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作者 漫波---“海歸”基督徒,曾在美國留學並工作;現在中國帶職事奉。8 m* j* Z" C! h+ g8 F& L
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2 i5 [' R, o' g( F, \: z- L* z一、次貸危機發生的原委/ g8 ~7 V Z% F
9 w& k+ K1 S/ g+ a6 F+ {' P“次貸”還不是一個多數國人所熟悉的概念,在國內的金融生活中也沒有體驗過。筆者正好曾在美國一家最大的擅長發放次貸的信用卡公司工作過,對次貸有過一些近距離的接觸。次貸的英文是Sub-prime,對應於Prime和Super-prime。Prime是高級和精華的意思,就是說,Prime級別的貸款人有比較高的信用度,他們賴帳不還的比率(或概率)非常低;而Sub這個前綴詞在英文中就是次等的意思,那麼,Sub-prime級別的貸款人的信用度就比較低了,向他們發放的貸款,就屬於壞帳可能性非常之高的所謂“次貸”了。
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那麼,我們自然會問一個問題,銀行為什麼要向很可能賴帳不還的人群冒險發放貸款呢?答案很簡單,公司業績要發展,行業競爭又這麼厲害,就必須要開闢新的領域和新的用戶,如果沒有大量的貸款,哪裡來大量的利息?如果沒有利息,哪裡來業績?於是,銀行就在近十年來大膽進入“次貸”市場;當然,他們與此同時也發展了各種分析工具和苛刻的條款,來確保壞帳的比率不會高到“得不償失”的地步。: O# u# M7 x. c* o0 v/ U+ A, A4 P) v
% J$ F2 L3 u; @# x0 f" ^% Z一般來講,屬於次貸市場的個人和家庭都是美國的窮人,收入都非常低,很多是黑人家庭,偏遠地區小城鎮的白人家庭,和沒有信用歷史的新移民家庭(如西班牙裔等)。那貸款的銀行就在近些年開始找到這樣的家庭,對他們講:“你們不是因為沒錢買不起房嗎?又沒有信用歷史?沒關係,我們願意貸給你。利息也還不起?沒關係,第一個月免,下三個月只按3%的利率算。怕失業了還不起貸款?還是沒關係,因為你看,房價一直在漲,到時候你實在還不起了,就賣了,還能賺一筆!”於是,很多這樣的住房次貸就發放出去了 —既然房貸公司能夠使越來越多家庭開始買房(當然,他們的贏利也越來越多,管理者們的獎金也越來越豐厚),會發生什麼事情呢?當然是房價一路上漲;而一路上漲的房價,又使得買房的和貸款的都只會賺,不會賠(買房的還不起貸款了,把房子一賣就行了;貸款的如果遇到壞帳,把抵押的房子收回來一拍賣就行了)。這樣,住房的次貸市場就越來越火。
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當然,這些地區性的和全國性的商業銀行也看到了風險,所以他們就找到了華爾街的投資銀行大佬們,這些大佬們就把這些風險很大的次級房屋貸款包裝成債券的形式,再賣給機構投資人,包括歐盟、日本、韓國和中國政府等。那麼,這些債券既然是高風險,那自然是高回報(年息可達12%)。因為美國房市一直很火,那麼,這個次級債券市場也就越來越火,華爾街銀行家的口袋也就越來越豐厚。$ g( s# f5 |( F6 |; }8 k4 F0 M/ |
) c+ E6 ~: s/ ?$ s0 |# O# W當然,華爾街的銀行家們也看到了潛在的風險,他們也需要有人來分擔,他們就找到了各個保險公司來為這些債券保險。這些保險公司呢,看到美國房市這麼火,保險金跟白給的差不多,就也跟著一頭扎進這個住房次貸運動之中了。當然,保險公司的管理者們的分紅和獎金也就越來越驚人。
