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主题: RESP 与学生贷款 4 x8 s" ~5 M; o& U
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5 H; }+ O0 F: k" l（一） RESP 的种类
1 A& l8 \ e/ o/ G- a1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供, ?1 l7 U/ q& _! u4 ]6 B
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多7 o c7 ~! P% z0 u9 H, i# \& |8 r. F \
为从计划建立起22年。) ~7 Z. M! h3 V$ A* O7 @
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
5 M# z% N6 P* s- }/ u% C7 {可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
3 H# S0 B6 i! b" q5 i对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。( E2 I# U } O, `5 e5 Q6 n/ }& n) f
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
i& ?+ ?! U2 X5 s H念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而2 W2 ]( T+ s N+ G W
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。6 B/ C1 z( P3 q6 r2 t3 ^
0 O' D7 V/ L% c由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
& i0 E" t+ S. k8 m怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
+ L h. F" y' x0 { f4 E没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生9 o* R# ^' I f: V1 N
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
2 R& O4 r+ f; F* s& ?赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是7 V+ i+ L$ X( I
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。2 |( H) N& n7 _3 H% N* T- Z
) l; o+ C$ S' _ f5 b- W( ]" v0 y（二） RESP的发放
3 F* t) v( `3 ]在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
A# {' I: J8 E* R' A$ O" R2 s1． 供款人所供的本金
0 D$ K/ f7 e. @3 p4 n8 Q; Z2． 本金所产生的收益* `& d+ L5 v! U. l- P
3． 政府每年四百元的补贴
" a. H3 g4 Z7 p4． 由补贴所产生的收益。9 [. D# P6 f6 q1 R; f+ ^: H
# _; B! ], S: P; P5 M4 s" O. z由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
' t# R" u* G5 B. N是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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8 d3 S, V; o' Q9 y从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）. b6 d8 [9 X1 x6 M
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
# s7 F( U: t: V& Q+ P C( ^8 T就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
7 o7 l* Z+ ~. K4 \$ N$ X后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完# `% k) [ z% D& K
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是$ L' F+ t$ H5 \& C/ Z& E3 G
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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( x; `0 ?. k5 r w: U（三） 学生贷款9 \/ k7 v0 O3 Z1 ]$ w8 k
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答$ W3 r j- m6 c3 O6 O0 l1 E
案是这样的。. t! l& A I$ Z) C+ _' C
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配6 t Y3 d' g L8 b; S# Q
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
0 l4 \9 J7 c/ w6 [（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
N0 X' b- f4 m/ `你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
5 `$ n3 \! r/ [+ b所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，* ~% a% E$ }1 _* f# T, A" e/ R
等5 c r0 f# L* p: u% [# v: C7 Y
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
& P! v1 z" P" F. f9 i8 O' J由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。1 N% @+ h) f9 w+ b3 z6 t \* ]& v! M/ }
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
$ \4 c# E8 S! Q+ ?既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我 c+ K9 d' ^( X+ }" e3 T& X
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
. O* J# }. R; B' e! j. T! t+ ]5 L府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太1 \/ h! L* F$ |, r
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
6 u( H& | C; e8 A4 y5 g还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷; ?# C# z7 u, x8 U$ O. ?/ c! ~
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
$ }# `( M: q9 B% e2 ?: E白白地交高息了。# x6 o3 @" T* y
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
1 K( w& E/ b/ ^0 ?, Q$ X1 W是解决萦绕在我心中好几天的问题。6 ~" q! |% w% o, }5 r; T
4 c+ n# S8 L+ E也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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