爱城国语讲座 (免费):遗嘱, 信托和人寿保险在加拿大的实际应用

Keyman

时间： 2014年8月27日（Wednesdy）6:45pM-9:15PM

在工作中经常会遇到这样的问题：

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夫妻（无子女），认为不需要考虑遗嘱，保险和信托
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" ^' w1 W& k! F夫妻（有子女），认为如果夫妻一方有事，所有资产将自然转到在世一方

现在身体好可以不考虑人寿保险，将来身体健康状况不好时再考虑

公司内每年都有节余，但不知如何有效处理
/ _5 ]6 s* H2 @( D" F家庭债务已经还清，孩子已经独立，有养老规划，但没有资产保护规划
已经接近退休，并有一定的养老储蓄，但没有有效的遗产规划
8 M0 ~$ N: J3 m有一定资产，准备给下一代一些，但不知道如何保证子女有效使用

: ]  o6 n, C, F' u在加拿大，相应的法律可能使我们的想法变得不现实,
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7 q$ z$ m$ n4 l7 A1. 遗嘱的三种形式
8 \& s% _* s) @( n& t5 ]2. 如何制定免费遗嘱
3. 制定遗嘱应该注意那些事项
/ s4 _' S. Q& R# W4. 无遗嘱的潜在问题
- t& s/ s0 `! j( R5. 资产转移给配偶或子女的税务问题
% |5 ?% W" k) H0 [6. 遗产策划的两种信托(inter vivo trust and testamentary trust) 应用策划
7. 海外收入，资产，企业的税务策划
8. 从资产转移看人寿保险的多重实际应用
9. 四种人寿保险相应的优点和不足, 常见的错误认识
9 H1 W' Y4 d* t$ u* [. u7 n10. 自雇人士和公司业主如何购买适合自己的保险: Life, Critical Illness and Disability Insurance ,
. p) L  W# s, U11. 亚健康人士（高血压，心脏病，脂肪肝，糖尿病，肥胖症， 乙肝病毒携带者等）如何购买到满意的保险
; j# g+ u; Y( p, V. a4 T& |12. 人寿保险的利益分析-人寿保险在税务、投资、养老、财务计划等许多方面的收益
$ e. k" G6 e0 |  a2 m$ A13. 人生不同时期的潜在风险及如何利用寿险进行风险管理
4 Z) G$ M0 E  d5 ?5 J9 v) x14. 自雇人士和公司业主的风险管理策略 .
15.公司有保险是否还要买个人保险
16. 为什么个人寿险比按揭人寿保险更好 (mortgage life insurance)

主讲人： 周学 志（Frank Zhou）
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特许人寿保险师(Chartered Life Underwriter-CLU)
信托与资产规划协会(加拿大分会)会员(STEP-The Society of Trust and Estate Practitioners) 毕业于卡尔加利大学工商管理硕士金融专业（MBA Finance ）
资深财务规划师 (CFP-Certified Financial Planner)
注册退休规划顾问(Registered Retirement Consultant-RRC)

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2007-2014 年环球百万圆桌会员, 有17年的金融理财服务行业成功经验，曾任中国平安保险天津分公司区域经理并连 续多年区域业绩第一。
4 H% J: c+ _3 w, _6 ?% e- @) y讲座地点：Best Western Cedar Park Inn,  Bubble Room
5116, Gateway Boulevard Edmonton, AB T6H 2H4
Hotel Ph # (780) 434 7411
7 n. U- U4 U5 B  v
. {5 f% H+ X6 n座位有限(20)，欲报从速
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% G" M- P% J$ G0 k  I* t0 \联系人：周学志，报名： Email: xuezhi001@hotmail.com
(403)804-6688

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usoon

作为去过的人想说，绝对不白去，受益匪浅

Keyman

Thanks, Usoon.

