加拿大退休金计划vs养老金计划

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作者：梁彦

在2012年，时任加拿大财政部长的费拉逖在财政报告中提出，将领取养老金的年纪逐渐从原来的65岁提高到67岁。这一决定会对1958年4月1号之后出生的人带来影响。
( P! P5 l; D2 N7 S+ ~; o5 A1 y除了如退休储蓄计划(RRSP)或者是免税储蓄计划(TFSA)等方式外，加拿大退休金计划和养老金计划是加拿大人在退休之后两个重要的收入来源。不过，许多人会把这两个概念弄混。
  _4 x6 u; c- Z) \3 L今天，我们一起来看看“加拿大退休金计划(Canada Pension Plan,CPP)”和“养老金计划(Old Age Security, OAS)”之间有什么不同。
1. 养老金计划
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1 B6 u, L- [5 O- M: T: M0 ?7 h: A: X什么是养老金？
& c0 m& X( R1 h7 N养老金是加拿大65岁或以上的公民每个月可以领取的收入。和加拿大退休金计划不同的是，一个人可以领取的养老金数目并不取决于你在工作期间的收入，而是取决于你在加拿大居住的年限，而且你也不必一定要退休才可以领取。
; q) _0 I" D# O& A; J1 _1 g谁有资格领取？
2 J2 a' N3 |+ [6 Q! x, X% P9 A/ f简单地说，所有加拿大的公民、永久居民，18岁之后在加拿大居住10年以上、年龄在65岁或以上的都可以申请领取。
这一计划对于居住在海外的加拿大公民和永久居民也适用。而他们必须是在成年之后在加拿大居住过至少20年。
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# m% A' P3 E$ G0 d) i. s你应该何时申请？ 人们应该在跨入65岁前的6个月开始申请养老金计划。如果你没有连续居住在加拿大，或是你不是出生在加拿大，政府会要求你提供居住的证明，并且需要一些其他文件来证明。
如果人们在65岁之后才申请养老金，你可以得到最多11个月的追溯付款，外加当月的养老金。
& Z/ i  L5 T5 n( p: f6 I* Q养老金金额是如何计算出来的？

养老金按照你在18岁之后作为加拿大合法居民或移民、并且居住在加拿大的年份来计算。
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' v5 @$ T/ P* _  v只有在成年后、在加拿大居住40年或以上的加拿大居民才能够得到全额的养老金。其他没有达到这个年限的人则按比例来计算数额。比如你成年后在加拿大居住了33年，你每个月的养老金就是全额养老金的33/40.
每隔三个月，加拿大政府会根据“居民消费价格指数”来增加养老金的数额。2013年第一个季度，养老金每个月的最高金额是546.07加元。
+ i" [7 N, n/ ^- s; y! ~2. 加拿大退休金计划
5 D  H/ l9 ]; t, p8 x什么是加拿大退休金计划？ 所有加拿大人都可以在工作过程中购买“加拿大退休计划”。而你在退休后可以得到的具体收入则根据你购买这一计划的总数、以及你决定的提取方式来决定。通常加拿大退休计划从每个月的工资单中扣除。
加拿大退休计划共有四种：残疾津贴，退休计划，遗嘱津贴，以及后退休计划。
在2012年，加拿大人每月领取的退休金平均值为528.49加币。而2013年，领取退休金最高金额为1，012加币。加拿大政府在每年的一月份会按照“居民消费价格指数”对退休金作出调整。
  w( C8 P2 G) K3 T谁有资格领取退休金计划？

- L+ _) n: {  h9 S6 p# E- E6 [所有为加拿大退休金计划供过款的人都有资格在65岁之后领取退休金，但是金额则由你的购买计划的年限长短，金额大小，以及何时提取来决定。
加拿大人可以从60岁之后开始领取退休金，但是，可能需要缴纳少量的罚款;而如果你推迟领取，则每月的金额会有少量增加。
什么时候开始申请领取退休金？
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1 S2 t6 g4 a2 g' _3 [) ?政府建议每个人在希望领取退休金的6个月前申请。申请的程序简单，你可以通过网站、或是将填好表格寄送给加拿大服务部(Service Canada)，或直接去加拿大服务部办理。
" X2 ?3 A1 y- N6 n$ b6 x需要购买多少退休金？
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5 d8 M& b6 e3 C$ \一个有工作收入的加拿大人，购买退休金计划的金额应该为其可购买退休金金额的9.9%，其中一半来自员工，一半来自雇主。而且，对于可购买退休金收入也有上限。在2013年，这个上限是51,100加元。
; p% M  S7 u& J. D+ Y! X4 H% z举例来说，你在2013年，收入为51，100加元，基本免税额度为3，500加元。以此计算，雇主与雇员合作可购买退休金的最高金额为2356.20加元。
同时，自雇人士购买的退休金金额也必须达到可购买退休金总额的9.9%。所以，如果一位自雇人士的收入同样为51,100加币，他需要购买的退休金计划金额总共就是4712.40元。

strawberry1933

学习了 谢谢

山东人

学习。看样子退休后，拿不到多少钱啊

孤独的牧羊人

kktam

謝謝分享

常想念

BBQ13

Eunice.kk

lanmeiguo

除了CPP， 公司还扣一个pension plan。比如： 我交3%，公司交6%。是RPP吗？这个在退休时怎么算，有人知道吗？

sunnymoon

tonyye15

lanmeiguo 发表于 2014-4-27 18:11
除了CPP， 公司还扣一个pension plan。比如： 我交3%，公司交6%。是RPP吗？这个在退休时怎么算，有人知道吗 ...

你的应该是defined contribution pension plan, 也叫money purchase plan，属于RPP的一种。
这笔钱在你退休时的PAYMENT根据公司的操作这个FUND的收益而定，可能赚也有可能亏，跟你自己买RRSP投资是一个道理，只不过是你们公司决定投资什么而不是你。如果期间你跳槽了，你交的钱2年后会转到LIRA（LOCKED IN RETIREMENT ACCOUNT)或者LIFE ANNUITY. 这笔钱你55岁之前都取不了