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說到這,不知道大家小時候有沒有玩過一種撲克游戲叫作“說謊話”,就是幾個玩家抓幾副牌,然後比如說,一位玩家扣著出四張牌,說,這是四個A!如果你說不信,就翻開,那如果真是四個A,那你就受到懲罰;或者,你也可以跟進,比如說再扣著放上六張牌,說,這是六個A!接著,下一家也可以翻開或者追加……這樣,真真假假,很快,大家出的、宣稱的A的個數遠遠超過可能有的總數,直到有人把牌翻開。- Y8 y+ E/ \" c" L q- F
( K3 D6 a l4 s9 y% _' e( l6 E/ U次貸的游戲就好像“說謊話”的撲克游戲一樣,終於要有人翻牌的!那翻牌的就是美聯儲開始接連調高利率,這樣,火了5年之久的美國房市從2006年開始,還不起月供而成為“壞帳”的家庭日益增多。與此同時,美國房市開始降溫,這樣一來,這個次貸的利益鏈條就瞬間崩裂,進入了惡性循環 — 先是直接貸款的公司,一個接一個地破產(他們不僅損失了利息,又因為房價下跌,拍賣抵押的房屋後,連本金都補不上),如美國最大的房利美、房地美、New Century、Washington Mutual;然後是轉賣債券的華爾街投資銀行一間間倒閉,如雷曼、Bear Stern;接著是大保險公司,如AIG。這樣,金融危機就爆發了,因為老百姓不再借貸和消費了,還沒有破產的銀行也不敢貸款了,整個國家的信用不再流動,經濟進入蕭條。而這次救災的8500億美元,就是為要讓那些壞帳和死賬再活起來,在根本上使信用從底層再重新流動起來。9 a/ ^: l+ ~: A! _( o
; h- j; b+ l7 O" [二、我們該如何看待次貸危機?
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那我們基督徒該如何來看待這次的次貸危機呢?若我們身邊的人和我們聊起次貸危機這件事情,我們應該從什麼角度,特別是從怎樣的信仰角度,來向他們解說呢?有的弟兄姊妹說,次貸危機的爆發,意味著美國已經完全破產了,這樣,美國教會的宣教能力也就被大大削弱了,中國教會正式接過“向世界宣教這一棒”的時候到了。下此結論可能還為時過早。然而,我們一定可以做的,就是利用這次的次貸事件來幫助我們傳福音。
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: Q; K$ D$ }5 R4 a( h" m# h8 F我們可以把次貸危機只當作是一件事情、一種變動來看,然而,我們基督徒總要從本質上去看,那就是,從個體的人去看,從人的罪性去看,從人類憑著自己的智慧和自建的游戲規則毫無出路去看,從我們實在需要耶穌基督十字架的救恩去看!
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+ N% a6 F( G. L" e這樣,我們不會因次貸事件而幸災樂禍,嘲笑美國;反而能一同意識到,這是神今天在歷史中再一次給我們機會,讓我們看到人類自身的罪性是何等的可怕,這罪性,也在你我的血液中,骨子裡。願我們藉此事可以再一次看到,十字架的救恩是何等的寶貴,如果神任憑我們,如果神不主動拯救我們,由著我們,我們自己就會像這次次貸事件的發展趨勢一樣,我們只有一路下滑,一路地走向毀滅,陷入深淵,因為我們裡面的罪使我們毫無自我救拔、自我控制的能力。事實就是,我們人類憑著自己的智慧、規劃和籌算,我們是毫無出路的,我們必須倚靠神救贖的恩典,我們需要為我們釘十字架的主耶穌基督 —我們越是有機會看清我們自己的罪,我們的敗壞無望,我們越是會對耶穌十架的救恩產生需要,對神憐憫的恩典產生敬畏!今天,我相信,是憐憫的神藉著次貸事件再一次給我們看清真相的機會,給我們明白祂真理的機會。$ J: I) B+ [! b