Keyman

美国富豪怎样遗留财产  
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) N( R- N* D/ A+ G' L信源：华盛顿邮报｜编辑：2014-08-13｜



摇滚歌手斯汀、比尔・盖茨和沃伦・巴菲特这三个人有什么共同点？他们都拥有大笔财富，而且都不打算把财产留给自己的孩子。
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8 g7 C. _4 r2 y% G$ j+ G# A斯汀日前表示，不会把他3亿美元财产的大部分留给6个已成年的子女。“我当然不想给他们留什么信托基金，不想让钱压得他们喘不过气来。”这位大名鼎鼎的歌手6月份在接受《每日邮报》采访时说。
, ], B" x0 i4 T5 A1 m$ ]" }
0 O4 a9 o  F1 D" w* v, z3 ]% A' C“他们得去工作。所有的孩子都深知这一点而且很少向我伸手要东西，我真的很佩服和感激他们。”

) @( Z; ?9 d2 y3 W$ g2 y0 O今年2月因过量吸食海洛因离世的菲利普・西摩・霍夫曼在他的遗嘱里做了详细说明，这份遗嘱7月被公之于众。遗嘱中写到，他的儿子应在美国的大都市里长大成人，应“感受到都市文化、艺术和建筑氛围”。这份遗嘱在他的两个年幼女儿出生之前就已经立好。不过，这位演员有意不把他3500万美元的财产留给他的子女，因为他不希望儿女成为"信托’儿”。
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人们对那些有着花不完的钱的富家子弟的批评是，一旦他们能够自由地使用大笔遗产，将无法做出明智的抉择，也不能健康地、有意义地生活。

留给子女多少钱合适

4 `: ], g1 Z( V9 \4 N富有的家庭经常会饱受这一问题的困扰。而婴儿潮时期出生的数百万人也面临着同样的问题，只不过财富规模没有那么大而已。咨询公司埃森哲公司称，未来30年间，这些人将会处置安排自己的财产，而这些财产的总额约达30万亿美元，可谓美国历史上规模最大的财富转移。曾经只属于家庭范畴的问题现在成了关乎财富、权利和责任的社会问题。大笔遗产留给谁？应该留给子孙后代吗？还是不留给他们比较好呢？

2 W9 _7 s" [0 K0 |& B6 b9 \据悉，比尔・盖茨和妻子梅琳达・盖茨将留给他们的三个子女每人1000万美元资产，不过这个数字相比他们760亿美元的总资产来说就是个零头。巴菲特的三个子女每人将得到20亿美元的由“亲爱的老爸”创立的基金。那么剩下的钱呢？全部都捐给慈善事业，就像盖茨和其他很多亿万富翁一样，将大量的财富用于创建一个更美好的世界。


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0 J) t' d, Z3 a4 G# {那么留给子女多少钱才合适呢？正如巴菲特的名言：“既要让他们觉得自己能做任何事情，又不会多到让他们一事无成。”
- C% v' n2 K1 q! b6 G6 R“我们在这一问题上的困扰似乎超过了其他问题，”一位千万富翁说。这位商人和他的夫人拥有数亿美元身家，他们希望能有一个家庭财政计划，既能照顾他们的子女，又不会将他们宠坏，以防两人突然出现不测。
受到巴菲特的启发，他们为正值大学年龄的孩子每人创立了一份250万美元的信托基金。基金由托管人管控，根据教育、医疗或是购入房产、创办公司等情况将一定款项交付给子女。基金中暂未动用的钱财将继续用于投资。
在子女40岁之前，这些限制将一直有效。40岁之后，这些钱财才由他们随意支配。在子女二三十岁时，这笔资金是他们事业人生的起步资金，到了40岁，他们也就成熟到能够理智地处理钱财了。
# g; `  g$ j+ j: b1 M除此之外，这个富裕之家的剩余财富将汇总为一笔基金，并最终由子女管理，但这笔钱只能用于慈善事业。对于家庭钱财的具体规划，孩子们都心知肚明。
! p% W( r% p# |杰米・强生自小到大都在超级富豪的包围下生活。2000年，当他21岁的时候，这位强生公司的继承人从家庭信托基金处得到了一笔据信约有6亿美元的巨额财富。他说：“那些超级富翁虽然嘴上说着什么‘我不会把钱留给我的孩子’之类的话，但基本上不会动真格，也仅是停留在口头而已。即便他们的子女不能马上支配这些钱财，也能进最好的学校、住最好的居所，获得最佳的人脉和机会。这些都是富有人家才能做到的，而这些都是转让财富和影响力的方式。”
拥有大量财富对于子女来说究竟是福是祸呢？具体还要看家庭环境、个人性格以及是否能够很好地处理巨额财富所带来的压力和对失去财富的恐惧。杰米・强生用他所继承的财富投资了自己的制片事业，并在纽约过着相对平凡的生活。
1 \' x; z9 U( c( E! C权衡利弊尽早做分配
0 i$ j( D& G6 v5 A7 u' ~( W# @那么，慈爱的父母应该怎样做呢？
- [' R9 q# E) M0 W! {  s报道称，传统意义而言，富有的长辈一般会把财产留给子孙后代，希望他们能够用之有道。埃森哲公司资本市场董事总经理鲍勃・加赫说，婴儿潮出生的一代人寿命更长，他们需要努力在自己的退休需求、慈善举措和子女福祉这三者之间做平衡。
' G2 k. i3 J' S# [7 [# E, m; E加赫说：“人口学特征、长寿和财富积累这三者耐人寻味地叠加在了一起。”加赫的事业颇为成功，他计划将自己资产的一部分留给20岁的儿子，一部分捐给母校，其余则用在他喜欢的事情上。“我希望我儿子能够从中受益，但我不会把全部家当一分不落地都留给他。”

