房贷族年终奖理财规划：八大投资渠道钱生钱

八年移民

一项年终奖理财调查显示，74.4%的受访者称年终奖会在2万元以下，12.98%的受访者认为年终奖为2万—5万，预测年终奖为5—10万的受访者占参与调查总数4.81%，10万以上年终奖的占7.81%。“年终奖应该怎么花”选项中，占比72.26%的受访者选择“投资理财，用钱生钱”，19.35%的受访者希望“以消费为主，犒劳自己”，另有8.39%的受访者称“用年终奖做一件有意义的事”。
7 {1 w2 R- X" \& ?; m' i
- u0 L6 Q9 V* P- k# u　　对于年终奖理财，49.01%的受访者最看中“力求收益最大化”，39.11%的受访者认为“分散投资，追求稳定收益”比较合适，11.88%的受访者“要轻松理财，交给专家打理”。调查显示，用年终奖买股票和买基金进行理财的受访比例最高，分别占总调查人数的45.05%和25.47%，其他选择还有还贷款、存定期、买银行理财产品、买黄金、买保险等。
. ]. |( S  g0 p/ n
　　理财or消费这是个问题

　　年终奖陆续发到手中，让辛苦一年的白领、金领们荷包鼓起来。可是我们发现，大多数时候，老板的温情体恤远比不上精明商家们的辣手促销。那些琳琅满目的商品，诱使我们把年终奖花得精光，就连基本工资也难免搭上不少。个中原因，除了商家太精明、商品太诱惑，其实最主要的还是自己的“心理账户”在作祟。
9 s' k# T/ Z0 o9 D3 O; C3 L3 @
3 h' Y  ~7 `' @: H) R　　芝加哥大学行为科学教授塞勒曾提出“心理账户”这个概念。他认为，除了荷包这种实际账户外，在人的头脑里还存在着另一种心理账户。
0 E1 x0 S/ M. q& u* r
8 c3 F* i3 Y) |1 I　　对于“勤劳致富”账户里的钱，我们会精打细算，谨慎支出。而对“奖励”账户里的钱，我们就会抱着更轻松地态度花费掉这就是心理账户在起作用。
0 W6 t" c- i& O8 \/ l: K, T6 |/ L
　　事实上，绝大多数的人都会受到心理账户的影响。因此，总是以不同的态度对待等值的钱财，并作出不同的决策行为。从经济学的角度来看，1万元的工资、1万元的年终奖和1万元的中奖彩票并没有区别，可是普通人却对三者作出了不同的消费决策。

　　所以，理财专家表示，知晓心理账户的存在，是精明理财的第一步，它会帮助你理性地消费。有个方法——换位思考，有助于培养一种好的思维习惯。精明的理财者会换一个角度来考虑自己的决策，比如，如果这1万元是我的辛苦劳动换来的工资，而不是彩票中奖，我还会这么大手大脚地花掉吗?
" X) u) g; U' w% u6 C2 w) ?1 `5 a8 k
　　房贷一族房贷理财应平衡
+ z- s/ e$ m; y- _/ U9 M
3 ~" V7 k5 t* {　　去年以来，央行已连续多次上调人民币存贷款基准利率，同时个人公积金贷款利率也相应上调。手中的闲散资金、丰厚的年终奖是用于提前还贷，还是投资呢?

　　专家指出，提前还款，关键在于节省利息支出。在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，尤其是前3年里一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降。同时，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。相较等额本息还款法，相同贷款期间内，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于 “等额本金还款法”。而在提前还贷时，已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该支付的利息。
- [6 s3 N) F0 U
* Z" x# }: @  }! X2 U　　贷款一族依据承压程度、机会成本、还贷成本，考虑是否提前还贷。首先，客户应考虑自身能否承受还款的压力。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，一次性投入过大可能会打乱家庭正常的投资节奏，降低日常生活质量，而升息后每月还贷额的略微增加却未必会带来明显的生活压力;其次，客户有更好的投资途径，也不必急于提前还款，不妨把资金留在手中，通过合理的投资获得比利息支出更高的收益。如目前银行的贷款利率为5.814%，而偏股型基金预期年收益率为 10%~20%，远远大于贷款利率。宋文明采集整理。

　　年终奖理财八大投资渠道可供参考

# B' v0 P9 V& a/ r8 A6 H　　一、购买打新股类理财产品。这类理财产品风险低，收益比照储蓄存款高，而且上不封顶，是种非常好的短期理财工具，适合各种类型的投资者。
9 f5 a  Y( P9 f7 n: L. S. c
　　二、购买固定收益的理财产品。这种产品一般期限较短，不可提前支取，不可质押，利率不随存款利率上升而上升。
# I; X& e7 I' c6 }
+ @& G: J2 N8 g6 m! _' H! `: K　　三、购买股票型基金。这是长期、高收益、高风险的理财产品。适合有一定风险承受能力的人。
& w' V' b  i) A% z5 A7 Y
. `  u* M6 S. T/ z) l" U　　四、购买债券基金或货币基金。货币基金是很好的短期现金管理工具，按日计算收益，进出零费用，支用灵活，收益率比一年定期存款高一些。

+ ~0 V. U7 `0 q8 @/ s4 _6 c) @( D　　五、购买结构性存款。

' F% ^# J5 a3 B　　六、购买投资连接险或万能险。
7 U4 C# s7 s7 `, H, @8 o
! H1 S$ k- R& ?' @　　七、投资国债或企业债。
& M. t  V' k) E6 H! r! A
　　八、黄金或外汇。黄金永远都是硬通货，投资黄金是很好的保值手段。
' T" i; W* s3 P+ e, K
　　理财专家建议，如果暂时为资金找不到更合适的投资方式，年终奖等大额收入可以提前归还一部分贷款。毕竟经过五次升息，贷款的利率已经达到较高的水平。选择低风险的理财产品收益很难超过贷款利率，选择高收益类产品要面临很多的风险。与其开源，不如节流，提前归还贷款减少利息负担也是明智之举。