多少錢才夠退休

kingsnake

今天在公司閒話連天。
4 a: ~1 {: e3 q' E: ~有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
! p0 z+ }5 t8 H/ G6 }; T  n2 G話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
7 c: ?+ E) l+ k2 f/ B; V我說當然不能。
1 h4 z0 a& K7 a+ m你們說呢？
精打兄你又有何説法？

牛眼熊心

不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

kingsnake

他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

牛眼熊心

投资在其他地方风险就大，你讨论的是退休，需要无风险的投资。
" _# W) P7 s0 K% ~: s
- x# G, i+ ?: A. ~3 f如果买4个25万的房子，用租金来生活，那么假如在Edmonton大概可以租到1200，除掉condo fee和空置率大概300每月，每年得到4X(1200-300)X12=43K每年。这样虽然和存银行差别不大，但是房租是会涨得，如果这样100万可以退休。

牛眼熊心

其它稳妥的投资方法比如买国债，买保本基金，买保险等，但都没有买房子出租好，因为租金会慢慢随着通货膨胀上涨，而且还有可能得到bonus房子的增值。

/ Z: q, K' i3 u; r其它投资就别想了，只要有可能亏损的，都不可能保障你现在退休。

精打细算

很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）

如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资人在没有任何投资风险的情况下，每年拿固定的收入， 直至自己死亡为止。 如果可以活到100岁， 这就赚回比自己投资多倍的无风险回报。
6 k1 I& ~/ h% p
9 ~' L% S( s+ }4 R2 M& a其余的很难说，因为牵涉到投资回报。 风险越高，回报也越高， 如何选择合适自己的投资，自己合理的目标回报。 没有人可以预先100%准确性告诉你。 完全因人而异。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-7 00:00 发表
很多人担心自己是否有足够的钱给自己往后的退休生活，但是答不上自己可以活多久。往往自己估计可以活到85， 如果更长的话，就不敢想象了。（钱不够用）
- v4 v! E. o2 P- Q3 v1 f如果想不冒险的投资，可以考虑Annuity.  这种工具是容许投资 ...

$ N/ E1 S, Z$ O7 a  C' o# I
哈。如果活過了 85嵗，我想普通人都不會計較還有多少餘錢來花，反而在 40 至 75 嵗之間，收入和通脹的問題更重要。

老杨

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 18:11 发表
今天在公司閒話連天。
有人說起想退休，究竟什麽的條件才真能退休。
話説有朋友五十嵗不足，有舊房子，手拿着現金一百萬，無兒無女的，問我可以退休嗎？
: Z/ x# Z% @  r2 Q0 c我說當然不能。
* H6 b. q9 n+ ^( p( s2 w你們說呢？
精打兄你又有何説法？

蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

爱城迷茫堕落男

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-6 21:56 发表
不能，100万存银行4%的利息，一年也就是4万，目前看是够了，但10年后呢？还是一年4万，到时候可能需要8万才够。200万才够，一年花4万，存4万来应付通货膨胀

你这算法是假设死后留下100万，如果两脚一伸的时候刚好兜里一分也没有的话，100万本金，4%，
每年拿6.4万，可以拿25年。
每年拿5.7万，可以拿30年，
" X0 m' o7 H3 F& A* P) a5.3万，可以拿35年
) _$ o" i  ]% y- _( b3 Q  H
如果在将来留下5万，安排后事的话，100万本金，4%，
; d8 ]8 B7 b# D; R; H' M6.3万，25年；
" @5 I+ e- U5 b# y, w5.7万，30年
+ Y& q' i7 J0 v1 x5 @5.2万，35年

kingsnake

原帖由 老杨 于 2008-5-7 17:57 发表
$ S/ b: c7 l5 x8 O1 a4 R蛇王现在五十多岁，有新房和旧房，手里拿着现金三百万多，为什么还不退休呢？

8 ~+ y& `% P7 K, D  p. d; d: Q
% ]8 a7 r4 _- k6 Q9 u哈哈。謝謝，承你貴言。
( K% M( j; U: n8 ]( K& e- \到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。
/ z) N: G7 m* e
言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？
( h' M- H# P' l. l
+ d, f, R$ L$ S5 [4 n. s[ 本帖最后由 kingsnake 于 2008-5-7 20:02 编辑 ]

精打细算

原帖由 kingsnake 于 2008-5-7 20:00 发表

5 j  O. t/ t# _- E, R5 a: t
哈哈。謝謝，承你貴言。
0 E, \- f6 W/ ^3 q7 O3 @0 |到時候，真的要你和 精打兄 替我度身訂造一個萬全的退休計劃啊。
0 c, q3 D& D5 o
言歸正傳，那多少錢才可以提早退休呢？

