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加拿大财长Jim Flaherty于本周二宣布了从4月19号起，金融机构的房屋贷款审批政策将会有三个主要变化。" ?% X4 `4 f0 y: a% f7 c- J2 W
1 ]1 G4 f2 i6 B1 e: T$ K第一，新贷款将用5年固定利率来作为审批标准。% N1 b0 P3 W, y* h6 j. r+ s! Q" v/ H
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根据现行的做法，多数银行一般用3到5年的利率来审批贷款，比如说，如果按照一个300，000的房屋贷款，3年3.2％的利率来计算，每月的 payment是$1450.70。如果同样300，000房屋贷款，按照4.09％就算的话，每月的payment将会是$1592.73。$ {7 U* a, b7 k! n0 p" c; {
/ }- t& {/ N7 n- D8 L这个改变对于先行已经使用5年标准利率来计算TDSR（Total Debt Service Ratio）和GDSR(Gross Debt Service Ratio)的机构来说将不会有影响，对于即使目前用2－3年利率来计算的金融机构来说，也不会有巨大的差异，因为新政策下来不通过贷款申请的申请人即使在旧的准则下，也只是刚好过关，如果利率在未来大幅上涨，他们的家庭现金流将会非常紧张。所以说，第一个改变对于稳定房地产市场，减少银行未来的坏帐是比较有意义的。
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! L6 y3 C: G0 I9 c9 B第二，90％的最高再融资额。0 t8 y5 b3 c/ }0 B/ y. u$ I
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对于已经拥有房产的再融资（refinancing），4月19以后将会从原来的95％refinancing额度降到90％。
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这个改变，保护经济的意图更加明显，因为使得在房地产波动时期，房屋持有者为了撇去债务而放弃房屋的行为减少。如果房屋的价值在房价波动时期跌幅小于10％，由于房子还有剩余价值，不还贷款让银行收屋的机会将会减少。. n; J+ E, f) q, _8 P
* V% ^1 U0 F# s, \* w. M+ q但是新规定，带来的坏处是，对于那些需要债务重组的人，由于房子资产空间可用额度的减少，将不利于他们从房子取出贷款用以减还高利息的借款（比如说个人贷款或者信用卡）。9 D4 b$ W+ M0 G% F: w S8 B# d
# B0 v+ X5 E: I第三， 投资性房产，80％的最高房贷融资额度
4 K" d4 |) V: |2 u* O+ \; e* F2 w新规定把非自住的房产最高的贷款额度规定在80％，意图很明显，就是限制房地产投机行为。投资者需要筹措两成的首付给出租或者投资的房产。新政策对出租房的投资有一定影响，有经济师认为此举会打击出租房市场，提高租金，对租房者不利。
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- j+ r, Z. Q+ {1 |8 _* V, X总体来说，新政策是央行为了控制近期房地产市场泡沫的抬头，短期之内，4月19日前，可能会出现房贷申请的增加，而对于投资房，新规定会造成一定影响，但是根据以往，多数金融机构会在4月19日前改变自己银行的Guideline以提前适应新规定。, |+ J- X9 y# W8 U* z! t/ n
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结论：& b' o/ q1 h# P- ~. ]; i2 ~( T/ T
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发表于 2010-2-17 08:50
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