请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

" G* O: x! y  G0 r. J
8 E" M7 a2 I& A我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
' P. R- g8 A2 w$ E9 d
/ p* l8 S  j# V$ K/ [请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
8 E0 c+ e1 r5 [9 f! ]6 c欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
& C* m7 k5 r6 Y. h/ f- ~; Q9 Q除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
: d8 j' p. }7 l7 v8 z  R我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
$ E' k, s! i1 [         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
  N' w* ^: R! N6 k: o( ^6 A6 E% @8 R1 ?
另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

/ ^6 C" e, x6 @$ [. f7 j1 \9 ^再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
& o, w1 ?/ a* \" k* j
! W; |4 I8 [' s4 W5 W4 E. U
以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
% g0 w2 j# A4 s! F* L你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
$ ^% N/ V7 F' h在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
: R( }8 c. S% U我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

7 u8 j4 [! n4 i- O
/ u$ A: A' @* K* p别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
% g7 e: c: @8 p- x如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
/ T) T' n& H" @1 p( ~7 _, X1 z至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
! u' ?. o, E' p# d2 C* O你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
7 B4 z7 j) y* n; L4 _3 C这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
! {) A5 w8 A7 x& M" D0 l* |& S8 j& prefinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
  I0 _0 p! Z6 P" h* J" |% d* P2 x祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
% M# b+ _: s2 {! q# l比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
' R5 f7 b9 O8 I4 C我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
; q2 U# P+ X$ [: j3 f3 D6 }" a3 J比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

, e& B+ Y2 i2 ~. B* m3 ~
) i) a& P* Z/ I( S$ z
; |5 p. L5 B% j: d: F' s8 fdepends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.