, _4 R, `: I4 H0 X. T( Y这一代人与父辈不同，他们更愿意在活着的时候将财产分配出去，也更关心成年子女是否拥有稳定的工作。一般都会把剩余资产存储为家庭基金。
很多信托基金都是在继承人达到一定年龄时向之发放款项。也有一些是作为“奖励基金”设定的，例如要求继承人大学毕业、成家或是达到一定工作年限才予以发放。但地产和信托基金专家南希・法克斯并不赞成这两种方式，因为未来难以预料，且这种鼓励基金也有不少漏洞可钻。
4 Z; j2 e$ o. f) O+ e% s2 [  S还有一个问题：很多人不愿讨论钱，因为他们不想让孩子知道他们的真实身家，以及能够从父辈处继承些什么。在美国，虽说成年子女没有权利花父母的钱，但鲜有继承不到一分一厘的。然而这并不意味着他们就能得到所有。
法克斯说，她有个客户“非常爱孩子，同时也非常积极地寻求各种方式将财产捐给慈善组织”。这位白手起家的企业家已经给予了孩子们上佳的教育、名贵的礼物以及部分生意。“他感到自己和孩子都很有福气，他深信额外财富应捐赠给慈善事业。”
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Keyman

人生的起伏跌宕-人到中年
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5 }* a! e" _0 n' g在 L 公司工作期间，我开发出一些与工作有关的非常实用的应用软件，那些软件在当时的市场上都不曾出现过。在朋友的邀请下，我参与了一个初创公司的筹备工作。当时每个星期都有聚会，讨论新公司的方向，软件市场开发，同时也与一些风险投资家洽谈投资计划。因为平时工作很忙，这样的聚会和与之相关的很多事情都必须在晚上和周末进行。
因为当时正值人到中年，身强力壮，好像每天都有用不完的精力。这样不顾休息地忙了一阵子之后，我有很长一段时间，大脑高度兴奋，日夜不停地想着那些软件的开发，后来大脑失控，得不到休息，经常要吃安眠药才能睡觉。

2 q! p- z* }4 y有一天中午，我和公司的朋友到公司附近的中餐馆吃饭。饭后回到办公室里，我突然发现眼前所有东西都开始旋转，然后就开始狂吐不止，接着就晕倒。。。

6 I: L5 x! z. ?* V4 ]2 ~/ T公司的朋友把我送进了急诊室，那个时候，我已经不能睁开眼睛，只要一睁开眼睛，整个世界都在旋转。医生马上把我放到床上，然后挂了吊瓶，不知道往我的静脉里打了些什么东西。

$ d  ^* X3 [8 f+ p7 A# ~那个医生很有经验，他问我是怎么回事，我说：“可能是事物中毒，因为我刚刚在饭店吃过饭，回到办公室就感到不适。”医生又问：“你仔细想一想，你是先呕吐的呢？还是先感觉到头晕的？”我回顾了一下说：“应该是先感觉到头晕的。”这个时候，他扒开我的两个眼皮看了一会说：“不用担心，我们会把你照顾好的。”