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在次貸危機爆發之後,你我也好,我們身邊的朋友同事也好,首先會問的問題是,難道那些世上最聰明的華爾街銀行家們不知道潛在的危險嗎?他們當然知道。其實稍有宏觀經濟知識的人,都應該能看到這其中潛伏的定時炸彈。那麼,又是什麼使這一場危機四伏的盛宴能夠一直進行下去,直到炸彈被引爆呢?是什麼心理使這一切所有參與其中的人能夠不去想以後的事情,盡可能使這眼前隨時會引爆的狂歡可以持續下去呢?我們只能說,是我們罪人本性中的貪婪造成的。前幾天,美國國會開聽證會,調查次貸事件中可能有的犯罪行為,倒閉了的雷曼公司的董事長承?J,在任職期間,他所得的工資和獎金高達近5億美元!我們想想看,如果次貸運動可以在今天帶給你巨額的個人收入,儘管在以後可能給國家帶來金融危機和大蕭條,你會退出這眼前的掠奪嗎?你一定不會,因為你的貪婪不允許,你的私慾不允許。人的罪性從來都是沒有底線,不計後果,直到不可收拾,自我毀滅的。
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5 t7 C9 y* i( A' l7 [" T2 s. a" W7 ]在我向出租車司機師傅傳福音的時候,常常會碰到兩個話題,一個是,他們常常抱怨社會的不公和當官的腐敗。我會借此機會來講明罪不僅是行為,更是我們的本性,說:“那是因為你沒有機會,如果你有機會的話,如果環境允許的話,如果你手中也有特權的話,你可能會貪得更多,害的人更多!”師傅們聽了,都會點點頭,表示贊同。罪性,如貪婪,不僅是這些紐約華爾街的銀行家們有,北京街頭的出租車司機們一樣有,你一樣有,我也一樣有,而且程度是一樣的,是浸泡了我們整個身心的,只不過是有的罪人有條件,就付諸行動的更多些,表現出來的更可怕些,不是嗎?
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另一個是,司機師傅們會抱怨中國人素質差,比起西方國家,生來就素質低。這是講明罪性的普遍性的好機會!我會說:“不能這麼說。我在美國呆過一段時間,美國人也是一樣,和我們一樣,都是罪人,只不過因為制度不同,表現形式不太一樣罷了,本質上卻是一樣。古今中外,我們都是罪人,誰也不比誰好到哪去,我們都一樣需要主耶穌十字架的救恩!”是的,我們都是罪人,無論中外、遠近,都是一樣,坐在華爾街董事會裡的,北京街頭開出租車的,原始雨林中打獵為生的,若沒有主耶穌十字架的救恩,我們都是罪的奴僕;發達國家的經濟規則也好,原始部落的約定也好,莊嚴大廳裡的法律制度也好,都不能救我們自己,都沒有出路,沒有盼望。0 T$ q3 M1 n9 H; A! J* |, P
% d" I: O ]# B# s美國有更完善、更縝密的制度法規,可是在美國商界犯罪中有一個怪現象,那就是,不出事罷了,一旦出事,就是驚天動地的大事(這次的次貸是這樣,之前世界500強的安然和世通公司因為財務舞弊而轟然倒下,也是如此)。為什麼會出現這種情況?因為人類社會自己建立的法律制度,只是罪人們在犯罪時權衡風險與回報的一個因素而已。法律越健全,恰恰就意味著,只有在犯罪回報非常大的時候,才值得鋌而走險,也一定會鋌而走險;而且,越是精通那些條目繁多、龐雜縝密的法律或法規的專家,越有犯罪的機會和動機,越會鑽法律的空子,就像最常玩弄法律的是學法律和作法官的,最能踐踏財務制度的是學會計和管財務的。這一次,高智商、高專業水準的華爾街金融精英們便是如此!這正應了保羅所說的,律法 “本是叫人知罪”(羅馬書 3:20),並不能帶給罪人出路,使人真能遵守法律,不僅如此,“律法本是外添的,叫過犯顯多”(羅馬書 5:20),“那因律法而生的惡慾就在我們肢體中發動,以致結成死亡的果子。”(羅馬書 7:5)
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' X1 x& ]# C+ z, o從這次次貸事件中,我們還可以看到人的罪性中的另一個特徵,就是,在思想、感情和意志上,罪人是已經完全被罪所捆綁了的,不能再作自己的主人,只能是罪的奴僕!我們看到,縱使這些高智商、高專業水平的參與者們都意識到了潛伏的危機,以及將來可能發生的全球性大蕭條,但他們的貪婪,已經使他們身不?杉毫恕E笥褌儯覀円詾槲覀冏约菏侵魅耍覀円詾樵谖覀兎缸锏臅r候,是罪在服事我們,帶給我們快感;我們以為我們是自由的,在吩咐罪為我們服務,我們就像主人一樣,但主耶穌說,“我實實在在告訴你們:所有犯罪的,就是罪的奴僕。”(約翰福音 8:34)
