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主题: RESP 与学生贷款
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3 P+ I; s! C3 d, O& x（一） RESP 的种类. Q* F1 N: q9 Q4 q
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
8 Q, ^4 ]7 e8 \1 b款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
$ z7 K. _* W) x为从计划建立起22年。8 h- u" g9 q' ?& D9 ]6 m
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也# W% h+ A; i7 u
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，1 T: |# Z8 ~1 P4 j& N1 ]5 t
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
$ W' \0 c- _$ z3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
3 n$ q- b/ U' O( Z- [6 \7 \6 ?4 e2 Z( x念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而& H/ {& b m+ j) `: m- j
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。5 ^1 O8 s9 _! E
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
) O, `1 G- D1 K! W* i怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您, b) k1 c; M4 [, e6 V2 Q: _& V E
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生' X9 L1 N0 D% K9 b6 N
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
' Y- _8 }+ E( n" n$ `+ b$ g赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
6 \3 i! _" S2 v8 P! Y4 aGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。1 h! ^, p$ ^, V- ]
0 i$ F$ c+ W# n1 A5 s所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。# w9 u- L$ N7 T8 L4 L
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（二） RESP的发放9 `8 y4 P( s# \. c
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
R# U" ?- z! Y; I& b$ s1． 供款人所供的本金 S% c4 A1 V) q* @+ C& f) \6 M
2． 本金所产生的收益7 t+ C) h; L9 S* |1 A, b3 X
3． 政府每年四百元的补贴
, |7 J+ i& K6 A; f5 M4． 由补贴所产生的收益。
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5 W5 w" ^6 M, \% G& v/ m由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
1 |- i5 V: x! B2 Y! w是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。7 L" Z. F7 Z8 S D7 Y, b9 n9 g
0 Y( k1 a& Y# f3 ? r |4 Z从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
) J) y. a+ w8 E$ W/ q2 ]EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
7 f8 y0 W! p! y& V& o就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之" ^+ x" I& a" |$ i5 u! H
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完$ @( g( I2 I+ Q3 S; t( W+ N1 s K
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。8 D. [6 w3 R+ |" m$ H3 i
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
$ o1 d. q9 F3 I8 [否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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! [, E( O4 \ B& ?1 V/ k# q（三） 学生贷款5 z6 m( x) P7 N& H% y1 r9 J' g
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
. G1 O/ h9 m; z# |$ T案是这样的。
. A9 O0 Y. f6 f" @4 G% T0 `（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
3 F9 l# ~6 z, Q E: W( x% P偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
7 t# J5 J5 G# I+ X/ \% A（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，1 Q0 d \$ x6 j9 ]
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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2 f. G# J# W0 I8 W被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助7 t4 c0 b6 Z# u' O
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
) O0 |8 i8 b' N" s7 e* F等- I. F2 |+ z Z; F4 G/ t
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
+ S$ b3 n6 i& _- j) {8 ^由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。# W/ g1 C' q' h4 v3 x
. V& K- z; K% v9 r r2 b8 B$ j* ^- X当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说4 b- P6 E" U9 }5 N5 J6 B
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
1 S% F, ^2 e0 c' w, D6 J恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
0 e% Z! L8 U1 T; \府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
; f7 |# f: F: |8 s$ d大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您/ y' ~' x( x% S R, v% S- `
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷, H3 x3 |+ p; l+ A, ~5 v
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就- F6 f |0 `" U
白白地交高息了。4 _0 m# z; g" k9 o
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少* K& n$ ]- [& `( j, D
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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8 b* ?* W I2 d: I也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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