( c; N: \2 L6 w1 Y! s接着我在家里躺了两个星期，平时只能很缓慢地行动，就像一只树懒一样。因为动作一快，头就发晕。医生给我开了药，我只吃了几次，因为每次吃那个药都有要呕吐的感觉。在接下来的两个星期里，医生让我做了各种检查，包括核磁共振的脑部检查，检查的目的是想看我是否有脑血管破裂的情况。

9 _! Q6 F8 P7 `1 ^我在《人生的起伏跌宕 - 七七高考》中提到的X先生，他曾经在我准备高考的时候给过我很大的帮助。改革开放以后，他有机会到英国留学，回国以后发表了自己的专著。正当他踌躇满志准备大干一番的时候，有一天，晕倒在办公室里，后来发现是脑部毛细血管破裂。从那以后，他再也没有回到研究领域。

8 y' B, h5 P; p& x) o3 T我的临床症状跟他描述的症状几乎是一模一样。幸运的是我的脑部检查结果，并没有发现有血管破裂的现象。最后医院诊断为突发性的美尼尔氏综合症，经过几个星期的休息，我终于能够恢复正常了，除了右耳耳鸣之外，并没有其它的后遗症。

这次发病给我敲响了警钟，也使我有机会重新审视自己的人生。当我躺在床上的时候，不时地回想着自己的人生旅途。几十年来，我就像一个被捆绑在一驾战车上的决斗士，呼啸飞奔、左杀右砍、披荆斩棘、冲锋陷阵。。。终于有一天，我的身体告诉我：“他累了。。。”
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一个人从45岁到55岁，可以说是人到中年期间的黄金时段，是人生中最有经验，最年富力强的时候，然而，它也是最容易英年早逝的时段。

- B, D- L4 t& ]0 k$ Q/ y按照模糊医学理论的观点，人的生命线可分为四个阶段：35岁前为健康期，35岁至45岁为疾病的形成期，45至55岁为疾病的暴发期，65岁后若无大器质性病变，便进入相对的安全期。一个人是否能够长寿，很大程度上取决于人到中年的这一段的健康状况。因此，45岁至55岁是人生最艰难的阶段。在这个时段中，积累健康比积累财富更为重要。前几年我的几位好友都是在这一时段里，不幸离开了人世。前几天过世的一代奇才乔布斯，也没能幸免。

, {( e: t, R: o% n2 U0 Z) c我禁不住扪心自问：想一想，留下孤独的妻子和缺少父爱的孩子，自己事业的成功，或者是多挣个十几万，甚至几十万，能弥补得了他们一生的缺失吗？妻子和孩子也都有他们自己人生的黄金时段，然而，当他们最需要你的时候，你在哪里？让我们再回到创业的初衷，我们艰苦创业，努力拼搏，不就是要给家人带来幸福和安宁吗？当你的妻子正置人到中年，最需要你陪伴的时候，你去忙着创业，当孩子逐渐长大，忙于学业，最需要父爱的时候，你已经人去楼空。。。
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- T' x2 p" `0 `! o5 J0 Q想到这里，我不得不重新审视自己的人生，在家庭与事业之间，我宁愿选择前者。我自己的事业没有那么重要，名利、地位、金钱、财富都将随着时间的流逝而淡漠，而只有亲情，将会永远伴随着你的一生。该放弃的，就要放弃。。。我相信，哪怕我只能在家里静静地躺着，都会给家人带来不可言喻的安宁与温馨。
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将心比心，我的父亲今天依然仍然健在，我并不期望他给我留下任何物质上的财富，我只希望能够经常看到他慈祥的笑容。那么，我们的孩子们将来又何尝不是如此呢？

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# J2 w( b6 l6 w/ i信源：Cowboy博客｜编辑：2011-10-13｜