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. U2 |, Q m6 q& J7 @2 T' G3 I# w; \是的,犯罪的,就是賣給罪了,既賣給罪了,就是罪的奴僕(羅 7:14)。我們既然成了罪的奴僕,為罪打工,保羅說,罪還會為我們發工資呢!那罪的工資是什麼呢?“罪的工價(wages)乃是死。”(羅 6:23)不僅如此,“死後且有審判”(希伯來書 9:27),審判的結果就是第二次的死,是永遠離開上帝和上帝的恩典,被永遠地丟在火湖裡面(啟示錄 20:14)。
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, b1 e+ z8 o- J" |2 @/ @聖經告訴我們,對於我們墮落的人來說,我們從來就不是自己的主人,若我們不是在神的恩典之下,就是在罪的權勢之下;若我們不是順服神,把自己獻給神,作神的僕人,就是順服罪,把自己獻給罪,作罪的奴隸。“不要容罪在你們必死的身上作王,使你們順從身子的私慾。也不要將你們的肢體獻給罪作不義的器具;倒要像從死裡復活的人,將自己獻給神,並將肢體作義的器具獻給神……豈不曉得你們獻上自己作奴僕,順從誰,就作誰的奴僕嗎?或作罪的奴僕,以至於死;或作順命的奴僕,以至成義。”(羅 6:12-13,16)
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( C, w1 e! p* ^ A* i3 t+ q: J/ s3 o當然,我們要對我們自己的每一次行為,每一個選擇,在公義審判的神面前付上完全的個人的責任;然而,對於墮落之後、尚未接受福音的人來講,從次貸這樣的事件中我們就可以看出,我們的意志是被罪所捆綁了的,我們只有順從罪的自由,而沒有行義、成全法律和道德法則的能力。# q3 a, V0 _3 q, y; ?) K4 u& d
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所以當年猶太人來到主耶穌面前的時候,主耶穌說,“你們必曉得真理,真理必叫你們得以自由”,猶太人們便困惑了,問,“我們從來沒有作過誰的奴?W,你怎麼說‘你們必得以自由呢’?”於是主耶穌說:“所有犯罪的,就是罪的奴僕。”然後再一次說:“天父的兒子若叫你們自由,你們就真自由了。” (約 8:33-36)這個真理,對當年的猶太人如此,對今天的我們也是如此 —唯有相信主耶穌是神的兒子,在十字架上為我們的罪而死,三天後又從死中復活了,我們才能從罪的權勢下得到釋放。# d" e4 H$ @; ~$ w, Q: l
6 F4 H! m# B) z h R& _9 O唯有主耶穌是無罪的人,祂向世人問到:“你們中間有誰能指證我有罪呢?”(約 8:46)主耶穌既是真神,又是真人,在十字架上,正是以祂無罪無瑕的血洗淨了我們罪人的罪,以無罪的代替有罪的,擔當了我們本來應當承受的審判、刑罰與咒詛,使凡認罪悔改,信靠祂的人,不至滅亡,反得永生。
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$ X3 @) V. q+ ^/ w我想到電影《耶穌受難記》裡釘十字架的場景,屏幕上那只握著生銹鐵釘把主耶穌釘在十字架上的兵丁的手,你知道嗎,那正是導演梅爾吉布森自己的手。吉布森解釋說:是我的手,是你的手,是你我每一個罪人的手,把我們的主釘在了十字架上。在十字架上,是為我們每一個人的罪,主耶穌替代我們,因我們的罪,受了審判、刑罰和咒詛,為我們而死!