; ?* N) J0 K7 e7 ^' _% Y
要每个月拿多少钱？以目前的价值来算
要拿多久？ 以自己健康状况计算
$ q4 `! P" Z5 }- }! `! B5 N( U可以接受多少风险？
! @) f! W2 s% _3 E2 M7 F未来通胀估计多少？

精打细算

假设：
! n! ]. B) u" W' O- x
退休后每个月目前价值 $2500
5 l$ j; y9 Z# u9 d现在55岁， 估计活到90岁  - 35年
估计风险可回报平均 8% 扣除通胀 2%  实际回报 =  6%

, c* ~9 I8 G: tn = 35 x 12 =  420
# o- C+ {) G4 P; H5 ei = 6% / 12 = 0.5%
fv = 0
2 V% |5 }* P% u& ^8 R' v' g) ?pmt =  -2500
  \. M6 l) G1 i( R$ p5 h" h+ ~3 B? pv   = $438,450.57

精打细算

以上退休收入为30000， 如果计算CPP, GIS ,OAS就会更高，不过如果以目前收入计算，GIS, OAS Clawback 很多，都被扣完了。

上海菠菜

换了我们华人就肯定够了，拿这一百万加币可以回国买几套房子，靠租金和房子的升值养老！应该比投资爱城房产和买任何保险（投资）更安全！
( Y( ~- u9 q9 T4 v& {% o5 y- m$ e当然，向楼主的同事那样，除了房子还有现金一百万的主，人数也不会多吧~

[ 本帖最后由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:41 编辑 ]

上海菠菜

原帖由 kingsnake 于 2008-5-6 22:09 发表
6 C, A4 }8 N5 I% N  l他放在銀行當然不夠，但應該投資在那裏才夠呢？？

0 ?  B0 I6 w1 s$ h怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
! M2 p: E/ u& q3 ?2 M8 c, h你就这样告诉他~~哈哈！

牛眼熊心

原帖由 上海菠菜 于 2008-5-8 11:51 发表
1 p9 C# k5 Z7 n
怎么不够？就算存银行，一年也有4万利息，除了每年的利息以外，就不能动点本金了吗？他现在快50了，还有几个10年好活？！就算不存银行，每年花4万，100万也要花25年！你同事也没子女，还留钱干嘛？
你就这样告诉他 ...

1 L$ g: M2 I/ l万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

上海菠菜

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
) u* a9 L. Y0 ^7 y: ^8 N+ q
万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

/ q* X  O8 J6 r' N1 |4 x+ v要能活到100岁的话也很简单，向精打买份人寿（投资）保险~~~，如果这位仁兄还能活更长的话，120，130....那保险公司赔大发了~~

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-8 13:51 发表
万一那老兄长寿呢？你能保证他活不过100岁？看来最好的办法是买房子收租为生，可以有效地应付通货膨胀，到了75岁的时候开始卖房子，五年卖一个，如果估计可以活过95岁，就6年卖一个，以此类推，反正是不留一分钱。

" t' U9 W9 x9 k: ]
) M9 j, O; P/ W2 ?6 r) J買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
0 W+ b  r2 ~3 u; L" p我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。

+ M. _& P6 G% N繼續，請繼續......。

精打细算

收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

kingsnake

原帖由 精打细算 于 2008-5-10 13:48 发表
) i" J' C7 o* |  b收租可以考虑 REIT 类的基金。 Real Estate Income Trust. 不用自己管理， 就交给别人处理。

1 D2 A, x( X+ B9 z# F
) _+ |+ D4 d; O1 X- }# _/ ~聽説現在的 REIT 不是血本無歸了嗎？
還適合退休投資？

牛眼熊心

原帖由 kingsnake 于 2008-5-10 13:04 发表
+ d# O  w9 e- S2 \* i4 p' L

買屋子收租的日子真的不好過呀。沒有鐵石的心腸是不能當業主的，當你租了給壞人和單身媽媽時，想收回屋子真的不容易啊。
' R- J0 u( o! f, u我曾經一怒之下，把房子半價賣了。
7 f% E! X) [( V! G2 i尤其是到了年老時，這個計劃更加行不通。

繼續， ...

其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，租金回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客一般做了装修投资的，不可能很快就换位置。唯一的问题是租约到期后，如果租客退租的再出租问题，但只要是人流大的地方，应该不是问题。

% u9 L) Z, {3 M' C1 w假设年净回报率在8%（应该不难找到），对于一个4口之家来说，100万的投资，加上有自住房，是足够的。

[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:22 编辑 ]

精打细算

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:11 发表

" G8 }8 l& h% E5 U. J1 x其实不考虑房子的增值，商业地产投资是最好的。比如说你买两50万的铺子，回报率一般在5%以上。商业铺位租金一般至少签5年，而且是每年逐步上涨的租约，基本没有像出租房那样的维修管理成本，管理起来方便得多，租客 ...

