房贷固定利率申请激增！“窗口期”无多！按揭贷款利率每提高1%则每月多付$230！

片儿刀

近期加拿大商业银行“加息”或者“提前加息”的消息充斥于市场之间。

" i! A& H0 H1 c9 ?; h正如专业人士如经济学家们预测的那样，加拿大正在出现争办房贷“预先批准”和锁定利率的高峰。“超低利率时代”行将结束，人们自然希望此事能够拿到尽可能低的房贷利率。
/ C, z3 v- Q8 h$ o9 J
5 H9 _- o5 J7 M加拿大央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）：今年通胀率将达5%（远高于2-3%的设定区间）

' b( `; t/ F3 B3 Q; l' w! U据地产和按揭经纪表示，其客户们目前越来越希望设法锁定当前的利率。此时温哥华或多伦多等地市场因正处于高温期，房屋价格在高温条件下只有上涨压力而绝无下降可能，利率的高低已成为一个决定性市场因素。
; X+ P. f& w) K
多伦多一间按揭经纪公司表示，如今房地产市场是卖方市场，买方基本上没有机会讨价还价。除了大量的原有居民需要购房外，据说加拿大现在还有40万名新移民在等待购房，其中一半人已经活跃在市场上。

" }( [' Y5 s" B5 C所以买家们此时除了希望利率不涨以外，也无法产生别的什么希望。所以，最近在银行申请锁定利率的人数激增。通常锁定按揭房贷利率的时间最长是130天。

各家银行的按揭房贷利率各不相同。根据ratehub.ca的数据，加拿大“五大银行”所提供的5年期固定按揭贷款利率最低是2.62%，最高是2.94%；3年期固定按揭贷款利率最低是2.49%，最高是3.49%；而5年期浮动按揭贷款利率则在1.40%到1.75%之间。
5 P1 ~" Q4 I; B" O0 n% P
自去年3月以来，加拿大央行政策利率就一直是0.25%，但众所周知，最近加拿大央行已经暗中表示，由于加拿大在继续走出“大流行”和放松各项防疫限制，将很可能调高政策利率。

* h9 t* Q6 I8 ~6 D& J- @利率上涨使住房成本更高
9 c9 g: t, C: U( s$ a( u& c
持续超过一年半的房贷低成本时期将要结束，但过去的低利率却并没有对降低国民住房成本起到什么作用。据加拿大地产经纪协会（CREA）统计，加拿大9月份的平均房价（68.67万元）比去年同期（60.27万元）上涨了13.9%。
+ l! B+ I: ]% U. I2 j% k
) f2 O2 _7 e6 G7 z& o1 q
9 ^( Z) M4 s% W5 _, I) t: _在多伦多，一年中房价上涨的幅度更大。多伦多地产经纪协会（TREB）的统计数字显示，今年10月份的房屋平均成交价比去年同期飙升20%，从去年的96.85万元涨到了今年的近120万元。
. @3 ^1 }1 D$ ~, z, n
在利率上涨之后，购房这件事还会变得更加昂贵。

: M- Z6 E% a4 g% N. e1 Z加拿大帝国商业银行（CIBC）资本市场分析师泰尔（Benjamin Tal）在本月初的市场说明函中说，如将按揭贷款利率从目前水平提高1%（如从2%提高到3%），已购房者平均每月就要多付230元或12%的利息。
0 p! ]' A& S, b! P
而仍在市场尚未成交的买家，就将直接进入更高的利率轨道。这样，会使得市场对新建和转售房屋的需求减少，从而导致建筑业增长放缓。对于以浮动利率做按揭贷款的部分，泰尔还分析道，目前的浮动利率借款人，可能会选择继续本金不变，因而将提高利率所带来的月供增加都必须全部吃下，影响到其他方面的支出能力。
3 j8 F: M6 P5 O  [- |2 H# D5 t
( Y% }4 \1 T$ {, F4 X4 s如果假设利率在2025年达到最高位，所有在疫情期间做了大笔房贷的借款人，则将都会品尝到高利率的苦涩。一位温哥华地产经纪说，买家对此心知肚明，所以才都在急着申请房贷预先批准，能少损多少就少损多少。

地产经纪看得很清楚，很多人在疫情的大部分时间里都在关注房价，期望房价会因为疫情而下跌。但现在他们都已经接受了现实，这种情况不会发生。此时面临利率上涨，他们对自己因此可能再也买不起房这个现实正感到更加恐惧。
9 }) \" }) |. \( P* M! K9 D" |* J
, Y" c0 ?! o$ T- U$ z/ c锁定低利率的时间不多了

努力得到房贷预批和锁定当前的低利率，也就是在超低利率时代里的最后一个机会。所谓最后一个机会，很可能时间窗口很短。满地可银行（BMO）资本市场高级经济学家卡夫契奇（Robert Kavcic）指出，这个时间窗口为期不会太长。

卡夫契奇认为，相比多数人的预期，加拿大央行可能还会更早和更大幅度地加息。他也已经看到了商业银行上调按揭房贷利率的迹象。他在本月初的投资说明中写道，5年期固定按揭贷款利率已经逐渐走高，已经拿到贷款预批的人只剩下一两个月时间购房。