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; K/ }4 N* `# _0 u2 G三、十字架的道理0 [( u# J0 j6 ~2 z" {: C
1 U) e! N4 |" T3 O使徒保羅說,“因為十字架的道理,在那滅亡的人為愚拙,在我們得救的人卻為神的大能。”(林前 1:18)6 j: l4 O8 [) d* e. N" k( _$ O
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如果允許我們在這次次貸事件?@明的人的罪性的可怕和絕望之上,再進一步思想的話,讓我們來思想福音,來思想耶穌基督的救恩,來思想那寶貴的十字架的道理。感謝上帝!
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+ a2 h. J. i8 L我們看這世上的一切不都是分為“Prime”和“Sub-prime”兩類麼?我們所採取的一切行動和態度,不也都是對這兩類的反應麼?我們活在這個世上,有意識無意識地,就是在隨時隨地貼標簽 — 我們察看別人的穿著和談吐,心裡馬上作出判斷,貼上標簽:如果這個人對於我來講是“Sub-prime”,那好了,他就是我可以施展我的優越感的對象;如果這個人是“Prime”,那麼就是我尊重和巴結的對象了。# f+ r8 v; f9 j
/ q9 b1 f7 P/ \7 l# [, h7 m有沒有錢,可以把人分為“Prime”和“Sub-prime”;有沒有學歷,可以把人分為“陽春白雪”和“下里巴人”;有沒有地位,可以把人分為“藍血貴族”和“販夫走卒”;有沒有相貌,可以把人分為“艷麗”和“醜陋”……你可以一直依此類推下去。
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8 n. V7 V7 p1 u7 _4 A2 v/ _我們人的驕傲從哪裡來的呢?豈不正是從這些分類中來的嗎?記住,我們不會因為擁有一樣東西而高興,我們是因為擁有了一樣別人沒有的東西,或是因為擁有的比別人更多而高興!這一切人眼中的分類不正是我們心裡一切驕傲、自我、自大、自負、自我榮耀、優越感、自作之聰明、自造之尊貴的根源與基礎嗎?
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然而感謝神,神不是這般看人!新約學者卡森博士在他的《十字架與事奉》的講道中說:“只有富足人所拜的神,對那些被富足人所摒棄的窮苦人沒有仁慈;只有聰明人所拜的神,對那些被聰明人所拒絕的普通人沒有良善;只有社交名流所拜的神,對那些被人所遺棄者也沒有耐心。”
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真神看人只有一類人,就是:我們都是罪人!神區別人只有一個方法,不是看錢,不是看學歷,不是看地位,不是看出身,不是看相貌,而是看一個人如何看待祂的兒子耶穌基督,看一個人如何回應?k的兒子耶穌基督為我們罪人釘十字架這個偉大的救恩事件!( \1 ~( n+ h3 P- [, G5 F
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那認為十字架的道理是神的大能、大愛和大智慧的人,是得救的人;那認為十字架的道理是荒誕、愚拙的人,是滅亡的人。
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然而那信而得救的人,完全是因為神無條件的白白的恩典 。 不是因為他們的行為,不是因為他們的地位、學歷、錢財、勢力、容貌……不是因為這任何一件事情 — 若是因為這些事情,那我們誇口的對象豈不就是自己,而不是為我們釘十字架的主耶穌了。然而,正因為有主權的神只以十字架來劃分我們,正因為世上的智慧容不下十字架的道理,便“使一切有血氣的,在神面前一個也不能自誇”(林前 1:29),便“廢棄了聰明人的聰明”(林前 1:19),便拿去了人一切賴以驕傲、狂妄、自大、自負、自我榮耀的源頭和可能!
