为加拿大经济降温。

“我们看到劳动力市场放缓的证据，包括工资增长放缓、职位发布减少和加拿大失业率上升。因此，我们的基本情况预测经济前景将更加疲软，”他在该银行第三季度财报电话会议上表示。

0 o* V7 _$ n7 v# G, F9 k丰业银行首席执行官斯科特·汤姆森(Scott Thomson)告诉分析师，在经济出现“衰退状况”的迹象之际，该银行正在为可能出现不良贷款的贷款预留更多资金——本周其他六大银行也效仿了这一举措。

尽管许多经济学家一直预测今年秋季经济将放缓，因为加拿大人面临更高的债务成本，并为可能的失业或收入受到打击做好准备，但2023年的大部分时间里，消费者支出却出人意料地强劲。

, Y, M! ^3 ~2 k. Q) Z' _道明银行周三发布的最新消费者支出追踪数据显示，尽管非必需品支出确实在下降，但对旅行和娱乐等服务的强劲需求正在成为持续经济活动的“催化剂”。
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“较高的利率会给消费者带来压力。但到目前为止，我们看到它们仍然保持弹性……但我们正在持续密切监控，”TD首席财务官Kelvin Tran 本周在接受路透社采访时表示。

房贷：“还有更多痛苦即将到来”

六大银行的账簿显示，利率上升对许多加拿大人来说仍然迫在眉睫。

1 \. @/ e1 ]* ^6 B' _2 f% E7 ~尽管加拿大央行在过去20个月里迅速将基准利率提高了4.75个百分点，但一些仍有抵押贷款需要续签的家庭尚未感受到借贷成本上升的冲击。

; j/ F; U# ^- c! }加拿大世界大型企业联合会(Conference Board of Canada)首席经济学家佩德罗·安图内斯(Pedro Antunes)本周对全球新闻表示，只有大约三分之一的未偿还抵押贷款已经恢复到更高利率的环境，“还有更多痛苦即将到来”。
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在那些盯着更高利率的加拿大人中，有那些持有固定还款计划的浮动利率抵押贷款的人。虽然所有可变抵押贷款的利率都与加拿大央行的政策利率决定同步上升和下降，但那些静态付款的抵押贷款的摊销却随着偿还本金贷款利息的增加或减少而增加或减少。

这种情况可以持续下去，直到消费者的每月付款仅够支付利息并且达到抵押贷款的“触发利率”，此时消费者可能被迫支付更高的定期或一次性付款或锁定固定利率产品。

7 ]: ~1 ~- {8 q9 y" o9 }加拿大皇家银行(RBC)、道明银行(TD Bank)、加拿大帝国商业银行(CIBC)和蒙特利尔银行(BMO)第三季度财报均显示，其当前抵押贷款账簿中超过40%的摊销期限超过了典型的25年期限。当这些抵押贷款需要续签时，许多消费者可能被迫以目前的利率恢复到原来的摊还期限，这可能意味着更高的还款额。

  b1 t' z  K. w3 ^" P+ l在同业中，道明银行今年第二季度摊销期限超过25年的抵押贷款比例最高，为48%。道明发言人周三向《环球新闻》表示，随着客户锁定固定利率产品或增加还款额，该行账上摊销期限超过35年的抵押贷款比例逐季下降。

) b* |$ N# N, N) |5 [加拿大金融消费者管理局7月份发布了针对联邦监管金融机构的新指导方针，以帮助减轻弱势客户的抵押贷款续签负担。这包括尽可能缩短抵押贷款摊销期限，并免除续签过程中的一些费用和罚款。

; E2 Z; t' h# M  f) i  |6 d' ^高利率续约陷阱
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抵押贷款经纪人和Lowestrates.ca专家Leah Zlatkin 告诉《环球新闻》，随着客户临近续约，而且加拿大央行的加息周期仍然活跃，抵押贷款领域目前存在很多“不确定性”。
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  s; M7 u" [) W她警告说，一些近年来抵押贷款利率非常低的房主在当今利率较高的环境下更换贷款机构时可能会陷入困境。她警告说，按照目前的利率，房主可能无法获得新贷款人的资格。

在这种情况下，现有的贷方可能是唯一可以寻求续约的地方。她说，这可能会导致消费者提供不利的利率，因为贷方知道市场其他地方的竞争几乎没有威胁。

“我认为这对消费者来说非常不利，因为你可能会陷入进退两难的境地。”
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$ q: L9 a7 m/ d0 ]0 I$ o- M9 R' p' R租金支付历史应成为有资格抵押贷款的条件

5 P$ b) O* `, n9 T: n0 F, S. v加拿大议员提议，租金支付历史应成为抵押贷款资格。
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. R7 `$ l! r5 b' \& J: F: m卡尔加里Nose Hill 议员米歇尔·伦佩尔·加纳(Michelle Rempel Garner) 周一分享了一篇博文，重点介绍了卡尔加里市发布的一份报告，该报告显示卡尔加里人每年需要赚取84,000加元才能负担该市的平均租金价格。自去年卡尔加里支付房租的平均收入为64,000加元以来，这个数字一年内又增加了17,000加元。

  X0 Q$ ]8 p: [7 n+ tGarner 分享了Jaxkson讲述的故事，Jaxkson是一名23岁的教育毕业生，也是卡尔加里有抱负的房主。

1 E2 h& z/ C4 B# ?  N“杰克森做出了明智的观察。由于租金成本如此之高，许多同龄人每月支付的租金可能接近他们支付抵押贷款的金额。如果他们有按时支付租金的历史，为什么不能用作他们可以支付大约相同金额的抵押贷款的证据呢？”

加纳认为，这个问题的答案有些复杂。
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$ ]2 d; U& _% H0 [' V$ d“目前，在加拿大，抵押贷款机构不会直接考虑租赁历史，除非是出于严重和负面的情况，例如驱逐。由于付款的性质，租金不一定包含在申请人的信用评分中。这并不是说租金支付情况不能向信贷机构报告。

2 G! N+ s& K0 E* T1 k3 s$ X你怎么看？