请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

# ^0 n- R1 R4 w
我们家的情况是:
$ n$ r+ t$ R2 k0 o) E5 V2 t一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.

请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
. Z8 U& r# W( P  E5 Y
/ i$ j9 P& F( v7 n我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
- y  L  Y4 ^& Y" E% Q! Z我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
' G1 y9 X/ j4 B0 a7 S: e# c8 t         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  

5 b0 ?4 {2 i! Z) _& Y1 _另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

. V3 m( F. \" C  H2 V. [再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
* e. `7 @: s+ d( Q" K# k" J1 V0 P

  H9 v# q" X0 S/ |3 Y. z! I* H以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
) q5 r0 I0 X% F% j4 y% t你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
) ~; q! W1 |2 H2 o9 Y在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

! ^$ O8 n( O# \我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
8 d! {  w: q! e2 ?2 N& e我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

/ d  Y( O' m( C3 E" u- v  {7 }别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
# \( O; Q( M8 m* J$ P. W如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
! I3 U4 S: ^" s* `8 s: d3 n
0 E* K2 P1 ^8 O0 z/ M我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
* F# l$ D* d5 i/ Q3 A* m. x1 }你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
- O* K$ l0 M# J$ U7 C! s这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
refinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
, H, V. ?2 c& Z2 p还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
6 O; L( Q- e: Y9 w我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
2 F9 j1 X, o; K3 {4 Y" N4 E9 q比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

1 I" N. [& X+ y
depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.