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( O+ V5 W3 [" }4 }2 S2 G5 N/ b) q卡森博士針對今天教會裡的怪現象寫到:“為什麼我們不斷地因為某些運動員、媒體名人和流行歌星是基督徒而炫耀呢?為什麼我們會覺得,他們的觀點,或是他們對恩典的經歷會比其他信徒更有意義呢?當我們和外面的人談起自己教會的成員時,我們是立刻想到那些受輕視的、地位低下的信徒,還是喜歡說起那些有地位的信徒,來打動別人?現在西方福音派深深地沾染了成功主義的病毒,由此所引起的疾病,毀壞了謙卑,縮小了恩典,對今天的金錢、影響力、和‘智慧’獻出了過多的尊崇。”
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我們真要來反省我們今天所傳的福音是怎樣的!十字架的道理本是要在罪人的內心產生巨大衝擊和反差的:或以為是神的憐憫的大能而感恩敬拜,或以為是愚拙、令人討厭的道理而感覺被冒犯;然而,我們今天所傳的福音是不是披上了太多的人的智慧、人文的情懷和只有神蹟奇事的見證,從而成為不痛不癢、不講罪、不講十字架、不講靈魂救贖的福音?十字架的道理本應當有的在罪人心中的衝擊力和冒犯性,是否已被我們今天所傳講的方式和市場運作的套路稀釋太多了?求神憐憫我們!# p1 I1 {. q) t9 f" |+ ]
1 E1 j5 H' a$ z4 K; \" |3 d主耶穌基督的十字架,是人類的一個分水嶺──把人類永遠地分為了兩種:得救的,和滅亡的;或是聽到十字架道理就俯伏跪下、讚美神、口稱耶穌基督為主的,和嗤之以鼻、轉身離開的。當我們嚮往各各他,仰望十字架的時候,我們看到那十字架高高聳立在骷髏地上,是如此的可畏,如此的公義,如此的聖潔,又是如此的滿了憐憫、恩典和慈愛,那是神的智慧,那是神的大能,那是神無法測度的大愛,值得我們全身心地、永永遠遠地來讚美、來回味、來思想、來驚嘆、來稱頌、來敬拜。7 q7 Z6 Y4 c0 s) `% d" M1 T O
. s- ]+ b) ?7 }我們來看那十字架,真是我們生命的分水嶺,真是人類歷史的分水嶺,真是每一個生命的分水嶺 。因為,在那裡,神的兒子耶穌基督為我們罪人的罪被釘死,三天後,又從死中復活!何等美麗的主耶穌!何等寶貴的十字架! 4 ?% b' Y" P8 X0 Z& {% z; F3 l
5 o; U% g* m* G6 h2 J0 c1 i7 z! G! _十字架被高高舉起的那一個時刻和地點,彷彿是入海口,是混濁的河水和蔚藍的海洋相會的地方,是暫時與不朽相會的地方,是歷史與永恆相會的地方。 親愛的朋友,離棄你在罪中充滿貪慾和狂傲的生活吧,離開那混濁、沒有盼望的河水吧,認識那獨一的真神和祂為你所差來的主耶穌基督吧──那就是永生!進入到那永恆吧,釘十字架的耶穌基督就是這通往天國的道路!是的?堑模竦膬鹤右d基督是天之梯、神之殿;釘十字架的主耶穌為我們罪人打開了通往天國的路,使橫在我們與上帝之間那厚重的幔子裂開,是我們與神和好、與神相會的地方!
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* {* d7 `! y. ?) M* y主耶穌說:“我若從地上被舉起來,就要吸引萬人來歸我!”(約翰福音 12:32) |
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