( D$ E) h% N. V  b5 b& G# R
房子的增值8% ?  这几年美国没有倒退已经算赚了。加拿大还不知道会不会受美国影响。
+ F; x& \4 y/ i4 x( c& \' w7 a
不过话说回头， 没有风险，就没有回报。  一切都不好说。

牛眼熊心

是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635525
' d) Q& p& a+ r7 E9 z, \& s
% J5 ]5 [5 L6 ]* d6 V$ W当然这个不是Net income, edmonton这种商铺很少，vancouver, toronto多些，找个8%的tripe net不是难事，签完合同你就每个月拿钱吧，不会去帮租客修抽水马桶的。想想这个问题，你买个25万的房子出租，肯定租不到1700每月的。
, Y8 Q# ?. B8 R$ ^
再来一个，http://www.icx.ca/PropertyDetail ... ;PropertyID=6635460
, `4 s) k3 V# E9 p这个net reture是6%, 好过银行。
0 s& v$ i1 U; F
[ 本帖最后由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:32 编辑 ]

一半清醒

我也增经苦苦地思索过，得到的答案是：对于普通百姓来说，多少都不够。就是今天有3，5百万，10年以后，也就是个普通人的生活。因为全球性的通货膨胀有加快的趋势，现在的纸币也就是引上的数字，没有实际意义。更主要的一点是：现在年轻一代不愿意给老一代人（上一代人）买单，即当代的财富创造者不会让上一代人白白大幅度地瓜分他们的成果，让货币贬值是最佳途径。试想：我们会让大部分80岁+的人比我们有更多的财富吗？给他们有什么用尼？我们的下一代也会这么想的。
( S7 I, A- ^2 w% X1 f9 N
题外话，一般人活到80岁+以后也就是个垃圾人生，吃也吃不动了，喝一喝不动了，有个美女在旁边，也就只有欣赏份了，没其他任何想法了。
' G: E6 [& H1 j! p
8 m) u$ j9 Y8 i2 d0 F友情提示：要想不让你的1M贬值速度太快，比较好的办法就是做动态组合投资，操作上以稳健方式为主，因为越来越输不起了。一旦操作失误，越来越没有东山再起的机会了。
' w* r+ d3 k( {祝好运！

cnjs2003

當然不能贬值速度太快

牛眼熊心

原帖由 cnjs2003 于 2008-5-13 11:08 发表
  \/ m4 A  [* S) \+ o. M當然不能贬值速度太快

7 H% f' }. `0 X当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。

& q5 C2 R" R& b6 J" a想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

一半清醒

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-13 11:29 发表
! j4 e# }7 N4 a8 u( A+ _
0 p8 }6 n: _# v3 K, l当前的通货膨胀可能以人们不可想象的速度发展，中国和印度的年通货膨胀都到了8%左右，这必然加速美国的通货膨胀率。所以我同意一半清醒的，现在有多少钱都不一定能退休。
! c* l0 P4 b* i- h  ~( C9 u9 `" x& S: r+ S, Z; z, l' z
想想30年前，在国内，万元户就很富裕了，现在100万都不敢叫“万元户”。所以我的建议，想用100万现金退休是不可能的。一定要有100万的保值资产来退休，这些资产可以是个投资组合，我个人倾向于60%的房地产，20%的可以分红的蓝筹股，20%的国债或者企业债券。

老弟是聪明人，应该考虑什么是“动态“。。。。“动态“ 组合，小事你的“牛眼“+我的牛刀，效果还不错，有规律性的东西还是多交流的好，加强联系。

精打细算

有空出来喝喝酒， 天南地北的聊一聊， 人生乐事也！

kingsnake

原帖由 牛眼熊心 于 2008-5-12 14:21 发表
" V& P  b( F0 r; N) O是租金，商业铺面价值的8%，不过分吧？给个现成的例子吧：http://www.icx.ca/PropertyDetail ... 26MapURL%3d%3fAreaI ...

3 r3 y4 E  W7 |: j7 J  e; [! Q
$ W9 f) q7 K/ `. L這個也有問題：好的商業鋪面不容易買到。普通的往往因為租客的 lease timing 很難拿得准。 有時看到 for lease 的牌子放了長達大半年。

东北人

君不见有个八十岁的名人娶了个20多岁的学生？能说光有？？？？