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主题: RESP 与学生贷款 O2 K, r, k* U; A% V, q
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3 D" i6 k2 T2 r/ t3 K u（一） RESP 的种类# U5 ` I) f6 f: w5 i# L) u9 y
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
. k& }/ I' U6 ^ r- i0 ^+ {* e# C款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
$ @$ R+ }8 b- r7 b4 `% W为从计划建立起22年。
I' U& c- t. c+ v2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也. k# u9 L6 E# h
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁， N1 o& @8 w* Q! ^! N4 s( K
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
0 d" j( [: X; P% Y' c; ^6 ~3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概' t9 H" l* ~0 d y) o/ P8 W, Y1 Y
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
1 l9 u! [8 r3 R/ ]# v# F不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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8 C4 I1 r X# f' l: [9 d由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定4 ?! w8 a5 C6 J) }8 @2 R
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
/ n& z' W+ R K& U) e3 u) _0 A, ]* B没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生* f$ q7 o0 V: n0 k) s4 C
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期( L0 i2 o% A T$ b
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
( g& s! ?# v9 r% W( y5 aGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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: W9 I3 Q/ c- I( C9 C所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。1 ~0 \# \9 [' U
2 o9 C0 G" `5 Q% D6 N$ v7 L) Q（二） RESP的发放4 @4 j' w4 d" k) t2 u+ C
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：$ U9 x Q+ l: \# K
1． 供款人所供的本金
" U* z9 h4 i$ a" G! U2． 本金所产生的收益8 n: L' ]: M. R4 S% k/ {( r: b
3． 政府每年四百元的补贴
2 s" b2 t4 N* G7 G5 r) x& y4． 由补贴所产生的收益。
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4 C P# F, w- o! T* H5 b% D由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则* P" s5 l" n5 `" J7 x
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。4 S' q: S+ X/ Y8 m( ], |0 Q
4 ]! U8 m; Q: T# K从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）- W" `# e9 b, v, I
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也, d3 |- [, W5 v
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
$ s- T1 |- u1 ~' L1 u后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完+ T" p4 E/ d1 M6 Y$ r2 t
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。6 }0 F6 P' D1 t: ~- ~
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是% D) K& h0 s/ p! J
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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8 ?" ?+ L5 k6 _: Q, M+ @（三） 学生贷款+ ]8 F: ^ U# L
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答8 A# M( c9 Y* P* |4 C
案是这样的。: `' O# G1 D$ h* X
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配) |' e+ g# b, m# m
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。) Y4 E/ r5 h. D3 `9 |# o4 A
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，% c5 ]; r3 a% l2 g' C& q. _1 _# q
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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?( X9 w1 J& N) p$ B1 w% i被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助- H' J6 c- {& l, a. g
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
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还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。- w6 Q, _! O- Z7 \8 g b3 v( U6 R6 m
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。% `2 o6 m( j: X9 N! o! R! A, P5 p; W
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说' b) s6 }3 {3 q9 M4 I" w6 h
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我 R" G8 L9 w8 N; `
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省0 S+ D1 d# S7 r; x/ ]2 |3 j, ^
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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! T: x! H+ ?, A- U米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
; L$ m6 z% T$ [8 c R6 g* \: t+ U$ ~大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
7 ]9 f2 \2 O# B& c% V5 @8 ^2 J还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
% h G: a0 K6 |& v5 j款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就% t9 }% i. ^* }# L4 X
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少$ q' G' c6 G% c9 ~- i
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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